Сущность виды и задачи ипотечного кредитования; Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Министерство  образования и  науки РФ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа по дисциплине 

ИНВЕСТИЦИИ 

на тему: «Сущность виды и задачи ипотечного кредитования; Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в РФ» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2010

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………...  3

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ВИДЫ И ЗАДАЧИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ…………………………………….5

1.1. Зарождение. Общие понятия. Виды ипотеки …………..….5

1.2. Преимущества и недостатки ипотеки ………...…………..11

   2.3. Модели ипотечного кредитования ….…….....................…12 

ГЛАВА 2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ……………………17

             2.1. Общие тенденции ипотеки в 2010 году….…………… ..17

2.2.  Проблемы и текущее состояние ипотечного кредитования ……………………………………………..22

             2.3. Перспективы ипотеки в 2010-11 году…………...............29 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………...32

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ……………………34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ  

       Актуальность  выбранной темы

       Актуальность  ипотечного кредитования с каждым днем становиться все очевиднее. Множество людей хотели бы улучшить свои жилищные условия но не имеют для этого материальных возможностей. Молодые семьи хотят  жить отдельно от родителей, но копить на собственную квартиру это дело многих лет, а для некоторых семей и вовсе представляется невозможным.

       Схемы ипотечного кредитования дают возможность  приобрести жилье самому широкому кругу населения. Современное ипотечное кредитование - это возможность купить не только квартиру, а и комнату в коммунальной квартире или коммерческую недвижимость.

       Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и  производительному труду и в  значительной степени формирующих  отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

       Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки  обусловлены, прежде всего, тем, что  она ориентирована на социально  активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс.

       Жилье является дорогостоящим товаром  длительного пользования. Его приобретение, как правило, не может производиться  за счет текущих доходов потребителей или накоплений.

       В современной рыночной экономике  значение ипотеки как инвестиционного  инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность  получения крупных средств на длительные сроки для решения  жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем.

       Актуальность  ипотечного кредитования заключается  в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создать эффективно работающую систему  обеспечения доступным по стоимости  жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после многолетних ожиданий.

       Цель  работы состоит в анализе  текущей  ситуации на рынке ипотечного кредитования, рассмотрении статистических материалов, разборе проблем и перспектив ипотечного кредитования.

       Объектом  курсовой работы является ипотечное  кредитование в Российской Федерации.

       Предмет – механизм реализации, проблемы и перспективы ипотечного кредитования в России. 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 1. СУЩНОСТЬ ВИДЫ И  ЗАДАЧИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

                    1.1. Зарождение. Общие понятия. Виды ипотеки 

       Термин "ипотека" (от греч. hypotheke-залог) впервые  появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был  связан с обеспечением ответственности  должника перед кредитором определенными  земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название "ипотека"(от греч. hypotetheca - подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. [11, стр. 36]

       Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому  заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности.

       Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В I в. н.э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.

       В период правления императора Антония  Пия (II в. н. э) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями-прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций. [13, - с.4]

       Государство часто оказывало большую поддержку  ипотечному кредитованию - создавались специальные "социальные институты". Так, при императоре Траяне были созданы специальные фонды для поддержки вдов и сирот, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых - это был самый низкий процент в Риме в то время (аналогичные финансовые системы были образованы в России в XIX в., правда, поддержка в основном, адресовалась представителям дворянского сословия).

       В широком смысле слова ипотека - это  разновидность имущественного залога, служащего обеспечением исполнения основного денежного обязательства должником-залогодателем перед кредитором-залогодержателем, который приобретает право в случае неисполнения обеспеченного залогом основного обязательства получить удовлетворение за счет заложенного недвижимого имущества, собственником которого остается залогодатель. [11, стр. 5-6]

       Предметом ипотеки может быть следующее  имущество:

• земельные участки, находящиеся в частной собственности;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;
• дачи, садовые дома, гаражи и т.д.;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания

       Каждый  из перечисленных подпунктов составляет отдельный вид ипотеки - кредит на недвижимость, ипотека на дом, ипотека на жилье, ипотека на загородный дом, ипотека на квартиру.

       Ипотека несет в своем содержании две  составляющие - экономическую и правовую.

       В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота  имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (обмен, купля-продажа) юридически или коммерчески нецелесообразны, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов. [11, стр. 5]

       В правовом отношении ипотека - залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита, когда имущество остается в руках должника.

       В современных экономических отношениях ипотека – это залог недвижимого  имущества при получении ссуды  в кредитном учреждении, дающий право  кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. Кредитор залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами).[3]

       Разновидность залога является заклад. В отличие  от обычного залога при закладе имуществом распоряжается не залогодатель, а  залогодержатель, т.е. банк – кредитор. Чаще всего объект залога не совпадает с объектом кредитования (под последним подразумевается конкретная цель, на достижение которой представляется ссуда, а первый – это движимое имущество или недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательства заемщика).

       Закладная – долговое свидетельство о залоге недвижимости, выдаваемое банком заемщику.

       При кредитовании под залог происходит временное отчуждение права собственности, которое означает, что до погашения  ссуды заемщиком не может продать  заложенноё имущество и лишь после  погашения кредита к нему возвращается право распоряжаться имуществом, освобожденным от залога. При этом заемщик не теряет права пользования заложенным имуществом.

       Таким образом, заложенная недвижимость может  быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие годы, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на длительный срок вперёд.

       Ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая коммерческими и специализированными банками, кредитно-финансовыми инструментами под заклад недвижимого имущества (земли, жилых построек, производственных зданий, целых комплексов), право собственности, на которое переходит на время кредитования к кредитору, хотя само имущество находится в пользовании заемщика.

       Объектами ипотечного кредита могут быть: строительство  квартиры в многоквартирном жилом  доме, строительство индивидуального  жилого дома, приобретение квартиры или  дома. [12] При этом существуют различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования: ссуда на строительство жилья под залог - этого же жилья; ссуда на строительство жилья под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка под залог жилья и т.д. В качестве залога жилья может быть предоставлена другая (запасная) жилая площадь заемщика, либо единственная площадь, на которой он проживает. Второй случай чреват серьезными осложнениями (в частности, в России) при реализации недвижимости заемщика для погашения его долга, и потому на практике такая жилая площадь кредиторами в залог обычно не принимается.

       Ипотечные жилищные кредиты подразделяются, прежде всего, на выдаваемые для строительства  жилья и на его приобретение. В  зависимости от субъекта кредитования ипотечные ссуды на строительство жилья, в свою очередь, подразделяются на кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья, и выдаваемые подрядчикам. Второй вид практикуется, если окончательный владелец жилья в период строительных работ неизвестен. Подобная ситуация неопределенности может возникать, например, в том случае, когда строительная организация, специализирующаяся на сооружении многоквартирных жилых домов под ипотечные кредиты, одновременно ведет работы на множестве объектов.