Обычно  размер страхового взноса для женщин в 1,5 раза выше, чем для мужчин. Однако существуют программы страхования, в которых размер страхового взноса не зависит от пола. В этих программах таблицы тарифов рассчитываются по объединенной таблице смертности.

  При страховании может предусматриваться  выплата дополнительной пенсии (пенсионное обеспечение выплачивается рассроченными платежами, так называемыми рентами) в течение определенного периода либо пожизненно. При этом если застрахованное лицо умерло, дожив до пенсионного возраста, но не успев получить ни одной выплаты, то обычно условиями страхования предусматривается выплата выгодоприобретателю (либо наследникам) суммы в размере определенного количества пенсий. Размер этой выплаты зависит от условий страхования, действующих в каждой конкретной страховой компании. Если за страхованное лицо умерло, успев получить несколько пенсий, выгодоприобретателю выплачивается разница между оговоренной выше компенсацией и уже полученной застрахованным лицом пенсией.

  Обычно  страховая компания предоставляет  возможность вы бора наиболее приемлемой для клиента программы пенсионного  страхования. Рассроченная пенсия (рента) может выплачиваться ежемесячно, за каждый месяц вперед или, по желанию страхователя, за год. Как правило, очередная пенсия перечисляется на лицевой счет застрахованного лица в банке или переводится по почте.

  Помимо  этого существует еще несколько вариантов пенсионного страхования:

  семейное  страхование. При этом страховании можно выделить совместные ренты в пользу одного или нескольких выгодоприобретателей, выплачиваемые до смерти одного из них, и совместные ренты или пенсии, выплачиваемые до тех пор, пока хотя бы один из выгодоприобретателей продолжает жить (применяется при страховании пенсии супругов). Таким образом, подобные ренты выплачиваются застрахованному лицу пожизненно, а после его смерти они также пожизненно выплачиваются назначенному им выгодоприобретателю.

  Переход ренты может быть полным, когда выгодоприобретатель получает ту же ренту, что и застрахованное лицо, и частичным, когда выплачивается лишь часть (обычно 50 процентов) первоначальной ренты. Естественно, что в первом случае размер премии, уплачиваемой страхователем, значительно выше, чем во втором;

  договоры  с постоянной рентой. Размер ренты не изменяется в течение всей жизни застрахованного лица;

  договоры  с увеличивающейся  рентой. Размер прогрессивной ренты может увеличиваться в арифметической или геометрической прогрессии в зависимости от способа расчета тарифной ставки. Этот вид ренты применяется при высоком уровне инфляции, чтобы не снижалась ее потребительская ценность;

  гарантированная пожизненная рента. Страховщик принимает на себя обязательство обеспечить указанному в полисе выгодоприобретателю повременную ренту либо ее эквивалент в виде выплачиваемой единовременно страховой суммы в случае преждевременной смерти застрахованного лица. Таким образом, если страхователь уплатил высокую единовременную премию, а за тем умер, не получив причитающейся ему ренты либо получив лишь небольшую сумму по сравнению со сделанным износом, то при этом виде ренты внесенные деньги не пропадают, а выплачиваются назначенному страхователем выгодоприобретателю.

  Условия страхования дополнительной пенсии весьма гибки и содержат некоторые льготы для страхователя. Так, с определенного момента действия договора (обычно по истечении одного-двух лет) страхователь получает право на изменение страховой суммы, получение ссуды или выкупной суммы.

  Редукция  полиса означает уменьшение размера страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования. Размер дополнительной пенсии рассчитывается исходя из размера страхового резерва на момент принятия страхователем решения о редукции. Страхователь может прекратить уплачивать взносы, и при этом договор не прекращается в отличие от аналогичных случаев при других видах страхования. Страховая сумма уменьшается пропорционально отношению доли уже уплаченных износов к полной сумме взносов, которую следовало бы уплатить по договору. Таким образом, до говор страхования продолжает действовать, но без обязательства страхователя уплачивать взносы и со страховой суммой меньшей, чем при заключении договора.

  Другим возможным условием страхования дополнительной пенсии является восстановление редуцированного полиса, который вновь получает прежние характеристики при условии выплаты страхователем всех недоплаченных премий и установленного технического процента (под техническим процентом понимается прирост денежных средств, заложенный в расчеты страхового тарифа по данному виду страхования).

  Таким образом, страхователь может приостановить  уплату страховых взносов, например из-за недостаточности денежных средств, и при этом сохраняет право на восстановление своего полиса в его первоначальном виде в любой удобный для него момент[3, с. 222-229, с. 230-232‚ с. 234-235]. 
 

4. Страхование на  случай смерти  и его разновидности

   Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используемые разновидности его:

   • временное страхование;

   • пожизненное страхование;

   • амортизационное страхование;

   • страхование капитала и ренты  в случае выживания.

   Риск, покрываемый этими видами страхования – это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай).

   Временное страхование. При временном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

   Приведем  основные характеристики временного страхования:

   • стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за страхованный доживет до окончания договора;

   • договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65-70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные – люди, приближающиеся к этому возрасту;

   • указывается контрактация этого  вида страхования, чтобы гарантировать  отмену долга, если должник умрет  раньше окончания срока действия договора.

   Виды  временного страхования:

   • с постоянными премией и капиталом;

   • с постоянно увеличивающимся капиталом;

   • с постоянно уменьшающимся капиталом;

   • возобновляемое;

   • с возмещением премий.

   Во  временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного момента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

   Во  временном страховании с уменьшающимся капиталом страховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

   Во  временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

   Во  временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобновления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование.

   Возможность возобновления страхования без  медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

   Наиболее  приемлемая форма временного страхования  – ежегодно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

   При временном страховании с возмещением премий если за страхованный доживает по окончания договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора [4, с. 157-159]. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

• Основной  целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.
• Смешанное страхование жизни – наиболее распространенный вид страхования, так как к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя.
• Страхование детей – позволяет обеспечить интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя.
• Пенсионное страхование – проводится для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;
• Страхование рент – осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму.
• Страхование на случай смерти – гарантирует выплату соответствующей суммы в случае смерти страхователя.

Литература

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. – СПб: Питер, 2001.
3. Страхование от А до Я / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 1996.
4. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис. ЮНИТИ, 1997.