Страховой рынок

План

                                                                                                     Стр.

    Введение                                                                                             3                      

1. Экономическая сущность и функции страхования                   5
2. Страхование как финансовая категория                                    9
3. Системы страховой защиты общественного

 воспроизводства.                                                                         9

4. Механизм классификации страховых операций                       17
5. Содержание и принципы обязательного страхования              17
6. Государственное регулирование страховой деятельности      18
7. Современное состояние страхового рынка                              19
8. Страхование имущества физических лиц                                  20
9. Страховая защита имущества юридических лиц                      22
10. Сущность проведения операций по страхованию жизни         23
11. Личное страхование: современное состояние и перспективы 24
12. Сущность и виды страхования ответственности                       26

Заключение                                                                                          28                                                                                                                                      

  Список литературы                                                                            30                                                                                                                                                                                                                   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование — это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи граждан при наступлении различных событий в их жизни.

      Термин  “страхование”, выражающий перераспределительные отношения, по поводу возмещения ущерба, следует отличать от других смысловых значений этого слова. В частности, выражение “страхование” (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком–либо деле, гарантии удачи в чем-либо, обеспечения безопасности людей при проведении опасных работ, при выступлениях гимнастов и акробатов, а также запаса прочности и надежности сооружений и механизмов и т.д. В данном случае этот термин употребляется в значении инструмента возмещения ущерба.¹

      Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связанны, с одной стороны, с формированием  страхового фонда с помощью заранее  фиксированных страховых платежей, с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связанны с движением денежной формы стоимости, экономическая категория страхования является составной частью категории финансов. Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятном характере этих отношений. Вероятность ущерба лежит в основе построения страховых платежей, с помощью которых формируется страховой фонд. Использование средств страхового фонда связанно с наступлением и последствиями страховых случаев.

     Страховой рынок - особая сфера финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая финансовая услуга, страховая защита различных рисков.

     Целью данной работы является раскрытие понятия страховой рынок.

     Для достижения цели необходимо решить следующие  задачи:

• Изучить экономическую сущность и функции страхования;
• Рассмотреть механизм классификации страховых операций
• Изучить страхование как финансовая категория и государственное регулирование страховой деятельности
• Рассмотреть страхование имущества физических лиц и юридических лиц
• Изучить современное состояние страхового рынка, содержание и принципы обязательного страхования
• Раскрыть сущность проведения операций по страхованию жизни и виды страхования ответственности
• Изучить личное страхование: современное состояние и перспективы

   Страхование выражает особые экономические отношения, отличные от кредитных и бюджетных. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 ЭКОНОМИЯЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ФУНКЦИИ  

     Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

• денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;
• при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;
• при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;
• страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

     На  основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических  отношений между его участниками  по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:

• централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство;
• фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах;
• фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

     Сущность  страхования проявляется в его  функциях. Страхование выполняет  следующие функции:

• рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования;
• предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;
• сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие);
• контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.

В страховании  используется много специфических  терминов.

        Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.  
         Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.

    Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.  
        Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.  
        Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.  
        Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.  
        Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.  
       Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.  
        Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.  
        Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.  
        Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.  
 
         Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.  
         Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.  
         Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.  
        Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.  
         В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.  
         Обязанности страховщика:

• ознакомить страхователя с правилами страхования;
• произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;
• возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;
• не разглашать сведения о страхователе и др.

        Обязанности страхователя:

• своевременно вносить страховые взносы;
• сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;
• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

      Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

• имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;
• страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;
• страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

• истечение срока действия договора;
• исполнение страховщиком своих обязательств по договору;
• неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;
• ликвидация предприятия или смерть страхователя;
• ликвидация страховщика;
• принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;
• в других случаях;
• досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

2. СТРАХОВАНИЕ КАК ФИНАНСОВАЯ КАТЕГОРИЯ 
   

     Финансовая  категория страхования выражает свою сущность, прежде всего через  страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных. Она характеризуется раскладкой ущерба (убытка) между страхователями в денежной форме и охватывает финансовые сделки в банковской, инвестиционной, коммерческой, предпринимательской и других сферах финансовой деятельности.

     Основными признаками финансовой категории страхования  являются: рисковый характер, поскольку  страховой риск (как вероятность  ущерба) непосредственно связан с  основным назначением страхования  по оказанию денежной помощи пострадавшим; денежные перераспределительные отношения между участниками страхования в связи с последствиями страховых случаев; возвратность страховых взносов страхователям, застрахованным или третьим лицам в форме страховых выплат или при досрочном прекращении действия договора страхования. Признак возвратности средств приближает финансовую категорию страхования к кредитной.