Кредитный процесс в коммерческом банке

    К актам уполномоченных государственных  органов могут относиться судебные акты, акты судебных приставов-исполнителей и иных лиц, обладающих равными полномочиями, акты органов государственной регистрации, а также иные акты, доказывающие невозможность взыскания ссуды.

    Списание  Банком нереальной для взыскания  Ссуды за счет сформированного по ней резерва осуществляется по решению  Правления Банка.

    Списание  Ссуды, сумма которой превышает один процент от величины собственных средств (капитала) Банка, осуществляется с учетом следующего.

    Принятое  Банком решение о списании нереальной для взыскания ссуды в размере, превышающем один процент от величины собственных средств (капитала) Банка, кроме ссуд Заемщикам, должно подтверждаться актами, если отсутствие необходимости подтверждения указанными актами не предусмотрено специальным решением Правления Банка.

    Принятое  Банком решение о списании нереальной для взыскания ссуды, предоставленной участнику (участникам) Банка и/или их аффилированным лицам, в случае, если нереальная для взыскания Ссуда (совокупность Ссуд, предоставленных одному участнику) превышает один процент от величины собственных средств (капитала) Банка, должно обязательно подтверждаться актами. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение.

    Каждый  банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой  формируются цели, принципы и условия  выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.).

Согласно  методике рекомендаций к положению  Банка РФ “О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата” от 31.08.1998 № 54-П принятия банком решения о  целесообразности предоставления денежных средств клиенту, банку-кредитору следует тщательно изучить все представленные заемщиком документы (заявка клиента, подпись руководителя и главы банка, копии учредительных документов, бухгалтерскую, статистическую и финансовую

отчетность (баланс и приложения к нему, расшифровки  отдельных показателей деятельности), бизнес-план, планы маркетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков  заемщика с его контрагентами  на период погашения предоставленных  денежных средств (график поступления платежей клиента-заемщика); технико-экономическое обоснование, характеризующее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), а также провести проверку достоверности кредитуемых сделок, изучить кредитную историю клиента заемщика, провести анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, в том числе просроченной, проверить полномочия должностных лиц заемщика, подписывающих кредитный договор, проверить наличие и качество обеспечения (залог, банковская гарантия, поручительство и т.д.)

Помимо  вышеуказанных документов, от заемщика в процессе подготовки к

заключению  кредитного договора, следует запросить  карточку с образцами

подписей  лиц, уполномоченных подписывать соответствующие  договора и

распоряжаться средствами на счету клиента-заемщика. Кроме того, следует организовывать и проводить тематические беседы с потенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить на регулярной основе и в течение всего срока действия кредитного договора.

Важным  этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Особое внимание необходимо уделить следующим моментам:

-        личность заемщика, его репутация в деловом мире, готовность

выполнять взятые на себя обязательства;

-        финансовые возможности, т.е. способность  погасить кредит за счет

текущих денежных поступлений, или от продажи  активов;

-        имущество заемщика;

-        обеспечение, т.е. виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве

залога  при получении кредита и т.д.;

-        состояние экономической конъюнктуры  и другие внешние факторы,

могущие повлиять на положение заемщика.

При решении  вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое аргументированное заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года № 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями);

2.«Гражданский  кодекс Российской Федерации»;

3.Положение  Банка России «О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26 июня 1998 года № 39-П (с последующими изменениями и дополнениями);

4.Положение  Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П (с последующими изменениями и дополнениями);

5.Википедия

6.Банковское  дело Учебник под редакцией  Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой  5-ое изд. М: Финансы и статистика 2008-592 с.

7. Деньги. Кредит. Банки. Алпатов Г.Е, Базулин Ю.В. и др. (Под ред. Иванова В.В, Соколова Б.И.), М.: ТК Велби, Проспект, 2006. — 624 с. 

8. Современный финансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты, П. С. Никольского. — 2-е изд., доп. — М.: ИНФРА-М, 2004

9. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006.- 464 с

10. «Порядок осуществления операций потребительского кредитования» в ООО КБ «Фемили»

11. «Порядок осуществления операций кредитования ЮЛ» ООО КБ «Фемили»

12. «Порядок работы с залогами» ООО КБ «Фемили»