Национальная банковская система

ВВЕДЕНИЕ 

      Денежное  хозяйство следует представлять не только как совокупность правил, норм, специфических отношений и  функций. Денежное хозяйство с позиций  институционального анализа всегда предстает как совокупность организаций  и учреждений, которые организуют движение денег, будучи приведенными в систему.

      Национальная  банковская система – совокупность кредитных институтов и специальных  организаций, создающих средства платежа, аккумулирующих свободные денежные средства и представляющих их в кредит хозяйствующим субъектам.

      Принято выделять несколько вариантов структуры  национальной банковской системы:

      А) абсолютно централизованная банковская система, которая характерна для  административно-командной экономики;

      Б) децентрализованная единая унитарная  банковская система (Федеральная резервная система США);

      В) двухуровневая (или трехуровневая) банковская система, присущая большинству  стран с рыночной экономикой.

      В последнем варианте, который представляет особый практический интерес применительно  к условиям Беларуси, первый уровень банковской системы образует Центральный банк страны; второй составляют коммерческие банки; третий наполняют различные небанковский кредитно-финансовые организации.

      Цель данной курсовой работы: определить сущность национальной банковской системы.

     Задачи: раскрыть принципы построения банковской системы, показать структуру двухуровневой  банковской системы, полномочия Центрального банка, его стратегические задачи и  основные функции, определить функции  и роль коммерческих банков как элементов  банковской системы.

     Изучение  данной темы важно, так как банковская система отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе  национальной экономики. Роль банков условно можно рассматривать с количественной и качественной точек зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. Роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Качественная сторона роли банков достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банком удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат – выполнили ли банки свое назначение в экономике, и была ли их роль положительной или нет. 

     При написании курсовой работы использовалась учебная литература таких авторов, как: Кравцова Г.И., Агапова Т.А., Лемешевский И.М., Лаврушина О.И., Базылева Н.И., статистические сборники, периодические издания. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. ПЕРВЫЙ УРОВЕНЬ НАЦИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ 

       1.1. Принципы построения банковской  системы 

     Эволюционные  преобразования в банковской сфере  в последней четверти прошлого века ознаменовались созданием в Беларуси принципиально новых ее формирований. Начало созданию современной банковской системы положили принятые в конце 1990 года законы “О Национальном банке”, “О банках и банковской деятельности”. В последующий период шло формирование национальной банковской системы.             1991 год вошел в историю кредитной системы страны как год создания банков. Примерно половина из 25 образованных коммерческих банков была сформирована на базе учреждений бывших государственных специализированных банков, вторая половина — вновь созданные коммерческие и кооперативные банки. В декабре 1991 года Белоруссия стала самостоятельным независимым государством. А вот процесс формирования отечественной банковской системы начался несколько позже, с 1994 года, когда белорусский рубль был объявлен единственным законным платежным средством на территории республики. Первый этап становления этой системы был отмечен бурным экстенсивным ростом количества банков. Все это означало, что в Беларуси было положено начало формированию двухуровневой банковской системы. [2, с.199]

     Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется  под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути.

     Банковская  система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую ее. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.

       Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути, являющихся базовыми признаками самого понятия "система", к которым относятся:

• наполненность, т.е. наличие ряда элементов, в целом образующих совокупность относительно замкнутый комплекс;
• структурированность, группировка отдельных элементов в сегменты, уровни со сходными классификационными признаками;
• целостность системы как наличие элементов, причем достаточное для стабильного, эффективного функционирования всех необходимых сегментов, уровней и всех элементов, их наполняющих;
• взаимосвязанность, взаимодействие между отдельными элементами.

     Банковская  система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена  и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и так далее.

     Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, то есть организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.

     Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.

     Банковская  система характеризуется наличием следующих признаков и свойств:

• Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
• Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
• Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости взаимозаменяться. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной, так как появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему могут при этом влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе исчезает первый ярус - центральный банк, вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств проводить банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и коммерческим банкам.

• Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Необходимо отметить два момента: во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, покупают денежные ресурсы друг у друга, оказывают друг другу и иные услуги, к примеру, участвуют в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывают объединения и союзы.
• Банковская система является системой закрытого типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Тем не менее, она закрыта, так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует "банковская тайна". В соответствии с законодательством банки не имеют прав давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
• Банковская система является самоорганизующейся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к автоматическому изменению банковской политики.
• Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен парламенту либо исполнительной власти. Коммерческие банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль над деятельностью кредитных институтов.

     Все эти признаки присущи белорусской  банковской системе, которая в современных  условиях, будучи системой переходного  периода, является развивающейся системой. [3, с.194] 
 

      1.2.Центральный банк страны 

     Исторически возникновение центральных банков связано с установлением государственной монополии на банковское дело и эмиссию денег. Не случайно Центральные банки страны называются эмиссионными.

     Первоначально функции Центрального  банка  закреплялись не только за государственными, но и за авторитетными частными банками. Повышение требовательности к надежности банковской системы, усиление связей с правительством привели к тому, что большинство особо важных частных банков было национализировано (Англия, Франция). Сегодня центральные  банки чаще всего функционируют как государственные (ФРГ, Россия),   реже как акционерные общества (ФРС, США) или смешанное предприятие (Япония).

     Независимо  от принадлежности капитала Национальный банк самым тесным образом связан с государством, является банкиром правительства, его кассиром, кредитором и агентом, а также финансовым консультантом.

     Национальный банк подчиняется законодательному органу власти, а не правительству, является юридически самостоятельным. Его деятельность регулируется специальным законом, который закрепляет за ним достаточно широкую автономию и конкретные полномочия по организации и регулированию денежно-кредитных отношений. При этом важнейшее значение имеет реальная независимость Национального банка в процессе достижения основной цели денежно-кредитной политики и в выборе необходимого для этого инструментария. Реальная независимость дает Национальному банку возможность быть свободным от влияния политической конъюнктуры и поддерживать стабильность национальной валюты. Но сохранение такой независимости предполагает наличие доверия и поддержки со стороны населения, обеспечение прозрачной деятельности.

     Национальный банк страны функционирует как орган государственного управления, призванный регулировать денежно-кредитную систему страны и координировать деятельность всей национальной банковской системы.

     Ни  при каких обстоятельствах из виду не должна теряться главная задача Национального банка страны - обеспечение устойчивости национальной денежной единицы на внутреннем и внешнем рынках, исключение инфляции и девальвации национальных денег из-за монетарных факторов. Национальный банк должен выступать гарантом стабильности денежно-кредитной и финансовой системы, проводить сбалансированную денежно-кредитную политику.

     Основные  функции Национального банка: