Кредитный процесс в коммерческом банке

    Договоры  залога составляются в 3-х экземплярах, если требуется нотариальное удостоверение и регистрация.

    Сотрудник Управления кредитования обеспечивает выполнение следующих требований при  оформлении документов:

    - в текстах документов денежные  суммы должны быть обозначены  прописью, адреса, имена, фамилии,  наименования написаны полностью;

    - договор должен быть подписан  теми лицами, которые упомянуты  в тексте.

    В случае необходимости внесения в  договор условий, отличных от условий, содержащихся в типовых договорах, проекты договоров согласовываются  со всеми заинтересованными подразделениями Банка.

    Дополнительные  соглашения к договору банковского  счета и договору банковского  счета в иностранной валюте предусматривают  право Банка на безакцептное (бесспорное) списание средств с соответствующих  счетов Заемщика (расчетного и валютных).

    В случае принятия решения о необходимости  права Банка на безакцептное (бесспорное) списание средств со счетов Заемщика (расчетного и валютных), открытых в  других банках, Банк, Заемщик и банк, в котором открыты счета Заемщика, подписывают соответствующее трехстороннее соглашение.

    Дополнительные  соглашения к договорам банковского  счета подписываются Заемщиком  и Банком одновременно с кредитным  договором.

    В случае подписания договора поручительства поручитель несет с Заемщиком  солидарную ответственность перед  Банком по кредитному договору.

    Договор залога имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с  третьим лицом.

    В договоре залога указываются:

    - предмет залога;

    - оценка предмета залога;

    - существо, размер и сроки исполнения  обеспеченных залогом обязательств;

    - у какой из сторон находится  заложенное имущество;

    - адрес нахождения предмета залога.

    Договоры  залога объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и  зарегистрированы в соответствующих  государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости).

    Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный  участок.

    Подготовленный  пакет договоров направляется на подпись Заемщику, а затем передается на подпись руководителю Банка или другому уполномоченному им лицу.

    Один  экземпляр оформленных договоров  передается Заемщику.

    Ответственность за соответствие текстов кредитных  документов утвержденным типовым формам возлагается на Управление кредитования Банка.

    После оформления полного пакета договоров сотрудник Управления кредитования Банка:

    - формирует кредитное досье, в  которое подшиваются оригиналы  каждого договора между Банком  и Заёмщиком (поручителем, залогодателем)  и полный пакет документов, послуживших  основанием для предоставления  Заемщику кредита;

    - открывает Заемщику ссудный счет.

    - готовит распорядительные документы  на выдачу кредита;

    - осуществляет перечисление средств  со ссудного счета Заемщика  на его расчетный или текущий  счет валютный счет. 

Порядок сопровождения ссуд

    В период действия кредитного договора сотрудник Управления кредитования:

    - осуществляет постоянный контроль  за выполнением Заемщиком взятых  на себя обязательств по своевременному  возврату кредита и уплате  процентов по нему, предоставлению  бухгалтерской, оперативной и статистической отчетности и соблюдению других требований, вытекающих из кредитного договора, настоящего Порядка, а также «Порядка определения уровня кредитных рисков и размера резерва на возможные потери по ссудам юридических лиц, не являющихся кредитными организациями»;

    - производит проверки целевого  использования кредита и перспектив  его погашения, достоверности  представленных сведений о заложенном  имуществе, состояния дебиторской  задолженности Заёмщика и других  вопросов, характеризующих состояние  использования кредита, с выездом на место, с обязательным документальным оформлением результатов проверки;

    - оформляет изменение условий   кредитного договора;

    - осуществляет контроль за своевременным  поступлением процентов за пользование  кредитом и иных платежей в пользу Банка в соответствии с условиями кредитного договора. Каждый случай несвоевременной уплаты процентов анализируется.

    Если  нарушения условий кредитного договора начинают иметь систематический  характер, об этом информируется Кредитный  комитет Банка (управляющий Филиала Банка).

    Если  в качестве обеспечения по кредитному договору Банком принято поручительство, то любое изменение условий кредитного договора сопровождается оформлением  соответствующего дополнительного  соглашения к договору поручительства.

    При использовании в качестве обеспечения  по кредитному договору залога имущества (кроме ценных бумаг) сотрудник Управления кредитования (Отдела залогов) Банка (соответствующего подразделения Филиала) по запросу  Управления кредитования не реже одного раза в квартал проверяет наличие и сохранность этого имущества у залогодателя с выездом на место его нахождения. По результатам проверки составляется акт.

    Не  позднее, чем за 2 (две) недели до срока  возврата кредита, сотрудник Управления кредитования оценивает возможность своевременного погашения Заемщиком кредита. При установлении фактов невозможности погасить кредит, сотрудник управления кредитования информирует своего непосредственного руководителя.

    Руководитель  Управления кредитования немедленно доводит  служебной запиской до сведения Председателя Кредитного комитета (соответствующего подразделения Филиала) установленные факты невозможности погашения кредита. К служебной записке прилагаются все документы, обосновывающие все факты возможного непогашения кредита.

    В случае получения от страховой компании, от Заемщика, от залогодателя, из средств  массовой информации сообщения (в любой  форме, в том числе по телефону) о наступлении страхового случая в отношении застрахованного  предмета залога сотрудник Управления кредитования не позднее следующего рабочего дня направляет страховой компании письмо-требование о выплате страхового возмещения.

    После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой  страхового случая и указанием суммы  страхового возмещения сотрудник Управления кредитования готовит заключение для Кредитного комитета с привлечением Юридического управления, а при необходимости – Управления безопасности.

    Кредитный комитет Банка принимает решение, о порядке использования страхового возмещения исходя из следующего.

    При отсутствии просроченной задолженности  по кредитному договору получателем  страхового возмещения может выступить  как Банк - в пределах остатка  задолженности по кредиту и срочных  процентов и других платежей, начисленных  на дату получения возмещения, так и страхователь - в полной сумме или оставшейся части ее после получения Банком.

    В случае принятия решения о получении  страхового возмещения Банком Банк извещает Заемщика о своем требовании досрочного возврата кредита и направляет полученную сумму страхового возмещения на погашение обязательств Заемщика.

    В случае принятия решения о выплате  страхового возмещения в полной сумме  страхователю Заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или обеспечить страхование имущества в полном объёме.

    При наличии просроченной задолженности  по кредитному договору Банк в обязательном порядке выступает получателем  страхового возмещения в пределах суммы  просроченной задолженности (в том  числе по процентам и другим платежам) и неустойки. Если сумма страхового возмещения превышает размер просроченной задолженности и неустоек, по оставшейся части принимается решение с учетом отсутствия просроченной задолженности.

    В случае просрочки погашения кредита  в течение 10 (десяти) рабочих дней, сотрудник Управления кредитования вместе с сотрудником Юридического управления подготавливает претензионное письмо в адрес Заемщика, залогодателя, поручителя и отправляет его заказным письмом с уведомлением. Почтовая квитанция об отправке письма вместе со 2-м его экземпляром  подшивается в кредитное дело. Одновременно Юридическое Управление подготавливает исковое заявление в Арбитражный суд. 

Порядок погашения ссуд

    Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком в следующих формах:

    * единовременного перечисления всей суммы задолженности в срок, установленный договором;

    * частичного перечисления согласованных  с Банком сумм в пределах  срока кредитования.

    Днем  погашения кредита и процентов  по нему является день зачисления средств  на лицевой ссудный счет Заемщика и на соответствующие балансовые счета Банка, отражающие учет поступивших процентов.

    Документальным  подтверждением погашения (выдачи) кредита  и процентов по нему являются выписки  с указанных счетов.

    В случае несвоевременного погашения  ссуды и процентов по ней Заемщик уплачивает неустойку, определенную кредитным договором.

    Банк  вправе досрочно предъявить к взысканию  ссуду при ухудшении финансово-хозяйственного положения Заемщика, обнаружении  у него недостоверной бухгалтерской  отчетности, случаев нецелевого использования кредита или нарушения Заемщиком условий кредитного договора или договоров обеспечительного характера.

    Заемщик может досрочно погасить кредит с  согласия Банка. В исключительных случаях  Банк может предоставить отсрочку в  погашении кредитов, если пролонгация не связана с ухудшением финансового положения Заемщика и вызвана причинами, не зависящими от работы Заемщика (техническая задержка в расчетах, задержка в отгрузке готовой продукции из-за транспортных затруднений и т.п.).

    Решение о предоставлении пролонгации принимается Кредитным комитетом Банка. В этом случае не позднее, чем за 5 (пять) банковских дней до срока погашения кредита, установленного в кредитном договоре, Заемщик обязан представить письмо с просьбой о пролонгации кредита с указанием причин, вызывающих отсрочку погашения. Пролонгация кредита оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

    В случае пролонгации кредитного договора или повышения процентной ставки в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условия договоров залога, поручительства, гарантии, которые оформляются соответствующими дополнительными соглашениями. 

Порядок списания нереальных для взыскания  ссуд

    Списание  Банком нереальных для взыскания  Ссуд, в том числе объединенных в портфель однородных ссуд, осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей Ссуде (портфелю однородных ссуд).

    Одновременно  кредитной организацией списываются  относящиеся к нереальным для  взыскания Ссудам начисленные проценты.

    Порядок списания относящихся к нереальным для взыскания Ссудам и начисленных по ним процентов определяется нормативными актами Банка России.

    При списании нереальной для взыскания  Ссуды и процентов по ней Банк предпринимает необходимые и  достаточные меры по взысканию указанной Ссуды, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.