Министерство  экономического развития и торговли РФ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Контрольная работа

по дисциплине: «Страховое дело»

на тему: «Страхование жизни» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнил:

Студент 3 курса з/о ФУП

Факультета  Финансы и кредит

Сергеев Иван Карлович

№ зачетной книжки Ф-73-139

Проверила: 
 
 
 
 

Воронеж 2010г

   Содержание 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Страхование – одна из древнейших экономических категорий общественных отношений, роль которой сегодня резко возросла.

   История развития личного страхования началась еще со времен древнего Рима, когда римские граждане организовывали так называемые коллегии. Одной из функций коллегий была выплата установленной заранее суммы наследникам члена коллегии на погребение в случае его смерти. Фонд для выплаты указанных сумм формировался за счет вступительных членских взносов.

   В ХVII в. впервые стали использоваться статистические методы и были сделаны первые попытки построения таблиц смертности. Исследование этих таблиц и развитие теории вероятностей позволили организовать общества страхования жизни на строго научных началах.

   Страхование жизни в России получило развитие намного позднее по сравнению с другими странами. Первым страховым обществом, которое занималось страхованием жизни, а точнее страхованием капиталов и доходов, в 1863 г. было российское общество «Жизнь». Позднее к нему присоединилось страховое общество «Россия», возникло значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхование жизни, например по похоронные, пенсионные, эмеритальные кассы и пр.

   В конце 1918 г. российские страховые общества считались одними из ведущих в области страхования жизни.

   В советское время страхование  жизни стало проводиться органами государственного страхования по единым стандартам и образцам.

   Исходя  из вышесказанного, цель контрольной  работы – охарактеризовать страхование  жизни.

   Для реализации этой цели необходимо решить следующие задачи:

• рассмотреть особенности и целевое назначение страхования жизни ;
• рассмотреть смешанное страхование жизни и страхование детей;
• рассмотреть страхование ренты и пенсий;
• рассмотреть страхование на случай смерти и его разновидности.

1. Особенности и  целевое назначение страхования жизни

   Мировая страховая практика и законодательство зарубежных стран подразделяют страхование жизни и иные виды личного страхования, предъявляя различные требования к договорам страхования жизни и договорам страхования иных видов личного страхования, а также различные требования к страховым компаниям, занимающимся проведением страхования жизни, и к компаниям, проводящим иные виды личного страхования. Это связано с тем, что при страховании жизни в силу характера страхового риска (дожития до окончания срока страхования или смерти в течение срока страхования), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительности страховых сумм предполагается в отличие от всех иных видов страхования иной порядок оценки страхового риска, установления размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги – страховой премии, подлежащей уплате страхователем по договору страхования.

   Особенность страхования жизни состоит еще  и в том, что страховщик, располагая страховыми взносами, уплаченными страхователем в течение продолжительного периода времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении договора, включает в расчет страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой является прибыль от инвестиций средств страховых резервов. На норму доходности, предусмотренную при расчете страхового тарифа, уменьшается размер страхового взноса, который уплачивает страхователь. Естественно, чем больше срок договора страхования, чем продолжительнее период уплаты страховых взносов, чем моложе страхователь, тем ощутимее разница между уплачиваемой страхователем суммой страховых взносов и страховой суммой, выплачиваемой страховщиком при исполнении страхового обязательства. Норма доходности, учитываемая страховщиком при расчете страховой премии по видам страхования жизни, оказывает существенное влияние на размер страхового обязательства и является обязательным элементом, подлежащим согласованию с Росстрахнадзором при выдаче государственной лицензии на право проведения этого вида страховой деятельности.

   Другая  принципиальная отличительная черта  договоров страхования жизни с условием страховой выплаты при дожитии страхователя до окончания срока страхования – право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования.

   Таким образом, договоры страхования жизни  как особенного вида страховой деятельности могут быть связаны с интересом страхователя в получении страховой выплаты:

• при дожитии страхователя до окончания срока страхования или возраста, установленного договором страхования;
• в случае смерти страхователя.

   Многообразие  видов страхования жизни связано  с конкретным страховым интересом  страхователя при заключении договора. Так, интерес страхователя в обеспечении  своего уровня доходов при выходе на пенсию предполагает заключение договора страхования «на дожитие» до пенсионного возраста с выплатой ежемесячных или ежегодных сумм (пенсий) страховщиком. Интерес страхователя в обеспечении имущественных интересов членов семьи в случае его смерти предполагает заключение договора страхования, предусматривающего страховую выплату также в виде периодических сумм или единовременно.

   Достаточно  разнообразными в договорах страхования  жизни являются условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом, в течение всего срока страхования или так называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Разнообразны также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат (единовременно, в течение определенного периода времени или в течение всего срока жизни страхователя или установленного им лица).

   Широко  распространены договоры страхования  жизни не самих страхователей, а третьих лиц, именуемых в договорах страхования застрахованными лицами. Однако в заключении такого договора всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т.п. При этом выгодоприобретатель по договору в таких случаях может быть назначен только самим застрахованным лицом.

   Основной  целью страхования жизни является предотвращение критического ухудшения уровня жизни людей, материально зависящих от застрахованного в случае утраты ими источника дохода по причине смерти, полной или частичной утраты трудоспособности.

  Трудно  переоценить важность данной отрасли  страхования, так как страхование жизни является существенным дополнением к социальному и пенсионному страхованию, которое проводится государством.

  Добровольное страхование жизни основано на добровольном волеизъявлении сторон. Страховая компания непосредственно разрабатывает правила и условия страхования, которые предлагаются страхователю: вводятся соответствующие ограничения и исключения для заключения договоров страхования; строго оговариваются сроки страхования; страховая ответственность наступает только при условии уплаты страховой премии; размер страховой суммы и условия выплаты страхового обеспечения устанавливаются при заключении договора по соглашению сторон.

  Традиционно страхование жизни связано со следующими рисками: смерть страхователя (застрахованного лица); временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания срока страхования или обусловленного договором возраста. Наступление этих событий, кроме последнего, может существенно снизить семейный доход страхователя. В связи с этим выплата соответствующих сумм по личному страхованию является материальной поддержкой для семьи в трудные периоды жизни.

  Вероятность наступления вышеперечисленных случаев в жизни способствует развитию соответствующих видов страхования. Так, например, проводятся следующие виды страхования:

  смешанное страхование жизни – наиболее распространенный вид страхования, так как к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя;

  страхование детей – позволяет обеспечить интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя;

  пенсионное  страхование – проводится для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию;

  страхование рент – осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму;

  страхование на случай смерти – гарантирует выплату соответствующей суммы в случае смерти страхователя.

  Перечисленные виды страхования жизни проводятся самостоятельно либо могут быть объединены в условиях договора страхования. Например, в договор смешанного страхования жизни может быть включен не только риск дожития и смерти, но и риск утраты временной и/или постоянной трудоспособности[3, с. 205-208, 211]. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2. Смешанное страхование жизни и страхование детей

   Смешанное страхование жизни является одним из основных видов личного страхования. Остановимся подробнее на условиях его проведения.

   Индивидуальное  страхование жизни обеспечивает страховую защиту имущественного интереса граждан при наступлении страховых случаев. Договоры страхования заключаются с дееспособными физическими лицами. Однако страховая компания имеет право ввести ограничения для застрахованных лиц, например инвалидов, а также ввести возрастные пределы, например застрахованными лицами не могут быть граждане моложе 16 лет и старше 77 лет.

   Такие ограничения позволяют страховой  компании существенно снизить степень  риска смерти и, следовательно, размер страховой премии.

   Однако  могут быть сделаны исключения для  данных категорий лиц. Договор в этом случае заключается на особых условиях с повышенными по сравнению с действующими страховыми тарифами.

   Помимо  индивидуального применяется и  коллективное страхование жизни.

   Для заключения договора смешанного страхования жизни страхователь (физическое или юридическое лицо) заполняет заявление, в котором указывается вся необходимая информация, позволяющая определить размер страховой премии и приемлемые для страхователя условия страхования. Страхователь несет ответственность за достоверность предоставленной информации.

   Договор может быть заключен и по устному заявлению страхователя. В этом случае информация, указанная в полисе (договоре), считается подлинной, так как страхователь, подписав полис, также несет за нее ответственность.

   Страховая компания может потребовать и другие документы, например результаты медицинского освидетельствования или анкету о состоянии здоровья.

   При индивидуальном страховании жизни  страхователь и застрахованный обычно являются одним лицом. При страховании детей застрахованным является ребенок, а страхователем – обычно родители или близкие родственники ребенка. Действующее законодательство Российской Федерации допускает, что договор страхования физических лиц может заключаться любым страхователем, имеющим страховой интерес, при условии, что договор заключается в пользу застрахованных лиц (застрахованного лица).

   При заключении договора страхования страховщик обязан объяснить страхователю, какие  события признаются страховыми, а  какие нет. Например, страховыми событиями в соответствии с правилами (договором) страхования могут признаваться не только смерть, несчастный случай или заболевание страхователя в течение установленного срока страхования, но также смерть страхователя (застрахованного лица) в течение года после окончания срока страхования, если причиной смерти явился несчастный случай (или заболевание), происшедший в период срока страхования.