Организация и значение страхования в туристской отрасли

     В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и т.д.

     Отраслевая  характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить  страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования  методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

     Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:

     1. страхование туриста и его имущества;

     Медицинское страхование – страхование на случай внезапного заболевания, телесных повреждений, полученных гражданами в результате несчастного случая, или смерти, произошедших во время их пребывания за рубежом в туристической поездке.

     Компенсация не предусмотрена, если болезнь:

     - произошла по вине страхователя (к примеру, по причине алкогольного  опьянения) 

     - имела место еще до начало  поездки (все виды хронических  заболеваний).

     Страховые выплаты распространяются на:

     - оказание экстренной медицинской  помощи;

     - покупку лекарств;

     - транспортировку больного;

     - репатриацию тела.

     Стоимость страхового полиса зависит от:

     - страховой суммы; 

     - страны пребывания;

     - продолжительности поездки; 

     В среднем она составляет 1-2 доллара  сутки.

     Размер  страхового покрытия определяется по соглашению сторон. На стоимость влияет и количество дополнительных услуг  — страховые компании предлагают самые разные программы медицинского страхования туристов. В договоре обязательно прописывается некомпенсируемая сумма — она может доходить до 50 долларов.

     При наступлении страхового случая необходимо уведомить оператора страховой  компании по указанному в полисе телефону. Он может вызывать врачей или посоветовать медучреждение. Если оплату медицинских  услуг производит сам страхователь, ему необходимо сохранить документы, подтверждающие оплату.

     Страхование багажа – покроет расходы туриста в случае повреждения, кражи или утраты всего багажа или его части.

     Каждый  договор страхования багажа действует  на все время визита за границу, причем можно заключить договор сразу  на несколько поездок.

     Страхованию подлежат следующие риски:

     - преднамеренная порча вещей третьими  лицами;

     - повреждение багажа в результате  несчастного случая, ДТП или стихийного  бедствия;

     - кража, грабеж или шантаж.

     К страховым случаям не относится  потеря имущества по причине невнимательности.

     Стоимость полиса зависит от продолжительности  поездки и страховой суммы. Последняя выбирается выезжающим при заключении договора, но не может превышать стоимости багажа.

     Некоторые компании ограничивают максимальный размер страховых выплат несколькими тысячами долларов.

     Незначительный  ущерб страхователю не возместят— средний размер «франшизы» составляет 15% от стоимости застрахованных вещей.

     Если  вещи отыщутся, то страховая компания обязана оплачивать их хранение и  доставку.

     Примерная цена стандартного полиса составляет от 5 до 15 долларов.

     При наступлении страхового случая необходимо в течение суток обратиться к  представителям компании-перевозчика  для оформления документов о пропаже. В противном случае страховая  компания откажется выплачивать  компенсацию. По возвращении домой  полученные документы требуется  предъявить страховщику. Заодно потерпевшему придется написать заявление с указанием  обстоятельств пропажи и списка утраченных вещей.

     2. страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

     Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам  туристов, их родственников, третьих  лиц. К числу финансовых рисков относятся:

     1. коммерческие риски (неоплата  или задержка оплаты, штрафные  санкции контрагента при непризнании  им обстоятельств нарушения контракта  форс-мажорными обстоятельствами);

     2. банкротство фирмы; 

     3. изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного  контроля и других таможенных  формальностей; 

     4. возникновение обстоятельств форс-мажорного  характера; 

     5. политические риски и др.

     Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

     1. оказание туристу экстренной  медицинской помощи во время  зарубежной поездки при внезапном  заболевании или несчастном случае;

     2. транспортировку в ближайшую  больницу, способную провести качественное  лечение под соответствующим  медицинским контролем; 

     3. эвакуацию в страну постоянного  проживания под надлежащим медицинским  контролем; 

     4. внутрибольничный контроль и  информирование семьи и больного;

     5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на  месте; 

     6. консультационные услуги врача-специалиста  (при необходимости);

     7. оплата транспортных расходов  по доставке заболевшего туриста  или его тела в страну постоянного  проживания;

     8. репатриация останков туриста; 

     9. оказание юридической помощи  туристу при расследовании гражданских  и уголовных дел за рубежом. 

     3. страхование иностранных туристов;

     По  общему правилу, установленному статьей 24 Закона о въезде и выезде, иностранные  граждане могут въезжать в Российскую Федерацию лишь при наличии визы. Вместе с тем российское законодательство и международные договоры Российской Федерации предусматривают ряд  исключений, допуская безвизовый въезд  иностранцев и лиц без гражданства  в страну.

     4. страхование гражданской ответственности;

     Страхование гражданской ответственности перед  третьими лицами.

     Страховщик возмещает ущерб, причиненный застрахованным здоровью или имуществу третьих лиц во время поездки (согласно законодательству страны пребывания).

     Факт  причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц должен быть подтвержден судебным решением, официально предъявленным Страхователю/Застрахованному в соответствии с законодательством Российской Федерации.

     Обязательства Страховщика, возникшие в связи  с наступлением страхового случая, включают в себя обязанности по удовлетворению следующих требований на основании  вынесенного судебного решения  о возмещении вреда:

     а) причиненного жизни и здоровью Третьих лиц ("физический ущерб");

     б) причиненного имуществу Третьих лиц ("имущественный ущерб");

     Страховщик  возмещает Застрахованному целесообразные расходы по ведению в судебных органах дел по предполагаемым случаям  причинения вреда в пределах лимита ответственности.

     Страховщик  компенсирует в пределах лимита ответственности  Застрахованному необходимые и  целесообразные расходы по уменьшению ущерба и по спасанию жизни и имущества  лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

     5. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

     Если  Вы путешествуете на собственном  автомобиле, то при пересечении границы  стран, которые участвуют в соглашении "Зеленая карта", от Вас потребуют  полис страхования гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб, причиненный третьим  лицам. Этот полис также называется "зеленая карта". При этом "зеленая  карта" действует во всех странах - участницах соглашения, что освобождает  от необходимости дополнительного  страхования гражданской ответственности  при переезде из одной страны в  другую.

     Россия  пока не является членом "Зеленой  карты". Поэтому российские страховые  компании не могут выпускать собственные "зеленые карты" и продают  полисы иностранных страховых компаний. Наиболее часто российские страховщики предлагают "зеленые карты" болгарской страховой компании BULSTRAD, немецкой SOVAG, австрийской Garant и ряда других.

     Одна  карта выдается на одно транспортное средство. Таким образом, если Вы путешествуете  на машине с прицепом, у Вас должно быть две "зеленые карты". К  управлению автомобилем за границей допускаются только лица, вписанные  в "зеленую карту".

     Страны - участники соглашения "Зеленая  карта":

     Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния - Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

     6. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

     Страхование от несчастного случая туристов предусматривает  страховое возмещение в случае ухудшения  здоровья, травмы или смерти во время  поездки за границу.

     Несчастным  случаем признается непредвиденное событие, которое сопровождается ранениями, травмами, ушибами, ожогами, переохлаждением  и другими повреждениями, вызвавшими утрату здоровья или смерть страхователя.

     Страховые суммы покрывают затраты:

     -на  лечение; 

     -покупку  лекарств;

     -транспортировку  больного;

     -репатриацию  тела.

     За  несчастные случаи, произошедшие по вине страхователя (к примеру, в состоянии  алкогольного опьянения или по причине  пренебрежения техникой безопасности), компенсации не предусматриваются.

     Стоимость полиса зависит от продолжительности  поездки и страховой суммы. Страховая  сумма определяется по соглашению сторон.

     В среднем, если поездка занимает несколько  суток, а максимальный размер компенсации  составляет 5000 евро, то полис обойдется  в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.

     Для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых  людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.

     При наступлении страхового случая необходимо немедленно позвонить по указанному в полисе телефону и сообщить номер  договора и причину обращения. При  отсутствии возможности сообщить о  несчастном случае самим страхователем, это могут сделать его близкие  родственники или сотрудники медицинского учреждения.

     7. Страхование от невыезда позволяет компенсировать затраты, связанные с отменой поездки за границу.

     К страховым случаям относятся:

     • смерть или болезнь, травма Застрахованного, либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев, близкого родственника супруга (супруги), требующие госпитализации;

     • обязательное участие Застрахованного  в судебном разбирательстве по постановлению  суда в период действия договора;

     • повреждение или гибель имущества  Застрахованного по причине пожара, возникшего в период действия договора страхования;