Национальная банковская система

• эмиссия денежных знаков в соответствии с потребностями национальной экономики (функция эмиссионного центра);
• организация в стране денежного обращения, включая изъятие денег из обращения (институциональная функция);
• организация расчетов и платежей (функция платежно-расчетного центра);
• общий надзор за деятельностью коммерчески банков и исполнением банковского законодательства (функция надзора);
• кредитование коммерческих банков на определенных условиях (функция рефинансирования);
• управление счетами правительства, хранение золотовалютных резервов страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы (функция советника);
• регулирование банковской ликвидности с использованием соответствующих методов и приемов надзора (функция регулирования)

     За  Национальным банком страны законодательство закрепляет монополию на эмиссию банкнот - общенациональных кредитных денег.         [4, с.404]

     Эмиссия денег осуществляется Национальным банком путем краткосрочного рефинансирования банков в целях поддержания ликвидности банковской системы Республики Беларусь и устойчивости денежного обращения, покупки Национальным банком свободно обращающихся на денежном рынке государственных ценных бумаг и осуществления операций на внутреннем и внешнем денежных рынках, направленных на увеличение государственных золотовалютных резервов. Эмиссия денег для долгосрочного рефинансирования банков запрещена. Национальный банк осуществляет эмиссию банкнот и монет в форме выпуска их в обращение путем продажи банкам, покупки национальным банком иностранной валюты и других валютных ценностей у юридических и физических лиц для обеспечения стабильного налично-денежного обращения, а также в иных случаях, связанных с выполнением основных целей деятельности Национального банка.

     Объемы  совокупной эмиссии безналичных  денег, банкнот и монет определяются и регулируются исключительно национальным банком при утверждении и реализации Основных направлений денежно-кредитной  политики Республики Беларусь.

     Национальный  банк эмитирует белорусский рубль.  Ограничение обращения белорусского рубля ан территории Республики Беларусь не допускается. Выпуск в обращение других денежных средств запрещен.        [1, с.15]

     В отличие от коммерческих банков Национальный банк до минимума сводит прямые контакты с населением и предприятиями. Его основными клиентами выступают правительство и коммерческие банки. Поэтому не случайно Национальный банк называют «банк банков». Одновременно он же выступает для них «кредитором в последней инстанции», то есть кредитором на крайний случай, создает и обслуживает специальную систему рефинансирования.

     Национальный банк как «банк банков», осуществляет надзор за деятельностью коммерческих банков, обеспечивает надежность и безопасность функционирования кредитных учреждений, стабильность всей банковской системы. Выполняя данную функцию, Национальный банк выдает коммерческим банкам лицензии на осуществления банковской деятельности, на проведения отдельных видов операций (ценные металлы, ценные бумаги, валюта и так далее), осуществляет проверку и анализ финансовой отчетности.

     В современных условиях наличие надзора со стороны Национального банка является общепризнанным требованием в мировой практике. Надзор осуществляется строго по международным стандартам. От качества надзора за банковской сферой во многом зависят перспективы привлечения в страну иностранных инвестиций, не в последнюю очередь – кредитный рейтинг государства.

     Национальный банк страны несет ответственность за состояние национальной платежной системы, организует межбанковские расчеты, выступает расчетным центром для всей национальной банковской системы. [4, с.404]

     Национальный  банк – единая централизованная организация, состоящая из центрального аппарата, структурных подразделений и  организаций, находящихся на территории Республики Беларусь и за ее пределами. Структурные подразделения и организации Национального банка действуют на основе уставов, утверждаемых в порядке, установленном Уставом Национального банка. Органами управления Национального банка являются Правление национального банка и совет директоров Национального банка. [1, с.27] 
 
 
 
 
 

2. ВТОРОЙ УРОВЕНЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

     2.1.Структура второго уровня 

     Коммерческий  банк выступает юридическим лицом, выполняет соответствующие операции, получает прибыль и уплачивает налоги.

     Для того, чтобы считатся банком, необходимо выполнять три операции:

• привлекать во вклады денежные средства населения и юридических лиц;
• выполнять операции по кредитованию от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности (кредитование);
• открывать счета, вести расчеты и платежи по заявкам клиентов.

     По  форме собственности выделяют государственные, частные, смешанные, иностранные и кооперативные банки.

     В зависимости от используемой организационно-правовой формы коммерческие банки могут функционировать как АО и ООО.

     По  территориальному признаку обозначаются региональные (земельные, городские, местные), межрегиональные и республиканские банки. В современных условиях особо выделяются банки свободной экономической зоны, а также международные банки и их филиалы.

     По  наличию филиалов выделяются банки с филиальной сетью (отделениями) и без филиалов.

     По  характеру операций принято выделять универсальные и специализированные банки (с учетом доминирующего вида операций или ориентации на определенную отрасль национальной экономики).

     Сберегательные  банки специализируются на привлечение  денежных средств и краткосрочном  кредитовании своих клиентов. Сберегательные банки продолжают выполнять функцию  социальной защиты мелких вкладчиков.

     Инвестиционные  банки, мобилизуя ссудный капитал, отдают предпочтение инвестиционному  кредитованию, выполняют операции по размещению по размещению ценных бумаг корпораций. Такие банки выступают в роли организаторов фондового рынка страны. Каждая крупная фирма или корпорация с мировым именем, как правило, имеет свой инвестиционный банк.

     В современных условиях инвестиционные банки широко используют государственный  капитал, а поэтому, активно участвуют  в реализации программ социально-экономического развития.

       Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды клиентам  под залог недвижимого имущества  (земли, строений). Специализируются  на кредитовании операций по  приобретению земли, сельскохозяйственной  техники и жилья. Благодаря  своей долгосрочности (20-30лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования тех проектов, когда выплата процентов и погашение кредита возможных только из текущих и весьма не высоких доходов.

     В качестве небанковских финансово-кредитных  организаций выделяются организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции. Поэтому сами по себе полноценными банками не являются.

     Сберегательная  касса ограничивается лишь аккумуляцией свободных денежных средств населения, а мобилизованные денежные ресурсы  передает для размещения крупному банку-партнеру.

     Лизинговые  компании специализируются на кредитовании инвестиционных проектов под залог  приобретаемого имущества (оборудования), используя денежные ресурсы банка-учредителя.

     Инвестиционные  компании выполняют операции по размещению ценных бумаг. Для мобилизации ресурсов размещают собственные акции, часто привлекают кредит коммерческих банков. Следует выделить кредитные союзы, которые собирают денежные средства и вкладывают их в кредитование проектов собственных учредителей.

     С учетом характера деятельности к  небанковским организациям, которые  выполняют лишь отдельные банковские операции, а поэтому не могут быть признанными в качестве банков в  широком смысле слова, относятся  страховые компании и пенсионные фонды.

     Большое значение сегодня имеют небанковские организации, которые относятся к инфраструктуре банковской системы. Прежде всего – это ассоциации банков, гарантийные бюро, банковские научно-практические журналы, кредитные бюро и так далее. [4, с.408] 

     2.2.Коммерческий банк и его основные операции 

     Суть  банковского бизнеса заключается, с одной стороны, в привлечении  денежных средств, а с другой –  в выдаче ссуд тем,кто в них  нуждается на условиях платности, возвратности и срочности.

     В целом можно выделить шесть основных “продуктов” банковского дела.

     Первым  продуктом банка выступает денежный капитал. Дело не только в том, что  банки формируют крупные суммы  на основе мобилизации мелких денежных вкладов. Банки демонстрируют способность из мелких вкладов, размещенных на короткий срок, создавать финансовые источники для долгосрочного кредитования. Банки предоставляют хозяйствующим субъектам возможность накапливать, хранить и приумножать свой денежный капитал.

     Вторым  продуктом банка можно признать инвестиционный механизм. Банки выступают в роли финансовых посредников между теми, кто больше зарабатывает, нежели тратит, и теми, кто испытывает недостаток  в денежных средствах и экономических ресурсах.

     Третий  продукт банка – это принятие на себя финансовых рисков, которые  постоянно возникают при инвестировании денежного капитала в экономику. Поэтому банки вынуждены специализироваться на оценке финансовых рисков и окупаемости денежного капитала, отслеживать надежность (кредитоспособность) физических и юридических лиц. Банки демонстрируют не только способность аккумулировать временно свободные денежные средства, но и способность возвращать позаимствованные денежные средства.

     Четвертым продуктом банка следует признать разнообразные услуги – учетные, консультационные, доверительные по управлению, информационные и так далее.

     Пятым продуктом современного банка выступают  расчетно-платежные операции между  хозяйствующими субъектами.

     Шестым  продуктом коммерческого банка  выступают всевозможные банковские гарантии и поручительства, которые  стабилизируют хозяйственную и предпринимательскую деятельность. Банк выступает как гарант платежеспособности и ликвидности реального сектора экономики, создает для этого необходимые средства и условия.

     Банк  обречен на то, чтобы в рыночных условиях быть коммерческим предприятием, стремится максимизировать прибыль.

     Основными принципами функционирования коммерческого  банка выступают:

• экономическая самостоятельность, принятие всей ответственности за коммерческие и прочие риски хозяйствования;
• выполнение финансовых операций в пределах имеющихся в распоряжении денежных ресурсов;
• соответствие во времени операций банка имеющейся ресурсной базе;
• строгое и последовательное соблюдение доведенных правил денежно-кредитного обращения;
• использование исключительно экономических методов воздействия на клиентов банка.

     Основные  функции коммерческого банка  вытекают из тех признаков, соблюдение которых и превращает скромного  финансового посредника в настоящий  банк. Это организация платежей, стимулирование сбережений и сбор свободных  денежных средств, кредитование хозяйствующих субъектов.

     Среди других функций выделим инвестиционную, эмиссионно-учредительскую (выпуск и  размещение ценных бумаг), а также  институциональную.