Отчет по преддипломной практике в ОАО «ЭкоИсламикБанк»

В общем виде конкуренцию  можно определить как соперничество  рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого банка — чтобы  клиент выбрал и приобрел именно его  конкретную услугу. Рыночными представителями выступают либо продавцы, либо покупатели. Отметим характерные признаки конкуренции:

•          существование рынков с альтернативными возможно

стями выбора для покупателей (продавцов);

•          наличие    определенного     количества    покупателей

(продавцов), соревнующихся  между собой и использующих

различные инструменты  рыночной политики;

•          чередование  применения этих инструментов одними

конкурентами и ответных мер со стороны других конкурен

тов.

Конкуренты, как известно, это — физические и (или) юридические  лица -соперники, которые производят продукты-аналоги, продукты-заменители или осуществляют свою деятельность на одном и том же рынке (в рыночном сегменте, "нише"), что и другие производители. Иными словами, банки являются конкурентами, когда предоставляют одинаковый набор банковских продуктов (услуг) на одном и том же рынке на схожих условиях.

Отсюда банковская конкуренция  представляет собой динамичный процесс  состязательства коммерческих банков и прочих кредитных институтов, в рамках которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг. Именно наличие конкуренции вызывает расширение круга предоставленных услуг, регулирование цены на них до приемлемого уровня. Кроме того, конкуренция стимулирует банки к переходу на более эффективные способы предоставления услуг, т.е. обеспечивает обстановку, благоприятную для их развития и совершенствования. Не случайно во всех странах с развитой рыночной экономикой существует законодательство о развитии и поддержании конкуренции.

В США, например, существует целый свод законов, обеспечивающих максимальную свободу конкуренции, а именно:

-          закон Шермана (1890 г.), согласно которому нижняя граница монополизации определена на уровне 60% контролируемого рынка;

-          закон Клейтона (1914 г.), направленный против всех видов ценовой дискриминации;

-          действует Закон о равенстве при конкуренции в банковском деле.

Согласно правил антимонопольного законодательства Великобритании, монополия существует, когда 25% рынка того или иного продукта (услуги) находится в одних руках или когда группа совместно действующих лиц ограничивает конкуренцию на этом рынке.

В Германии активно действует  Закон о недобросовестной конкуренции (1909 г.). Фирмы, занимающие ведущие позиции  на рынке, являются объектом специального контроля для предотвращения злоупотреблений  и дискриминации.

Сферой банковской конкуренции  является банковский рынок — сложное  образование, имеющее весьма широкие  границы и состоящее из множества  элементов. В настоящее время  коммерческие банки функционируют  в роли продавцов или покупателей  практически во всех рыночных секторах. Рассмотрим рыночную систему с точки  зрения объектов купли — продажи. В нее входят следующие сектора   

Рынок средств производства и производственных услуг. На него коммерческие банки выходят в роли продавцов банковских услуг для предприятии (расчетное обслуживание, ведение счетов, управление финансами корпораций), финансовых посредников (кредитование производственных объектов), а также в роли покупателей производственных ресурсов (приобретение офисного оборудования).

2.         Рынок предметов потребления и потребительских услуг.  Здесь банки выступают как финансовые посредники (выдача ссуд на потребительские цели), но в ряде случаев и как покупатели (организация приемов в рамках работы с общественностью).

3.         Рынок труда. Он имеет особое значение в рамках кадровой  политики  банков,  которым  приходится  постоянно обновлять или пополнять свой персонал, выступая на этом рынке в качестве покупателей.

4.         Рынок интеллектуально-информационного  продукта. Здесь банки действуют и как продавцы банковских услуг (финансовое консультирование), и как покупатели производственных ресурсов (программное обеспечение для ЭВМ).

5.         Рынок недвижимости, на котором банки выступают как финансовые посредники (ипотечное кредитование)  и как покупатели (приобретение земельных участков и помещений для офиса) или продавцы (реализация залога по не-возвращенному ипотечному кредиту).

6. Финансовые рынки. В  данной сфере банки представляют  главных действующих лиц. Особую  роль играют:

- рынок ссудных капиталов.  Банки покупают временные права  на денежные ресурсы у своих  вкладчиков, и в то же время  выступают в качестве продавцов  при выдаче ссуд;

-          рынок ценных бумаг.  По поручению клиентов и по

собственной    инициативе    банки    осуществляют    куплю-

продажу ценных бумаг попеременно играя то роль продав

цов, то роль покупателей;

-          рынок валют и драгоценных металлов. Действия банков

на этом рынке аналогичны их работе на рынке ценных бумаг.

Следовательно сфера банковской конкуренции обширна, а конкурентная среда многообразна и разнообразна. 

 

 

 

Наряду с соперничеством между коммерческими банками  все более серьезную конкуренцию  они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые  компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и  др.), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома, предприятия  автомобильной промышленности и  др.)- Универсализация банковского  дела и усиление конкуренции со стороны  других организаций привело к  быстрому развитию конгломератов. Финансовые супермаркеты скорее всего выступают прототипом финансового института будущего. Помимо упомянутого выше следует выделить: индивидуальную конкуренцию, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты, и групповую конкуренцию, когда в качестве конкурентов выступают группы родственных кредитных институтов.

Для банковского бизнеса  особое значение имеет конкуренция  продавцов и конкуренция покупателей. Конкуренция продавцов — их соперничество  за наиболее выгодные условия сбыта  товаров (банковских услуг). Конкуренция  покупателей — соревнование между  ними за доступ к этим товарам. Обе  эти формы обычно сосуществуют рядом. Их соотношение на каждом конкретном рынке определяется рыночной позицией продавцов и покупателей. Так, на рынке продавца, где продавцы могут  диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей. На рынке покупателя, на котором последние обладают рыночной силой, более значительной, нежели продавцы (например, из-за перенасыщения рынка товарами), основной формой является конкуренция продавцов.

Банковский рынок не является чем-то единым, а представляет множество частных рынков. Любой  же банк может выступать как в  роли продавца, так и в роли покупателя. На российском банковском рынке в  настоящее время по крайней мере один сектор — рынок временных прав на привлекаемые кредитные ресурсы является наверняка конкурентным, причем банковская конкуренция здесь выступает в форме конкуренции покупателей. Отсюда разработка проблем банковской конкуренции и банковского маркетинга для российских банкиров приобретает не только теоретическое, но и практическое значение. Руководителям банка все

чаще приходится задумываться о выработке конкурентной стратегии, освоении маркетинговых возможностей, перестройке банковской структуры  и переподготовке персонала.

С точки зрения отдельного кредитного института банковские отрасли  выступают в качестве рынков сбыта. Среди них: рынок кредитов (кредитование); рынок вкладов (сберегательное дело, инвестиционное посредничество); рынок услуг (расчетно-кассовое обслуживание, трастовые операции, прочие услуги).

Остановимся на внутриотраслевой банковской конкурен

ции. Каждый кредитный институт должен определить будет

ли он специализированным или универсальным,  взвесить

преимущества и недостатки альтернативных стратегических

решений. Известно, что универсальные  банки при прочих

равных условиях обладают конкурентным преимуществом,

заключающемся в возможности рассеивания риска на широ

кий ассортимент реализуемых  товаров. Поэтому при нали-ь.

чии серьезных финансовых ресурсов решение должно при-К

ниматься однозначно в пользу универсализации.

 

 

 

Заключение

 

Стратегия «ЭкоИсламикБанка» на будущее предполагает дальнейшее расширение и упрочение его позиций на финансовом рынке Республики. Банк продолжит проводить работу по наращиванию клиентской базы, как основного источника ресурсов и операционных доходов. В этой связи планируется разработка специальных предложений, в первую очередь для физических лиц, дифференцированных и привлекательных для различных слоев населения, как в части привлечения депозитов, внедрения новых систем перевода денежных средств, так и различных форм кредитования, включая ипотеку и продажу товаров в кредит, а также внедрение технологии пластиковых карточек.

Кроме того, целесообразно  продолжить работу по привлечению корпоративных  клиентов, в первую очередь, представителей малого и среднего бизнеса, обеспечивая  им максимум удобств в проведении банковских операций, высокую квалификацию и культуру обслуживания, привлекательность тарифов.

 Это можно реализовать,  расширив региональную сеть, прежде  всего, за счет открытия не  менее 15 сберегательных касс, как  в Бишкеке, так и в других  крупных населенных пунктах, где  население пока еще не в  полной мере охвачено банковским  обслуживанием. Открытие этих  сберегательных касс будет проводиться  на принципах окупаемости ранее  открытых сберкасс.

Кроме того, намечается организация  новых филиалов, в первую очередь  за счет  преобразования в филиалы  действующих сберкасс, наработавших клиентуру, и где это будет  экономически оправданно.

Данная стратегия, будет  основываться на оптимальном управлении активами и пассивами Банка, минимизации  возможных рисков в его деятельности, и контроля их на приемлемом уровне.

Достижение основных целей  я вижу в выполнении следующих  задач:

• Развитие ипотечного кредитования, в первую очередь, для обеспечения населения жильем;
• «Товары в кредит». Кредитование населения для приобретения товаров народного потребления долгосрочного пользования;
• Проведение лизинговых операций, направленных на развитие производства и улучшение использования производственных фондов;
• Внедрение современных технологий «Банк–клиент», S.W.I.F.T;
• Внедрение технологии пластиковых карт на основе системы, согласующейся с национальной программой по данному вопросу;
• Дальнейшее развитие операций с наличной и безналичной валютой, включая внедрение новых современных, недорогих и надежных систем экспресс-переводов денежных средств клиентов;
• Создание оптимальной сети корреспондентских отношений с зарубежными банками на основе анализа движения торговых и финансовых потоков с зарубежными странами и установление (упрочение) корреспондентских отношений с банками стран, где ведут торговые операции кыргызские предприниматели, что позволит привлечь новых клиентов.
• Дальнейшее развитие сети филиалов и сберегательных касс. Банк продолжит активную политику на финансово-кредитном рынке Кыргызстана по продвижению своих услуг действующим и потенциальным клиентам посредством создания дополнительного числа универсальных сберегательных касс. Предполагается, что их количество за год увеличится не менее чем на 15, включая увеличение их числа во всех филиалах, а также в регионах, где население пока не охвачено услугами «Экобанка»;
• Проведение комплекса мероприятий по привлечению ресурсов, разработка новых видов депозитов, удовлетворяющих интересам различных категорий населения, исследование и анализ рынка, реклама и другие маркетинговые мероприятия;
• Продолжение обновления структурной и функциональной организации Банка путем разделения функций на техническую и аналитическую (управленческую). Это должно обеспечить дальнейшее смещение центра тяжести рутинной работы на автоматизированную обработку и концентрацию работы сотрудников на аналитической работе, выражающееся в принятии решений на основе состояния финансового и банковского рынков, а также снижение рисков;
• Дальнейшее обеспечение рабочих мест современной компьютерной техникой и программным обеспечением. Рассмотрение целесообразности и принятие оптимального решения в части обновления ОДБ;
• Продолжение подготовки непосредственно в банке специалистов необходимой квалификации путем стажировки на рабочих местах и в Центре профессиональной адаптации Банка.