Отчет о движение денежных средств

  Рассмотрим  теперь подробнее  схему маркетингового исследования. Исследование состоит из 5 этапов.

  Выявление проблем и формулирование целей исследования;

  1.                 Отбор источников  информации;

  2.                 Сбор информации;

  3.                 Анализ собранной  информации;

  4.                 Представление полученных  результатов.

  Чтобы исследование дало результат, оно должно быть посвящено  достаточно узкой  проблеме. Эту проблему надо поставить на самом первом этапе. Далее формулируются  цели исследования. Цели могут быть поисковыми, описательными или  экспериментальными (проверка гипотезы).

  На  втором этапе необходимо определить вид интересующей заказчика информации. Исследователь может  собирать как первичные, так и вторичные  данные. Первичные  данные - информация, собранная впервые  для какой-либо конкретной цели. Вторичные данные - уже существующие, будучи ранее собраны  для других целей. Исследование обычно начинается со сбора  вторичных данных. Они обходятся  дешевле и более  доступны. К таким  данным относятся: внутренние источники, издания  госучреждений, периодика, книги, коммерческая информация. Однако, нужных вторичных  данных может не найтись. Тогда необходимо собирать первичные  данные. Существует три способа сбора первичных данных: наблюдение, эксперимент, опрос. Наблюдение больше подходит для поисковых исследований, эксперимент для выяснения причинно-следственных связей, а опрос при проведении описательных исследований. Собранные данные исследователь сводит в таблицы. Далее они обрабатываются с помощью статистических методик, применяемых в системе анализа маркетинговой информации.

  Результаты  исследования должны быть представлены руководству  в простой и  ясной форме для  принятия маркетинговых  решений.

  Особую  роль для детального анализа рынка  имеет его сегментация, заключающаяся в  том, что для определения  своих преимуществ  по сравнению с  возможностями конкурентов  банк ищет и находит  наиболее подходящий ему сегмент рынка, выявляет конкретные группы потребителей, служащих предметом  повышенного интереса банка, в отношении  которых будут  проводиться интенсивные  исследования и работа по продвижению услуг.

  В основе сегментации  рынка лежит характер банковских услуг (кредитные, депозитные, инвестиционные и прочие), и клиентурный  признак (юридические  и физические лица, корпорации, банки-корреспонденты, государственные  органы). На практике применяется также  географическая, демографическая, психокультурная и поведенческая сегментации [21].

  В качестве объектов географической сегментации выступают  территориальные  образования, экономические  районы, административные единицы страны, города и микрорайоны  городов. Банк обычно концентрирует свое внимание, в первую очередь, на ближайшие  рынки.

  Вклад (депозит) до востребования  – денежные средства, вносимые в банк на неопределенный срок. Клиент вправе распоряжаться  ими (пополнять, изымать  без предварительного уведомления) в любой  момент. Этот вид  вклада может быть открыт не только на определенное лицо, но и на предъявителя. Движение средств  по этому вкладу может  оформляться наличными  деньгами, чеком, переводом, иными расчетными документами.

  Преимуществом данных счетов для  их владельцев является их высокая ликвидность. Однако, процент по ним относительно невысок. Срочный вклад (депозит) – денежные средства, помещаемые в банке на определенный срок и приносящий доход в виде фиксированного процента, обычно зависящего от срока, суммы вклада и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее срок и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения. Действующая в РК практика предусматривает оформление срочного вклада на разные сроки. Такая градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств, их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления активами и пассивами.

  Срочные вклады выгодны банку, поскольку он может  более свободно маневрировать  ими, чем средствами во вкладах (депозитах) до востребования.

  Современный рынок депозитных операций включает огромное количество различных  услуг как классических (описанных  в этом параграфе), так и новых (обслуживание клиента в режиме он-лайн, магнитные карты и т.п.). Во всех них товаром выступают привлеченные банком денежные средства, что доказывает специфичность банковской услуги. Возможность пользования привлеченными денежными средствами является для банка платой за предоставление данной услуги клиенту. В борьбе за расширение рынка сбыта банки совершенствуют процесс открытия, ведения и закрытия счетов, сводя документарные оформления до минимума. Эта борьба оправдана, так как до 90% требуемых денежных ресурсов покрывается за счет привлеченных средств. Значит, банковские депозитные услуги являются первоочередным банковским товаром, так как без них банк не сможет осуществлять другие типы услуг. А это говорит о том, что к депозитным банковским услугам должно быть привлечено наибольшее внимание банковского маркетинга. Денежные ресурсы необходимы как для покупки (выпуска) ценных бумаг, для осуществления операций с иностранной валютой, так и для главного вида активных банковских операций – предоставления кредитов. Как известно, одной из основ создания коммерческого банка является кредитование. Суть кредитных операций заключается в предоставлении банком клиенту денежных средств на возвратной основе, на определенные цели, на определенный срок и за плату. Кредитные операции являются основным элементом активов банка, т.е. основным направлением размещения средств банка. Российские коммерческие банки активно участвуют на кредитном рынке. Величина размещенных средств от своего имени превышает объявленный уставный фонд почти в 30 раз . Кредит в банковской практике употребляется для характеристики операций по продаже (предоставлению) денежных средств клиенту на оговоренных условиях, определенный срок и за плату (синоним – ссудные операции, кредитная сделка, ссуда) . В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и другие. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности. Само собой, что для моей дипломной работы интерес представляют только те формы кредита, которые непосредственно имеют своими участниками коммерческие банки. Кроме различных форм кредита, коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам. Банковский кредит различают в зависимости от срочности кредитования. При такой классификации выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

  По  размерам различают  кредиты крупные, средние и мелкие. По методам погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно, на определенную дату. Такая классификация дает возможность банку правильно соотносить свои обязательства по привлеченным средствам с требованиями по выданным кредитам. Кредит классифицируется по видам в зависимости от платности его использования. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредит. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой. Товаром при кредитных операциях банка являются данные в долг деньги (специфичность банковской услуги), платой за товар – проценты. Итак, кредитные (активные) операции банка являются наиболее распространенными и наиболее выгодными услугами, так как банк получает за них реальную плату, то есть процентную ставку - устанавливаемую банком сумму от размера кредита за его использование. Эта плата является средством формирования прибыли банка, а значит, банковский маркетинг нацелен на кредитные услуги как на услуги, приносящие банку реальную прибыль. Стало ясно, что и при открытии депозита, и при получении кредита клиент банка пользуется его услугами по наращиванию денег. То есть, и банк и клиент в результате взаимодействия друг с другом посредством денежных отношений получают денежный прирост. Это и отличает банковскую услугу от услуг всех других рыночных институтов. И именно поэтому банковская услуга имеет ряд отличительных свойств:

  -                     абстрактность (неосязаемость  и сложность для  восприятия);

  -                     неотделимость услуги  от источника;

  -                     непостоянство (неодинаковость) качества услуг;

  -                     несохраняемость банковских услуг;

  -                     договорной характер  банковского обслуживания;

  -                     связь банковского  обслуживания с  деньгами;

  -                     протяженность обслуживания  во времени;

  -                     вторичность удовлетворяемых  банковскими услугами  потребностей.

  Абстрактность. Концепция абстрактности  имеет две стороны. Во-первых, как и  другие услуги, банковские услуги неосязаемы: их нельзя ощутить  материально, увидеть  и оценить до тех  пор, пока клиент их не получит. Причина  этого заключается  в том, что услуги как таковые не имеют материальной основы. В связи  с этим потребители  проявляют повышенное внимание к видимым  элементам обслуживания - банковскому оборудованию, внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему  тому, что может  дать косвенную информацию относительно характера  и качества оказываемых  банком услуг.

  Во-вторых, особенностью банковских услуг является их сложность для  восприятия. В отличие  от многих других видов  услуг, обслуживание в банке требует  от потребителей определенного  культурного и  образовательного уровня. Для того, чтобы  облегчить восприятие услуг для клиентов, банк может попытаться установить психологическую  ассоциацию банковской услуги с каким-либо осязаемым и более  простым для понимания  объектом («у нас  ваши деньги - в хороших  руках», «наш банк надежен, как скала» и т.д.) или сфокусировать  внимание на аспекте  общения банка  и клиента, сформировать облик банка как  «хорошего соседа», «советчика» и  т.п. Положительный  результат для  продвижения банковских услуг может так  же принести подчеркивание  их выгод для потребителей. Неотделимость услуги от источника. Услуга не существует отдельно от того, кто ее оказывает, в отличии от товара, который в материальном виде существует независимо от присутствия или отсутствия его источника. Источниками услуг могут быть люди или машины. Традиционно банковские услуги оказывались банковскими служащими, имеющими соответствующую квалификацию. В последнее время, по мере роста, уровня развития и технического оснащения современной банковской системы источником банковских услуг все более становятся машины, у клиентов появилась возможность отдавать распоряжения банку через электронные каналы (банкоматы, модемная связь). Однако персональный контакт и сейчас остается необходимым условием для получения многих банковских услуг, прежде всего, сложных индивидуализированных, требующих высокой квалификации. Автоматизация же охватывает, прежде всего, стандартизированные, рутинные услуги. Непостоянство качества услуг. Хотя многие банковские учреждения предлагают клиентам сходный или даже одинаковый набор услуг, тем не менее, абсолютной идентичности банковских продуктов (такой, как при серийном производстве в промышленности) не достигается. Прежде всего, это относится к неавтоматизированным услугам, которые предполагают интенсивное общение клиентов с банковскими сотрудниками, имеющими разный уровень технических и коммуникационных навыков, по-разному относящихся к работе. Более того, один и тот же сотрудник может демонстрировать неодинаковый уровень обслуживания в зависимости от ситуации, настроения, самочувствия и т.д. Несохраняемость банковских услуг. Банковские услуги не могут храниться, их нельзя «заготовить впрок». Цена них постоянно меняется, и процент может быть различен в разные дни недели и даже в разное время суток. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать, что будет предпринимать банк для того, чтобы не было очередей: привлекать дополнительных работников из других отделов, стимулировать обращение в банк в другое время или пользоваться средствами автоматизации.

  Вторичность удовлетворяемых  потребностей. Как  известно, финансовые потребности, удовлетворяемые  банковскими услугами, являются вторичными, производными от первичных  производственных и  личных потребностей. Что это означает? Разумеется, потребности, удовлетворению которых  могут способствовать банковские услуги, весьма многообразны. Это могут быть как производственные потребности (расширение производства на основе банковского кредита, обеспечение бесперебойного функционирования производства при помощи отлаженной системы расчетов с поставщиками и  покупателями), так  и личные (начиная  от удовлетворения физиологических  потребностей за счет доходов от активов, находящихся на депозитных счетах или в трастовом  управлении банка, обеспечение  безопасности денег  и других ценностей  посредством хранения их на вкладе или  в банковском сейфе, и кончая удовлетворением  потребности в  общественном признании  и приобретение социального  статуса путем  обслуживания в «престижном» банке, пользования  «золотой» или  «платиновой» кредитной  карточкой и т.п.). Однако все названные  потребности не могут  быть удовлетворены  непосредственно  банковскими услугами. Банковские услуги удовлетворяют  не первичные производственные и личные потребности, а производные  от них финансовые потребности. В результате банковские услуги проигрывают  в привлекательности  материальным благам и услугам, непосредственно  удовлетворяющим  нужды потребителей. Это осложняет  задачу финансово-банковских институтов по продвижению  своих продуктов  на рынке в борьбе за деньги потребителей и требует дополнительных маркетинговых усилий. Специфика предлагаемых банком продуктов требует от потребителей довольно высокой экономической культуры, вызывает необходимость разъяснения содержания услуги клиенту, усиливает значение такого фактора, как доверие клиентов. Ведь клиент, как было сказано выше, доверяя банку свои деньги, вступает в сделку, течение которой он не может контролировать. Следовательно, неосязаемый характер банковской услуги как бы удваивается: это неосязаемые действия с неосязаемыми активами.

  Таким образом, сущность банковской услуги выражается в  экономических отношениях, участниками которых  являются банк и его  клиент, посредством  и по поводу движения денег, цель банковской услуги – удовлетворение финансовых потребностей и получение прибыли. Проявляется сущность банковской услуги через  ее свойства. Для расширения уже существующих рынков сбыта и завоевания новых банки совершенствуют предоставление имеющихся услуг и внедряют новые, согласовывая их с требованиями рынка и времени. Но для того, чтобы получить новых клиентов, банкам необходимо изучить потребительский спрос, проанализировать рынок конкурентов и составить план действий по продвижению своего товара – маркетинговую стратегию.