^{СОДЕРЖАНИЕ}

^{Введение   ………………………………………………………………………….3}

^{1. Общие основы и  принципы классификации  в страховании    ………………..5}

^{2. Страховой рынок  и система имущественного  страхования}

^{2.1 Сегментация страхового  рынка   ……………………………………………13}

^{2.2 Экономическое назначение имущественного страхования   ……………...16}

^{Заключение   ……………………………………………………………………...19}

^{Список  используемой литературы   ……………………………………………..21}

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

^.

^{Введение}

   ^{Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества,  вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.}

   Рискованный характер общественного производства — главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества. То есть, первоначально под термином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование».

   Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт и богатая  традициями. Как следует из названия, объектом такого страхования выступают  имущественные интересы страхователя, связанные с его законным владением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То есть страхованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный) интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.

   ^{Основная  цель представленной работы состоит в  определении экономического назначения имущественного страхования и  сегментации страхового рынка.}

   ^{Поставленная  цель обусловила необходимость  решения ряда взаимосвязанных  заданий:}

• ^{изучить социально-экономическую сущность страхования;}
• ^{раскрыть принципы классификации в страховании;}
• ^{рассмотреть систему сегментации страхового рынка;}
• ^{проанализировать такой вид страхования, как имущественное страхование.}

   ^{Работа  состоит из введения, основной части и заключения. Во введении обосновывается актуальность темы, определяются цель и задачи работы. Основная часть посвящена анализу поставленной проблемы. В заключении сформулированы основные результаты исследования.}

^{1. OБЩИЕ  ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ  КЛАССИФИКАЦИИ}

^{В СТРАХОВАНИИ}

   ^{Страхование имеет дело с массовыми  явлениями, в отношении  которых организуется страховая защита, поэтому с целью  организации эффективной  работы возникает  необходимость собирать, группировать, классифицировать и обобщать информацию. Кроме того, страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страхового предпринимательства, формы организации деятельности. Для того чтобы создать единую, упорядоченную систему этих отношений, необходима классификация страхования.}

   ^{Исходя  из общеэкономического понятия классификации  и учитывая особенности  страхования, классификацию  страхования можно  определить как систему  разделения всей совокупности страховых отношений  на взаимосвязанные  звенья.}

   ^{Большинство авторов работ по страховому делу, среди которых А.А. Гвозденко,1 Л.И. Рейтман2,  В.В. Шахов3, отмечают, что в основу классификации страхования положены два критерия:}

1. ^{различия  в объектах страхования;}

2. ^{различия  в объеме страховой  ответственности.}

   ^{Первый  критерий является всеобщим, второй охватывает только имущественное страхование.}

   ^{На  наш взгляд, классификация  страхования по двум признакам является слишком узкой  и не позволяет  упорядочить и  систематизировать  существующее сегодня  многообразие страховых  отношений.  В качестве критериев классификации необходимо дополнительно выделить категорию страхователей и форму проведения страхования.} 

   ^{Объекты страхования служат основным признаком  классификации страхования. Классификации по объектам страхования - это система деления  страхования на отрасли, подотрасли и виды, являющиеся звеньями классификации.}

   ^{Следует отметить, что мировая  практика страхования  пользуется несколько  иной классификацией. Глобальное разделение проводится, в первую очередь, между страхованием жизни и страхованием иным, чем страхование жизни. Затем критерием классификации, как правило, выступает подразделение или по виду риска, например, страхование от огня,  или по сфере действия риска, например, морское страхование.  Еще одним критерием для выделения видов страховых продуктов является круг страхователей или застрахованных лиц, например, коллективное страхование жизни, индивидуальное страхование от несчастного случая. Различные сочетания этих критериев позволяют создавать комбинированные виды страхования: комплексное страхование банков, ипотечное страхование и другие.}

   ^{В нашей стране в  условиях государственной  страховой монополии  выделялись две отрасли: имущественное и  личное страхование. Страхованием в условиях существования государственной  монополии была охвачена весьма незначительная часть жизнедеятельности человека. Полностью выпали из поля страховой деятельности такие виды рисков, как предпринимательство, финансовые сферы, да и в существующих отраслях выбор услуг был крайне ограничен. Такая ситуация объясняется тем, что в советское время монопольным правом на проведение страховых операций выступал Госстрах СССР, поступления от деятельности которого служили дополнением к бюджетным средствам. Страховая система работала не по основному закону рыночной экономики – закону спроса и предложения, а руководствовалась принципом «от предложения к спросу». Следствием этого явилось то, что в условиях государственной  монополии на проведение страховых операций отсутствовала необходимость учета предпочтений потребителей, расширения ассортимента и повышения качества страховых услуг.}

   ^{Система классификации, разработанная  в период существования  государственной  монополии, не отвечает условиям, сложившимся  в настоящее время  на страховом рынке. Перечень объектов и  рисков, подлежащих страхованию в условиях рыночной экономики, на наш взгляд, требует выделения большего количества отраслей страхования. В современных работах по страховому предпринимательству авторами выделяются три или четыре отрасли страхования. Так, Л.И. Рейтман выделяет в страховании четыре отрасли: личное, страхование имущества, ответственности и предпринимательских рисков.4 Такая же позиция по данному вопросу изложена в работах А.А. Гвозденко 5, В.В. Шахова6, Т.Г. Александровой и О.В. Мещеряковой.7 Другие авторы, среди которых И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская  и К.Е. Турбина8, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов9, выделяют три отрасли: личное, имущественное, страхование ответственности.}

   ^{Следует отметить, что в  российском законодательстве выделяются две отрасли  страхования: личное и имущественное. Такой подход изложен в главе 48 Гражданского кодекса и в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В свою очередь, имущественное страхование включает три подотрасли: страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков.}

   ^{Как уже было отмечено, в основе деления  страхования на отдельные  отрасли лежит  принципиальное различие между объектами.}

   ^{В личном страховании  объектами являются жизнь, здоровье и  трудоспособность человека. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Страхователем имущества может выступать не только его собственник, но и лицо, временно владеющее, распоряжающееся или пользующееся этим имуществом, заинтересованное в его сохранности. Привести исчерпывающий перечень видов рисков, от которых можно застраховать имущество, достаточно сложно. Перечислим наиболее распространенные из них: пожар, аварии, противоправные действия третьих лиц и др.}

   ^{Деление страхования на отрасли  еще не позволяет  выделить конкретные интересы страхователей. С целью их конкретизации  необходимы дальнейшая группировка и разделение совокупности страховых отношений. Большинство авторов работ по страховому предпринимательству (А.А. Гвозденко10, Л.И. Рейтман11, В.В. Шахов12 в качестве следующего звена классификации выделяют подотрасли, которые, в свою очередь, включают в себя различные виды страхования, имеющие специфические особенности в определенной сфере. Отметим, что в работах указанных авторов подотрасль выражает интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов, что, на наш взгляд, не совсем правильно. Данная характеристика более применима к такой категории, как вид страхования.  Поэтому в качестве следующего уровня классификации мы выделим вид страхования, который  делится на разновидности страхования. Такая позиция учитывает и нормы, изложенные в Законе «Об организации страхового дела в РФ». В ст. 32 Закона перечислены 23 вида страхования, каждый из которых выражает конкретные интересы страхователей.}

   ^{Многие  авторы, говоря о  классификации страхования, подчеркивают только ее теоретическое значение. Однако она имеет еще и широкое практическое применение. Четкая классификация позволяет:}

• ^{сформировать  на рынке эффективную  систему страховой  методологии, а значит, лицензирования страховой  деятельности и оценки результатов деятельности страховых организаций;}

• ^{однозначно  конструировать содержание договоров страхования;}

• ^{эффективно  использовать специальные  оговорки, ограничивающие или расширяющие  страховую ответственность, а также иные страховые  технологии, применяющиеся  в зарубежных странах;}

• ^{строить соответствующую  перестраховочную защиту, исключающую двусмысленность  и неточность во взаимоотношениях перестрахователя и  перестраховщика.}

   ^{Подразделение страхования на отрасли  имеет значение для  раздельного учета  операций по страхованию, для формирования и размещения страховых резервов, для определения минимальной величины уставного капитала страховой организации. Оно также позволяет относить тот или иной вид страхования к соответствующей отрасли, независимо от названия правил страхования, которые подаются страховой компанией для получения лицензии на осуществление страховой деятельности.}

   ^{Помимо  отраслевого признака, страхование классифицируют по форме проведения.  В зависимости  от волеизъявления сторон страхование делится  на обязательное и добровольное. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения имущественных интересов, тогда как инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты и граждане. Необходимость обязательной формы страхования объясняется потребностью в страховой защите не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, т.е. тогда, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы.}

   ^{В свою очередь, добровольное страхование действует  в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком.  Следует отметить, что добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Например, при заключении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя. Вместе с тем, страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.}