Автоматы  БИН-банк принимают не конверты с деньгами, как у Ситибанка, а непосредственно купюры. Это позволяет вносить наличные на счет в БИН-банке в режиме on-line. Положить на свой карточный счет наличные рубли, доллары или евро в купюрах любого номинала, сложенные в стопку в произвольном порядке. Купюры предварительно проверяются на подлинность, сортируются и пересчитываются. Подозрительные банкноты сразу возвращаются клиенту, после чего карточный счет пополняется на подсчитанную аппаратом сумму.

     [ 13 ]

    Создание  банков самообслуживания, так же как и виртуальных банков, должно рассматриваться как часть стратегии диверсификации каналов предоставления услуг частным вкладчикам. По этой причине они неразрывно связаны с другими каналами предоставления банковских услуг, например доступом к услугам банка с помощью телефона. 

     Терминалы самообслуживания – доходный бизнес 

    Зарубежный  опыт показывает, что банки самообслуживания могут быть развернуты в местах, связанных с работой и учебой (офисные комплексы и деловые центры, университетские городки), повседневной жизнью (аэропорты, вокзалы, супермаркеты, торговые комплексы, заправочные станции) и отдыхом (курорты, центры развлечений и досуга).

     В ближайшее время на железнодорожных вокзалах Москвы будут внедрены банковские офисы самообслуживания, значительно расширен перечень организаций - получателей платежей, внедрена услуга погашения кредитов через банкоматы и киоски самообслуживания.

     На  оплате коммунальных платежей и прочих услуг, оказывается, можно сколотить приличный капитал. По признанию банкиров, это очень доходный бизнес. Особенно когда он организован с учетом всех пожеланий клиента. То есть круглосуточно, на расстоянии «шаговой доступности» и с минимальными комиссиями. Именно так - без устали и перерывов на обед - проводят платежи населения различные автоматизированные устройства. Оснащать свои банкоматы дополнительными функциями банкиры стали еще в 2003 – 2004 году. Начинали они с оплаты сотовой связи, услуг провайдеров и коммерческого телевидения. Затем банкоматам стали доверять проведение коммунальных платежей. И сейчас наиболее нагруженные представители этого семейства проводят платежи за мобильную, междугороднюю и международную связь, интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, погашают кредиты, пополняют вклады и картсчета.

     В сентябре 2003 года было предложено клиентам - держателям международных банковских карт услуги по оплате жилищно-коммунальных и сервисных платежей через банкоматы банка. В феврале 2005 года был введен сервис приема платежей за услуги мобильной связи сотовых операторов МТС, «Билайн» и «Мегафон-Москва». В 2007 году общее количество организаций - получателей платежей достигло 120. Однако населению не сразу пришелся по душе автоматизированный сервис. Только с 2006 года года люди стали активно пользоваться услугами автоматизированных устройств. Массовый спрос возник в 2006 году, когда в число организаций - получателей платежей вошли крупные региональные операторы сотовой связи, поставщики коммунальных услуг. В 2007 году услуга была востребована и популярна среди клиентов банка, обороты платежей стали ежемесячно расти. Причем, раскусив этот сервис, люди с удовольствием пользуются новыми предоставляемыми возможностями.

     Клиенты довольно быстро оценили удобство услуги. Они активно начинают пользоваться функцией оплаты сразу же, как только эта функция у банкомата появляется или начинает работать новый банкомат, принимающий платежи. По оценке специалистов, сервис приема платежей через банкоматы очень востребован, обороты по картам растут.

     Кроме того, тестовая работа банкоматов с  функцией cash-in показала, что спрос  на услугу по приему платежей наличными  вдвое выше, чем платежи с карточных счетов.

     По  признанию банкиров, наиболее часто через банкоматы оплачиваются сотовая связь и интернет. Доля данных платежей в общем объеме достигает 80%. Следом идут погашение кредитов и коммунальные платежи. В будущем клиенты хотят оплачивать свои счета через банкоматы не только с карточки, но и наличными. Хотят погашать кредиты различных банков, оплачивать коммунальные услуги без комиссий, через «автоматы» проводить операции между своими счетами. Они заинтересованы в расширении списка получателей платежей, в том числе и среди коммунальных служб. В этом направлении и будет идти развитие автоматизированного сервиса.

     Еще одно важное направление развития сервиса - расширение географии обслуживания.

     Для успешной работы необходимо значительное расширение перечня организаций - получателей платежей, внедрение услуги погашения кредитов через банкоматы и киоски самообслуживания не только с карточки, но и наличными, прием платежей наличными в депозитных блоках cash-in и кассах банка. Международный московский банк в 2007 году осуществил запуск проекта P2P - переводы с карты на карту Visa, а также переводы со счета на счет. Причины такой банковской активности - в рентабельности бизнеса. Терминалы самообслуживания - это бизнес, который приносит хорошие комиссионные доходы, а также помогает сделать бренд более узнаваемым. Комиссионный доход банка складывается из суммы комиссионного вознаграждения за перечисление платежей в оплату услуг поставщиков, выплачиваемого банку компаниями-провайдерами. Размер комиссий зависит от провайдера и колеблется в диапазоне от 0,7 до 3-4%. По словам банкиров, наиболее доходными операциями, проводимыми клиентами через АТМ, являются оплата услуг операторов сотовой связи и телекоммуникационных компаний, а также оплата всего спектра жилищно-коммунальных услуг. В будущем, по их мнению, основной доход будет приносить погашение кредитов. [ 12 ] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. ДБО на примере  Сбербанка России

     2.1 Сбербанк России

Сбербанк  России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 января 2011 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2011 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая  международный вектор как важнейшую  составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.  
Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность  и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

2.2 Информация о системе Сбербанк Онлайн

В системе  Сбербанк ОНЛАЙН можно управлять своими вкладами и картами, совершать платежи и переводы через Интернет.

Для входа  в систему Сбербанк онлайн требуется ввести идентификатор пользователя и постоянный пароль, которые можно получить:

• через устройства самообслуживания Сбербанка России с помощью банковской карты ;
• через мобильный телефон, если Вы подключены к услуге Мобильный банк по картам.

     2.3 Офис самообслуживания  Сбербанка России

     Банковские  комплексы самообслуживания в перспективе будут получают всё более широкое распространение. С одной стороны, автоматизированные комплексы можно установить там, где нельзя открыть обычный банковский офис, при этом они совершают целый набор операций в режиме реального времени, круглосуточно и без выходных. С другой стороны, себестоимость операций в банковском комплексе значительно меньше, чем себестоимость аналогичных операций, совершенных при участии сотрудника, и это важно, учитывая задачу снижения издержек, которая стоит перед российскими банками и Сбербанком в частности. Новый комплекс — сделает услуги банка ещё более востребованными и доступными, а клиенты привыкнут к механическому чуду и станут доверять ему, как сотрудникам банка.

    Специфика создания банков самообслуживания в  каждом конкретном случае определяется стратегией банка на рынке предоставления услуг частным вкладчикам. Такая  стратегия необходима банкам для лучшего и более экономичного обслуживания клиентов и призвана обеспечить:

▪ удобство за счет лучшего доступа ко всем видам услуг;

▪ гибкость: клиент имеет выбор, как и где  производить операции;

▪ привлекательность  для клиентов, которые предпочитают высокий технологический уровень обслуживания;

▪ сохранение клиентов, которые становятся зависимыми от вариантов предоставления услуг  и оценивают их, сравнивая с  предложениями конкурентов;

▪ эффективность  за счет сокращения непроцентных расходов (люди, здания, вспомогательные службы).

    Для выработки стратегии необходимо переосмыслить каналы и технологию предоставления банковских услуг. При  этом очевидно, что с помощью банков самообслуживания могут быть реализованы  не все функции, а только те, автоматизация которых экономически выгодна банку в настоящее время.

     Многофункциональный банковский комплекс самообслуживания обеспечивает клиентам банка самый  полный спектр услуг.

     Банковский  комплекс самообслуживания позволяет  клиентам банка самостоятельно обменять валюту, снять наличные по пластиковой карте в рублях, в долларах и в евро, получить выписку по счёту, пополнить свой карточный счёт наличными денежными средствами в режиме реального времени, внести наличные денежные средства для погашения потребительского кредита, оплатить услуги операторов сотовой связи и спутникового телевидения. Особенностью комплекса является то, что он сразу пересчитывает внесённые наличные и определяет подлинность купюр.

     Широкий спектр операций, предоставляемых комплексом, обеспечивается наличием в комплектации, помимо стандартных модулей банкомата, модуля выдачи монет, а также приема и распознавания наличных банкнот.

     Специальное программное обеспечение позволяет подключить банковский комплекс к процессинговой системе любого банка по стандартному протоколу Diebold912 и ПО специализированного АРМ для удаленного управления и мониторинга валютообменных операций. Также реализовано автоматическое формирование бухгалтерских проводок по операциям валютообмена по окончании операционного дня.

     Возрастает интерес к проектам самообслуживания, который связан с активным развитием сферы банковских услуг для физических лиц, особенно с потребительским кредитованием. В планы по усовершенствованию предлагаемых услуг также входит добавление к существующим функциям комплекса новых возможностей по приёму срочных вкладов, осуществлению коммунальных платежей, предоставлению информационных услуг и другие.[ 15 ]