Кредитный процесс в коммерческом банке

В соответствии с нормативными требованиями Банка  России проценты по кредитным операциям  кредитных организации начисляются  либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются  не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным  договором кредита полностью  или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется  установленного кредитным договором  срока предоставления кредита. Для  реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление, банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств –непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи  с этим возникает вопрос о правомерности  применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются  в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно  сделать вывод о том, что, с  одной стороны, этот вид ответственности  не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому, же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.)[7], в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В  силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания  для возникновения у банка  права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место  при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой  кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда  договором предусмотрено возвращение  кредита по частям (в рассрочку) и  заемщик нарушил срок, установленный  для возврата очередной части  кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Анализ кредитного  процесса в отдельном  банке.

На примере  ООО КБ «Фемили».

    При обращении потенциального Заемщика в Банк с просьбой о предоставлении Ссуды, он заполняет Заявку, предоставляет  комплект документов, необходимый для  рассмотрения вопроса в соответствии с требованиями Заявки

    Пакет документов поступает в Исполнительный аппарат Кредитного комитета, который  проверяет комплектность в соответствии с утвержденным перечнем и фактическим  наличием документов. До предоставления полного пакета Заявка к рассмотрению не принимается (предусмотрена возможность отсутствия таких документов, на получение которых требуется время, например выписка из ЕГРЮЛ, они предоставляются в процессе рассмотрения).

    Переданный  в Исполнительный аппарат Кредитного комитета пакет документов направляется в Управление кредитования, которое взаимодействует в процессе рассмотрения Заявки с другими Службами Банка.

    Ответственные исполнители Служб Банка вправе истребовать от Заявителя, дополнительные, не предусмотренные требованиями Заявки документы, для подготовки заключений.

    Срок  рассмотрения поступивших Заявок  – от 5 (пяти) до 10 (десяти) рабочих  дней.

    Срок  рассчитывается со дня представления  полного комплекта документов (копий  документов), необходимых для рассмотрения Заявки. В отдельных случаях срок рассмотрения по решению Председателя Кредитного комитета Банка может быть продлен.

    В случае непредставления или отказа Заемщика (залогодателя) представить  запрошенные документы в течение 5 (пяти) рабочих дней, Службы Банка  по согласованию с Секретарем Кредитного комитета, могут снять Заявку с рассмотрения.

    Оценка  финансового положения потенциального Заемщика, а также оценка кредитного риска по Ссуде, производится в соответствии с утверждёнными в Банке внутренними  документами и методическими  материалами:

1. «Порядком осуществления операций кредитования юридических лиц, не являющихся кредитными организациями»;
2. «Методикой оценки уровня финансового состояния юридических лиц»
3. «Порядком определения уровня кредитных рисков и размера резерва на возможные потери по ссудам юридических лиц, не являющихся кредитными организациями».

    В случае принятия отрицательного решения  по результатам проведенного анализа  Аналитическим подразделением Банка  готовится служебная записка  на имя Председателя Кредитного комитета с указанием мотивации отказа.

    При проведении полного анализа Службы Банка подготавливают заключения по Заявке с отражением круга вопросов, перечисленных в следующих Приложениях  к настоящему документу и прочих методических материалах:

4. Управление безопасности - Предоставление заключения Управлением безопасности является обязательным, в случае, если Заявитель на момент рассмотрения Заявки не является клиентом Банка;
5. Управление кредитования
6. Управление анализа рисков - в соответствии с «Порядком определения уровня кредитных рисков и размера резерва на возможные потери по ссудам юридических лиц, не являющихся кредитными организациями»;
7. Отдел залогов
8. Юридическое управление

    Подготовленные  Службами Банка и Аналитическим  подразделением заключения по Заявке передаются Секретарю Кредитного комитета. Заключение Управления безопасности передается непосредственно Председателю Кредитного комитета.

    Секретарь Кредитного комитета обобщает всю информацию, содержащуюся в заключениях Служб  Банка, и  готовит Проект решения  Кредитного комитета

    При наличии: заключений Служб Банка, заключения Управления кредитования, Проекта решения  Кредитного комитета и полного комплекта  документов, вопрос о предоставлении Ссуды выносится Секретарем Кредитного комитета на ближайшее заседание  Кредитного комитета Банка в соответствии с регламентом, приведенным в «Положении о Кредитном комитете».

    В случае принятия Кредитным комитетом  положительного решения о предоставлении Ссуды, Исполнительный аппарат Кредитного комитета Банка в течение 1 (одного) рабочего дня оформляет Протокол заседания Кредитного комитета Банка Протокол подписывается Председателем Кредитного комитета, всеми членами Кредитного комитета, Секретарем Кредитного комитета Банка.

    Все собранные в процессе рассмотрения Заявки документы, передаются в Управление кредитования для формирования кредитного досье Заемщика, поддержания в актуальном состоянии всех необходимых информационно-аналитических материалов и документов, необходимых для вынесения профессионального суждения по качестве Суды на ежемесячной основе (классификация и реклассификация Ссуды по категориям качества и создания резерва на возможные потери), обеспечения текущего мониторинга Ссуды в соответствии с нормативными документами Банка России

Ответственными  за надлежащее формирование кредитного досье Заемщика является Управление кредитования Банка в лице его руководителя и всех его уполномоченных сотрудников.

    Управление  кредитования Банка оформляет проекты  соответствующих договоров (кредитные  соглашения, договора обеспечительного характера, другие необходимые документы: протоколы или решения об одобрении крупных сделок и/или сделок, в отношении которых имеется заинтересованность, соглашения договорам банковского счета и т.п.), которые визируются уполномоченными сотрудниками Управления кредитования, его руководителем.

    Все документы, кроме договоров залога, составляются в 2-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для  Заемщика (поручителя), один - для Банка.