Организационные основы банковского менеджмента

     В литературе описан успешный опыт применения концепции синергичного маркетинга в деятельности Sears Roebuck & C^o и Merrill Lynch - универсальной фирмы финансовых услуг.

     Рассмотрим стратегию крупнейшего инвестиционного банка США "Merrill Lynch". Менеджеры "Merrill Lynch" предложили клиентам новый вид обслуживания - счета по управлению наличностью. Открытие счета даст возможность получать высокий процент от остатка на счете, обеспечивает прибыльное использование избыточной ликвидности на счете через фонды денежного рынка. Минимальная сумма счета - 20000 долларов может быть внесена и ценными бумагами.

     Банк обеспечивает полное обслуживание денежных средств, поступающих на счет: сбор дивидендов, платежей по процентам, депозитов, наличными. Вновь поступившие суммы автоматически зачисляются на счета, приносящие проценты после того, как сумма прихода превысит 1 тысячу долларов. Привлеченный банк обязался предоставлять услуги по ведению чековых счетов и операций с кредитными карточками "Visa". Таким образом, создание комбинированных счетов помогло "Merrill Lynch" найти конкурентное преимущество и привлечь значительное число клиентов со средним и высоким уровнем доходов, повысился и уровень получаемых банком комиссионных.

     "Sears Roebuck & C^o" вместо открытия собственных отделений присоединила к себе крупную ссудосберегательную ассоциацию, одну из мощных страховых компаний - "Олстейт иншуренс компани",  шестой по величине инвестиционный банк США "Дин Уиттер Рейнольдс", брокерскую фирму "Колдуэлл Бэнкер". В итоге в каждом из 320 финансовых отделов в крупнейших магазинах "Sears Roebuck & C^o" можно осуществить следующий комплекс финансовых операций: у стола маклера продать свои акции, выручку использовать в качестве взноса на индивидуальный дом, который приобретается за столом рядом - у торговца недвижимостью. Там же оформляется выгодная ипотека, которая тут же страхуется. За следующим столом - у страхового агента покупается страховой полис на страхование дома от пожара. В этом же здании приобретается мебель для дома - с помощью кредитной карточки, которая приобретается здесь же.

     В 1986 г. более половины оборотов концерна "Sears Roebuck & C^o" в сумме 44 миллиардов долларов приходилось на сделки по оказанию финансовых услуг. В первом полугодии 1987 года из общей суммы прибылей, составившей около 680 миллионов долларов 500 миллионов приходилось на страховые сделки. Торговый концерн без больших усилий стал крупнейшим банком США.

     Однако, объединение столь большого количества услуг в рамках одного концерна означает, что не все услуги оказываются достаточно прибыльными. Оптимальный состав портфеля услуг должен определяться потребностями целевого сегмента рынка услуг.

     В 1985 году "Sears Roebuck & C^o" выпустил помимо уже существовавших карточек для покупок карточку типа "дискавер" для аккуратных пользователей обычных карточек. Они выдаются клиентам бесплатно, а торговцы обязаны переводить концерну лишь 2 % от оборота по карточкам, вместо 5 % по "American Express". Карточки "дискавер" совмещают функции кредитных и дебитовых карточек.

     Развитие банковского менеджмента в 90-е годы учитывает потребности клиентов.

     Потребности частных лиц включают:

     - свободный доступ к деньгам;

     - малые кредиты на покупку потребительских товаров и обустройство домашнего хозяйства;

     - начисление процента по кредиту баланса текущих счетов;

     - покупку дома по закладной;

     - обеспечение безопасности, страхования и пенсионного обеспечения;

     - удобную оплату за товары в магазинах (кредитные карточки) и получение наличных денег (банкоматы);

     - планирование личных финансов (бюджетные счета);

     - помощь при составлении и использовании завещаний;

     - кредитование в рассрочку;

     - возобновление кредита (по кредитным карточкам и овердрафту).

     Потребности корпораций включают:

     - льготы по депозитам большого объема;

     - большие кредиты и иные формы финансирования основного и оборотного капитала;

     - услуги в решении ряда административных задач: выписка счетов-фактур, ведение картотеки долгов (факторинг-операции), ведение реестра акционеров и платежной ведомости;

     - обслуживание в специальных областях, особенно в иностранной торговле (иностранные биржи, биржевые бюллетени, документарные аккредитивы, инкассирование);

     - бизнес-консультации;

     - кредиты в рассрочку и возобновляемый кредит в больших масштабах и т.д.¹ 

^{____________________}

    ^{1. Customer services: vmarketing  the competitive environment. - L. - BPP publishing ltd, 1992, p. 219.} 
 

     ^{Развитие потребностей клиентов определяет наряду с глобализацией финансовых рынков и информацией на базе компьютерных сетей перспективы развития банковского менеджмента. Его важной составной частью и даже основной становится рыночный менеджмент - маркетинг.}

     ^{К числу проблем менеджмента в сфере традиционных банковских услуг в условиях Молдовы могут быть отнесены кредитование малого бизнеса, преодоление кризиса неплатежей, освоение компьютерной техники.}

     ^{Нередко МП берут кредиты, а вернуть их не могут, т.к. средства омертвлены в сырье и на складах готовой продукции. Растет просроченная задолженность. Банки, стремясь избежать санкций со стороны Национального банка, оформляют невозврат ссуд, пролонгацию кредитных договоров. Прирост просроченной задолженности, в таком случае, представляет собой кредитную эмиссию и оказывает непосредственное воздействие на усиление инфляционной напряженности.}

     ^{Неэффективна сложившаяся в Молдове отраслевая структура выдаваемых кредитов. Большая часть кредитов выдается предприятиям без определенной отраслевой специализации, то есть малым предприятиям, основная масса которых занимается торгово-посреднической деятельностью. В промышленность и сельское хозяйство направляется лишь одна треть кредитов. В общем объеме кредитных вложений крайне низка доля (5%) долгосрочных кредитов.}

     ^{Бремя  покрытия недостатка оборотных средств предприятий и организаций, независимо от их форм собственности, легло на коммерческие банки. Невозврат кредитов МП поставил некоторые из них на грань банкротства.}

     ^{Для решения этой проблемы банковского менеджмента необходимо, во-первых, освоение процедуры проверки платежеспособности клиентов по данным постоянно обновляемых банков информации, во-вторых, выдача средне- и долгосрочных кредитов только на основании экспертной оценки бизнес-планов, и, в-третьих, создание агентства малого бизнеса в качестве гаранта по кредитам МП.}

     ^{Для банков, кредитующих преимущественно производителей сельскохозяйственной продукции, нужны льготы по линии снижения налогов на прибыль и размера обязательных отчислений в фонды, создаваемые Национальным банком.}

     ^{Финансы сельскохозяйтсвенных предприятий Молдовы были организованы так, что собственные средства хозяйств покрывали лишь минимальную потребность в товарно-материальных ресурсах. Это усиливает их нужду в заемных средствах. Рост цен на промышленную продукцию для села еще больше увеличил потребность отрасли в кредите. При этом компенсация понижения процентных ставок за предоставленные кредиты должна осуществляться за счет бюджета республики. Коммерческие банки, если им не компенсировать пониженные ставки за кредит, несут убытки или вынуждены повышать плату за ссуды. Средства для компенсации пониженных процентных ставок эффективным сельским производителям должны предусматриваться в госбюджете. Стоимость кредита для села должна увязываться с уровнем цен на закупаемую у хозяйств продукцию на средства производства для АПК.}

     ^{Целесообразно также ужесточить государственный и банковский контроль за сохранностью "минимума собственного капитала" предпринимателя. Как только его объем начинает уменьшаться, предприятие объявляется банкротом и прекращает свою деятельность. Тем самым гарантируется уплата "ликвидационного" налога и возврат ссуд кредиторам: повышается заинтересованность банков в расширении кредитования малого бизнеса.}

     ^{Вторая проблема банковского менеджмента - кризис неплатежей. Зачет взаимных требований партнеров через банки требует гарантий для коммерческих банков от Национального банка - единого регулирующего центра, инструкции которого обязательны и едины для всех банков. Иначе ни один коммерческий банк не станет кредитовать клиента, "сидящего на картотеке". Здесь только Национальный банк может взять на себя роль гаранта по проведению зачета на покрытие дебетового сальдо. Располагая кредитами, банк заинтересован через посредников играть на повышение курса своих акций и тем самым втягивает кредитные ресурсы не в производство, а в биржевые операции.}

     ^{Уставный капитал коммерческого банка служит обеспечением обязательств и платежеспособности банка. Если он находится в зависимости от биржевой котировки, то платежеспособность акционерного банка зависит от состояния фондового рынка. Обесценение акций банков может привести к их  неплатежеспособности, а клиентов - к разорению. Поэтому фондовый и банковксий рынки, на наш взгляд, должны быть разделены законодательно.}

     ^{Целесообразно внести в действующее банковское законодательство изменения, дающие возможность получения работниками правоохранительных органов данных об операциях по счетам и иных материалов с санкции прокурора, по решению суда. Необходимо, с одной стороны, обеспечение банковской тайны как принципа банковской деятельности, с другой - обеспечение правопорядка и законности в кредитно-денежных отношениях.}

     ^{Перерход от системы расчетов через счета МФО к расчетам через корреспондентские счета, проведенный в ряде стран СНГ, не должен снизить возможности контроля за осуществлением расчетных операций со стороны Национального Банка и лишить его значительной части кредитных ресурсов. С открытием корреспондентских счетов коммерческие банки получили возможность искусственно регулировать (в основном увеличивать) объем своих кредитных ресурсов, замедляя расчеты. Это может привести к замедлению расчетов, росту неплатежей. К росту неплатежей в России и других странах СНГ привела и отмена платежей через инкассо (посредством платежных требований), которая позволяет осуществлять контроль за перечислением средств плательщиков, и предоставлять ссуду на период осуществления платежа получателю средств.}

     ^{Небывалая (до 200 %) дороговизна для предприятий кредитов коммерческих банков, с одной стороны, и кредитов НБ коммерческим банкам - с другой, в России и других странах СНГ обусловлена продолжением безграничного кредитования бюджетных расходов. В Молдове необходимо создать гласный механизм контроля за бюджетными расходами с публикацией данных по использованию кредитных ресурсов. Это тем более важно, что Молдове удалось избежать роста бюджетного дефицита и инфляции. Однако введение единого обменного курса резко ухудшит финансовое положение предприятий, пользующихся льготами при импортных закупках, а также выступит фактором удорожания продукции. По-видимому, целесообразно сохранение для некоторых государственных фирм  льготного обменного курса с компенсацией ей разницы за счет стабилизации валютного фонда.}

     ^{Разграничение банковской политики по отношению к краткосрочным и долгосрочным кредитам предполагает уточнение порядка отражения платы за кредит на финансовых результатах фирмы.}

     ^{По краткосрочным кредитам, используемым преимущественно сферой обращения, верхняя планка процента за кредит может определяться по принципу "уровень инфляции плюс 3 процента", обеспечивая положительный уровень процента. Однако, коммерческие банки, не имеющие верхних ограничений за кредит, не выходят на эту положительную ставку. Предложение кредитных ресурсов в сферу обращения превышает спрос на них, что не дает возможности банкам повышать процентную ставку.}

     ^{Долгосрочные инвестиции при определенной процентной ставке за кредит имеют другой ограничивающий верхний предел: "прибыль минус процент за кредит". В современных условиях часть процента за кредит в пределах учетной ставки Национального банка относится на себестоимость продукции предприятий, т.е. предприятия перекладывают основную часть платы за кредит на плечи потребителей. Однако, это приводит к цепочке неплатежей, порождающей необходимость в централизованных кредитах для организации расчетов между предприятиями. Таким образом, при едином подходе банка к установлению учетной ставки как для краткосрочных, так и для долгосрочных кредитов действует механизм ускорения инфляции. При росте ставки все большее количество предприятий будет попадать в разряд банкротов.}