Дистанционное банковское обслуживание

    Сегодня нередки случаи, когда благодаря наличию системы «Клиент-Банк» предприятия получают возможность остановить свой выбор на банках, находящихся не только в других городах, но и в другом конце страны. А предприятия из глубинки могут не ограничивать свой выбор  филиалами банков, работающих в их городе, при необходимости открыв счет в центральном офисе любого банка. Хотя для осуществления некоторых операций (например, инкассация) без дополнительного счета в местном банке все же не обойтись.

    Естественно, в зависимости от конкретной реализации системы перечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромной степени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты.

    На  смену даже такой прогрессивной  системе, как «Клиент – Банк», приходят новые технологии. На практике при использовании системы «Клиент-Банк» оперативности в получении свежей информации удается достичь не всегда. Это ограничение определяется необходимостью дозвониться до модема, установленного в банке, который за один сеанс связи не может обслужить более одного клиента. Поэтому даже при условии постоянного наращивания мощностей модемного пула банком с ростом числа клиентов, обеспечить мгновенную связь становится все труднее. Кроме того, наращивание мощностей системы «Клиент-Банк» за счет покупки телефонных линий и компьютерного оборудования является достаточно дорогостоящим и малоэффективным выходом.

«Интернет - банкинг»

    Будущее Интернет - банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого - интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе Интернет - банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и - что очень важно – недорогой сервис.

    Классический  вариант системы Интернет - банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением наличных операций. Как правило, с помощью систем Интернет - банкинга можно открывать и закрывать депозиты, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связи, проводить внутри- и межбанковские платежи (по стране), переводить средства по своим счетам, включая картсчета, оплачивать покупки, учебу, счета медицинских, страховых, юридических фирм и любые другие счета и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

    Система «Интернет – банкинга» выгодно отличается от классических систем «Клиент-Банк» тем, что:

▪ Не требует обязательного наличия модема.

▪ Не требует установки на компьютер никакого специализированного программного обеспечения, соответственно не требуется сопровождение техническими специалистами.

▪ При наличии у вас любого съемного носителя электронной информации (дискета, флэш - память, переносной HDD и т.д.) с вашим секретным ключом вы можете совершить финансовую операцию из любого места.

▪ Очень  простой и интуитивно понятный интерфейс  позволяет начать работать даже слабо  подготовленному человеку. [ 14 ]

    В отличие от традиционного, виртуальный  Интернет - банк работает круглосуточно. 24 часа в сутки можно контролировать собственные счета и в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых ранках мгновенно реагировать на эти изменения (закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.д.).

Банкоматы и торговые терминалы

    Назначение банкоматов — обеспечение конкурентоспособности на рынке, сокращение издержек и получение доходов за счет привлечения клиентов. В новых системах банкоматов видят способ уйти от необходимости нанимать кассиров для работы по вечерам и в выходные дни, сократить очередь перед кассами, сохранить клиентов, а в конечном счете — добиться снижение соответствующих издержек (Приложение 1 [ 5, с. 41] ). 50% опрошенных в России клиентов ряда крупных российских банков считают такую замену возможной, 25% придерживаются противоположного мнения, остальные просто об атом не задумываются.

    Система ПТТ постоянно подключена к банковским файлам со счетами клиентов, что позволяет клиентам при покупке мгновенно переводить средства со своих банковских счетов на счет торгового предприятия. К настоящему моменту в мире это наименее успешная система из общих систем электронной передачи денежных средств. Действующая система ПТТ использует дебетовые карточки для электронного перемещения платежных средств. Проблема дебетовых карточек состоит как раз в том, что клиенты вообще не заинтересованы в их использовании. Это будет продолжаться до тех пор, пока для кредитных карточек сохраняется З0 - дневный разрыв между моментом платежа и временем, когда начинают взимать проценты за непогашенный долг. Функция электронного передвижения платежных средств (первичные услуги) оказалась недостаточно развитой из-за нехватки экономических стимулов, как для клиентов, так и для торговцев.

Дистанционное банковское обслуживание посредством мобильной и городской коммуникации

Система SMS-Банк

    Подсистема, позволяющая организовать информационно-справочное обслуживание клиентов банка по каналу SMS

    Подсистема SMS–Банк предназначена для информирования клиентов банка по каналу SMS. Посредством  данной системы банк может оповещать своих клиентов об изменении состояния их счетов, условий обслуживания, курсах валют, сроках погашения кредитов, поступлении новых документов и т. п.

Преимущества  системы:

▪ Информирование клиентов посредством программы SMS–Банк дает возможность банку мгновенно реагировать на запросы своих клиентов (независимо от количества пользователей одновременно приславших в банк запрос на получение той или иной информации);

▪ Благодаря автоматизации процесса обработки запросов, и возможности выставления таймера на отправку сообщений, запросы могут обрабатываться круглосуточно и без выходных дней;

▪ Интеграция данной программы с информационными системами банка может производиться как через файлы обмена, так и путем подключения напрямую к базам данных;

▪ SMS-Банк позволяет отправлять информационные сообщения не только по запросам клиентов, но и по инициативе банка (в случае необходимости оповещения всех или одного клиента банка о тех или иных изменениях, банку нет необходимости дожидаться доставки от клиентов запроса на данную информацию).

    Для передачи клиентам SMS-сообщений необходимо подключить к компьютеру GSM-телефон  или GSM-терминал.

    Подсистема  Телефон-банк.

    Подсистема, позволяющая организовать голосовое  информационно-справочное обслуживания клиентов банка через телефонную сеть. Данная система позволяет организовать оперативное информационное обслуживание клиентов банка, а так же снизить нагрузку на банковский персонал.

     Для использования этой услуги клиент должен иметь аппарат с функцией тонального набора: для проведения операций требуется нажимать кнопки с соответствующими цифрами. Для защиты от несанкционированного доступа гражданин обязан набрать свой код и пароль. В некоторых банках они даются в «нагрузку» при подключении интернет-банкинга. В других получить доступ к такой услуге можно, отметив соответствующий пункт в заявлении на оформление пластиковой карты или оформив дополнительную заявку на установление цифрового пароля.

    Подсистема  Телефон-банк позволяет предоставлять  клиентам банка по телефону общую справочную информацию и индивидуальные сведения по счетам. В виде дополнительной услуги Телефон-банк позволяет клиентам получать выписки на факсимильные аппараты и e-mail.

    Подсистема  Телефон-банк позиционируется не только в качестве самостоятельного комплекса, но и как подсистема к системе удаленного банковского обслуживания BARS (Bank Remote Service).

    Платеж, проведенный через телебанк, обрабатывается в автоматическом режиме, а информацию об изменении остатка на счете на банковский сервер передает администратор - операционист. Операционист банка, обслуживающий того же клиента, имеет возможность определить остаток на счете клиента.

    Остатки по счетам клиентов рассчитываются на основании проводок и могут быть получены за любые операционные дни (закрытые и незакрытые).

    Выписки (реестры) по счетам клиентов телебанк формирует динамически по запросу клиента, что исключает рутинный процесс их подготовки и хранения.

    Клиент  имеет возможность заказать выписку за любой день (период), в том числе и за весь период своей деятельности. Стандартным образом производится репликация баз данных операционного дня в устанавливаемый период. Возможно и произведение телебанком модификации баз данных операционного дня.

    Многие  банки распространяют применение телекоммуникаций не только для обработки операций со счетами клиентов, но и на другие области. Такие как залоги, коммерческие и потребительские займы и кредиты. Сейчас стало нормой, когда система передачи данных обрабатывает все банковские операции.

     О том, какой набор цифр нужно нажимать для проведения операции, сообщает телефонный робот. Однако минус телефонного общения с банком в том, что оно занимает слишком много времени — приходится слушать немало лишней информации, а при неправильном нажатии цифры начинать все с начала. Странно, но этим сервисом до сих пор пользуются примерно 1—2% клиентов. По этой причине банки пока не хотят отказываться от услуги, хотя в скором времени она перестанет быть востребованной.

    Подсистема  Мобильный банкинг

     Мобильный банкинг набирает популярность. Под этим названием зачастую скрывается всего лишь возможность получать SMS-сообщения обо всех операциях с дебетовой или кредитной картой, а также информацию о состоянии счета. Услугу предоставляют практически все крупные банки, некоторые бесплатно, чаще — за небольшую плату. С помощью MobileBanking клиет может легко контролировать состояние своего карточного счета в режиме online. Как только произойдет подтверждение платежа, к примеру в ресторане или на бензоколонке, и кассовый аппарат начнет распечатывать чек, на телефон будет немедленно отправлено SMS-сообщение о совершенной операции, а также доступный к использованию остаток на карте.

     Для владельцев «зарплатных» карт услуга тоже не будет лишней — клиент сразу узнает о поступлении определенной суммы на его личный счет. Кроме того, на мобильный телефон клиент может получать информационные сообщения — к примеру, о том, что готова новая банковская карта или что необходимо внести платеж по кредиту. Но в целом перечень услуг пока совсем невелик. [ 9 ]

      Банки самообслуживания 

    Ежедневно мы становимся свидетелями возникновения новых каналов предоставления банковских услуг. Эти каналы позволяют банкам предлагать своим клиентам более совершенные и современные схемы выполнения банковских операций. Другим возможным способом организации нового канала предоставления услуг частным вкладчикам является внедрение автоматизированных банков самообслуживания (БС). Банки самообслуживания выполняют функции традиционного банка, но с использованием устройств банковского самообслуживания. Известно, что первые такие банки стали создаваться в конце 80 - х годов. Так, например, уже в 1986 году Национальный Банк Австралии ( National Australia Bank ) совместно с компанией NCR, которая является одним из лидеров по техническому и технологическому обеспечению таких банков, создал филиал, в котором устройств самообслуживания было больше чем персонала.

    Статистические  данные по США показывают, что транзакции через банкомат в четыре раза дешевле  транзакций, выполненных в филиале  через кассира (0,27 доллара США против 1,07 долл. США за транзакцию). Кстати, банковская транзакция в Интернете обходится в среднем менее чем в 10 центов, а в отдельных случаях и около 1 цента. Автоматизированные филиалы самообслуживания занимают меньше места по сравнению с традиционными и обслуживаются меньшим количеством персонала. Таким образом, они позволяют банкам с многочисленными филиалами решать проблему структурной перенасыщенности.

     На  российском рынке банковских услуг в 2002 году несколько ведущих розничных российских банков пригласили своих клиентов в автоматизированные офисы, которые обслуживают клиента без участия операциониста. Первым в данном направлении стала действовать российская «дочка» Ситибанка, установив банкоматы, с помощью которых можно внести деньги на счет. А БИН-банк пошел еще дальше – его автоматы позволили депонировать наличные в режиме on-line.

     В ноябре 2002 года Ситибанк открыл свой первый «офис самообслуживания» и с тех пор увеличивает их число. В банкоматы Ситибанка можно положить купюры в конвертах, и они в тот же день (если деньги положены до 11 утра) или на следующий поступят на счет клиента. Кроме того, в этих офисах есть терминалы, позволяющие клиенту управлять своим счетом в Ситибанке через телефон и Интернет.