Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2012 в 20:21, дипломная работа
Цель исследования - рассмотрение сути банковского потребительского кредита и оценка возможностей и перспектив потребительского кредитования в России.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка;
2. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность основного понятия «банковский потребительский кредит»;
3. Проследить виды потребительского кредитования;
4. Провести комплексный анализ собранных в базовом коммерческом банке материалов по вопросам кредитования;
5. Проанализировать кредитный портфель коммерческого банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;
6. Рассмотреть организацию кредитного процесса и особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»;
7. Изучить методику анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО КБ «Ситибанк»;
8. Проанализировать кредитоспособность заемщика на примере ЗАО КБ «Ситибанк»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.
введение………………………………………………………………………3
Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка и потребительского кредита………………………………………………………………………...8
1.1.Сущность кредитной политики коммерческого банка……………………8
1.2. Понятие и сущность потребительского кредита………………………….16
1.3. Классификация потребительского кредитования………………………...20
1.4. Процесс потребительского кредитования…………………………………25
1.5. Потребительское кредитование в России. Прогнозы на 2012 год………29
Глава 2. Оценка кредитной политики на примере потребительского кредитования в ЗАО коммерческом банке «Ситибанк»…………………………………………………………33
2.1. Общая характеристика ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………….33
2.2. Организация кредитного процесса в ЗАО КБ «Ситибанк»…………….40
2.3. Особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»……………….45
2.4. Анализ динамики и структуры кредитных операций
ЗАО КБ «Ситибанк»……………………………………………………………47
ГЛАВА 3. Основные ПРОБЛЕМЫ в потребительском кредитовании физических лиц…………………………………….66
3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО КБ «Ситибанк»………………………………………………66
3.2. Деревья решений как вариант устранения недостатков скоринговой системы…………………………………………………………………………82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..90
Список использованной литературы…………………………………………94
После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий кредитного договора руководитель банка или его заместитель принимают решение о возможности предоставления ссуды.
Для оформления ссуды заемщик представляет необходимые документы: заявление, срочное обязательство, справку с места работы с указанием размера получаемой зарплаты и суммы производимых из нее удержаний, поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов.
По отдельным видам ссуд представляются дополнительные документы. После получения необходимых документов составляется кредитный договор.
Оформление выдачи ссуды
производится кредитным работником,
ведение лицевых счетов ссудозаемщиков
- работниками бухгалтерии, а операции
непосредственно по выдаче денежных
средств – работниками
При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд.
После выплаты клиенту
предусмотренной условиями
Исключением являются кредиты, выданные на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, и кредиты фермерским хозяйствам. Их погашение начинается с третьего года после получения ссуды. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки суммы не внесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных ссуд с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в срок ее сумма взыскивается с поручителя.
При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. ЦБ РФ рекомендовал коммерческим банкам проводить оценку качества кредитного портфеля банка с учетом обеспеченности ссуд и длительности просроченной задолженности. В результате кредитный портфель банка разбивают на группы кредитов, ранжированные по их качеству в зависимости от степени кредитного риска. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший страховой резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли.
Конфликтные ситуации при
кредитовании населения разрешаются
через суд, куда может обратиться
как заемщик, так и его кредитор
при возникновении спорной
1.5. Потребительское кредитование в России. Прогнозы на 2012 год
Специалисты агентства Standart&Poor's уверены, что российская банковская система на настоящий момент находится в фазе подъема. Фаза экспансии в текущем (2012) году будет также характеризоваться ростом, при этом рост кредитования будет происходить быстрее, чем рост экономики. В среднем показатель роста составит от 15 до 20%: по прогнозам объем кредитов для физических лиц вырастет на 25-30 %. Но, по мнению аналитиков рейтингового агентства, столь активный рост кредитования, который обозначился в российском банковском секторе, на самом деле может носить прямо противоположный характер и превратиться в «кредитный пузырь». Свои выводы специалисты S&P опубликовали в отчете «Оценка страновых и отраслевых рисков банковского сектора: Российская Федерация».27
К числу позитивных факторов, которые влияют на российскую банковскую систему, аналитики агентства отнесли сокращение экономических дисбалансов. Но текущая ситуация характеризуется не только позитивными, но и негативными факторами. Кредитный риск характеризуется как высокий.
Общая тенденция 2012года указывает на то, что кредиты останутся дорогими.
Ожидания дешевых кредитов могут оказаться напрасными: для российских заемщиков кредиты по-прежнему будут дорогими. В этом году банкам России придется опираться, главным образо, на внутренние ресурсы. По мнению экспертов, большая часть денег будет привлечена благодаря вкладам населения, при этом размер процентной ставки не превысит 10%. Таким образом, дорогое фондирование будет диктовать определенные условия кредитования, поэтому ситуация существенно не изменится. Сокращение активов в европейских банках и проблемы с ликвидностью пока остаются главной проблемой на внешнем рынке капитала, и вероятно, что в ближайшее время преодолеть эти проблемы будет невозможно, так как кризис в Европе носит затяжной характер. Основываясь на этом, эксперты прогнозируют, что большую часть средств российские банки будут пытаться привлекать на внутреннем рынке, и самым значительным источником являются депозиты, открываемые физлицами. Уже сейчас отчетливо прослеживается тенденция повышения ставок по депозитам, что наглядно свидетельствует о конкуренции кредитных учреждений, заинтересованных в привлечении средств населения. Одновременно с этим следует ожидать повышения кредитных ставок, так как основной источник фондирования будет характеризоваться высокой стоимостью. Дефицит длиной рублевой ликвидности непременно приведет к тому, что банки будут поднимать ставки по кредитам или сокращать чистую процентную маржу. Вероятно, что в этих условиях кредитные учреждения направят свои усилия на активное развитие потребительского кредитования, поскольку оно не требует привлечения длинных денег. К тому же на данный момент потребительские кредиты характеризуются лучшим сочетанием процентной маржи и уровнем просрочки.28
Главным направлением деятельности в этом году станет выдача потребительских кредитов и кредитных карт. Акцент будет сделан на эти два направления, поэтому россиянам можно ожидать интересных акций и предложений по кредитным картам. В случае же с потребительскими кредитами банки будут усиливать работу с проверенными клиентами, поэтому конкуренция за качественного заемщика будет расти, хотя как прогнозируют эксперты, это не окажет существенного влияния на ценовую политику банков в области кредитования. Приоритет в области потребительского кредитования, которое является доминирующим на российском банковском рынке, будет также отдан кредитам наличными. Рост этого сегмента будет способствовать развитию и повышать уровень сервиса. Кроме того, банки будут активно заниматься повышением технологичности и развивать каналы взаимодействия с клиентами, чтобы ускорить процесс обслуживания. На специальные предложения смогут рассчитывать те заемщики, которые уже являются клиентом банка, пользуясь его программами.
Глава 2. Оценка кредитной политики на примере потребительского кредитования
в ЗАО коммерческом банке «Ситибанк»
2.1. Общая характеристика ЗАО КБ «Ситибанк»
|
В 1812 году в Америке ещё не было ни национальной банковской системы, ни центрального банка. В штате Нью-Йорк Государственное Собрание было поделено между двумя враждующими фракциями Демократической Республиканской партии, каждая из которых хотела создать новый банк. Политику Самуэлю Осгуду удалось достичь договорённости между обеими фракциями, в соответствии с которой обе стороны получили представительство в Совете директоров нового банка, который было решено назвать The City Bank of New York. Этот банк и стал прямым предшественником современного Citi. National City Bank of New York был основан 16 июня 1812 года, а 12 сентября 1812 года открыл свои двери для бизнеса. В 1814 году банк получил статус федерального депозитария, который был возобновлен во время гражданской войны; позднее, City Bank получил общенациональную лицензию. В 1856 году президентом банка стал Мозес Тейлор, импортер кубинского сахара и владелец фирмы, имеющей торговые связи с Латинской Америкой. При Мозесе и его преемнике и зяте Перси Пайне было выработано будущее направление деятельности банка, базирующееся на рациональных деловых и инвестиционных традициях и готовности выйти на международную арену. Несколькими годами позже City Bank of New York уже играл ключевую роль в развитии газового освещения, угольной, металлургической, железнодорожной и судоходной индустрий в США. В 1891 году банк начал активно искать выходы за пределы американских берегов. В 1897 году был образован отдел по работе с международными клиентами, который приобрел много новых клиентов, занимающихся бизнесом за рубежом и начал управлять их денежными потоками на международном уровне при помощи солидной сети банков-корреспондентов. Благодаря политике поддержания высокого уровня ликвидности, введенной Мозесом Тейлором, банк зарекомендовал себя надежным брендом, особенно во время финансовых паник 1893 и 1907 годов, когда высокий уровень норм резервирования позволил банку продолжать кредитование и принимать депозиты. В начале 1900-х создаётся инвестиционная дочерняя компания National City Company. После принятия Закона о Федеральной Резервной Системе в 1913 году, National City Bank становится первым общенациональным банком с филиалами за рубежом. В 1998 году, в результате слияния с Travelers Group была создана новая компания — Citigroup, объединившая розничные, корпоративные, частные и инвестиционно-банковские услуги под одной крышей. После расширения своего присутствия в Европе за счет покупки одного из старейших инвестиционно-банковских британских домов, компания осуществила ряд слияний и поглощений, создав таким образом стратегические партнерства в Мексике, Корее, Польше, Китае, Турции, Чили и Центральной Америке. Citi сегодня — одна из ведущих компаний по предоставлению финансовых услуг по всему миру. На сегодняшний день Citi имеет около 200 миллионов клиентских счетов и осуществляет свою деятельность в более чем 160 странах мира. Citi предоставляет потребителям, корпорациям, правительствам и учреждениям широкий спектр финансовых продуктов и услуг, включая банковское и потребительское кредитование, корпоративные и инвестиционные услуги, брокерские операции с ценными бумагами, транзакционные услуги и управление активами. История Citi в России насчитывает почти сотню лет и тесно переплетена с драматической историей страны в этот период. Citi всегда выступал связующим звеном между российской и мировыми экономиками и сыграл важную роль в развитии торговых и внешнеэкономических связей страны. Впервые Citi появился в России накануне Октябрьской революции. В 1916 году Citi, называвшийся в то время National City Bank (NCB), организовал выпуск государственных облигаций Российской империи для поддержки правительства в период Первой мировой войны, когда ресурсы страны значительно истощились. Будучи уверенными, что Россия скоро выйдет из военного кризиса и начнется период активного подъема экономики, руководители NCB 15 января 1917 года открыли филиал в Петрограде. Спустя всего два месяца власть перешла к Временному правительству. Несмотря на продолжающуюся гражданскую войну, банк все-таки решил открыть еще один офис в Москве, который начал работать уже в ноябре. К декабрю новое правительство большевиков захватило основные города европейской части России, а 3 февраля 1919 года банк открыл офис на востоке страны — в городе Владивостоке, который служил перевалочным пунктом для отступающих солдат и беженцев. 13 марта 1920 года все три офиса NCB были закрыты. С 1920 по 1970 год дипломатические и экономические трудности, которые повлекла за собой Вторая мировая война и последовавшая за ней холодная война, не позволили Citi снова начать бизнес в России. Однако в 1970-х торговля между США и СССР начала набирать обороты, и отношения между двумя странами значительно улучшились. В июне 1973 года советское правительство дало Citi разрешение на ограниченное присутствие в СССР, а в 1974 году банк открыл представительство в Москве на улице Карла Маркса (сейчас улица Старая Басманная). Однако шесть лет спустя в период войны в Афганистане трения между Западом и Востоком вновь усилились, и офис опять был закрыт. Вскоре после распада Советского Союза, в 1992 году, Российская Федерация смогла выйти на международный рынок, и Citi снова получил возможность вернуться в Россию. 1 октября 1992 года Citi открыл представительство в Москве, а уже 1 ноября 1993 года компания получила лицензию для ведения банковской деятельности в России, став одним из первых международных банков, вышедших на российский рынок. В январе 1994 года Citi торжественно открыл свой офис в России и направил свою деятельность на корпоративный бизнес, финансирование и торговлю на биржах. 7 февраля 1996 года был открыт региональный офис в Санкт-Петербурге, где Citi активно занялся развитием бизнеса и финансированием правительственных структур и широкого спектра корпоративных клиентов. В 1998 году Россия пережила финансовый кризис, во время которого Citi смог устоять, в отличие от многих других международных банков, которые ушли с российского рынка. Благодаря этому у Citi появилась возможность стать еще сильнее и расширить сеть своего присутствия в России. В ноябре 2002 года банк начал развитие розничного бизнеса и стал открывать новые филиалы и центры продаж по всей стране. К концу 2010 года число частных клиентов Citi в России превысило один миллион человек. В 2011 году банк HSBC выбрал Citi своим банком-партнером по сворачиванию розничного бизнеса в России, и розничные клиенты HSBC в Москве и Санкт-Петербурге смогли перевести свои банковские счета на обслуживание в Сiti. Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» — один из самых крупных банков в стране по уровню капитала и размеру активов. Сегодня ЗАО КБ «Ситибанк» является одним из ведущих российских банков, насчитывающим более 3 000 сотрудников в 12 городах России и обслуживающим более миллиона частных и 3 000 корпоративных клиентов, а его сеть включает более 50 отделений и свыше 400 банкоматов. ЗАО КБ «Ситибанк» входит в состав корпорации Citi и предоставляет частным лицам, компаниям и государственным учреждениям широкий спектр финансовых продуктов и услуг мирового класса, а также доступ к инновационным банковским технологиям. На сегодняшний день Citi представлен в трех странах СНГ — России, Украине и Казахстане. Полное наименование банка: Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «Ситибанк». Сокращенное наименование: ЗАО КБ «Ситибанк». Место нахождения (юридический адрес): Россия, 125047, Москва, ул. Гашека, 8-10, стр. 1. Место нахождения (почтовый адрес): Россия, 125047, Москва, ул. Гашека, 8-10, стр. 1. Банковский идентификационный код (БИК): 044525202. Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН): 7710401987. Номер контактного телефона (факса, телекса): +7 (495) 725-1000 (тел.), +7 (495) 725-6700 (факс). Адрес страницы в сети «Интернет»: www.citibank.ru. Основной государственный регистрационный номер: 1027700431296. Дата внесения записи о создании кредитной организации в Единый государственный реестр юридических лиц: 14 ноября 2002 года. По состоянию на 1 января 2012 года региональная сеть ЗАО КБ «Ситибанк» (далее — «Банк») состояла из 7 филиалов и 53 внутренних структурных подразделений (дополнительных офисов, операционных офисов, операционных касс вне кассового узла), расположенных на территории 5 субъектов Российской Федерации. По состоянию на 1 января 2011 года региональная сеть Банка состояла из 7 филиалов и 47 внутренних структурных подразделений, расположенных на территории 5 субъектов Российской Федерации. Региональная сеть Банка представлена следующим образом: Таблица 3 Региональная сеть ЗАО КБ «Ситибанк»
Также по состоянию на 1 января 2012 года Банк имел представительство в городе Новосибирске (по состоянию на 1 января 2011 года: в городах Казани и Новосибирске). Представительство в Казани было закрыто в связи с тем, что там же был открыт Операционный офис «Казанский» при Приволжском филиале в рамках Приволжского федерального округа. В настоящий момент в региональных филиалах (кроме филиала в городе Санкт-Петербурге) предоставляются услуги только розничного бизнеса, что не исключает в дальнейшем присоединения и корпоративного бизнеса. Банк имеет долгосрочный рейтинг ВВВ+ «Позитивный» (Fitch Ratings). Финансовая отчетность Российские стандарты бухгалтерского учета Банк является участником международной банковской группы Сitigroup. Также по состоянию на 1 января 2012 года и 1 января 2011 года в состав банковской (консолидированной) группы, головной организацией которой является Банк, входили следующие организации:
Решением руководства Банка деятельность ООО «Ситилизинг» была прекращена и данное Общество с ограниченной ответственностью было ликвидировано 29 марта 2012 года. Банк имеет Генеральную лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — «ЦБ РФ») на осуществление банковских операций № 2557 от 5 ноября 2001 года без ограничения срока действия и осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» и другими законодательными актами Российской Федерации. Помимо Генеральной лицензии ЦБ РФ, Банк осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий и разрешений:
Банк является участником
системы обязательного Основной управленческий персонал Банка включает членов Совета Директоров, Правления и Президента. Ни один из членов Совета Директоров или Правления, а также Президент не владеет акциями Банка. По состоянию на 1 января 2012 года число сотрудников Банка составляло 3 438 человек (по состоянию на 1 января 2011 года: 3 190 человек). По состоянию на 1 января 2012 года число основного управленческого персонала Банка составляло 12 человек, включая Главного Бухгалтера Банка (по состоянию на 1 января 2011 года — 12 человек, включая Главного Бухгалтера Банка). В 2011 году вознаграждение основному управленческому персоналу Банка включало в себя заработную плату в размере 167 607 тыс. рублей (в 2010 году — 207 751 тыс. рублей) и краткосрочные вознаграждения, подлежащие выплате в течение отчетного периода и 12 месяцев после отчетной даты, в размере 22 911 тыс. рублей (в 2010 году — 17 647 тыс. рублей). По сравнению с предшествующим годом существенных изменений в порядок и условия выплаты вознаграждений основному управленческому персоналу не вносилось. |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||
2.2. Организация кредитного процесса в ЗАО КБ «Ситибанк»
Потребительский кредит Ситибанка – это кредит на любые цели, без залога и поручителей.
Для получения потребительского кредита (или кредита наличными) не требуется внесения залога или предоставления поручительства третьих лиц.
Основными преимуществами кредита Ситибанка являются следующие:
Помимо кредита Ситибанка, Вы получаете:
Как можно подать заявление на кредит:
Сотрудник Банка приедет к Вам, привезет заявление, поможет его заполнить и заберет необходимые документы.
Документы, необходимые для получения потребительского кредита:
Обратите внимание, что:
Можно предоставить любой из перечисленных ниже документов на выбор:
Однако Ситибанк оставляет
за собой право запросить
Условия кредита и процентные ставки. |
Для каждого случая кредитования физических лиц решение принимается индивидуально.
Потребительский кредит Ситибанка можно получить на любую сумму от 50 000 рублей до 1 000 000 рублей. Размер предоставляемого кредита зависит от уровня дохода и от документов, которые предоставляются в качестве подтверждения дохода.
Потребительский кредит наличными можно взять на срок 12, 24, 36, 48 или 60 месяцев. Погашать кредит - ежемесячно равными платежами.
Кредит — тарифы и процентные ставки: