Своєрідним  видом страхування на дожиття  є страхування додаткової пенсії. Як показує практика його проведення, страхова компанія може взяти на себе більшу відповідальність, ніж традиційно передбачає цей вид страхування, що не повинно залишитися поза увагою студента під час самостійного розгляду цього питання. Треба розібратися в умовах, які ставляться до страхувальника при укладенні договору страхування, яким чином визначається розмір страхової суми і що на неї впливає, які за характером можуть бути виплати страхової компанії і протягом якого часу вони передбачаються, а також як повинна поводитися страхова компанія, якщо страхувальник не дожив до моменту одержання додаткової пенсії або одержував її до часу своєї смерті дуже короткий час.

План  семінарського заняття

1. Економічні особливості страхування життя та пенсій.

2. Таблиця смертності та її значення.

3. Організація роботи страхової компанії, пов’язаної  
із здійсненням страхування життя та пенсій. Поря- 
док укладення і обслуговування страхового договору.

4. Визначення розміру і порядок здійснення страхових  
виплат.

Література

_&

   1; 23; 24; 28; 31; 40; 43; 47; 52; 53; 55; 63; 74;    
   76; 83; 86; 89; 91; 92; 93; 101; 103.

Термінологічний словник

  Викупна сума — частина резерву внесків на день припинення страхувальником сплати внесків, яка підлягає виплаті йому по договорах страхування життя у разі припинення дії договору. Розмір викупної суми залежить від тривалості часу, який пройшов від початку дії договору страхування і строку, на який він був укладений. Викупна сума може бути виплачена страхувальнику, якщо від початку дії договору страхування пройшло не менше 6 місяців. В разі смерті страхувальника викупна сума виплачується вигодонабувачу (спадкоємцям). Розмір викупної суми визначається по спеціальних таблицях, складених страховиком.

  Дієздатність — властивість своїми діями набувати права і породжувати для себе юридичні обов’язки. Для фізичної особи дієздатність виникає по досягненню повноліття, коли громадянин може здійснювати самостійно різні угоди і нести майнову відповідальність за свої протиправні дії. Якщо громадянин внаслідок душевних хвороб або слабкості розуму не може усвідомлювати значення своїх дій чи керувати ними, то суд має право визнати його недієздатним і встановити над ним опіку.

  Договір страхування життя — двобічна угода, за якою страхова компанія бере на себе зобов’язання при настанні страхового випадку сплатити страхову суму (або її частину) страхувальнику (застрахованому), а страхувальник зобов’язується сплачувати страхові внески у встановлені строки. Договір страхування життя регламентує взаємні зобов’язання між страховиком і страхувальником відповідно до правил даного виду страхування життя. У договорі зазначається строк, на який він укладений; розмір страхової суми і страхової премії; початок і закінчення його дії; порядок здійснення страхових виплат. У договорі страхування життя, крім страховика і страхувальника, зазначається одержувач страхової суми у випадку смерті застрахованого — вигодонабувач. В знак засвідчення укладеного договору страховик видає страхувальнику страховий поліс.

  Довгострокове страхування життя — страхування на строк більший трьох років. В особистому страхуванні довгостроковими є всі види страхування життя.

  Інвалідність — постійна чи тривала, повна чи часткова втрата працездатності внаслідок каліцтва або хвороби. Інвалідами визначаються особи, які втратили працездатність на тривалий строк внаслідок стійкого порушення функцій організму. Залежно від ступеня втрати працездатності інвалідність поділяється на три групи: І група (встановлюється при повній постійній або тривалій втраті працездатності громадянам, яким необхідна постійна допомога), ІІ група (встановлюється особам, які постійно чи на тривалий час втратили працездатність або здатні виконувати окремі види роботи в спеціально створених умовах, якщо характер функціональних порушень організму не вимагає постійної сторонньої допомоги), ІІІ група (встановлюється при значному зниженні працездатності, яке викликало необхідність переводу робітника на роботу за іншою професією нижчої кваліфікації). Інвалідність встановлюється лікарняними експертними комісіями.

  Вигодонабувач — особа, яка призначена страхувальником для одержання страхової суми на випадок своєї смерті.

  Норма доходності — процент, який нараховується страховиком на резерв внесків по страхуванню життя та пенсій при використанні його як кредитних ресурсів. Норма доходності враховується при визначенні початкових внесків страхувальників по укладених договорах.

  Об’єкт  страхування в  особистому страхуванні — життя, здоров’я, працездатність громадян.

  Редуціювання  страхової суми — зменшення початкової страхової суми за договорами страхування життя. Редуціювання страхової суми пов’язане з достроковим припиненням страхувальником сплати страхових внесків і набуттям ним права на одержання викупної суми. Якщо страхувальник не одержав страхової суми, то страхова компанія може здійснити редуціювання страхової суми.

  Резерв  внесків — забезпечує страховику можливість виконати свої зобов’язання перед страхувальником, а також сталість страхових операцій. Він являє собою фонд, створений за рахунок внесків страхувальників для здійснення майбутніх виплат по договорах страхування життя та пенсій у зв’язку із тим, що момент внесків не збігається з виплатами страхових сум. Резерв внесків слугує не лише для виплати страхових сум. З нього можуть виплачуватися викупні суми.

  Страхова  сума — сума, на яку укладається договір страхування, а також конкретний розмір грошових коштів, який повинен сплатити страховик страхувальнику при настанні страхової події (при дожитті, у випадку смерті, повної втрати загальної працездатності — дорівнює розміру страхової суми, встановленому за договором, а при частковій втраті працездатності — становить частину цієї суми).

  Страхування пенсій — вид особистого страхування і водночас різновид страхування ренти, при якому страховик бере на себе зобов’язання періодично виплачувати застрахованому пенсію протягом життя або обумовленого строку, а страхувальник — сплачувати страхові внески.

  Страхування ренти — вид особистого страхування за кордоном, за яким страхова компанія зобов’язується сплачувати застрахованій особі у встановлені строки регулярний доход. Страхування ренти може бути довічним або тимчасовим, негайним або відстроченим, зворотним або беззворотним. Серед багатьох різновидів страхування рент переважає страхування пенсій.

  Таблиця смертності — упорядкований ряд взаємопов’язаних величин, які показують зменшення з віком внаслідок смертності деякої сукупності тих, хто народився; система вікових показників, які вимірюють частоту смертних випадків в різні періоди життя, частки тих, хто доживає до кожного віку, тривалість життя тощо. Таблиця смертності слугує основою для розрахунку тарифних ставок за договорами довгострокового страхування життя.

НАВЧАЛЬНІ ЗАВДАННЯ

Теми  рефератів

  1. Аналіз ринку страхування життя в Україні.

  2. Розвиток послуг із страхування життя.

  3. Пенсійне страхування та його особливості.

  4. Страховий захист осіб літнього віку.

_? Питання для дискусій

1. Проблеми страхування життя в Україні і перспективи його розвитку.

2. Яким чином можна посилити зацікавленість громадян в укладенні договорів страхування життя ?

3. Який досвід зарубіжних країн в галузі страхування життя доцільно використати в Україні?

_!    ЗАВДАННЯ 
ДЛЯ ПЕРЕВІРКИ ЗНАНЬ

  1. Страхування життя  є:

  а) ризиковим;

  б) накопичувальним;

  в) і ризиковим, і накопичувальним.

  2. За договором страхування життя страхова сума визначається:

  а) страховиком;

  б) страхувальником;

  в) за домовленістю між страховиком і страхувальником.

  3. Договір змішаного страхування життя укладається на випадок:

  а) дожиття до закінчення строку дії договору страхування;

  б) смерті протягом строку дії договору страхування;

  в) вірно а) і б).

  4. Договір змішаного страхування життя в Україні можна укласти на строк:

  а) 1, 3, 5, 10, 15 років;

  б) 5, 10, 15, 20 років;

  в) 3, 5, 10, 15, 20 років.

  5. При укладенні договору страхування дітей страхувальни- 
ками є:

  а) лише батьки;

  б) батьки та інші родичі дитини;

  в) будь-яка особа.

  6. Договір страхування до вступу в зареєстрований шлюб передбачає виплату:

  а) при дожитті застрахованого до закінчення строку страхування і вступу в зареєстрований шлюб;

  б) при дожитті застрахованого до закінчення строку страхування;

  в) у випадку смерті внаслідок нещасного випадку під час строку дії договору страхування;

  г) при дожитті застрахованого до 21 року.

  7. При укладенні договору довічного страхування враховується:

  а) вік страхувальника;

  б) вік не має значення;

  в) стан здоров’я застрахованого.

  8. Страхова сума за договором довічного страхування виплачується:

  а) при дожитті до закінчення строку страхування;

  б) при настанні смерті;

  в) при тимчасовій втраті загальної працездатності внаслідок нещасного випадку;

  г) при постійній втраті загальної працездатності внаслідок нещасного випадку.

  9. При укладенні договору страхування додаткової пенсії враховується щодо страхувальника:

  а) стан здоров’я;

  б) вік;

  в) стаж роботи.

  10. За договорами страхування життя страхова сума не може бути виплачена, якщо мають місце:

  а) порушення страхувальником громадського порядку;

  б) протиправні дії страхувальника, що призвели до його смерті;

  в) самогубство.

Тема 4 
СТРАХУВАННЯ ВІД НЕЩАСНИХ ВИПАДКІВ

 
Методичні поради до вивчення теми

  Страхування від нещасних випадків належить до ризикових видів діяльності страховика. Його мета — страховий захист громадян на випадок втрати здоров’я або смерті внаслідок нещасного випадку.

  Страхування від нещасних випадків має довгу і цікаву історію розвитку. Дослідження розвитку страхування від нещасних випадків і оцінка його сучасного стану має велике значення для розуміння його сутності і тому є обов’язковим під час самостійної підготовки з цієї теми.

  При страхуванні від нещасних випадків важливим є визначення об’єкта страхування. У зв’язку з цим треба запам’ятати, що об’єктом страхування від нещасних випадків є майнові інтереси застрахованої особи, пов’язані із зниженням доходу і (або) додатковими витратами у зв’язку з втратою працездатності, а також смертю внаслідок нещасного випадку.