Убыточность страховой суммы

Федеральное агентство  по образованию

 

Государственное образовательное  учреждение

высшего профессионального образования

«Санкт-Петербургский  государственный

инженерно-экономический  университет»

Филиал в г. Вологде

 

 

 

 

Контрольная работа по дисциплине

 

СТРАХОВАНИЕ

 

Выполнил:_Белехова (Воробьева) Наталия Николаевна___

                                         (Ф.И.О.)

студент___3_ курса _3г.10мес____спец. Финансы и кредит

                         (срок обучения)

группа___Фс-9______ № зачетн. книжки_______02-70____

 

Подпись:__________________________________________

 

 

Преподаватель:___Горина Яна Михайловна        ________

                                                  (Ф. И.О.)

 

Должность:_________________________________________

                                     ( уч. степень, уч. звание)

Оценка:_____________  Дата:__________________________

 

Подпись:___________________________________________

 

 

 

 

 

 

 

Вологда

2012 
Содержание

 

1. Убыточность страховой суммы………………………………………3
2. Экономическое назначение имущественного страхования………..5
3. Задача № 31……………………………………………………………10
4. Тест…………………………………………………………………….11
5. Список литературы……………………………………………………14

 

1. Убыточность страховой  суммы

 

Если условно представить  себе, что от каждого произошедшего  страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит, прежде всего, от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно определить степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанного отношения равен сумме страхового возмещения ( f ), а знаменатель - максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов ( b ). Данное отношение ( f / b ) есть показатель убыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы.

Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно или за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля (с каждых 100 руб. страховой суммы или как определенная процентная ставка) составляет основу для построения нетто-ставки.

Убыточность страховой  суммы, как отношение денежных показателей, является величиной синтетической, которая зависит от действия различных факторов. Их можно свести к следующим показателям, которые принято в страховой статистике обозначать буквами латинского алфавита:

a - число застрахованных  объектов;

b - страховая сумма  застрахованных объектов;

c - число страховых  случаев;

d - число пострадавших объектов;

f - сумма страхового  возмещения;

q - показатель убыточности  страховой суммы.

С помощью указанных  обозначений можно вывести три  показателя, влияющих на убыточность  страховой суммы, которые называют элементами убыточности:

1. c / a - частота страховых случаев. Выражает коэффициент (процент) горимости строений, падежа скота, аварийности средств транспорта и т.д.

2.  d / c - опустошительность одного страхового случая. Показывает среднее число объектов, пострадавших от одного страхового случая.

3.  f * b / d * a - отношение рисков: отношение среднего страхового возмещения по одному пострадавшему объекту к средней страховой сумме одного застрахованного объекта. При частичном повреждении объектов оно свидетельствует о средней степени повреждения одного объекта, при полном уничтожении - о гибели в среднем более крупных или менее крупных рисков по сравнению с их средней страховой оценкой по всему страховому портфелю.

Произведение указанных  трех элементов убыточности дает синтетический показатель убыточности страховой суммы:

 

 

Анализируя ежегодные отчетные данные о показателях убыточности  и ее элементов, страховщик имеет  возможность выявлять положительные и негативные факторы, оказывающие влияние на эти показатели, и принимать необходимые меры к их удержанию на тарифном уровне.

 

 

2. Экономическое назначение имущественного страхования

 

Имущественное страхование - вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом (ст. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Статья 929 ГК РФ конкретизирует объект имущественного страхования как имущественные интересы, связанные: со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества); с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом); с предпринимательским риском (только самого предпринимателя); с риском исполнения своих обязательств страховщиком перед страхователем. Экономическое назначение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Методика определения  ущерба и страхового возмещения зависит  от вида застрахованного имущества (строения, средства транспорта, товары, продукция и т.п.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая, а также от того, кто является страхователем (колхоз, совхоз, межхозяйственное или государственное предприятие, кооперативная, акционерная или общественная организация, физическое лицо).

Последовательность проведения этой работы всегда одинакова и состоит из следующих этапов:

• установление факта гибели или повреждения имущества;
• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая;
• установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества.

Ущербом страхователя считается  стоимость погибшего имущества  по страховой оценке, стоимость поврежденного  имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасанию имущества  и приведению его в порядок. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы и т.п. (кирпич, доски, бревна и т.д.). Из ущерба кооперативных организаций исключаются суммы торговых скидок и накидок с действующих цен на погибшие или поврежденные товарно-материальные ценности, а косвенные убытки вообще не принимаются во внимание.

Страхование строений. При уничтожении  или повреждении строений в хозяйствах граждан работник страховой организации  проверяет наличие и состав строений, имевшихся в хозяйстве к моменту страхового случая; уточняет, все ли строения занесены в страховые оценочные листки, правильно ли указаны их хозяйственное назначение, размеры, материалы стен, крыши и т.п. При обнаружении вновь возведенных или ранее не зарегистрированных строений они также должны быть оценены. Данные составленного акта, а также страховых оценочных листков (по строениям в сельской местности) или инвентаризационных документов органов коммунального (местного) хозяйства — учетных карточек, паспортов и т.п. (по строениям в городской местности) являются основанием для исчисления ущерба как при уничтожении, так и при повреждении строений, принадлежащих гражданам. Затраты на восстановление (ремонт) поврежденных строений исчисляют по единичным расценкам на отдельные части строения или виды работ, на основании которых разработаны оценочные нормы. При уничтожении или повреждении строений, застрахованных по добровольному страхованию, ущерб, как правило, дополнительно не исчисляется. Сумма возмещения по данному страхованию при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.

Страхование домашнего  имущества. Страховое возмещение здесь  составляет сумму фактического ущерба, причиненного страхователю страховым  случаем, но не может быть выше страховой  суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая. Указанные документы местное отделение страхования получает в органах пожарного надзора, гидрометеослужбы, милиции, судебно-следственных органах и других государственных учреждениях. Кроме того, используется составленный страхователем перечень уничтоженных, поврежденных или похищенных предметов домашнего имущества. В размер ущерба включается стоимость уничтоженных или похищенных предметов, исчисленная по государственным розничным ценам (с учетом износа), а при повреждении — разница между этой стоимостью имущества и его стоимостью после страхового случая, т.е. с учетом обесценения. При определении процента износа предметов учитывается время их приобретения, степень эксплуатации и фактическое состояние на момент бедствия (похищения). Кроме того, ущербом признается также стоимость ремонта квартиры страхователя в домах государственного, общественного фонда и ЖСК. При этом в расчет принимаются элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений): окраска стен, полов, дверей и оконных рам, побелка потолков, замена обоев, линолеума и других покрытий стен и полов, замена обивки дверей, замков и ручек, оконных и дверных стекол, электрических звонков, электро- и телепроводки, поврежденных в результате страхового события. Стоимость ремонта определяется по расценкам без учета из носа поврежденных элементов отделки и оборудования квартиры. Однако при повреждении элементов отделки и оборудования квартиры фактическая стоимость их ремонта возмещается в пределах 20\% страховой суммы. Расходы по спасанию имущества во время страхового случая и приведению его в надлежащее состояние включаются в сумму ущерба. При этом если во время тушения пожара некоторые предметы погибли или повреждены под действием воды и т.п., то этот ущерб также включается в общую сумму потерь, понесенных страхователем. Если поврежденные предметы путем ремонта могут быть приведены в пригодное для использования состояние, сумма уценки будет равна стоимости ремонтных работ, уменьшенной на процент износа каждого предмета. Когда предметы домашнего имущества повреждены настолько, что их нельзя отремонтировать, сумма уценки этих предметов составит их действительную стоимость на день повреждения. Если от поврежденных предметов имеются остатки, годные к использованию, сумма их уценки уменьшается на их стоимость с учетом расходов на приведение в надлежащее состояние. Порядок определения размера ущерба и страхового возмещения, когда застрахованное домашнее имущество одновременно принято под охрану (на случай похищения) с помощью средств сигнализации органами внутренних дел, имеет свои особенности. Страховое возмещение за похищенное, а также за уничтоженное и поврежденное во время похищения имущество выплачивается в размере разницы между фактическим ущербом, исчисленным страховщиком, и суммой, выплаченной органами внутренних дел, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Страхование средств  транспорта, принадлежащих гражданам. Размер причиненного страхователю ущерба и суммы страхового возмещения исчисляются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов пожарного надзора, милиции, ГАИ, следственных, судебных и др.), подтверждающих факт и обстоятельства страхового случая, а при частичном повреждении средства транспорта, кроме того, — сметы на ремонт (восстановление), составленной органом государственного страхования, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания, судоремонтной мастерской и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового события прейскурантов государственных розничных цен на запасные части, дета ли и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов государственных цен на ремонтные работы. Страховое возмещение за транспортное средство (прицеп, полуприцеп или подвесной лодочный мотор), дополнительное оборудование и предметы багажа выплачивается в размере при чиненного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной договором, по которому транспортное средство принято на страхование в размере его действительной стоимости. Если договор заключен на страховую сумму, меньшую, чем действительная стоимость средства транспорта, то страховое возмещение выплачивается в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. При похищении принадлежащих гражданам средств транспорта или подвесного лодочного мотора сумма ущерба определяется так же, как и при их полной гибели (без остатков), т.е. с учетом стоимости по государственным розничным ценам за вычетом суммы износа, взятой на день заключения договора страхования, а при повреждении в связи с хищением или угоном — из стоимости ремонта (восстановления).

 

Задача № 31

В договоре страхования определена страховая сумма в размере 10 т.р. и безусловная франшиза «свободно от первых 10%». Выплаченная сумма возмещенного ущерба 7 т.р. Определите сумму фактического ущерба.

Решение:

По системе пропорциональной ответственности СВ=У*СС/СВ,

где СВ - страховое возмещение;

У - ущерб;

СС – Страховая  стоимость;

СВ – Страховая  сумма.

 Выразим У = СВ*СВ/СС, получаем У= 7т.р.*10 т.р./9 т.р., где 9т.р.=10 т.р. - 0,1*10т.р.

 

 

 

 

 

Тест

Вариант №1

 

1. Страхование – это система экономических отношений, включающая в себя образование специализированного фонда средств за счет предприятий, организаций и населения и его использование для возмещения ущерба от стихийных бедствий и других неблагоприятных событий.