Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика

Автор: Пользователь скрыл имя, 28 Ноября 2012 в 20:21, дипломная работа

Описание работы

Цель исследования - рассмотрение сути банковского потребительского кредита и оценка возможностей и перспектив потребительского кредитования в России.
Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:
1. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка;
2. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность основного понятия «банковский потребительский кредит»;
3. Проследить виды потребительского кредитования;
4. Провести комплексный анализ собранных в базовом коммерческом банке материалов по вопросам кредитования;
5. Проанализировать кредитный портфель коммерческого банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;
6. Рассмотреть организацию кредитного процесса и особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»;
7. Изучить методику анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО КБ «Ситибанк»;
8. Проанализировать кредитоспособность заемщика на примере ЗАО КБ «Ситибанк»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.

Содержание

введение………………………………………………………………………3
Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка и потребительского кредита………………………………………………………………………...8
1.1.Сущность кредитной политики коммерческого банка……………………8
1.2. Понятие и сущность потребительского кредита………………………….16

1.3. Классификация потребительского кредитования………………………...20
1.4. Процесс потребительского кредитования…………………………………25
1.5. Потребительское кредитование в России. Прогнозы на 2012 год………29
Глава 2. Оценка кредитной политики на примере потребительского кредитования в ЗАО коммерческом банке «Ситибанк»…………………………………………………………33
2.1. Общая характеристика ЗАО КБ «Ситибанк»…………………………….33
2.2. Организация кредитного процесса в ЗАО КБ «Ситибанк»…………….40
2.3. Особенности кредитной политики ЗАО КБ «Ситибанк»……………….45
2.4. Анализ динамики и структуры кредитных операций
ЗАО КБ «Ситибанк»……………………………………………………………47
ГЛАВА 3. Основные ПРОБЛЕМЫ в потребительском кредитовании физических лиц…………………………………….66
3.1 Основные принципы скоринговой системы и ее недостатки в принятии решений в ЗАО КБ «Ситибанк»………………………………………………66
3.2. Деревья решений как вариант устранения недостатков скоринговой системы…………………………………………………………………………82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..90
Список использованной литературы…………………………………………94

Скачать полностью (300.78 Кб) Сколько стоит заказать работу?
Работа содержит 1 файл

дипломная работа.doc

— 833.50 Кб (Скачать)

В настоящее время  в нашей стране кредитование потребительских  нужд населения осуществляется в  основном Сбербанком России. Однако и  другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита различным группам населения.

Современная практика кредитования населения в РФ выявила ряд  проблем:

    • недостатки процесса кредитования,
    • использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения,
    • отсутствие экономически обоснованной процентной политик,
    • отсутствие необходимых законов,
    • относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практики.

Для улучшения и развития системы потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов и другое, заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны  необходимо усилить ответственность  обеих сторон в случае нарушения  кредитного договора, создать налаженную систему кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс – мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный  характер и при постепенном и  оперативном их решении это приведёт к созданию в России стабильного  рынка потребительского кредитования.

Таким образом, в современной  банковской системе существует определенное количество проблем дальнейшего развития кредитования, решение которых возможно только со временем. Все необходимое для этого осуществляется, во многом заимствуем из опыта зарубежных стран, вводятся различные поправки в законы, которые непосредственно решают ту или иную проблему.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

 

Нормативно-правовые акты

 

  1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.]
  2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. I от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от 9.02.2009 г. № 7-ФЗ) // Российская газета. – 2007. – 9 февраля; 2009. – 13 февраля.
  3. "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон № 395-1 ФЗ от 02.12.1990 г. (ред. от 30.12.2004г) М.: Правовой сервер КонсультантПлюс, 2009.
  4. "Об обязательных нормативах банков", инструкция ЦБ РФ № 110 - И от 16.01.2004 г. // Справочная система "Консультант плюс".
  5. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", положение ЦБ РФ № 54 - П от 31.08.1998 г.
  6. О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" положение ЦБ РФ № 254 - П от 26.03.2004 г.
  7. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
  8. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]

 

Научная и учебная  литература

  1. Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009.
  2. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2009.
  3. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. – 2009
  4. Боннер, Е.А. Банковское кредитование – М.: Городец, 2009.
  5. Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. – М.: Финансы и статистика.- 2010.
  6. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2007.
  7. Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск, 2010.
  8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. – 2010, № 2.
  9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. – 2010, № 4.
  10. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.
  11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009.
  12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. – М.: КНОРУС, 2010.
  13. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009.
  14. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник. 2006. - 452 с.
  15. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Экономист, 2006. - 751 с.
  16. Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски/ Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2007.
  17. Лаврушина О.И. Банковское дело. Экспресс-курс: Учеб. Пособие 2006. - 544 с.
  18. Лаврушина О.И. Банковские риски учебное пособие, 2008. - 232 с.
  19. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки: учебник 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2008. - 560 с.
  20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. – 6-е изд. – М.: КНОРУС, 2009.
  21. О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007.
  22. Максютов А.А. Банковские менеджмент. Учебно-практическое пособие. - М.: Издательство "Альфа-Пресс", 2007. - 444 с.
  23. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
  24. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2007.
  25. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2006.
  26. Петрова В.И. Финансы и статистика. Комплексный анализ финансовой деятельности банка 2007. - 560 с.
  27. Челноков В. А Деньги, кредит, банки: учебник / "Финансы и кредит" - 2-е изд. - 2007. - 447 с.
  28. Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006.
  29. Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности 060400 "Финансы и кредит", 060500 "Бухгалтерский учет, анализ и аудит"/ Е.П. Жарковская. – 4-е изд., исправ. и доп. – М.: Омега-Л, 2006.
  30. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: учебник / Финансы и статистика, 2008. - 592 с.: ил.
  31. Деньги, кредит, банки: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) "Финансы и кредит" / Челноков В.А. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.
  32. Жукова Е.Ф., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: учебник для вузов.- М.: Единство, 2006. - 369 с.
  33. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л.. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. – 256 с.
  34. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Издательский дом "ИНФА-М", 2010.
  35. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007.
  36. Финансово-кредитный энциклопедический словарь./Под ред. Грязновой А.Г. – М., 2006. – С. 866 (1168 с.).

 

Материалы периодической  печати

  1. Аниховский А.Л. Деньги и кредит. Кредитный рейтинг: основные элементы и классификация - 2008. - №3. - С.30-34.
  2. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском - 2008. - №1. - С.85-90.
  3. Евсюков А., Кочетов Н.К. Банковское дело комплексный подход к формированию кредитного портфеля банка 2006. № 7, С.48-57.
  4. Калугин С.П., Петрова В.И. Банковский сектор и малый бизнес в регионе 2008. - №9. - С.16-20.
  5. Крюков С.П. Финансы. О новых тенденциях в кредитовании малого и среднего бизнеса - 2009. - №2. - С. 19-23.
  6. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит – М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.
  7. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2007, №10.
  8. Матовников М.Ю. Деньги и кредит Как уполномочивать рейтинговые агентства для оценки кредитоспособности банков - 2008. - №12. - С.26-34.
  9. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10.
  10. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. – 2010, № 6.
  11. Моисеев Б.С. Деньги и кредит. О методике стресс - тестирования банка 2008. - №9. - С.55-63.
  12. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2009, №10.
  13. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2009, № 6.
  14. Пересецкий А.А., Карминский А.М., Экономика и математические методы. Моделирование рейтингов российских банков 2006. - том 40. - №4. - С.10-25.
  15. Рамазанов С.А. Деньги и кредит. Некоторые особенности функционирования механизма обязательного резервирования - 2008. - №6. - С.51-57.

 

Интернет-источники

  1. http://www.bankdelo.ru/
  2. http://www.financial-lawyer.ru/
  3. http://www.pro-credit.ru/
  4. http://www.kreditos.ru/
  5. http://www.nbki.ru/

1 О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. – С. 6.

2 Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. – М.: Финансы и статистика.- 2010. – С. 967.

3 Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски/ Московская финансово-промышленная академия - М.: МФПА, 2007. – С.40.

4 Финансово-кредитный энциклопедический словарь./Под ред. Грязновой А.Г. – М., 2006. – С. 866 (1168 с.).

5 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2006. – С.14.

6 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2006. – С.16.

7 Деньги, кредит, банки: учебник / учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по специальности (080105) "Финансы и кредит" / Челноков В.А. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – С.346.

8 Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. – М.: Финансы и статистика, 2007. – С. 156.

9 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2006. – С.36.

10 Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: ИКЦ «Дис», 2006. – С.84.

11 Банковское дело: Учебник/ Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2006.- С. 702.

12 Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Издательский дом "ИНФА-М", 2010. – С. 182.

13 Костерина Т.М. Кредитная политика и кредитные риски/ Московская финансово -промышленная академия - М.: МФПА, 2007. – С.40.

14 Денежное обращение, финансы и кредит: Уч. Пособие / Под ред. А.А. Земцова. – Томск, 2010. – С. 187.

15 Сущность потребительского кредита. «Credit.ru». Режим доступа- http://www.credit.ru/publication/1180(19.01.2010)

16 Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.

17 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 283.

18 Все кредиты России. Большая кредитная энциклопедия; издательство Русинвест, 2006г.

19 Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. – М.: Финансы и кредит, 2007.

20 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 283.

21 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 284.

22 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 284.

23 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 286.

24 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 293.

25 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 294.

26 Банковское дело: Учебник . - 8-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009. – С. 294.

27 http://www.crednews.ru/2012/03/28/standartpoors_rost_kreditovanija_v_rossii_sostavit_1520.html

28 http://www.crednews.ru/2012/03/07/tendencii_2012_kredity_ostanutsja_dorogimi.html

29 Лаврушин И.О. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие/О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева. С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. Наук, проф. О.И. Лаврушина. - 4-е изд., стер.- М.: КНОРУС, 2008.- С. 211.


Информация о работе Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика