Маркетинг банка

В некоторых банках клиенты  и их кредитоспособность дифференцированы по пяти классам:

к 1-му и 2-му классам относятся  получатели ссуд с устойчивым финансовым положением. Они имеют право пользоваться кредитом по минимальным процентным ставкам;

клиенты 3-го класса достаточно стабильны в финансовом положении, их кредитование осуществляется на общих  основаниях, с применением более  высокой ставки;

клиенты 4-го класса имеют  нестабильное финансовое положение. Предоставление им кредита носит характер повышенного  риска, поэтому банком предпринимаются  особые формы защиты, обеспечивающие возвратность кредитов, при этом процентная ставка возрастает;

к 5-му классу относятся клиенты, неспособные обеспечить возвратность кредита. Таким клиентам кредиты  не предоставляются.

анализ деловой  среды клиента:

основные направления  деятельности, основные виды продукции (работ, услуг);

какую долю занимает предприятие  на рынке (страны, региона, города), основные конкуренты;

основные поставщики сырья, материалов;

основные потребители  продукции;

опыт и качество управления.

Анализ проводит сотрудник  кредитного подразделения на основании  документов, представленных самим клиентом, а также сведений, полученных из прессы или других источников.

кредитная история  клиента в Банке:

анализируются все предоставленные  ранее кредитные продукты, по суммам, срокам предоставления, процентным ставкам, обеспечению, порядку погашения, количеству и срокам пролонгации, изменению  условий;

при наличии кредитных  взаимоотношений Банка с предприятиями, входящими в группу связанных  заемщиков, анализ проводится по каждому  предприятию в том же объеме.

Данный анализ сотрудник  кредитного подразделения проводит на основе банковских данных учета  кредитных договоров и кредитных  операций.

действующие обязательства  клиента:

анализируются все обязательства  клиента на текущую дату по действующим  договорам с банками и иными  кредиторами - сумма, сроки, процентная ставка, обеспечение, текущая задолженность, остаток неиспользованного лимита;

анализируются договоры предоставленных  клиентом поручительств, гарантий, залогов, иные договоры обеспечения по своим  обязательствам и обязательствам третьих  лиц, действующие договоры лизинга  и т.п.

по каждому предприятию, входящему в группу связанных  заемщиков, проводится анализ действующих  обязательств в том же объеме;

на основе полученных данных составляется график погашения действующих  обязательств клиента.

Данный анализ сотрудник  кредитного подразделения проводит на основе предоставленных клиентом финансовых документов и подлинных  договоров (с подлинника договора кредитный  сотрудник должен сделать копию  для кредитного досье).

анализ кредитного проекта:

анализ технико-экономического обоснования использования кредитного продукта, представленного клиентом - цель кредитования, проверка реальности и обоснованности затрат, планируемых  клиентом с использованием кредитных  ресурсов, оценка источников погашения  кредитных ресурсов, анализ сроков кредитования;

наличие документов (договоры, контракты, сертификаты, лицензии и  т.п.) для реализации кредитного проекта, а также изучение опыта предыдущей работы клиента по аналогичным сделкам (договоры, копии платежных документов, копии накладных, выписки с расчетных  счетов банков, подтверждающие оплату предоставленных клиентом работ (услуг, товаров);

выбор оптимального вида и  срока кредитного продукта, других условий кредитования;

основные риски проекта  и способы их минимизации.

Сотрудник кредитного подразделения  делает анализ на основе предоставленных  клиентом финансовых документов, технико-экономического обоснования, кредитной истории  клиента.

обеспечение обязательств по кредитному проекту:

описание предлагаемого  клиентом залога, анализ залога и его  оценка, предложения по залогу другого  имущества, исходя из данных о собственности  предприятия/группы связанных предприятий;

Залоговая служба филиала/Банка  проводит анализ и готовит заключение о залоге в соответствии с действующей  в Банке отдельной методикой  работы с залогами.

анализ поручителей/гарантов по кредитному проекту проводится сотрудником  кредитного подразделения в том  же объеме, что и анализ кредитоспособности клиента-заемщика.

2.3. Вынесение  кредитного проекта на рассмотрение  Кредитного комитета Банка/филиала

По результатам анализа  кредитного проекта, проведенного службой  безопасности, юридической и залоговой  службами, каждая служба составляет заключение, которое должно быть подписано исполнителем и руководителем соответствующей  службы.

Обобщенные результаты анализа, проведенного кредитным подразделением, оформляются в Представление  на Кредитный комитет.

Представление на Кредитный  комитет, заключения служб и другие документы, требуемые действующими положениями о Кредитном комитете Банка/филиала, формируются в пакет  документов и передаются сотруднику Банка/филиала, ответственному за подготовку повестки Кредитного комитета (секретарю  Кредитного комитета).

Каждый кредитный проект должен быть рассмотрен Кредитным комитетом  филиала. Если полномочий Кредитного комитета филиала недостаточно для одобрения  кредитного проекта, то он выносит предварительное  решение, а для принятия окончательного решения кредитный проект выносится  на рассмотрение Кредитного комитета Банка. Подлинник протокола предварительного решения филиала с результатами поименного голосования присылается  в Головной офис вместе с остальными материалами.

Кредитное либо иное подразделение  Банка, подготовившее Представление/заключение на Кредитный Комитет с отрицательными выводами, направляет его в соответствии с установленным порядком для рассмотрения Кредитным комитетом Банка/филиала и принятия решения. При отрицательном решении Кредитного комитета филиала кредитный проект на рассмотрение Кредитного комитета Банка, как правило, не выносится.

Результаты рассмотрения кредитного проекта с поименным  голосованием оформляются протоколом Кредитного комитета Банка/филиала:

положительное решение Кредитного комитета Банка/филиала, в пределах установленных полномочий, является основанием для оформления документов для кредитования и выдачи кредитного продукта при наличии оформленного протокола Кредитного комитета Банка/филиала, либо подписанной Руководителем  Кредитного Блока Банка выписки  из протокола.

отрицательное решение доводится  бизнес-подразделением до клиента, при  этом представленные клиентом документы  могут быть возвращены по его просьбе. Заключения служб Банка и другие банковские документы клиенту не доводятся и не передаются. В журнале  регистрации кредитных заявок сотрудник  кредитного подразделения делает отметку  об отказе. Документы по отказному  кредитному проекту подшиваются  в папку отказов.

Полномочия и порядок  работы Кредитного комитета Банка/филиала  регламентируются отдельными нормативными положениями Банка.

 

2.4. Оформление  документов для кредитования

При положительном решении  о кредитовании сотрудник кредитного подразделения оформляет пакет  необходимых договоров - кредитных  и обеспечительных (кроме договоров  ипотеки), в полном соответствии с  принятыми Кредитным комитетом  условиями. Договоры ипотеки оформляет  залоговая служба. Договоры оформляются  по типовым формам, утвержденным и  действующим в Банке.

Все изменения, дополнения, особые условия, вносимые в типовую  форму договора должны быть письменно  согласованы в обязательном порядке  с юридической службой Банка  и Руководителем Кредитного блока  Банка.

Все договоры - кредитные, залога (кроме ипотеки), поручительства, гарантии и дополнительные соглашения к ним  оформляются в двух экземплярах - один для заемщика и один для  Банка. Договор ипотеки оформляется  в соответствии с действующим  законодательством в одном экземпляре для каждой стороны и один экземпляр  для нотариуса. Перед подписанием  один экземпляр Банка визируется начальником кредитного подразделения, оформляющего договоры, и сотрудником  юридической службы. Экземпляр Банка  договора залога визируется дополнительно  сотрудником залоговой службы. При  оформлении залога ценных бумаг соответствующий  договор визируется (либо письменно  согласовывается) с соответствующим  подразделением по работе с ценными  бумагами.

В случаях, установленных  отдельными решениями руководящих  органов Банка, один экземпляр договоров  Банка направляется в Кредитный  блок Головного банка (кроме договора ипотеки), в подразделение, осуществляющее контроль кредитных рисков. Копия  договора ипотеки с печатями направляется в залоговую службу Головного  офиса в обязательном порядке.

Договор подписывается уполномоченными  лицами, которые указаны в тексте договора, подписи ставятся на каждой странице договора.

Банковские подлинные  экземпляры договоров хранятся в  кредитном подразделении в закрытом шкафе (сейфе). В кредитном досье  вместе с другими документами  по кредитной сделке хранятся копии  договоров.

Перечень документов для  формирования кредитного досье:

Документы, предоставленные  заемщиком для рассмотрения вопроса  о выдаче кредитного продукта.

Заключения служб Банка  о возможности предоставления кредитного продукта - юридической, залоговой, службы РИО, кредитного подразделения, других служб.

Выписка из решения Кредитного комитета Банка/филиала о предоставлении кредитного продукта.

Копии подписанных распоряжений на осуществление кредитной сделки (на открытие ссудного счета, на выдачу кредитного продукта и т.д.)

Договоры (соглашения), дополнительные соглашения к договорам по основным и акцессорным обязательствам заемщика (копии).

Копии первичных бухгалтерских  документов по кредитной сделке - выписки  по счетам, платежные поручения.

Копии документов (договоров, контрактов, счетов и т.п.), подтверждающих целевое использование кредитного продукта.

Финансовые документы  заемщика, предоставляемые им в соответствии с кредитным договором для  осуществления контроля Банка за его финансовым состоянием.

Отчеты об анализе финансового  состояния заемщика и проверке состояния  залога.

Заключения об оценке риска, классификации судной задолженности, расчете резерва на основании  профессионального суждения.

Справка, содержащая лист расчетов полноты погашения задолженности  с указанием сроков действия кредита, размера процентной ставки, дат погашения  задолженности (по процентам и основному  долгу), с пометкой «Кредит возвращен  своевременно, полностью, с причитающимися процентами. Кредитное дело закрыто, (дата)», заверенная подписью ответственных  лиц.

Другие документы, касающиеся кредитной сделки.

В зависимости от организационно - правовой формы заемщика в досье  дополнительно должно содержаться:

при кредитовании унитарного предприятия - согласие собственника имущества  этого предприятия на совершение сделки по заимствованию, а также  предоставлению залога;

при кредитовании муниципальных  образований - решение органа местного самоуправления о местном бюджете  на текущий финансовый год, предусматривающее  подобное заимствование;

при предоставлении муниципальной  гарантии - решение соответствующего органа представительной власти о предоставлении полномочий муниципальному образованию  выступать гарантом.

 

 

3. Предоставление  кредитного продукта и сопровождение  кредитной сделки.

3.1. Предоставление  кредитного продукта

Осуществляется на основании:

решения о предоставлении кредитного продукта (подписанные протокол или выписка из протокола Кредитного комитета Банка/филиала)

оформленного пакета требуемых  договоров,

заявления клиента,

распоряжений на открытие ссудного счета, выдачу кредитных средств  и других распоряжений, сопутствующих  кредитной сделке, подписанных в  установленном порядке.

Одновременно с предоставлением  кредитного продукта осуществляется оценка кредитного риска и определение  размера расчетного резерва в  зависимости от категории качества ссуды, а также рассчитывается размер формируемого резерва в соответствии с нормативными документами Банка  России и внутренними нормативными документами Банка. При необходимости  готовится соответствующее распоряжение на формирование резерва на возможные  потери по ссудам.

Бухгалтерский учет операций по предоставлению кредитных средств  и их возврату, по начислению и уплате процентов, по формированию резервов и  других операций осуществляется в соответствии с действующими нормативными документами  Банка России и внутренними документами  Банка.

 

3.2. Сопровождение  кредитной сделки

Контроль исполнения заемщиком  условий кредитования:

Сотрудник кредитного подразделения  осуществляет постоянный контроль соблюдения исполнения основных и акцессорных  обязательств заемщика, в том числе:

контроль целевого использования  кредитных ресурсов,

контроль своевременного и полного погашения основного  долга и процентов, комиссий.

Контроль исполнения заемщиком  условий по развитию бизнеса: осуществляет сотрудник подразделения по развитию бизнеса, ответственный за данную кредитную  сделку. Если условия развития бизнеса  оговорены в кредитном договоре, то контроль осуществляется в рамках указанных условий.

Контроль кредитного риска: сотрудник кредитного подразделения, сопровождающий кредитную сделку, обязан запрашивать у заемщика официальную  финансовую отчетность, документы, а  также иную информацию, предусмотренную  кредитным, которая необходима для  анализа финансово-хозяйственной  деятельности заемщика и может повлиять на обслуживание долга и его возврат.