Маркетинг банка

синдицированный кредит - кредит, предоставленный заемщику Банком в  составе синдиката в соответствии с заключенным между банками-кредиторами  договором и отвечающий требованиям  Банка России к синдицированным  кредитам.

Особенности и условия  предоставления данных кредитных продуктов, в том числе в рамках лимитов  самостоятельного кредитования, а так  же другие кредитные продукты регламентируются отдельными внутренними нормативными документами Банка и решениями  Кредитного комитета Банка.

Уплата процентов за пользование кредитным продуктом производится ежемесячно, не позднее последнего дня отчетного месяца, если иное не установлено Кредитным комитетом Банка. Величина процентной ставки по кредитному продукту устанавливается на уровне не менее действующих в Банке ставок размещения для соответствующего срока, если иное не установлено отдельными нормативными документами или решениями полномочных органов Банка. Изменение процентных ставок по действующим договорам осуществляется по решению Кредитного комитета Банка или Финансового комитета, если иное не установлено другим нормативным документом, в соответствии с которым предоставлен кредитный продукт.

Комиссия за кредитное обслуживание и услуги по предоставлению кредитного продукта устанавливается решением Кредитного комитета Банка/филиала или Финансового комитета.

Порядок и условия  обеспечения кредитных продуктов определяются отдельными нормативными документами Банка и решениями Кредитного комитета Банка. Стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных процентов за весь срок пользования кредитными средствами, если иное не установлено отдельным решением Кредитного комитета Банка или нормативным документом Банка. При кредитовании под полное денежное обеспечение в рамках действующего в Банке порядка стоимость залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за один месяц процентов. При сроке кредита (транша) более года стоимость предмета залога по договору залога должна покрывать сумму основного долга и начисленных за год процентов.

2. Порядок рассмотрения  кредитных заявок и проектов

2.1. Первичное  собеседование с клиентом, прием  документов

Первичное собеседование  с клиентом производится сотрудником  бизнес-подразделения с целью  определения ключевых моментов кредитования, консультирования. Собеседование проводится по вопросам, представляющим основной интерес для Банка.

Результаты собеседования  заносятся в протокол первичного собеседования и докладываются  руководителю бизнес-подразделения, который  принимает одно из следующих решений  о дальнейших перспективах работы с  данным клиентом:

отказывает в кредитовании без дальнейшего рассмотрения - отказ  на данной стадии доводится до клиента  в устной форме, протокол первичного собеседования подшивается в  папку с пометкой об отказе;

принимает положительное  решение по вопросу подготовки кредитного проекта и передает клиенту перечень документов, необходимых для анализа  его кредитоспособности.

Сотрудник бизнес-подразделения  принимает от клиента требуемые  документы (на каждом документе ставится отметка о дате его принятия) и  передает их в соответствующие подразделения  Банка/филиала для анализа.

Сотрудник кредитного подразделения  принимает документы от сотрудника бизнес-подразделения и регистрирует письменную предварительную кредитную  заявку. Регистрация кредитных заявок ведется в журнале, где отмечается дата поступления заявки, суть заявки, ответственный исполнитель, результаты рассмотрения заявки. Все документы, предоставляемые клиентом, оформляются  в кредитное досье. При необходимости, сотрудник кредитного подразделения  проводит дополнительные встречи с  клиентом, либо выезжает на предприятие (в организацию) клиента.

Кредитное подразделение  Банка/филиала на стадии предварительного рассмотрения документов и кредитной  заявки может отказаться от дальнейшей подготовки кредитного проекта к  рассмотрению на Кредитном комитете Банка/филиала, если выявит несоответствие кредитного проекта, показателей деятельности клиента кредитной политике Банка, внутренним нормативным документам, регламентирующим кредитование, либо по другим обоснованным причинам.

 

2.2. Анализ кредитоспособности клиента

Анализ кредитоспособности клиента включает в себя следующее:

правовая оценка кредитного проекта и клиента:

комплектность правоустанавливающих документов клиента и их соответствие действующему законодательству,

полномочия должностных  лиц клиента,

имеющиеся ограничения по конкретному кредитному проекту,

рекомендации по оформлению кредитной сделки.

Под кредитным проектом понимается совокупность условий, параметров, документов, по которым будет приниматься  решение о предоставлении конкретного  кредитного продукта данному клиенту.

Под кредитной сделкой  понимается совокупность договоров (соглашений), регулирующих отношения между Банком и клиентом (третьим лицом), связанные  с предоставлением Банком клиенту  определенного кредитного продукта и его обеспечением.

Анализ проводится юридической  службой филиала и оформляется  в виде заключения. В Головном офисе данный анализ и заключение выполняется юридической службой по письменному запросу структурного подразделения Банка.

заключение о  деятельности и репутации клиента 

выполняется службой безопасности, для чего сотрудник бизнес-подразделения  передает в службу анкету заемщика (поручителя, принципала, залогодателя), которая заполняется клиентом. Кроме  того, определяются взаимосвязанные  с клиентом предприятия, которые  являются клиентами, заемщиками Банка.

анализ финансово-хозяйственной  деятельности предприятия 

выполняется кредитным подразделением на основании официальной отчетности предприятия, заверенной налоговыми органами, других финансовых документов. При предоставлении ксерокопии отчетности она должна быть заверена подлинной печатью и подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия; кредитный работник сверяет ксерокопию с подлинным экземпляром, указывает, что с подлинником сверено, и ставит свою визу.

На этапе подготовки кредитного договора определяется кредитоспособность заемщика.

Кредитоспособность оценивается следующими коэффициентами:

ликвидности;

покрытия;

оборачиваемости;

привлечения, включающие показатель финансовой независимости и показатель обеспеченности собственными оборотными средствами;

прибыльности, т.е. рентабельности реализованной продукции.

Под ликвидностью заемщика понимается его способность своевременно выполнить свои денежные обязательства. Коэффициенты ликвидности и покрытия свидетельствуют о возможности превращения его собственности в деньги для погашения долгов. Оба коэффициента рассчитываются путем сопоставления активов и пассивов баланса.

Все активные статьи баланса  распределяются на три класса.

Ликвидные средства 1-го класса - денежные средства, легко реализуемые  ценные бумаги, включающие: кассу; расчетный  счет; счета в иностранной валюте; прочие денежные средства; долгосрочные вложения в государственные и  другие ценные бумаги, имеющие рыночную котировку, депозитные сертификаты, векселя, казначейские обязательства по срокам погашения свыше одного года; краткосрочные  финансовые вложения, а также ценные бумаги на срок до одного года.

Ликвидные средства 2-го класса - товары отгруженные; расчеты с надежными  дебиторами; работы и услуги выполненные; векселя полученные, расчеты с  дочерними предприятиями и персоналом по прочим операциям краткосрочного характера, а также с прочими  дебиторами.

Ликвидные средства 3-го класса - легко реализуемые запасы товарно-материальных ценностей: оборудование к установке; производственные запасы; мало ценные и быстро изнашивающиеся предметы по остаточной стоимости; незавершенное  производство; готовая продукция; товары; прочие запасы и затраты, авансы, выданные поставщикам; расчеты с бюджетом; прочие оборотные активы.

В составе краткосрочных долговых обязательств, т.е. пассивов, учитываемых при расчете коэффициентов, учитываются следующие статьи:

задолженность по краткосрочным  ссудам;

задолженность по долгосрочным ссудам в части погашения ее в  течении 12 месяцев;

вся кредиторская задолженность.

При определении кредитоспособности клиента, обратившегося за разовым  целевым кредитом, следует задолженность  по краткосрочным долговым обязательствам увеличить на сумму запрашиваемого кредита.

Коэффициент ликвидности (Кл) рассчитывается следующим образом:

Кл =	ликвидные средства 1 и 2 классов	,	(1)
	краткосрочные долговые обязательства

При расчете коэффициента покрытия (Кп) учитываются ликвидные  средства 3-го класса:

Кл =	ликвидные средства 1 и 2 и 3 классов	,	(2)
	краткосрочные долговые обязательства

Полученное значение коэффициента ликвидности дает возможность в  предварительном порядке определить размер предоставляемого кредита, который  клиент способен погасить в ближайшей  перспективе. Чем выше коэффициент  ликвидности, тем выше кредитоспособность. Например, допустимые на назначения коэффициента ликвидности для заемщиков:

строительного комплекса - от 0,3 и выше;

легкой и текстильной  промышленности - от 0,2 и выше;

жилищно-коммунального хозяйства - 0,3 и выше;

других отраслей - от 0,2 и  выше.

Коэффициент покрытия позволяет  определить степень достаточности  всех видов оборотных средств  клиента, чтобы погасить краткосрочные  обязательства. Коэффициент покрытия отражает материальное обеспечение  средств, привлеченных клиентом, и являются одним из показателей его текущей  платежеспособности. Доступные значения коэффициента покрытия всех отраслей от 1,0 и выше. Он может использоваться для оценки предела кредитования. Если Кп менее единицы (1), то рассматриваемый  кредит нужно отнести к наиболее рискованным и предусмотреть  дополнительные формы защиты, обеспечивающие его возвратность.

Коэффициент оборачиваемости  оборотных активов (Коб) характеризует  скорость оборота текущих активов  и насколько быстро средства, вложенные  в активы, превращаются в реальные денежные средства. Они рассчитываются с использованием следующих данных:

Коб =	средняя величина оборотных  активов «*» период	,	(3)
	товарооборот по себестоимости

Расчет коэффициента оборачиваемости  предоставляет возможность прогнозировать оборачиваемость и определить срок кредитования.

Показатель оборачиваемости  оборотных активов является качественным показателем и может использоваться для оценки динамики коэффициента покрытия.

Коэффициент финансовой независимости (Кфн) показывает удельный вес собственных  средств в общей сумме источников финансирования т.е. какая часть  деятельности предприятия финансируется  за счет собственного капитала и определяется по формуле:

Кфн =	источники собственных средств	,	(4)
	сумма баланса

Для банка показатели Коб  и Кфн важны с точки зрения определения степени риска при  заключении кредитной сделки. Чем  больше источники собственных средств  и их размер, тем выше способность  клиента в срок рассчитаться по своим  долговым обязательствам.

Допустимые значения показателя финансовой независимости:

розничной торговле - от 10% и  выше;

оптовой торговле - от 15% и  выше;

строительному комплексу - от 25% и выше;

легкой и текстильной  промышленности - от 40% и выше;

предприятиям прочих отраслей - от 20% и выше.

Коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами (Косос) характеризует долю собственных  оборотных средств клиента, вложенные  в оборотные активы.

Косос=	фактическое наличие оборотных  средств	* 100%	,	(5)
	общий размер оборотных активов  в запасах, затратах, расчетах и денежной форме

Коэффициент рентабельности реализованной продукции (Кррп) показывает, какова прибыль предприятия с  каждого рубля реализованной  продукции (работ, услуг). Снижение Кррп свидетельствует о негативных изменениях в хозяйственно-финансовой деятельности предприятия. Для расчета Кррп используют следующие данные:

Кррп =	результат от реализации продукции	,	(6)
	выручка от реализации продукции (товарооборот)

На основе приведенных  выше коэффициентов и соответствующей  их оценки определяется класс кредитоспособности. В зависимости от класса кредитоспособности формируются взаимоотношения с  заемщиком; условия предоставления кредита (размер ссуды, срок, форма обеспеченности, процентная ставка).