Кроме того, страховщик должен четко определить перечень обстоятельств, при которых наступившее событие не повлечет за собой выплату страхового обеспечения. К таким обстоятельствам обычно относятся:

• смерть застрахованного лица, наступившая в результате совершения им умышленного преступления (находящаяся с ним в прямой причинной связи);
• смерть застрахованного лица, наступившая в результате управления автомобилем в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также передачи управления другому лицу, находящемуся в аналогичном состоянии;
• смерть застрахованного лица, наступившая в результате покушения или последствий покушения на самоубийство.

   Страховая компания может расширить этот перечень по своему усмотрению, что должно быть отражено в договоре страхования.

   При заключении договора страхования жизни  страховщик и страхователь определяют размер страховой суммы по взаимному соглашению. Страховщик устанавливает минимальную страховую сумму, ниже которой договор заключен быть не может, иначе расходы страховой компании по ведению и обслуживанию данного договора превысят разумно допустимые размеры.

   Страховая сумма устанавливается обычно единой по всем рискам, но может и различаться, например при дожитии – 1 млн. руб., а на случай смерти – удвоенная или утроенная страховая сумма.

   Срок  страхования устанавливается также  по соглашению сторон, но не может быть менее одного года.

   Страховая премия, которую должен уплачивать страхователь, рассчитывается на основе тарифных ставок, учитывающих возраст страхователя (застрахованного лица), срок страхования, а также периодичность уплаты взносов. Если в перечень страховых случаев включены несчастный случай или заболевание, тарифные ставки рассчитываются с учетом особенностей данных рисков. Периодичность уплаты взносов устанавливается по желанию страхователя: единовременно либо в рассрочку (помесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно), при этом также определяется, наличными деньгами или путем безналичных расчетов будут уплачиваться страховые взносы.

   При расчете размера страховой премии при страховании «на дожитие» до окончания срока страхования  страховщик устанавливает норму  доходности на внесенные страховые премии. Таким образом, страховая сумма может значительно превышать сумму уплаченных взносов, так как страховщик обязан инвестировать полученные от страхователей средства в ценные бумаги, недвижимость, валютные ценности и т.д., и тем самым увеличивать размер страхового резерва на соответствующую долю дохода. План размещения страховых резервов, который разрабатывает страховая компания, подлежит утверждению в Росстрахнадзоре.

   Страховщики используют разные способы обеспечения  финансовой устойчивости операций по страхованию жизни. Например, страхователю предлагается относительно низкий норматив доходности на внесенные взносы, но оговаривается, что часть прибыли, полученной от инвестирования резерва взносов по данному договору, будет выплачена по окончании срока страхования либо ежегодно (если договор долгосрочный).

   Другой вариант: страховая компания имеет право пересчитывать страховую премию в зависимости от изменения учетной ставки Центрального банка Российской Федерации, но не реже двух раз в год. Этот метод очень трудоемкий, так как необходимо заранее информировать клиента об изменении размера страхового взноса. Если это изменение клиента не устраивает, договор страхования может быть досрочно прекращен.

   В течение срока страхования договор может прекратить свое действие в случае смерти страхователя (застрахованного лица), выплаты страхового обеспечения в размере страховой суммы, а также по инициативе страховщика или страхователя.

   Прекращение договора страхования по инициативе страховщика может произойти, например, в случае утраты доверия к страхователю, когда информация, переданная страхователем, внушает серьезные опасения или недоверие, хотя страховой случай еще не наступил. В этом случае возврату страхователю подле жит сумма сформированного с целью выполнения страховщиком обязанности произвести страховую выплату страхового резерва по договору страхования в размере выкупной суммы.

   В случаях, когда договор страхования, из числа указанных выше, прекращается досрочно по требованию страховщика, обусловленному нарушением страхователем условий договора страхования, при расчете размера выкупной суммы учитывается неустойка, если такая форма обеспечения исполнения страхователем обязательств по договору определена договором страхования в порядке, установленном действующим гражданским законодательством.

   Расторжение договора по инициативе страхователя может произойти по самым разным причинам как объективного, так и  субъективного характера. В этом случае страховщик, как правило, выплачивает  страхователю выкупную сумму.

   Одновременно  возможно установление в качестве одного из условий долгосрочного договора страхования жизни «на дожитие», предусматривающего уплату страховой премии единовременным платежом, периода, в течение которого страхователь не имеет права требовать досрочного прекращения договора при соблюдении страховщиком условий договора страхования.

   При наступлении страхового случая выплата производится в порядке и размерах, соответствующих пронятым на страхование рискам. Так, при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования страховщик выплачивает страховую сумму, указанную в страховом полисе.

   Размер  страхового обеспечения  в случае смерти застрахованного лица может зависеть от причины смерти и варианта расчета страхового тарифа, например:

• если смерть наступила в результате заболевания, выплате подлежат указанная в договоре страховая сумма и сумма внесенных взносов с учетом нормы доходности. Это связано с тем, что по риску смерти устанавливается самостоятельный тариф, а по «несвершившемуся» риску дожития производится возврат взносов;
• если смерть произошла в результате несчастного случая, при выплате страховой суммы необходимо учесть ранее произведенные страховые выплаты, связанные с травмами, так как тариф по страхованию от несчастного случая включает также риск смерти в результате несчастного случая;
• есть смерть произошла в результате нестрахового случая, выгодоприобретателю (наследникам) производится возврат уплаченных страховых взносов с учетом соответствующей части нормы доходности.

   Выплата страхового обеспечения  при наступлении  временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая может производиться двумя способами:

• как единовременная выплата в соответствии с таблицей;
• путем умножения количества больничных дней на установленный процент от страховой суммы.

   Во  втором случае требуется медицинская  экспертиза соответствия количества больничных дней количеству дней, необходимых для восстановления здоровья по произошедшей травме, что не всегда объективно.

   Таблицу выплат по временной утрате трудоспособности страховщики определяют самостоятельно.

   При наступлении постоянной утраты трудоспособности (инвалидности) обычно практикуется выплата установленного процента, причем размер этих процентов оговаривается по группам инвалидности и может быть варифицирован. Например, при 1 группе инвалидности некоторые страховые компании выплачивают полную страховую сумму, так как человеку в таком состоянии требуются дополнительный уход и посторонняя помощь, что связано со значительными материальными затратами. Однако если постоянная утрата трудоспособности связана с несчастным случаем, страховая компания должна произвести выплату страхового обеспечения за вычетом ранее произведенных выплат, связанных с травмами[3‚ с. 212-218]. 
 
 
 
 
 

3. Страхование ренты и пенсий

   Страхование аннуитетов, ренты, или пенсионное страхование  – виды страхования жизни, связанные с возникающими обязательствами страховщика по выплате страхового обеспечения при дожитии страхователя или застрахованного лица до возраста (или срока), определенного договором страхования.

   В литературе по страхованию такое  страхование жизни, при котором  страховщик отвечает по обязательствам произвести выплату единовременной страховой суммы при дожитии  застрахованного лица до окончания  срока страхования, определяется как страхование капитала.

   В отличие от страхования капитала страхование аннуитетов, пенсионное страхование было принято называть страхованием ренты.

   Это название, объединяющее широкую группу различных видов страхования, отражает основное содержание страхового обязательства по договорам страхования ренты, состоящее в том, что при наступлении срока, установленного в договоре страхования, возникают обязательства страховщика по выплате страхователю (или застрахованному лицу) страхового обеспечения, как правило, в фиксированной сумме в течение установленного договором периода времени, т.е. своего рода «ренты» на накопленный резерв страховых взносов. Строго говоря, первые договоры страхования ренты предполагали внесение страхователем единовременного страхового взноса, накопление дохода от размещения уплаченной суммы в тех или иных ценных бумагах или другой форме и затем выплату страхователю пожизненной ренты или в случае его смерти выплату пожизненной ренты выгодоприобретателю по договору страхования. В известной мере можно считать, что страхование ренты предполагает выплату страховой суммы в рассрочку с установленной в договоре периодичностью.

   Рассмотрим  подробнее наиболее распространенные условия страхования ренты и обратим внимание страхователя на те особенности договора страхования аннуитетов, которые существенно отличают их от договоров других видов страхования жизни. Необходимо отметить, что термин «аннуитет» достаточно условный и правильнее было бы использовать термин «рента», более точно отражающий содержание страхового обязательства, связанного с периодически осуществляемой страховой выплатой, размер которой определяется в зависимости от размера накопленного страхового резерва по договору страхования. Само понятие «аннуитет» происходит от средневекового латинского термина «annuitas», обозначающего ежегодный рентный платеж. Позднее во Франции этот термин стал использоваться применительно к страхованию с условием осуществления страховой выплаты один раз в год.

   Страхователями  по договорам страхования ренты могут быть дееспособные граждане, заключившие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (застрахованные лица), или юридические лица, заключившие договоры страхования в пользу третьих лиц.

   Цель  страхования ренты (или аннуитетов) – защита имущественных интересов застрахованных граждан, связанных с жизнью, трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Договоры страхования, заключаемые в основном гражданами трудоспособного возраста, призваны обеспечить в старости или при иных обстоятельствах сохранение того уровня доходов, который был возможен при активной трудовой жизни. Не менее распространены договоры страхования аннуитетов и в пользу третьих лиц, которые, например, заключают близкие родственники в пользу детей на случай своей смерти.

   Страховой риск в договорах страхования  ренты, так же как и в других видах страхования жизни, связан с дожитием страхователя до срока, установленного в договоре. Если договор заключается в пользу третьего лица, обязательства страховщика могут быть связаны с условием смерти страхователя и осуществлением выплат третьему лицу.

   Понятие и форма страховой суммы в  договорах страхования ренты  существенно отличаются от любого другого вида страхования жизни. Как известно, страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет обязательства перед страхователем по страховой выплате при наступлении определенных договором случаев. В договоре страхования ренты страховая сумма – сумма страхового обеспечения (аннуитета), подлежащая выплате страховщиком страхователю с установленной в договоре страхования периодичностью.

   Особенно  следует обратить внимание на порядок  уплаты страховой премии по договорам страхования ренты. Договор страхования вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате мо гут наступить только в случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в пол ном объеме. Особенностью договоров страхования ренты является то, что обязательство страховщика по страховой выплате (аннуитетов) в установленном размере может возникнуть не раньше, чем страхователь уплатит все причитающиеся по договору взносы. Поэтому в договорах страхования ренты принято выделять два периода их действия: период уплаты страховых взносов и период выплаты страховых аннуитетов. В отдельных случаях между этими периодами может быть и так называемый выжидательный период.