Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика

Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2012 в 20:21, дипломная работа

Описание работы

Цель исследования - рассмотрение сути банковского потребительского кредита и оценка возможностей и перспектив потребительского кредитования в России.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка;
2. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность основного понятия «банковский потребительский кредит»;
3. Проследить виды потребительского кредитования;
4. Провести комплексный анализ собранных в базовом коммерческом банке материалов по вопросам кредитования;
5. Проанализировать кредитный портфель коммерческого банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;
6. Рассмотреть организацию кредитного процесса и особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»;
7. Изучить методику анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО КБ «Ситибанк»;
8. Проанализировать кредитоспособность заемщика на примере ЗАО КБ «Ситибанк»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.

Содержание

введение………………………………………………………………………3
Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка и потребительского кредита………………………………………………………………………...8
1.1.Сущность кредитной политики коммерческого банка……………………8
1.2. Понятие и сущность потребительского кредита………………………….16

1.3. Классификация потребительского кредитования………………………...20
1.4. Процесс потребительского кредитования…………………………………25
1.5. Потребительское кредитование в России. Прогнозы на 2012 год………29
Глава 2. Оценка кредитной политики на примере потребительского кредитования в ЗАО коммерческом банке «Ситибанк»…………………………………………………………33
2.1. Общая характеристика ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………….33
2.2. Организация кредитного процесса в ЗАО КБ «Ситибанк»…………….40
2.3. Особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»……………….45
2.4. Анализ динамики и структуры кредитных операций
ЗАО КБ «Ситибанк»……………………………………………………………47
ГЛАВА 3. Основные ПРОБЛЕМЫ в потребительском кредитовании физических лиц…………………………………….66
3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО КБ «Ситибанк»………………………………………………66
3.2. Деревья решений как вариант устранения недостатков скоринговой системы…………………………………………………………………………82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..90
Список использованной литературы…………………………………………94

Скачать полностью (300.78 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Работа содержит 1 файл

дипломная работа.doc

— 833.50 Кб (Скачать)

Отраслевая структура кредитов корпоративным клиентам и продуктовая структура кредитов физическим лицам — резидентам Российской Федерации (до вычета резервов на возможные потери) представлена далее:

Таблица 14

Отраслевая структура кредитов корпоративным клиентам и продуктовая структура кредитов физическим лицам-резидентам

	1 января 2012 года тыс. рублей		1 января 2011 года тыс. рублей
Межбанковские кредиты	50 171 972	33,6%	67 917 147	51,1%
Кредиты корпоративным клиентам всего, в том числе по видам экономической деятельности:	65 084 757	43,6%	34 108 426	25,7%
Обрабатывающие производства	23 700 383	15,9%	12 597 315	9,5%
Оптовая и розничная торговля	19 770 597	13,2%	10 564 618	7,9%
Транспорт и связь	4 522 711	3,0%	2 811 803	2,1%
Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	4 339 923	2,9%	427 663	0,3%
Добыча полезных ископаемых	814 879	0,5%	4 061 930	3,1%
Сельское хозяйство	314 001	0,2%	2 062	0,0%
Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	126 000	0,1%	168 000	0,1%
Прочие виды деятельности	11 496 263	7,7%	3 475 035	2,6%
Из общей величины кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, кредиты субъектам малого и среднего бизнеса	470 417	0,3%	121 192	0,1%
Кредиты физическим лицам всего, в том числе:	34 122 308	22,8%	30 926 208	23,3%
Ипотечные кредиты	712 656	0,5%	619 517	0,5%
Кредитные карты	14 872 192	9,9%	13 017 494	9,8%
Потребительские кредиты	18 537 460	12,4%	17 289 197	13,0%
Итого кредитов корпоративным клиентам и физическим лицам	149 379 037		132 951 781
Резерв на возможные потери по ссудам	4 271 117		4 153 693
Всего чистой ссудной задолженности	145 107 920		128 798 088

В таблице ниже представлена информация о концентрации предоставленных Банком кредитов по видам деятельности заемщиков/видам кредитования по состоянию на 1 января 2012 года и 1 января 2011 года: по кредитам корпоративным клиентам, по кредитам субъектам малого и среднего бизнеса и по кредитам физическим лицам.

Таблица 15

Концентрация предоставленных ЗАО КБ «Ситибанк» кредитов по видам деятельности заемщиков/видам кредитования

		Задолженность по предоставленным кредитам, включая просроченную
		1 января 2012 года тыс. рублей	1 января 2011 года тыс. рублей
1	Предоставлено кредитов — всего (стр.2+стр.3+стр.4), в том числе:	149 379 037	132 951 781
2	Межбанковские кредиты	50 171 972	67 917 147
3	Корпоративным клиентам (стр.3.1+3.2), в том числе:	65 084 757	34 108 426
3.1	По видам экономической деятельности:	56 070 934	28 381 353
3.1.1	Добыча полезных ископаемых	0	3 596 274
3.1.2	Обрабатывающие производства, из них:	18 759 990	10 620 830
3.1.2.1	производство пищевых продуктов, включая напитки, и табака	11 303 231	9 083 584
3.1.2.2	целлюлозно-бумажное производство, издательская и полиграфическая деятельность	731 272	0
3.1.2.3	химическое производство	3 625 549	1 049 404
3.1.2.4	производство прочих неметаллических минеральных продуктов	372 088	0
3.1.2.5	металлургическое производство и производство готовых металлических изделий	505 995	0
3.1.2.6	производство машин и оборудования	1 101 784	449 232
3.1.2.7	производство транспортных средств и оборудования, из них:	1 120 071	38 610
3.1.2.7.1	производство автомобилей	895 071	0
3.1.3	Производство и распределение электроэнергии, газа и воды	126 000	168 000
3.1.4	Сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство, из них:	314 001	0
3.1.4.1	сельское хозяйство, охота и предоставление услуг в этих областях	314 001	0
3.1.5	Строительство, из них:	495	0
3.1.5.1	строительство зданий и сооружений	495	0
3.1.6	Транспорт и связь	4 402 784	2 798 950
3.1.7	Оптовая и розничная торговля, ремонт автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования	17 161 793	8 095 792
3.1.8	Операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг	4 269 610	305 017
3.1.9	Прочие виды деятельности	11 036 261	2 796 490
3.2	На завершение расчетов	9 013 823	5 727 073
3.3	Из общей величины кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, кредиты субъектам малого и среднего бизнеса	470 417	121 192
4	Физическим лицам, из них:	34 122 308	30 926 208
4.1	Ипотечные кредиты	712 656	619 517
4.2	Кредитные карты	14 872 192	13 017 494
4.3	Потребительские кредиты	18 537 460	17 289 197
Резерв на возможные потери по ссудам		4 271 117	4 153 693
Всего чистой ссудной задолженности		145 107 920	128 798 088

По состоянию на 1 января 2012 года и 1 января 2011 года структура кредиторской задолженности распределялась следующим образом:

Таблица 16

Кредиторская задолженность ЗАО КБ «Ситибанк»

Балансовый счет	Вид кредиторской задолженности	1 января 2012 года		1 января 2011 года
Балансовый счет	Вид кредиторской задолженности	тыс. рублей	Доля в общей величине, %	тыс. рублей	Доля в общей величине, %
30222	Незавершенные операции кредитной организации	389 951	14,87	1 268 258	42,11
47422	Обязательства по оплате банковских услуг	1 370 744	52,28	1 157 303	38,43
60301	Расчеты по налогам и сборам	380 106	14,50	117 788	3,91
60305	Расчеты с работниками по оплате труда	386	0,01	587	0,02
60307	Расчеты с работниками по подотчетным суммам	5 125	0,20	7 096	0,24
60311	Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями	444 302	16,94	347 055	11,52
60313	Расчеты с организациями-нерезидентами по хозяйственным операциям	26 002	0,99	106 561	3,54
60322	Расчеты с прочими кредиторами	5 584	0,21	6 878	0,23
Всего		2 622 200	100,00	3 011 526	100,00

По состоянию на 1 января 2012 года в состав прочих обязательств включается кредиторская задолженность в сумме 2 622 200 тыс. рублей.

Основную долю (39,37%) в составе кредиторской задолженности составляют обязательства по расчетам с платежными системами «VISA» и «MasterCard» (1 032 427 тыс. рублей), учтенные на балансовом счете второго порядка 47422, а также сумма незавершенных расчетов по брокерским операциям клиентов на торговой площадке «EUROCLEAR» в сумме 389 948 тыс. рублей, учтенная на балансовом счете второго порядка 30222. Расчеты с поставщиками, подрядчиками и покупателями и прочими кредиторами с учетом начисленных расходов за декабрь 2011 года, в том числе в качестве СПОД в сумме 463 905 тыс. рублей, составляют 17,93%.

Вся кредиторская задолженность имеет срочность до 30 дней. Просроченная кредиторская задолженность по состоянию на 1 января 2012 года отсутствует.

Таблица 17

Отчет о прибылях и убытках

Номер строки	Наименование статьи	Данные на 31.12.2011 г.	Данные на 31.12.2010 г.
1	2	3	4
1	Процентные доходы, всего, в том числе:	18 275 260	15 758 848
1.1	От размещения средств в кредитных организациях	1 585 179	1 272 429
1.2	От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями	8 908 966	8 455 127
1.3	От оказания услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0
1.4	От вложений в ценные бумаги	7 781 115	6 031 292
2	Процентные расходы, всего, в том числе:	3 293 115	2 493 823
2.1	По привлеченным средствам кредитных организаций	332 893	153 055
2.2	По привлеченным средствам клиентов, не являющихся кредитными организациями	2 960 222	2 340 768
2.3	По выпущенным долговым обязательствам	0	0
3	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа)	14 982 145	13 265 025
4	Изменение резерва на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолжности, средствам, размещенным на корреспондентских счетах, а также начисленным процентным доходам, всего, в том числе:	-458 757	-825 952
4.1	Изменение резерва на возможные потери по начисленным процентным доходам	-429	-5 928
5	Чистые процентные доходы (отрицательная процентная маржа) после создания резерва на возможные потери	14 523 388	12 439 073
6	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, оцениваемыми по справедливой стоимости через прибыль или убыток	-362 613	705 662
7	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, имеющимися в наличии для Продажи	649 762	1 427 446
8	Чистые доходы от операций с ценными бумагами, удерживаемыми до погашения	0	0
9	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	704 039	3 953 439
10	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	2 660 565	1 539 406
11	Доходы от участия в капитале других юридических лиц	11 456	0
12	Комиссионные доходы	5 940 541	5 048 836
13	Комиссионные расходы	2 364 229	1 876 832
14	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, имеющимся в наличии для продажи	0	897
15	Изменение резерва на возможные потери по ценным бумагам, удерживаемым до погашения	0	0
16	Изменение резерва по прочим потерям	-595 180	-167 550
17	Прочие операционные доходы	1 755 866	1 788 146
18	Чистые доходы (расходы)	22 923 595	24 858 523
19	Операционные расходы	12 496 640	11 305 039
20	Прибыль (убыток) до налогообложения	10 426 955	13 553 484
21	Начисленные (уплаченные) налоги	2 696 409	3 145 366
22	Прибыль (убыток) после налогообложения	7 730 546	10 408 118
23	Выплаты из прибыли после налогообложения, всего, в том числе:	0	0
23.1	Распределение между акционерами (участниками) в виде дивидендов	0	0
23.2	Отчисления на формирование и пополнение резервного фонда	0	0
24	Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	7 730 546	10 408 118

Чистая прибыль Банка по данным формы за 2011 год сократилась по сравнению с прошлым годом на 2 677 572 тыс. рублей (25,7%).

Структура доходов Банка за 2011 год представлена следующим образом:

Таблица 18

Структура доходов ЗАО КБ «Ситибанк»

	за 2011 год тыс. рублей	за 2010 год тыс. рублей	Изменение, %
1. Процентные доходы, всего, в том числе:	18 275 260	15 758 848	15,97
1.1. От размещения средств в кредитных организациях	1 585 179	1 272 429	24,58
1.2. От ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	8 908 966	8 455 127	5,37
1.3. От вложений в ценные бумаги	7 781 115	6 031 292	29,01
2. Комиссионные доходы	5 940 541	5 048 836	17,66
3. Доходы от операций с ценными бумагами	1 548 180	2 680 173	-42,24
4. Доходы от участия в капитале других юридических лиц	11 456	0	100,00
5. Прочие операционные доходы	1 755 866	1 788 146	-1,81
6. Чистые доходы от операций с иностранной валютой	704 039	3 953 439	-82,19
7. Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	2 660 565	1 539 406	72,83

Структура расходов Банка за 2011 год представлена следующим образом:

Таблица 19

Структура расходов ЗАО КБ «Ситибанк»

	за 2011 год тыс. рублей	за 2010 год тыс. рублей	Изменение,%
1. Процентные расходы, всего, в том числе:	3 293 115	2 493 823	32,05
1.1. По привлеченным средствам кредитных организаций	332 893	153 055	117,50
1.2. По привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	2 960 222	2 340 768	26,46
2. Комиссионные расходы	2 364 229	1 876 832	25,97
3. Операционные расходы	12 496 640	11 305 039	10,54
4. Расходы от операций с ценными бумагами	1 261 031	547 065	130,51

В 2011 году отмечен рост чистых процентных доходов на 12,9%, в основном за счет роста процентов от кредитов и от вложений в ценные бумаги.

Информация о работе Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика