Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и оценка кредитоспособности заёмщика

Кредитная политика банка на примере ЗАО КБ "Ситибанк": потребительское кредитование и  оценка кредитоспособности заёмщика

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

введение………………………………………………………………………3

Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка и потребительского кредита………………………………………………………………………...8

1.1.Сущность  кредитной политики коммерческого  банка……………………8

1.2. Понятие и сущность  потребительского кредита………………………….16

 

1.3. Классификация потребительского кредитования………………………...20

1.4. Процесс потребительского  кредитования…………………………………25

1.5. Потребительское кредитование  в России. Прогнозы на 2012 год………29

Глава 2. Оценка кредитной политики на примере потребительского кредитования  в ЗАО коммерческом банке «Ситибанк»…………………………………………………………33

2.1. Общая характеристика ЗАО КБ  «Ситибанк»…………………………….33

2.2. Организация кредитного  процесса  в ЗАО КБ «Ситибанк»…………….40

2.3. Особенности кредитной политики  ЗАО КБ «Ситибанк»……………….45

2.4. Анализ динамики и структуры кредитных операций

ЗАО КБ «Ситибанк»……………………………………………………………47

ГЛАВА 3. Основные ПРОБЛЕМЫ в потребительском  кредитовании физических лиц…………………………………….66

3.1 Основные принципы  скоринговой системы и ее недостатки  в принятии решений в ЗАО  КБ «Ситибанк»………………………………………………66

3.2. Деревья решений  как вариант устранения недостатков  скоринговой системы…………………………………………………………………………82

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………..90

Список использованной литературы…………………………………………94

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Актуальность  темы исследования. Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование.

Кредитование как фундаментальная  составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и  ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход¹.

Потребительский кредит занимает особое место в общей  банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа². В России к потребительским кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие.

Сегодня потребительский  кредит – важная составляющая экономики  и финансового сектора. Он служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения  и способствует выравниванию потребительских  групп населения с различным  уровнем доходов.

В последнее время  потребительское кредитование приобретает  все большую актуальность. Связано  это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений  банковской инфраструктуры, в первую очередь потребительского кредитования, не возможно нормальное развитие общества, а именно всей его категории.

Основным результатом  от внедрения различных форм и  видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни  населения страны, ускорение товарооборота  и создание условий для развития производства, а также - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Единственное объективное  условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что  она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь – иногда весьма продолжительный – срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

Сейчас, когда четко  обозначились тенденции общей экономической  и политической стабилизации и некоторого оживления, в первую очередь в отраслях легкой промышленности, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

Выбор данной темы исследования обусловлен ее актуальностью как  с практической, так и с научной точки зрения, поскольку помогает выяснить, как с помощью кредитного механизма можно повысить эффективность функционирования кредита, какие тенденции доминируют в настоящее время в кредитных взаимоотношениях банков с клиентами, что нового рыночная экономика привнесла в организацию потребительских кредитных отношений.

Цель исследования - рассмотрение сути банковского потребительского кредита и оценка возможностей и перспектив потребительского кредитования в России.

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность кредитной политики коммерческого банка;

2. Изучить теоретические основы и раскрыть сущность основного понятия «банковский потребительский кредит»;

3. Проследить виды  потребительского кредитования;

4. Провести комплексный  анализ собранных в базовом  коммерческом банке материалов  по вопросам кредитования;

5. Проанализировать кредитный  портфель коммерческого банка,  а именно его качество, структуру  и динамику, в особенности портфель потребительских кредитов;

6. Рассмотреть организацию  кредитного процесса и особенности  кредитной политики ЗАО КБ  «Ситибанк»;

7. Изучить методику  анализа кредитоспособности заемщика - физического лица в ЗАО КБ  «Ситибанк»;

8. Проанализировать кредитоспособность заемщика на примере ЗАО КБ «Ситибанк»; формирование рекомендаций по совершенствованию анализа кредитоспособности.

 

 

Объектом исследования является коммерческий банк ЗАО КБ «Ситибанк».

Предметом исследования является банковский потребительский  кредит и принципы его реализации.

Практическая значимость представленной работы заключается  в возможности использования  основных положений, выводов и рекомендаций коммерческими банками в целях  повышения эффективности своей  деятельности.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А. И. Архипов, Г. Н. Белоглазова, О. Б. Веретенникова, В. П. Иваницкий, А. Ю. Казак, О. И. Лаврушин, В. Е. Леонтьев, М. С. Марамыгин, М. В. Романовский, В. К. Сенчагов, Д. В. Бейли, Дж. М. Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж. М. Розенберг, Дж. Фридман, У. Ф. Шарп. Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования; содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования; определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Методологической базой  и теоретической основой исследования послужили: учебная и научная литература, законодательные акты РФ и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории РФ, нормативные материалы ЗАО КБ «Ситибанк», средства массовой информации, в т.ч. и Интернет- источники, статистические данные, формы финансовой отчетности ЗАО КБ «Ситибанк».

Практическая  значимость работы заключается в изучении основных тенденций в деятельности коммерческих банков при организации процесса потребительского кредитования.

Объем и структура  работы определены логикой и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы формирования кредитной политики коммерческого банка и потребительского кредита

1.1.Сущность  кредитной политики коммерческого  банка

 

Кредитная политика – это составная часть стратегии кредитных операций, определение направлений деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработка процедур, обеспечивающих максимальную доходность по кредитным операциям при допустимом уровне рисков³.

Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банков, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

В вопросе о содержательной стороне кредитной политики банка  существуют различные направления. Например, в финансово-кредитном энциклопедическом словаре кредитная политика трактуется как составная часть экономической политики, представляющей собой систему мер в области кредитования народного хозяйства⁴. В зарубежной научной литературе кредитная политика трактуется как способ выполнения последовательно связанных действий при кредитовании, где принципы представляют собой основу определения соответствующей политики и способов ее осуществления.

Анализ приведенных  выше определений кредитной политики позволяет сделать вывод о  неоднозначной трактовке этого  понятия в современной российской и зарубежной экономической литературе, в связи с чем возникает необходимость определить сущность кредитной политики⁵.

В современной экономической  литературе параллельно существует две позиции относительно содержания кредитной политики коммерческого  банка.

Во-первых, кредитная  политика на макроэкономическом уровне обычно понимается как банковская политика (рис.1)⁶.

 

Рис. 1. Банковская политика, ее составляющие элементы

 

Во-вторых, кредитная  политика на микроэкономическом уровне рассматривается, как правило, как  политика конкретного банка в области управления кредитным процессом (в узком смысле).

Кредитная политика включает разработку научно-обоснованной концепции  организации кредитных отношений, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения и проведение практических мер по их осуществлению.

В процессе выработки  концепции определяются: сфера кредитных  отношений; сочетание финансовых и  кредитных методов распределения  и перераспределения средств; взаимосвязь  кредитования с организацией денежного оборота; принципы кредитования; соотношение экономических и организационных методов. Изменение одного из элементов кредитной политики требует частичного или полного пересмотра других элементов.

Сущность кредитной  политики определяется как стратегия  и так тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка⁷.

Функции кредитной политики можно условно разделить на две группы:

1 группа – общие функции, присущие различным элементам банковской политики,

2 группа - специфические функции, отличающие кредитную политику от других ее элементов.

К общим функциям относятся: коммерческая функция, стимулирующая и контрольная.

Коммерческая функция  – это функция получения банком прибыли (от проведения кредитных расчетных, платежных и прочих операций).

Стимулирующая функция  - это функция, проявляющаяся в том, что кредитная политика, отражающая объективные потребности государства, банка, клиентов, стимулирует аккумуляцию временно свободных денежных средств, в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.