Страхование в туризме

4.   получение  вызова для выполнения воинской  обязанности;

5.   неполучение  въездной визы при выполнении  всех требований 

по оформлению документов;

6.   другие причины,  признаваемые в договоре.

2.3. Личное страхование  туристов

 

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового

дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование 

представляет собой  отношения между страхователями (юриди-

ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче-

скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита

имущественных интересов  связана с жизнью, здоровьем и тру-

доспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут 

выступать как физические, так и юридические лица (туристы 

и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако

личное страхование  в любом случае всегда связано  с личностью 

(физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо)

как страхователь может  осуществлять личное страхование своих

работников за счет своих средств в качестве застрахованных.

В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее-

способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право  на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном

страховании может быть одновременно и застрахованным ли

цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за

щиту имущественного интереса.

Личное страхование  туристов по своей сути является до-

полнительной формой государственного социального страхова

ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе

дерального закона «Об организации страхового дела в Россий-

ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы-

плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу

независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам 

страхования, а также  по социальному страхованию, социальному  обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает,

что в отношении  личного страхования туристов принцип  «двойного страхования», действующий  при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое  покрытие) по договору лично-

го страхования туристов, в пределах которой производятся вы-

платы страхового обеспечения, может быть установлена в лю-

бом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если стра-

ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен-

ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании  туристов к страховым событиям относятся,

как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи-

данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи

(отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес-

тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах,

кафе, во время прогулочных  катаний на водных лыжах, дельта

планах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями  при личном страховании туристов не

могут считаться  болезни хронического, инфекционного и реци-

дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические,

туберкулезные, зубопротезные  и другие болезни).

Поскольку страхование  туристов в нашей стране является

делом добровольным и потенциальный турист может  приобре-

сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани-

мающихся страхованием туристов, то он перед заключением 

договора обязательно  должен узнать условия страхования, по

каким страховым  событиям производится страхование. И  если

турист нарушит  или не выполнит хотя бы одно из перечисленных  условий, страховщик оставляет за собой  право невыплаты 

страховой суммы. В  условиях личного страхования туристов

указываются такие  санкции, на которые не распространяется

страховая ответственность. Например, к санкциям на случай

болезни, несчастного  случая и смерти относятся умышленные

действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча-

стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов,

самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж,

обычно подразумевается  добровольное медицинское страхо-

вание — на случай внезапного заболевания или телесных по-

вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре-

зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы-

вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо-

вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы

находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат-

ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или

рецидивным заболеваниям.

В настоящее время  при страховании туристов использую

тся две условные схемы личного страхования выездного ту-

ризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс

страховых услуг  за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее-

 отечественном  страховании.

При первой схеме  отечественные страховщики имеют  с за

рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг 

российским туристам. В диспетчерских службах работают,

как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска

жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут вра

ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо-

вая компания не имеет договора о совместной деятельности

с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны

обращаться к врачу  и платить наличными. Подлинники сче

тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных

переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком-

панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная

схема).

 

2.4. Имущественное  страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имуществен-

ного страхования туристских фирм, туристов и путешест-

венников принята уже давно.

Стало аксиомой, что  международный и внутренний ту-

ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис —

необходимая составляющая туристского сервиса, гаранти-

рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком-

форт, постепенно прививается  и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают турис-

там страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с

собой, так и используемого в процессе путешествий, совер-

шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в

США в настоящее  время функционируют свыше 8000 ком-

паний только по страхованию имущества.

Страхование имущества  туристов включает страхование 

как предметов личного  пользования (кинокамеры, фотоап-

параты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь

и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или 

перевозят на средствах  транспорта, так и туристского 

имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное

, и др.).

В настоящее время  страховая деятельность становится

популярной как  в РФ, так и в странах Содружества. Созда-

но большое количество страховых фирм и компаний, но

лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет  по

туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить

действенное страхование  при поездках в зарубежные стра-

ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования

туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на

туры тихо ждут грядущего  несчастного случая, по существу

заведомо обманывая  туристов и действуя на свой риск. В  то ж

е время с любым  человеком, выезжающим за рубеж в  деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст-

ный случай. Вероятность возникновения такового при крат-

ковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2

случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные

случаи - потеря и  кража имущества, ограбления, поломка  и 

разрушение имущества  в результате аварий автотранспорта,

различного рода противоправных действий третьих лиц  и 

страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мо-

телей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и 

застрахованных) со страховыми организациями (страхов-

щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен-

ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового

события, которые  разрабатываются каждой страховой  орга-

низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова-

ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей-

ствующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при  имущественном страховании правоотношения турист-

ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра-

ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива-

ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус-

ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра-

батываются каждой страховой организацией самостоятельно

в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае-

мых Департаментом страхового надзора на основе действующе-

го законодательства Российской Федерации. В качестве примера

рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного

страхования имущества  туристской фирмы.

Глава III. Страхование  в туристической компании «Фокус»

3.1. Краткая характеристика  организации

Туристическая компания «Фокус» является подразделением в  структуре туристического комплекса, действующего на территории дальневосточного региона России и предоставляет  услуги активного отдыха как на Камчатке, так и в странах Юго-Восточной Азии. Данный сегмент рынка продолжает успешно развиваться, благодаря географии расположения, а также относительной дешевизной предоставляемых услуг по сравнению с европейскими курортами. Организация имеет связи как с российскими, так и с иностранными страховыми и туристическими компаниями

Стоит отметить, что  турист заключает договор страхования  со страховой ор-

ганизацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом,