Унитарное страховое предприятие

При заключении страховых договоров  в «Белгосстрахе» для стимулирования более аккуратного обращения клиента с транспортным средством, а в основном для уменьшения страхового взноса, часто применяется  франшиза. Франшиза - предусмотренное условиями страхования освобождение страховщика от возмещения убытков страхователя, не превышающих заданной величины. Объясняя более доступно – это сумма, которая в последствии не выплачивается страховщиком. В «Белгосстрахе» применяют безусловную франшизу. При этом установленная страхователем сумма франшизы вычитается из любого убытка.

При расчете страховой суммы используют базовый тариф, он зависит от стоимости транспортного средства и делится на  5 категорий. Использование франшизы существенно  уменьшает основной тариф. Фиксированная франшиза в евро подразделяется на 8 категорий от 50 до 2000 евро. Так как  при расчете используется множество корректировочных коэффициентов, такая система отнимает много времени и снижает продуктивность заключения договора. Предлагаю использовать плавающую франшизу. Это предусмотренная условиями договора страхования часть ущерба страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком, определяемая в зависимости от количества страховых случаев. Плавающая франшиза устанавливается в процентном отношении к размеру убытка или меняет величину в зависимости от объема страхуемого риска. То есть чем больше страховых случаев происходит в течении года, тем меньше страхователь будет получать выплату за каждый последующий случай. Возможно, наиболее удобно будет использовать плавающую франшизу в качестве корректировочного коэффициента – это существенно уменьшит время расчета страховой суммы. Так же можно применить альтернативные варианты с использованием франшизы, т.е. одновременно использовать как безусловную (фиксированную) франшизу так и плавающую. Например, для молодого водителя с небольшим стажем вождения выгодней применить фиксированную франшизу, т.к. риск попасть  в аварию у него выше  и размер выплаты не будет изменяться в течении года. И наоборот, для опытного водителя с большим стажем  лучше применить плавающую франшизу, так как вероятность попасть в ДТП у него меньше.

На мировом  рынке страховых услуг существует два похода к формированию страхового тарифа. Первый – в зависимости от марки автомобиля. Второй – от страховой суммы. В некоторых компаниях частота угонов и ДТП, в которые попадают авто определенной марки, влияет на стоимость автоКАСКО. Сейчас ведется анализ введения такой практики и в Беларуси.

Стоимость полиса может увеличиться на 15-30% если марка авто имеет плохую репутацию – чаще других попадает в ДТП. Правда, и здесь подход страховых компаний абсолютно разный, и не только в тарифах: одни изучают статистику и вводят коэффициенты повышения тарифов для марок, которые возглавляют список. Другие – не обращают на статистику ДТП внимания, утверждая, что чаще других попадают в аварии те марки авто, которых на дорогах больше. Стоит отметить, что первый подход становится все более распространенным на рынке. Но в этом вопросе можно столкнутся с определёнными трудностями в определении «аварийности» марки транспортных средств. Ведь страховые компании, которые изучают статистику, часто составляют ее самостоятельно. Таким образом получается, что у одних в список попадают Daewoo, ВАЗ, Mitsubishi, Hyundai; у других - Ford, Nissan, Skoda, Toyota; у третьих – Мazda, Lexus и Honda. В любом случае статистика угона транспортных средств в Беларуси отличается от России по ряду показателей.

Еще одна статистика, которую любят использовать многие страховые компании за рубежом  – это частота угонов определенных марок. Этот нюанс может стоить страхователю 10-100% надбавки к тарифу по КАСКО. По данным ГАИ в России за 2010 год наиболее интересными марками для злоумышленников стали ВАЗ, Mitsubishi, Toyota и Daewoo. Однако при этом нельзя сказать, что угоняют авто определенной ценовой категории: злоумышленникам интересны как недорогие авто, которые можно продать на запчасти, так и дорогие авто, которые затем продают целыми.

Как правило, дороже обходится страхование автомобилей китайского производства, но есть и особенности, связанные с другими странами.  Страховой тариф для китайских автомобилей может быть выше в 2 раза. Это связано с тем, что автомобили китайского производства быстро изнашиваются, а также с тем, что, по статистике, по таким транспортным средствам большая средняя величина одного убытка. А для автомобилей, произведенных в странах СНГ, специальные повышающие коэффициенты не устанавливаются.

На данный момент «Белгосстрах» использует только стоимость транспортного средства при определении страхового тарифа. Стоимость автотранспорта определяется начальником отдела или специалистом по транспортному страхованию, учитываются все возможные комплектующие, а также элементы повышающие совокупную стоимость автомобиля. Определяется стоимость  по белорусскому рынку на момент заключения договора.

На основании используемой практики в России и Европе можно применить систему формирования страхового тарифа в зависимости от марки и для отечественного страхования КАСКО. Например, создать несколько категорий, включающих в себя разные марки одного класса использования, но имеющих примерно одинаковую стоимость эксплуатации, ремонта и обслуживания. И уже в зависимости от марки автомобиля выбирать базовый тариф и применять корректировочные коэффициенты. Так же возможен альтернативный вариант, но с использованием статистики по «аварийности» определенных марок. Система аналогичная – первоначально отталкиваясь от марки транспортного средства применяется основной тариф, чем выше процент «аварийности» для данной марки, тем соответственно и выше будет тариф используемый для страхования и наоборот.

Применяемые в различных странах нормы амортизационного износа транспортного средства находятся примерно на одном уровне, и в среднем составляют 30–40% за первый год эксплуатации автомашины, 15–20% за второй год и 10–15% за каждый последующий.

По размерам тарифных ставок, применяемых различными компаниями, можно сказать, что наиболее высокие ставки действуют во Франции, Англии, Финляндии, что связано с повышенными ценами на сервисные услуги.

В  «Белгосстрахе» применяют  при заключении договора страхования, с условием возмещения ущерба без учета износа для всех транспортных средств, корректировочные коэффициенты к базовому страховому тарифу. «Без учета износа» означает что при выплате, за поврежденные детали заплатят как за новые. В зависимости от возраста транспортного средства существует 10 корректировочных коэффициентов увеличивающих стоимость страхового взноса. Начиная до 1 года включительно и до 10 лет включительно, это от 11процентов до 64 процентов.  Возможно, будет более эффективно использовать возраст транспортного средства как основной критерий расчета, т.е.  как базовый тариф. Соответственно чем меньше возраст транспортного средства, тем и тариф страхования ниже. Например, машины до 10 лет можно страховать как с учетом износа, так и без него, а транспортные средства свыше 10 лет использования страховать только с учетом износа.

3.3 Предложение по введению нового вида страхования

Страхование ответственности — вид страхования, объектом которого выступает обязанность страхователей выполнять какие-либо договорные условия или обязанность страхователей по возмещению материального и иного ущерба. При страховании ответственности возмещение ущерба производится страховой компанией.

Объектом страхования ответственности являются имуществен­ные интересы страхователей, связанные с не­обходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим ли­цам при осуществлении своей деятельности. По условиям договора страхования гражданской ответствен­ности страховщик предоставляет страхователям страховую защиту в случае предъявления им третьими ли­цами (в соответствии с нормами гражданского законодательства или по решению суда) требований о возмещении вреда, причиненного страховым случаем. Причем страховой случай наступил в течение срока действия договора страхования и выразился в смерти, при­чинении вреда здоровью и (или) уничтожении (повреждении) иму­щества.

  Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственность страхователя за причинение вреда третьим лицам и включенных в объем обязательств страхов­щика, устанавливается по соглашению сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятель­ности, при осуществлении которых страхователем может быть нанесен вред, подлежащий возмещению стра­ховщиком.

Все виды страхования ответственности могут быть, прежде всего, подразделены на страхование ответственности за причинение вреда (страхование гражданской ответственности) и страхование ответственности за нарушение договора (страхова­ние ответственности по договору). По договорам страхования гражданской ответственности страховым риском является ответственность страхователя  за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который должен быть возмещен причинителем исключительно исходя из требований норм гражданского законодательства и не связан с неисполнением договорных обязательств. Такую ответственность принято называть деликатной, т. е. связанной с противоправными действиями, правонарушениями. Именно страхование гражданской ответственности составляет основную долю в операциях по стра­хованию ответственности.

Предоставляемая страховщиком страховая защита может включать:

а)оплату обоснованных, т. е. подлежащих возмещению в соот­ветствии с действующим законодательством и условиями до­говора страхования, требований третьих лиц к страхователю и отклонение необоснованных тре­бований, а также проверку таких требований страховщиком;

б)возмещение необходимых и целесообразных расходов по предварительному выяснению обстоятельств предполагаемых страховых случаев и степени виновности страхователя и внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

в)возмещение расходов по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям, если передача дела в суд была произведена с ведома и при согласии страховщика либо страхователь не мог избежать переда­чи дела в суд;

г)предоставление юридической помощи, услуг адвокатов и спе­циалистов, участвующих в рассмотрении обстоятельств при­чинения вреда третьим лицам и оценке величины такого вреда, в судебной и внесудебной защите страхователя в связи с предъявляемыми ему требованиями третьих лиц о возмещении вреда;

д)возмещение необходимых и целесообразных расходов по спа­санию жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен ущерб, или уменьшение другого ущерба, причиненного страховым случаем;

е) оплату сумм залога или иных сумм, которые страхователь обязан внести по решению суда или иных компетентных органов в качестве обеспечения выполнения обязательств, связанных с причинением вреда третьим лицам.

При страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как добровольном, так и обязательном, эта ответственность выступает в абстрактной форме до момента наступления страхового случая, когда она приобретает конкретное материальное содержание, выражающееся как в характере причинения вреда, так и в сумме ущерба.

Классификационными признаками этого вида страхования являются: 1) обеспечение потерпевшим возмещения ущерба, причиненного владельцами средств транспорта во время их эксплуатации; 2) охрана экономических интересов специфической группы страхователей – владельцев ТС. Именно в одновременном выполнении этих двух основных задач заключаются сущность и назначение страхования ответственности владельцев транспортных средств.

Этот вид страхования имеет специфические особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь четко определены только страховщик и страхователь, которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный страховой фонд для расчета с потерпевшими.

При наступлении страхового случая, как по обязательному, так и по добровольному виду, страховщик выплачивает третьим лицам суммы, которые страхователь обязан уплатить третьим лицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечье или иное повреждение здоровья; уничтожение или повреждение имущества. Указанная выплата производится в размере, соответствующем законодательству страны, на территории которой имело место причинение вреда, но не может превышать суммы, обусловленной при заключении договора страхования. Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы по делам, связанным с взысканиями за причинение вреда. В случае причинения увечья или иного повреждения здоровью ответственные за вред обычно обязаны возместить потерпевшему заработок, утраченный им в результате потери трудоспособности или уменьшения ее, а также расходы, связанные с повреждением здоровья. Наиболее значительными в материальном отношении и продолжительными по времени являются обязательства владельцев средств транспорта в случае смерти пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий, виновными в которых признаны эти владельцы.

По договору страхования ответственности страховщик берет обязательство возместить третьей стороне ущерб в той его части, в какой ответственность по данному ущербу ложится на страхователя в результате действий, подпадающих под страховое покрытие. Таким образом, на страховщика возлагается обязанность защищать интересы страхователя, доказывая непричастность последнего к данному событию или возмещая убыток, по которому тот несет ответственность.

Оценка риска при страховании автогражданской ответственности опирается на те же факторы, что и при страховании каско. Существенным отличием при этом является то, что объем ответственности ограничен ДТП.

Страхование добровольной  гражданской ответственности владельцев транспортных средств является новым и не распространенным  видом в Республике Беларусь. Причинами для возникновения именно этого вида в нашей стране могут послужить прецеденты произошедшие Минске. Водитель транспортного средства марки Фольксваген, среднего класса, признан компетентными органами виновником ДТП, он  потерял управление и врезался в автомобиль класса люкс, марки Бентли. Обязательная страховка ОСГОВТС имеет лимит ответственности по имуществу до 10 000 евро, а согласно оценке независимого эксперта принесенный ущерб имуществу составил 10 500 евро. И страхователь виновный в ДТП вынужден будет личными денежными средствами покрывать разницу между реальными затратами на восстановление автомобиля и лимитом страховой компании.

Договор страхования ответственности дает два вида покрытия – возмещение ущерба и сам факт предоставления страховой защиты, в результате чего страхователь получает уверенность в том, что страховая компания будет защищать его интересы в случае предъявления ему судебного иска.

Лицо, получившее ущерб в результате действий страхователя, получает страховое возмещение. Если обязанность страхователя возместить нанесенный ущерб определяется судом, потерпевший может предъявить требования, по которым ответственность будет нести страховая компания, представляя интересы страховщика.

Иногда сам факт предоставления страховой защиты ответственности более важен, чем выплата страхового возмещения. При наличии надежной страховой защиты суд может вынести решение в пользу страхователя или присудить возместить истцу меньшую сумму по сравнению с той, которую страхователь выплатил бы, не имея страховой защиты. По договору страхования ответственности покрываются все судебные издержки и различные дополнительные расходы.

Страховая компания не обязана полностью покрывать убыток, даже если событие подпало под страховое покрытие в силу того, что объем ответственности страховщика, кроме размера ущерба, определяется условиями договора. При заключении добровольного договора страхования ответственности, как и в других видах страхования, могут быть установлены лимиты.