Страховой рынок России

Глава 2. Банковская система.

2.1. Понятие банковской  системы.       Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом. Эта взаимосвязь проявляется в осуществлении межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи и расчеты через:

      а)   расчетную сеть Банка России;

          б) банки-корреспонденты, расчеты через которые осуществляются на  основании заключенных между ними договоров;

          в) банки, уполномоченные на ведение определенного вида счетов и  осуществление платежей;

          г) клиринговые центры — небанковские кредитные организации,    осуществляющие расчетные операции.

        При формулировании понятия «банковская система» прежде всего следует определить, что будет являться таким образованием, которое в принципе можно назвать системой. Дело в том, что, как справедливо иногда пишут специалисты по банковскому делу, «для кого-то система — это все равно что «много». Возникло в стране 1000, а потом еще столько же банков и масса небанковских кредитных организаций — вот и готова система». Но любая органичная система — это не только количество прежде всего (не тысячи или 10 тысяч банков), а некое сложное качество. Это — организм, все части которого согласованно, на основе неких непреложных правил реализуют определенные общие функции».

       Само  применение понятия «система» означает относительно высокую интеграцию выделенной группы элементов, наличие у всех элементов группы общих существенных признаков, отличающих ее от иных групп, взаимная зависимость элементов одной группы и некоторая специфичность по отношению к внешней среде. 

       Такой подход вполне согласуется с хорошо известными общими определениями понятия «система». «Под... системой, — писал В.Г.Афанасьев,— понимается совокупность компонентов, взаимодействие которых порождает новые (интегративные, системные) качества, не присущие ее образующим... Важнейшей особенностью целостной системы является наличие в ней интегративных, системных качеств, несводимых к сумме свойств образующих ее компонентов»¹.

       Кроме того, согласно теории Л. Берталанфи, любая система должна обладать следующими признаками: целостность (принципиальная несводимость свойств системы к сумме свойств составляющих ее элементов и невыводимость из последних свойств целого: зависимость каждого элемента, свойства и отношения системы от его места, функций и т.д. внутри целого), структурность (возможность описания системы через установление ее структуры, т.е. сети связей и отношений системы; обусловленность поведения системы не столько поведением ее отдельных элементов, сколько свойствами ее структуры), взаимосвязь системы и среды (формирует и проявляет свои свойства в процессе взаимодействия со средой, являясь при этом ведущим активным компонентом взаимодействия), иерархичность (каждый компонент системы в свою очередь может рассматриваться как система, а исследуемая в данном случае система представляет собой один из компонентов более широкой системы), множественность описания каждой системы (в силу принципиальной сложности каждой системы ее адекватное познание требует построения множества различных моделей, каждая из которых описывает лишь определенный аспект системы), а также наличие управляющего субъекта, поскольку банковская система относится к классу социальных систем. Как правило, банковские системы являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации, их ассоциации и союзы, банковская инфраструктура и банковский рынок (согласно широкому подходу), а верхний, или второй, уровень — банковские центры, сформированные в разных странах по-разному. В европейских странах верхний уровень чаше всего представлен национальными или центральными банками этих стран и надзорно-контрольными ведомствами. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом. Во Франции на этом уровне действуют Банк Франции, Банковская комиссия, Комитет по кредитным учреждениям и Комитет по банковской регламентации. Банковские системы и Германии, и Франции являются примером централизованной кредитно-банковской системы.

        В определенной степени  децентрализованную банковскую систему представляют собой Федеральная резервная система США. Здесь верхний уровень образуют Совет управляющих Федеральной резервной системы, 12 федеральных резервных банков, Служба контролера денежного обращения и Федеральная корпорация страхования депозитов.

        2.2. Банковская система  России.

        Существующая сегодня  в России банковская система, так  же как и большинство банковских систем мира, является двухуровневой, ее организационные формы и другие характеристики непосредственно регулируются Конституцией РФ, законами о банках и о Банке России, другими федеральными законами, а также нормативными правовыми актами Банка России.          Согласно ст. 2 Закона о банках банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы представительства иностранных банков.

        Но более полным представляется определение, сформулированное в Российской банковской энциклопедии. В ней банковская система интерпретируется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства, банковского рынка.

      Однако  и это определение вызывает некоторые  возражения.

        Во-первых, банковское законодательство является не элементом  банковской системы, а способом, формой, инструментом государственного управления ею.

        Во-вторых, это определение  не охватывает небанковские кредитные организации, которые наряду с банками являются одним из основных элементов банковской системы.

        В-третьих, представляется необходимым включить в этот перечень также союзы и ассоциации кредитных организаций — важный элемент механизма самоуправления банковской системы.

      Таким образом, банковскую систему современной России составляют:

• Центральный банк Российской Федерации — верхний уровень;

• кредитные организации-резиденты;        • филиалы и представительства иностранных банков;

• союзы и ассоциации кредитных организаций-резидентов;

• банковская инфраструктура;

      • Банковский рынок.

При этом все элементы, кроме первого, представляют нижний уровень банковской системы России.

      Критерием отнесения элементов к тому или  иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и остальных элементов банковской системы, то они в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом, в связи с чем составляют нижний уровень системы.

      За  минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов (см. табл. 1).

      Показатели  формирования системы  кредитных организаций России

      Самая крупная группа российских коммерческих банков — около половины — это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть, принадлежит правлениям банков, их организаторам.

      Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. НЬ неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.

        На современном  этапе рыночных преобразований в народном хозяйстве России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

        Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.

      Крупные компании и крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне- и долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные нужды под эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических партнеров банка.²

        Основные итоги  прошедших лет показывают, что  действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 г. В 2000 — 2001 гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в области государственных финансов.

        Совокупные кредиты реальному сектору экономики за этот период также выросли. Поданным банковской отчетности, существенно улучшилось качество кредитного портфеля: удельный вес просроченной задолженности в общем объеме кредитов реальному сектору экономики снизился в 1,5 раза, а доля сомнительных и безнадежных ссуд — почти в 2 раза.       Благоприятные условия для рекапитализации банков способствовали закреплению тенденции роста капитала банковской системы за счет роста уставного капитала.

      В таблице 2 представлена группировка кредитных организаций по величине уставного капитала. Анализ этой таблицы показывает, что растет количество банков с уставным капиталом от 30 млн. руб. и выше.

Группировка действующих кредитных  организаций по величине зарегистрированного       уставного капитала

       Достаточно  быстрыми темпами растет совокупный капитал действующих банков. Позитивным фактором наращивания банками своей капитальной базы можно считать то, что источниками роста капитала стали не только увеличение размера уставного капитала и субординированные кредиты, но также прибыль и сформированные из нее фонды.