Банковский менеджмент

К числу проблем менеджмента  в сфере традиционных банковских услуг в условиях Молдовы могут  быть отнесены кредитование малого бизнеса, преодоление кризиса неплатежей, освоение компьютерной техники.

Нередко МП берут кредиты, а вернуть их не могут, т.к. средства омертвлены в сырье и на складах  готовой продукции. Растет просроченная задолженность. Банки, стремясь избежать санкций со стороны Национального  банка, оформляют невозврат ссуд, пролонгацию кредитных договоров. Прирост просроченной задолженности, в таком случае, представляет собой  кредитную эмиссию и оказывает  непосредственное воздействие на усиление инфляционной напряженности.

Неэффективна сложившаяся  в Молдове отраслевая структура  выдаваемых кредитов. Большая часть  кредитов выдается предприятиям без  определенной отраслевой специализации, то есть малым предприятиям, основная масса которых занимается торгово-посреднической деятельностью. В промышленность и  сельское хозяйство направляется лишь одна треть кредитов. В общем объеме кредитных вложений крайне низка  доля (5%) долгосрочных кредитов.

Бремя  покрытия недостатка оборотных средств предприятий  и организаций, независимо от их форм собственности, легло на коммерческие банки. Невозврат кредитов МП поставил некоторые из них на грань банкротства.

Для решения этой проблемы банковского менеджмента необходимо, во-первых, освоение процедуры проверки платежеспособности клиентов по данным постоянно обновляемых банков информации, во-вторых, выдача средне- и долгосрочных кредитов только на основании экспертной оценки бизнес-планов, и, в-третьих, создание агентства малого бизнеса в качестве гаранта по кредитам МП.

Для банков, кредитующих  преимущественно производителей сельскохозяйственной продукции, нужны льготы по линии  снижения налогов на прибыль и  размера обязательных отчислений в  фонды, создаваемые Национальным банком.

Финансы сельскохозяйтсвенных предприятий Молдовы были организованы так, что собственные средства хозяйств покрывали лишь минимальную потребность  в товарно-материальных ресурсах. Это  усиливает их нужду в заемных  средствах. Рост цен на промышленную продукцию для села еще больше увеличил потребность отрасли в  кредите. При этом компенсация понижения  процентных ставок за предоставленные  кредиты должна осуществляться за счет бюджета республики. Коммерческие банки, если им не компенсировать пониженные ставки за кредит, несут убытки или  вынуждены повышать плату за ссуды. Средства для компенсации пониженных процентных ставок эффективным сельским производителям должны предусматриваться  в госбюджете. Стоимость кредита  для села должна увязываться с  уровнем цен на закупаемую у хозяйств продукцию на средства производства для АПК.

Целесообразно также ужесточить государственный и банковский контроль за сохранностью "минимума собственного капитала" предпринимателя. Как только его объем начинает уменьшаться, предприятие объявляется банкротом  и прекращает свою деятельность. Тем  самым гарантируется уплата "ликвидационного" налога и возврат ссуд кредиторам: повышается заинтересованность банков в расширении кредитования малого бизнеса.

Вторая проблема банковского  менеджмента - кризис неплатежей. Зачет  взаимных требований партнеров через  банки требует гарантий для коммерческих банков от Национального банка - единого  регулирующего центра, инструкции которого обязательны и едины для всех банков. Иначе ни один коммерческий банк не станет кредитовать клиента, "сидящего на картотеке". Здесь только Национальный банк может взять на себя роль гаранта по проведению зачета на покрытие дебетового сальдо. Располагая кредитами, банк заинтересован через посредников играть на повышение курса своих акций и тем самым втягивает кредитные ресурсы не в производство, а в биржевые операции.

Уставный капитал коммерческого  банка служит обеспечением обязательств и платежеспособности банка. Если он находится в зависимости от биржевой котировки, то платежеспособность акционерного банка зависит от состояния фондового  рынка. Обесценение акций банков может привести к их  неплатежеспособности, а клиентов - к разорению. Поэтому  фондовый и банковксий рынки, на наш  взгляд, должны быть разделены законодательно.

Целесообразно внести в действующее  банковское законодательство изменения, дающие возможность получения работниками  правоохранительных органов данных об операциях по счетам и иных материалов с санкции прокурора, по решению  суда. Необходимо, с одной стороны, обеспечение банковской тайны как  принципа банковской деятельности, с  другой - обеспечение правопорядка и законности в кредитно-денежных отношениях.

Перерход от системы расчетов через счета МФО к расчетам через корреспондентские счета, проведенный в ряде стран СНГ, не должен снизить возможности контроля за осуществлением расчетных операций со стороны Национального Банка  и лишить его значительной части  кредитных ресурсов. С открытием  корреспондентских счетов коммерческие банки получили возможность искусственно регулировать (в основном увеличивать) объем своих кредитных ресурсов, замедляя расчеты. Это может привести к замедлению расчетов, росту неплатежей. К росту неплатежей в России и  других странах СНГ привела и  отмена платежей через инкассо (посредством  платежных требований), которая позволяет  осуществлять контроль за перечислением  средств плательщиков, и предоставлять  ссуду на период осуществления платежа  получателю средств.

Небывалая (до 200 %) дороговизна  для предприятий кредитов коммерческих банков, с одной стороны, и кредитов НБ коммерческим банкам - с другой, в  России и других странах СНГ обусловлена  продолжением безграничного кредитования бюджетных расходов. В Молдове  необходимо создать гласный механизм контроля за бюджетными расходами с  публикацией данных по использованию  кредитных ресурсов. Это тем более  важно, что Молдове удалось избежать роста бюджетного дефицита и инфляции. Однако введение единого обменного  курса резко ухудшит финансовое положение предприятий, пользующихся льготами при импортных закупках, а также выступит фактором удорожания продукции. По-видимому, целесообразно  сохранение для некоторых государственных  фирм  льготного обменного курса  с компенсацией ей разницы за счет стабилизации валютного фонда.

Разграничение банковской политики по отношению к краткосрочным  и долгосрочным кредитам предполагает уточнение порядка отражения  платы за кредит на финансовых результатах  фирмы.

По краткосрочным кредитам, используемым преимущественно сферой обращения, верхняя планка процента за кредит может определяться по принципу "уровень инфляции плюс 3 процента", обеспечивая положительный уровень  процента. Однако, коммерческие банки, не имеющие верхних ограничений  за кредит, не выходят на эту положительную  ставку. Предложение кредитных ресурсов в сферу обращения превышает  спрос на них, что не дает возможности  банкам повышать процентную ставку.

Долгосрочные инвестиции при определенной процентной ставке за кредит имеют другой ограничивающий верхний предел: "прибыль минус  процент за кредит". В современных  условиях часть процента за кредит в пределах учетной ставки Национального  банка относится на себестоимость  продукции предприятий, т.е. предприятия  перекладывают основную часть платы  за кредит на плечи потребителей. Однако, это приводит к цепочке неплатежей, порождающей необходимость в  централизованных кредитах для организации  расчетов между предприятиями. Таким  образом, при едином подходе банка  к установлению учетной ставки как  для краткосрочных, так и для  долгосрочных кредитов действует механизм ускорения инфляции. При росте  ставки все большее количество предприятий  будет попадать в разряд банкротов.

На рынке долгосрочных инвестиций с учетом указанного верхнего ограничения, спрос значительно  превышает предложение на кредиты, что углубляет кризис в сфере  инвестиций.

Преодоление кризиса неплатежей в условиях Молдовы связано с  повышением качества маркетинга, заключением  платежных соглашений с Россией, Украиной, и другими странами СНГ, развитием вексельного оборота. Введение предварительной оплаты за реализуемые товары и услуги не принесет желаемых результатов. Предоплата приведет к тому, что средства будут использоваться, а поставка товаров или оказание услуг - задерживаться, что ухудшит  финансовое состояние хозяйственных  звеньев и вновь приведет к  росту неплатежей.

Для проведения взаиморасчета  в коммерческих банках открывается  специальный счет по зачету для каждого  отдельного клиента-предприятия. При  определении документов, подлежащих оплате, коммерческие банки должны распределить картотеку № 2 для госпредприятий. После этого комбанки производят оплату в пределах дебиторской задолженности  данного предприятия. Ее сумма определяется по состоянию баланса клиента  и его справки о составе  этой задолженности.

Основой современного банковского  менеджмента является оптимизация  процедуры создания банковского  продукта и повышение сервисной  привлекательности для клиентов. Для этих целей банк нуждается  в электронной технологии обработки  данных.

Западные фирмы предлагают на рынке Молдовы системы для  межбанковских расчетов. При этом следует учесть, что межбанковские  расчеты, осуществляемые через расчетно-кассовые центры, не имеют ничего общего с  принятым в банковском мире порядком. Для Молдовы наиболее перспективны системы, дающие возможность включаться в глобальные мировые сети. Однако до сих пор число банков, которым  сегодня нужны подобные системы  и которым они доступны, невелико. Сиситем внутренних расчетов "операционный день банка" в Молдове действует  немало. Многие банки самостоятельно заказывали их разработку, применительно  к собственным нуждам, структуре  и возможностям. Однако ни одна из них  до сих пор не смогла стать серийным рыночным продуктом.

Для банковского менеджмента  в условиях Молдовы нужен вводимый "под ключ" серийный программный  продукт, основанный на европейских  банковских стандартах, его потенциальные  клиенты - средние коммерческие банки. Благодаря использованию трансакций и разработке программ на языках "Си" и "Ассемблер" может быть доступна высокая надежность системы. Затраты  на новое оборудование (30-50 тыс. долларов) окупятся быстро, т.к. банк не будет  больше терпеть убытки от крайне медленного прохождения платежей. Если банк уже  пользуется другими программными продуктами, используется конвертор для перевода существующих баз данных, вся операция занимает не больше двух дней. Общая  стоимость программного продукта зависит  от масштабов деятельности банка  и его документооборота, что делает ее доступной для любых потребителей.

Дополнительным стимулом служит то, что фирма берет на себя весь комплекс работ по автоматизации  банка, от общей планировки и кончая поставкой и монтажом электронного оборудования.

Расширение спектра банковских услуг предполагает расширение применения чеков, векселей, сферы взаимного  зачета обязательств для предприятий, специальных кредитов, страхование  этих кредитов, селенговые, лизинговые, залоговые операции, вексельное обращение.

Банки принимают все большее  участие в страховании валютных рисков и иностранных инвестиций. В России и других республиках  СНГ спекулятивный курс национальной валюты к доллару сыграл роковую  роль в процессе либерализации цен, когда вместо их структурного изменения  применительно к структуре цен  на мировом рынке произошло обвальное  повышение действующих.

Наилучшей формой гарантии иностранных инвестиций в нынешних условиях стало бы льготное государственное  страхование инвестиций с обязательством полного возмещения убытков, если это  произошло не по вине кредитора или  получателя кредитов. Государство при  этом берет на себя ответственность  перед иностранными инвесторами  за положение дел в национальной экономике. Функции гаранта выполняет  специально созданная страховая  компания по иностранным инвестициям.

Менеджмент банка также  связан с обслуживанием товарных, фондовых, валютных бирж: финансированием  развития их инфраструктуры, внедрением способов ускорения расчетов, созданием  информационных сетей для брокеров. Для банка кредитование биржевых операций наиболее выгодно, поскольку  здесь кредитные ресурсы оборачиваются  с максимальной скоростью, принося  наивысшие дивиденды. Поэтому эффект от объединения бирж с банками  в холдинговые финансовые компании весьма велик.

В отличие от европейских  стран, где на рынке недвижимости действуют узкоспециализированные фирмы, коммерческие банки Молдовы  видят свою роль не только в посреднических операциях, но и в инвестировании в этот сектор. Для реализации объектов незавершенного строительства целесообразно  образование специальной биржи  и фонда финансирования, акционерами  и вкладчиками которого могли  бы стать и зарубежные фирмы. 

З А К Л Ю  Ч Е Н И Е  

В Молдове, на ее финансовых рынках, возникла ситуация, когда предложение  и спрос при общей неразвитости рынка находятся на примерно одинаковом уровне. Такая ситуация является неустойчивой и переходной. При усилении тенденции  к формированию "рынка покупателей" будет востребован мировой опыт в области формирования рынка  финансовых услуг, расширения их ассортимента и создания банковской индустрии.

Принципы организации  и функционирования банковской системы  с переходом от административно-командной  системы управления к рыночным отношениям претерпели существенные изменения. Принятые в Молдове законы о банках и  банковской деятельности и о Национальном банке Молдовы реализует принятый в большинстве развитых стран  принцип двухуровневого построения банковской системы, которая включает в себя Национальный банк Молдовы, Банк Внешней торговли, Сберегательный банк и коммерческие банки, призванные осуществлять на договорной основе кассовое, кредитно-расчетное  и иное банковское обслуживание юридических  лиц граждан.