Особенности страхования субъектов отечественной индустрии туризма

      Виды страховой ответственности:  аварии, пожары, взрывы,стихийные явления  природы, грабежи, хищения и  другие преднамеренные и злоумышленные  действия, военные действия.

      Страхование рисков туристских  фирм включает финансовые риски,  ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц.  К числу финансовых рисков  относятся:

   1. Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

   2. Банкротство фирмы;

   3. Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;

   4. Возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

   5. Политические риски.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает: оказание туристу  экстренной медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае; транспортировку в ближайшую  больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим  медицинским контролем;эвакуацию  в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем; внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного; предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте; консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);оплата транспортных расходов по доставке заболевшего  туриста или его тела в страну постоянного проживания; репатриация  останков туриста; оказание юридической  помощи туристу при расследовании  гражданских и уголовных дел  за рубежом.

      При заключении договора страхования  страховая сумма выбирается в  соответствии со страной назначения  и классифицируется в зависимости  от необходимости минимального  покрытия.

      В настоящее время существуют  две формы туристского страхового  обслуживания: компенсационное и  сервисное.

      Первая форма предусматривает  оплату всех медицинских расходов  самим туристом с последующей  их компенсацией при возвращении  в Беларусь. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь  при себе значительную сумму   на случай болезни или несчастья.

      При сервисном туристском страховании,  заключив договор или контракт  со страховой компанией, достаточно  позвонить в одну из указанных  диспетчерских служб, сообщить  номер своего полиса, фамилию  и потерпевшему будет оказана  необходимая помощь.Регулирующего  вопросы обеспечения страховой  защиты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное страхование  указанных лиц осуществляется  путем заключения  договоров между соответствующими транспортными,транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются —перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

      Страхование от несчастных случаев  с туристом за рубежом обычно  осуществляется в пределах согласованных  в договоре страховых сумм, а  возмещение выплачивается при  наступлении:

1. Инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2. Инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

3. Смерти — 100% страховой суммы.

      Страхование расходов туристов  при несовершенной поездке реализуется  на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового  возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  невозможность осуществления поездки  наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья  или смерть туриста, или членов  его семьи, или близких родственников;  повреждение имущества туриста  в результате воздействий окружающей  среды или действий третьих  лиц; участие туриста в судебном  разбирательстве в момент предполагаемой  поездки; получение вызова для  выполнения воинской обязанности;  неполучение въездной визы при  выполнении всех требований по  оформлению документов; другие причины,  признаваемые в договоре. 
 

2.3. Личное  страхование туристов

        Личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

      Страхователями по личному страхованию  туристов могут выступать как  физические, так и юридические  лица (туристы и турфирмы), а застрахованными  — только туристы. Однако личное  страхование в любом случае  всегда связано с личностью  (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь  может осуществлять личное страхование  своих работников за счет своих  средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов  могут выступать и недееспособные  лица: дети до 16 лет и лица до  80  лет.  В  то  же  время   каждый человек имеет право  на защиту  имущественного  интереса,  связанного  с  его личностью,  то есть  страхователь при личном  страховании может быть одновременно  и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать  как защиту имущественного интереса.

      Личное страхование туристов  по своей сути является дополнительной  формой государственного социального  страхования и социального обеспечения   где страховое обеспечение выплачивается  страхователю, застрахованному или  третьему лицу независимо от  сумм, причитающихся им по другим  договорам страхования, а также  по социальному страхованию, социальному   обеспечению  и в порядке  возмещения вреда. Это означает, что   в   отношении   личного   страхования   туристов   принцип   «двойного страхования», действующий  при имущественном страховании,  не применяется.

      Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования  туристов, в пределах которой  производятся выплаты страхового  обеспечения, может быть установлена  в любом размере, согласованном  со страховщиком.

      Выплата страхового обеспечения  производится, если страховой случай  соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также  правилам и условиям страхования.

      При страховании туристов к  страховым событиям относятся как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи(отравления, травмирование ), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях .

Личное  страхование в туризме имеет  определенную специфику, а перечень страховых событий достаточно широк. Вот один конкретный случай из практики страховой компании «Инко». происшедший зимой на горнолыжном курорте Шимони во Франции. У белорусского  туриста перелом бедра, сложнейшая транспортировка с гор в госпиталь, экстренная операция, послеоперационное восстановление, перевозка в аэропорт, репатриация на носилках с медицинским сопровождением, доставка домой спецтранспортом. Общие расходы - более 17 тыс. долл. США. Для пострадавшего туриста это стало бы финансовым крахом, если бы не было страховки. Ему все это обошлось в 15 долл., которые горнолыжник-любитель заплатил за страховку на всю двухнедельную поездку (все расходы были покрыты страховой компанией).Подобных примеров, к сожалению, немало, а с увеличением объемов поездок белорусов за границу их становится все больше.

     Что же нужно знать каждому туристу, намеревающемуся совершить турпоездку за границу? Прежде всего - не воспринимать страхование как ненужный, навязываемый товар. А затем определиться, где страховаться, кому отдать предпочтение, на кого можно рассчитывать в трудную минуту (при страховом случае).В настоящее время страховые компании предлагают услуги по страхованию туристов, выезжающих за рубеж. Страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, и от условий той страны, в которую он направляется. Причем некоторые страховые компании начали работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов;юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний.

   Существуют две принципиально разные схемы действия страховщика при наступлении страхового случая:

1) возмещение  страхователю (застрахованному) расходов, понесенных им в результате  наступления страхового случая, по возвращении в Россию (при  условии представления им соответствующих  документов);

2) предоставление  страхователю (застрахованному) бесплатных (для него) услуг, оплату которых  в пределах суммы страхового  покрытия, определенной в полнее, осуществляет зарубежный страховщик  в соответствии с документами,  представленными ему организацией, которая оказала эти услуги.

Сегодня в чистом виде ни одна из этих схем не действует. Страховщику иногда приходится возмещать стоимость расходов на медикаменты. Ни одна российская страховая  компания в настоящий момент не может  своими силами обеспечить предоставление услуг экстренной помощи российским гражданам за рубежом. Поэтому сложилась  практика работы российских страховщиков совместно с иностранными партнерами, которые и обеспечивают предоставление таких услуг. Иностранные партнеры представлены компаниями, являющимися  либо страховыми, либо сервисными и  страховыми, либо сервисными, страховыми и перестраховочными одновременно. Основным условием соглашений с такими компаниями является передача им отечественным  страховщиком в перестрахование  определенного процента ответственности  и соответственно передача такого же процента страховой премии (как показывает практика, в пределах 65-95%).

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское  страхование - на случай внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Однако если человек, выезжающий -за границу  на относительно длительный срок (более 2-3 месяцев), пытается реально оценить  экстренные ситуации, в которых он или его семья может оказаться по воле случая, то ему необходимо заранее позаботиться о дополнительных услугах, которые ему могут потребоваться.

     Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

      Поскольку страхование туристов  в нашей стране является делом  добровольным и потенциальный  турист может приобрести полис  (сертификат) в любой из страховых  компаний, занимающихся страхованием  туристов, то он перед заключением  договора обязательно должен  узнать условия страхования, по  каким страховым событиям производится  страхование. И если турист  нарушит или не  выполнит  хотя  бы  одно  из  перечисленных   условий,страховщик оставляет за  собой право невыплаты страховой  суммы. В условиях личного страхования  туристов указываются такие санкции,  на которые не распространяется  страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни,  несчастного случая и смерти  относятся умышленные действия  туриста (употребление алкоголя  или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,самоубийство).

      Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж,обычно подразумевается  добровольное медицинское страхование  — на случай внезапного заболевания  или телесных по-вреждений, полученных  страхователем (застрахованным) в  результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания  за границей. Стандартный договор  медицинского страхования предусматривает,  что, отправляясь в путешествие,  вы находитесь в добром здравии,  не имеете физических недостатков  и не немощны, а также не  подвержены хроническим или рецидивным  заболеваниям.

      В настоящее время при страховании  туристов используются две условные  схемы личного страхования выездного  туризма:

     1. Сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

      2. Компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.

      При первой схеме отечественные  страховщики имеют с зарубежными  партнерами договора об оказании  страховых услуг белорусским  туристам. В диспетчерских службах  работают,как правило, операторы,  говорящие по-русски. Они подскажут,  что предпринять в том или  ином случае, вызовут врача, подтвердят  гарантию оплаты. Если отечественная  страховая компания не имеет  договора о совместной деятельности  с иностранной компанией, туристы  сами должны обращаться к врачу  и платить наличными. Подлинники  счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных  переговоров, предъявленные в  отечественную страховую компанию  оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.4. Имущественное  страхование туристов

      Во всем цивилизованном мире  практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников  принята уже давно. Международный  и внутренний туризм немыслим  сегодня без страхования. Страховой  полис -необходимая составляющая  туристского сервиса, гарантирующая  туристам (путешественникам) безопасность  и комфорт. Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.