Организация и значение страхования в туристской отрасли

     • призыв Застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;

     • досрочное возвращение Застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;

     • неполучение въездной визы при своевременной  подаче документов на оформление, при  условии отсутствия ранее полученных отказов в визе в страну (страны) предполагаемой поездки.

     • получение повестки из военкомата.

     Цена  полиса составляет от 1,5% до 4% от общей  суммы стоимости путевки.

     Зачастую  этот полис предлагается в качестве дополнительной платной услуги в  программе медицинского страхования  выезжающих за границу. Это объясняется тем, что невыезд страхуется только при наличии медицинской страховки.

     Оформить  полис необходимо не позднее 7 дней до отправления. По страховому случаю страховщик обязуется возместить расходы, понесенные на оплату турпутевки и  оформление визы, стоимость авиа-, железнодорожных или других билетов. Заявление о наступлении страхового случая необходимо представить страховой компании в течение одного дня. К заявлению должны быть приложены: оригинал Договора на оказание туристических услуг, документы, подтверждающие возврат средств туристической организацией, и все другие документы, свидетельствующие об убытках (к примеру, авиабилет). Если путешествие отменилось по причине болезни, требуется медицинская справка. А если по причине отказа в предоставлении визы, – официальный отказ консульства.

     Возмещение  расходов.

     В связи с отменой поездки за границу:

     • по компенсации убытков, связанных  с аннулированием проездных документов;

     • по компенсации убытков, связанных  с отказом от забронированного номера, а также других туристических  услуг, предусмотренных договором  и оплаченных Застрахованным.

     В связи с досрочным возвращением:

     • на приобретение проездных билетов  туристического класса, при условии, что первоначальный билет не подлежит замене;

     • расходы, связанные с переоформлением  проездных документов (документально  подтвержденные);

     • на передачу Страховщику разового срочного сообщения (телефон, телефакс, телеграмма);

     • стоимость проживания в гостинице  за неиспользованную часть срока  пребывания за рубежом;

     Расходы на приобретение проездных документов возмещаются только при условии, что первоначальный билет не подлежит замене. Расходы, связанные с переоформлением проездных документов должны быть документально подтверждены.

     По  формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.

     Обязательное  страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который  определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности  страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых  взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового.

     Добровольное  страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

3. Необходимость страхования туристов

     Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается  в экстремальной ситуации: смена  климата, химического состава воды, иной режим питания и множество  других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В  последнее время страховщики начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями перед выезжающими группами. Результат налицо — за последнее время в туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

     По  числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером  по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлениях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

     Сотрудники  туристических компаний отмечают, что  в Турции возросло еще и число  автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два  таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить машину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает.

     Второе  место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

     Третье  место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекционные заболевания.

     Традиционно неблагополучны в медицинском плане  и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания организма.

     Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

     За  последний год появилось еще несколько негативных тенденций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

     Еще одна проблема — мода возить на отдых  младенцев. Туристы все чаще берут  на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные»  родители пытаются взять в поездку  и грудничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

     К сожалению, до сих пор нередко  приходится сталкиваться с туристскими  агентствами, которые рассматривают  «страховку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много  они теряют в глазах клиентов, когда  недооценивают значимость умения правильно  продавать страховые услуги. Более  того, продавая своим клиентам полис  неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение  к страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

4. Пути  улучшения системы  страхования России

     У нас в стране очень низкая страховая  культура, и, поскольку люди сами не страхуются, это надо делать в обязательном порядке. Страхование жизни и здоровья туристов должно стать принудительным. Совет Федерации готовится рассмотреть поправки к закону «О туристской деятельности», согласно которым туроператоров обяжут страховать туристов перед путешествием на сумму до 1 млн. руб. Авторы документа считают, что от данной поправки выиграет вся туристическая отрасль. Обязательное страхование выгодно страховщикам и необходимо региональным властям, считают эксперты.

     Экспертный  совет по туризму Торгово-промышленной палаты рассматривает законодательную инициативу, предлагающую обязательное страхование туристов. Разработкой инициативы по техническому заданию аппарата Совета федерации занималась компания Tenzor Consulting Group, специализирующаяся на правовом консалтинге. В документе предлагается возложить на туроператоров обязанность страховать жизнь и здоровье туристов как за пределами России, так и внутри страны. Страховка должна покрывать расходы на лечение, непредвиденный выезд, вывоз тела в случае смерти. В подготовленных документах предлагается минимальным размером страховки сделать сумму 500 тыс. руб. В случае, если турист отправляется по маршруту повышенной опасности, страховая сумма должна составлять 1 млн. руб. Авторы предложения, ссылаясь на практику работы крупных страховых компаний, полагают, что туристу такая страховка обойдется в 30-50 руб. в сутки.

     На  данный момент страхование жизни  и здоровья выезжающего за границу  человека зависит от требований страны, в которую он едет. Сейчас согласно Гражданскому кодексу обязанность  страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из этого, авторы документа  предлагают страхователями по обязательному  страхованию жизни и здоровья туристов установить туроператоров. Еще  одним препятствием на пути поправок является пункт кодекса, согласно которому обязательное страхование осуществляется за счет страхователя. В Tenzor Consulting Group считают, что необходимо внести поправку, которая позволит осуществлять обязательное страхование за счет туристов.

     Жизнь и здоровье россиянина за рубежом оценивается около 20 центов в сутки (для сравнения - в Германии 5 евро в сутки). Точнее туристы платят за страховку по одному доллару за сутки пребывания на курорте, однако до 80 центов забирает себе турфирма. Оставшаяся сумма не в состоянии покрыть всего объема медицинских услуг, которые могут потребоваться отдыхающему. Поэтому обычно наших соотечественников лечат в самых дешевых клиниках и такими же лекарствами.

     Во  введении обязательного страхования  для туристов нет ничего плохого, с другой стороны, в период кризиса  эта мера может стать непопулярной.  Хотя эксперты и уверяют, что туристское страхование не приведет к подорожанию туров, вряд ли кто-то поручится за это со сто-процентной уверенностью. По данным Ростуризма, выездной туристический поток в этом году может сократиться на 20-25 процентов по сравнению с прошлым годом. И введение обязательного страхования может только увеличить эту цифру.

     В Госдуме в скором времени будет озвучен текст другого законопроекта, который расширяет перечень минимальных медицинских услуг, входящих в страховку. Например, сегодня страховка не покрывает случаи, связанные с обострением хронических заболеваний, травмами на спортивно-массовых мероприятиях. Также совершенно вне страхового поля оказались граждане в состоянии алкогольного опьянения. Соответствующие поправки в федеральный закон о страховании граждан России, выезжающих за рубеж, планируется внести уже в ближайшее время.

5. Самые курьезные страховые  случаи в туризме

     Отправляясь в поездку, многие западные путешественники  покупают специальную туристическую  страховку, которая называется travel insurance. Предлагаем вашему вниманию десять наиболее интересных страховых случаев.