Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика

В связи со вступлением  в силу Указания Банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», регламентирующего применение полной стоимости кредита (ПСК), Ситибанк начал публиковать значение ПСК по программам кредитования.

Полная стоимость кредита — это расчетная процентная ставка, включающая в себя помимо номинальной процентной ставки по кредиту также затраты на обслуживание кредита: банковские комиссии, обязательные по договору страховые взносы и т.п., то есть все обязательные затраты, которые несет клиент по кредиту, выраженные в процентах годовых.

Ситибанк всегда придерживается политики максимальной прозрачности и отсутствия скрытых комиссий.

Ситибанк рассчитывает полную стоимость кредита строго в соответствии с порядком расчета  полной стоимости кредита, изложенным в Указании Банка России от 13.05.2008 №2008-У. В соответствии с этим указанием в расчет ПСК не включаются штраф за возникновение просроченной задолженности по кредиту, стоимость программы страхования, предоставляемой по желанию клиенту, и т.п.

Уточнить величину ПСК по выбранной программе кредитования и посчитать все затраты по кредиту поможет Консультант Ситибанка по телефону или при оформлении заявления.

Требования к заёмщику.

Требования, которые Ситибанк предъявляет к своим заёмщикам:

• Вы являетесь гражданином РФ,
• Ваш возраст — от 22 до 60 лет,
• Ваш ежемесячный доход после уплаты всех налогов составляет 20 000 рублей, если Вы проживаете в Москве, Санкт-Петербурге или Екатеринбурге; 15 000 рублей, если Вы проживаете в других регионах РФ.
• Вы живете и работаете в Москве, Подмосковье, Санкт-Петербурге, Волгограде, Екатеринбурге, Нижнем Новгороде, Ростове-на-Дону, Самаре или Уфе.

Погашение кредита

Платежи по потребительскому кредиту вносятся ежемесячно равными  частями. Заемщик всегда знает, какую сумму в этом месяце следует заплатить и может легко рассчитывать свой бюджет вплоть до окончания платежей.

Сумма очередного платежа по кредиту будет автоматически списываться с текущего счета клиента в рублях в Ситибанке в заранее определенный день каждого месяца. Заемщику необходимо поддерживать достаточный баланс на своем текущем счете в рублях для очередного погашения потребительского кредита.

Способы внесения платежей:

• Вы можете вносить наличные в банкоматах Ситибанка, используя раздел меню «Внести наличные».
• Вы можете вносить наличные через терминалы «Элекснет». Комиссия «Элекснет» составляет 0%, срок зачисления денежных средств - моментальное зачисление.
• Вы можете вносить наличные через отделения «Почты России» почтовым переводом. Достаточно заполнить стандартный бланк почтового перевода. Комиссия за перевод составляет 0%, срок перевода денежных средств — 5 рабочих дней. Внимательно ознакомьтесь с инструкцией по за полнению бланка перевода.
• Вы можете вносить наличные в отделениях Ситибанка.

Дополнительная  надежность - Программа страхования для заемщиков по кредиту Ситибанка

По желанию заемщика можно застраховать выполнение своих обязательств перед Ситибанком на случай непредвиденных обстоятельств. Программа «Сити Страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней» поможет обеспечить заемщику спокойствие и уверенность до момента полного погашения потребительского кредита.

 

2.3. Особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»

 

Основными видами деятельности Банка являются кредитование финансовых институтов и юридических лиц, в  т.ч. участие в синдикатах, операции с ценными бумагами и иностранной валютой, факторинг, документарные операции, привлечение депозитов и расчетно-кассовое обслуживание. Операции на денежном рынке, а также с производными финансовыми инструментами занимают все больший удельный вес в операциях Банка. Кроме корпоративного бизнеса Банк является активным участником на розничном рынке банковских услуг и предоставляет широкий спектр услуг физическим лицам.

Наибольшее влияние  на формирование финансового результата деятельности Банка по итогам 2011 года оказали операции кредитования и операции с ценными бумагами. При этом значительный доход был получен в виде комиссий.

К основным направлениям деятельности Банка в 2011 году относились стандартные операции на рынках корпоративных  и розничных услуг. В течение  отчетного 2011 года существенных изменений в сфере деятельности Банка, которые могли бы оказать влияние на финансовую устойчивость Банка и его стратегию, не было.

На результаты деятельности Банка в 2011 году существенно повлияли следующие события, а также изменения макроэкономических параметров:

• резкий рост доходности и, как следствие, падение цен на рынке государственных ценных бумаг в конце лета — осенью 2011 года, вызванные развитием кредитного кризиса в странах еврозоны, стали причиной резкого сокращения чистых доходов от операций с ценными бумагами;
• рост краткосрочных ставок межбанковского рынка во втором полугодии 2011 года, связанный с оттоком свободной ликвидности с развивающихся рынков, явился одной из причин повышения процентных доходов в отчетном году.

Основной частью стратегии развития Банка является дальнейшее развитие розничных услуг, предоставляемых физическим лицам. Банком постоянно разрабатываются пакеты новых услуг, предлагаемых потенциальным и существующим клиентам. При этом проводится всесторонний анализ каждого продукта с целью снижения всех вышеописанных рисков при внедрении продукта, но с одновременным достижением конкурентного преимущества. Указанное направление считается Банком перспективным как для Банка, так и для российского рынка финансовых услуг. Кроме того, одним из перспективных направлений деятельности Банк считает развитие отношений с динамично развивающимися российскими компаниями и кредитными организациями, предприятиями малого и среднего бизнеса. Для поддержания конкурентоспособности в условиях изменяющейся рыночной экономики Банком на постоянной основе разрабатываются и предлагаются новые услуги, направленные на удовлетворение растущих потребностей клиентов.

В 2011 году одним из приоритетных направлений развития бизнеса Банка  в России стало развитие коммерческого банкинга, основным сегментом которого являются российские и международные компании малого и среднего бизнеса с годовым оборотом до 500 млн. долларов США. Коммерческий банкинг — одно из наиболее динамично развивающихся и стабильно прибыльных направлений бизнеса Ситибанка в России. В 2011 году это направление бизнеса продемонстрировало рост выручки и доходов до налогообложения по сравнению с предыдущим годом. Департамент коммерческого банкинга в Российской Федерации является частью международной платформы коммерческого банкинга, работающей в 32 странах мира. Данный департамент обслуживает более 1 700 клиентов в России, помогает российским компаниям выходить на международные рынки, а международным компаниям — достигать успеха в России. Главные конкурентные преимущества указанного направления бизнеса включают сильный бренд, глобальную сеть, высокий профессионализм команды и особый подход к обслуживанию клиентов: в отличие от большинства конкурентов, которые работают с коммерческими клиентами на платформе либо корпоративного, либо розничного бизнеса, Сити использует интегрированный подход, объединяющий масштаб, первоклассные банковские технологии, высочайший уровень обслуживания и персонализированное внимание к потребностям клиентов.

В течение 2011 года Банк проводил постоянную работу по привлечению новых  надежных клиентов и поддерживал  свою репутацию на высоком профессиональном уровне.

 

 

2.4. Анализ  динамики и структуры кредитных  операций

ЗАО КБ «Ситибанк»

 

Анализ структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев сегментации кредитного портфеля. Среди них:

- субъекты кредитования;

- объекты и назначение  кредита;

- сроки кредитования;

- размер ссуды;

- наличие и характер  обеспечения, источники и методы  погашения кредитов, кредитоспособность  заемщика;

- цена кредита;

- отраслевая принадлежность  заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического банковского  дела являются юридические или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может быть самого разного уровня, начиная от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По субъектам ссуды  банка можно разделить на три  большие группы:

1) ссуды, выданные юридическим  лицам для кредитования текущей  производственной деятельности (корпоративные  ссуды);

2) ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

В таблице показаны следующие  кредиты, предоставляемые клиентам ЗАО КБ «Ситибанк» в 2010 и 2011 годах.

Таблица 4

Кредиты клиентам

	2011 год тыс. руб.	2010 год тыс. руб.
Кредиты юридическим  лицам
Кредиты транснациональным  корпорациям	49 941 538	26 047 519
Кредиты российским крупным  коммерческим предприятиям	9 994 269	5 518 943
	59 935 807	31 566 462
Кредиты физическим лицам
Потребительские кредиты	18 816 316	17 457 813
Кредитные карты	14 675 903	12 843 329
Ипотечные кредиты	702 803	596 461
Кредиты сотрудникам	14 668	35 263
Овердрафты	12 790	17 552
	34 222 480	30 950 418
Кредиты клиентам до вычета резерва под обесценение	94 158 287	62 516 880
Резерв под обесценение	(3 856 902)	(3 562 778)
	90 301 385	58 954 102

 

В таблице ниже приведен анализ изменения резерва под  обесценение кредитов за 2011 и 2010 годы.

Таблица 5

Анализ изменения  резерва под обеспечение кредитов

	2011 год тыс. руб.	2010 год тыс. руб.
Величина резерва по состоянию на начало года	3 562 778	4 066 705
Чистое создание резерва  в течение года	634 855	135 030
Списания	(340 731)	(638 957)
Величина резерва по состоянию на конец года	3 856 902	3 562 778

 

Проанализировав портфель кредитов юридическим лицам, не было выявлено кредитов, которые имеют признаки обесценения по состоянию на 31 декабря 2011 года.

В качестве транснациональных  корпораций Ситибанк рассматривает международные крупные коммерческие предприятия со стабильным кредитным рейтингом, по которым не возникало случаев неисполнения кредитных обязательств.

В качестве российских крупных  коммерческих предприятий Ситибанк рассматривает крупные компании, созданные и осуществляющие деятельность на территории Российской Федерации, по которым также не возникало случаев просрочки выплат по кредитам.

В таблице ниже представлена информация о качестве кредитов юридическим  лицам, составляющих кредитный портфель, по состоянию на 31 декабря 2011 года.

Таблица 6

Качество кредитов юридическим лицам по состоянию на 31.12.2011г.

	Кредиты до вычета резерва под обесценение	Резерв под обесценение	Кредиты за вычетом резерва под обесценение	Величина обесценения по отношению к сумме  кредитов до вычета резерва под обесценение
	тыс. руб.	тыс. руб.	тыс. руб.	%
Кредиты транснациональным  корпорациям Стандартные необесцененные кредиты	49 941 538	499 415	49 442 123	1,0
Кредиты российским крупным коммерческим  предприятиям Стандартные необесцененные кредиты	9 994 269	99 943	9 894 326	1,0
	59 935 807	599 358	59 336 449	1,0

 

В таблице ниже представлена информация о качестве кредитов юридическим  лицам, составляющих кредитный портфель, по состоянию на 31 декабря 2010 года.