Страхование в системе потребительского кредитования

Как показывает практика, чем  более развит рынок, тем более  развито на нем кредитное страхование. Это, в первую очередь, объясняется  тем, что услуга предоставления компанией-продавцом  кредита покупателю является одним  из способов выживания продавца в  условиях жесткой рыночной конкуренции, когда при выборе поставщика товаров  или услуг покупатель уделяет  огромное влияние условиям оплаты по сделке. Естественно, предоставляя товар  в кредит, продавец подвергает себя риску невыполнения обязательств со стороны покупателя. В этой ситуации убытки, которые терпит кредитор из-за неоплаты счетов, оплачивает страховая  компания.

Вместе с тем руководителю предприятия важно понимать, что  у кредитного страхования есть свои альтернативы. В первую очередь, это безотзывной аккредитив, факторинг и аванс. Так, выпущенный банком или компанией безотзывной аккредитив¹⁰ представляет собой письмо, адресованное другой компании, в котором содержится указание выплатить клиенту, названному в письме, определенную сумму денег на определенных условиях. При этом безотзывный аккредитив не может быть закрыт лицом, открывшим его, без согласия получателя кредита. Подобные схемы очень часто используются в торговле при проведении экспортно-импортных расчетов. Например, компания-экспортер может открыть аккредитив в местном банке иностранного импортера на сумму, равную стоимости товара. При этом оплата производится после отгрузки товара и представления погрузочных документов. Однако руководителю компании следует помнить, что использование аккредитива приводит к существенному увеличению издержек покупателя, особенно это касается компаний малого и среднего бизнеса. В этом случае полностью замораживаются активы компании-покупателя. Факторинг, или скупка долговых обязательств перед компанией-производителем с принятием на себя обязанностей по их взысканию и риска неплатежа, - также довольно дорогая услуга, так как неизбежно ведет к дисконтированию долга. Но, говоря, об альтернативных кредитному страхованию схемах, необходимо помнить, что эти схемы в основном характерны для нестабильных, менее развитых рынков. В частности, на российском рынке до недавнего времени процветал авансовый тип оплаты.

Кредитное страхование в  России находится лишь на начальном  пути развития, хотя многие отечественные  компании уже давно практикуют схемы  этого вида страхования. Но, как правило, это относится лишь к компаниям, осуществляющим различные торговые сделки, например операции, связанные  с экспортно-импортными поставками. Необходимо отметить, что страхователями в этих случаях являлись в основном не сами российские компании, а их зарубежные партнеры. Поэтому неудивительно, что  осуществляемое в настоящее время  в России кредитное страхование  разительно отличается от классического  кредитного страхования, практикуемого  страховщиками на Западе.

В российской практике существует ряд законов, защищающих участников сделок купли-продажи от риска невозврата кредитов. Например, Федеральный закон от 5 марта 1999 г. №46-ФЗ «О защите прав и законных интересов инвесторов на рынке ценных бумаг» гарантирует защиту, как интересов кредитора, так и интересов должника.

Вообще, понятие предпринимательского риска – довольно широкое: к этой категории относятся все те риски, которые могут возникнуть у предпринимателей после заключения сделок купли-продажи. При этом наиболее часто компании сталкиваются с рисками невыполнения обязательств должника по заключенному договору. Причем такая ситуация может возникнуть как намеренно, так и по не зависящим от участников сделки обстоятельствам. В частности, это касается банкротства покупателя, ведь ни одна из компаний, тем более российских, никак не защищена от рисков собственного банкротства или остановки производства. Кроме того, всегда существует риск полной или частичной утраты имущества, что, в свою очередь, может также послужить причиной невыполнения обязательств покупателя-должника. Классическим примером в этой области можно назвать пожар, уничтоживший в начале 1990-х гг. значительную часть производственных площадей крупного российского производителя грузовиков – ОАО «КамАЗ». Учитывая то, что сгоревшее имущество не было застраховано, «КамАЗ» оказался в весьма сложной ситуации. С одной стороны, на его плечи лег ущерб от пожара, с другой стороны – требования его основного кредитора – Европейского банка реконструкции и развития – по возврату кредита. Переговоры о реструктуризации долга «КамАЗа» велись на высшем государственном уровне вплоть до самого недавнего времени. Интересно также и то, что сразу после знаменательного пожара производственные мощности автозавода все же были застрахованы. Главный вывод из всего сказанного: руководителю предприятия необходимо самостоятельно решить, каким именно видам финансовых рисков может быть подвержена деятельность компании, и уже на этой основе разработать методы уменьшения степени риска или способы его предотвращения.

Объектом страхования  по данному виду страховой защиты является ответственность заемщика перед кредитором за своевременное  и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Обычно в договоре указывается, что в случае непогашения кредита страховщик обязуется выплатить страхователю возмещение в размере от 50 до 90% всей суммы непогашенного кредита и, кроме того, процентов по нему. Напомню, что кредит считается непогашенным, если заемщик в течение 20 дней после наступления срока платежа не выплатил кредитору необходимую сумму. Однако, точный срок наступления страхового случая оговаривается в каждом конкретном договоре страхования.

Размер страховой суммы  устанавливается пропорционально  определенному в договоре страхования  проценту ответственности страховщика, в зависимости от того, каков размер кредита.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  руководителя предприятия. Одновременно с заявлением страхователь должен представить копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами, а также документы, которые могут подтвердить возможность кредитования, - в общем, все документы, на основе которых страховщик будет определять степень риска компании.

Следует помнить, что в  некоторых случаях страховая  компания может отказать в страховании  кредитов. Так, она не будет страховать те кредиты, по которым на день заключения договора страхования уже имеется просроченная задолженность. Кроме того, страховщик должен быть уверен, что на момент выдачи кредита предприятие имело достаточные гарантии его возврата. Если достаточных гарантий не было, то, скорее всего, страховая компания откажется заключать договор.

Еще один важный вопрос –  порядок выплаты страховых взносов. Если предприятие застраховало кредит, выданный менее, чем на год (так называемые краткосрочный кредит), то оно должно будет выплатить взнос единовременно. По договору страхования долгосрочного кредита страхователю придется выплатить годовую сумму платежей за один или два раза. То же самое касается и той ситуации, если предприятие заключило договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам.

Схема выплаты страховых  взносов следующая: страхователь перечисляет  деньги на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается  день списания средств со счета предприятия. Договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа, и если к установленному первому сроку от предприятия поступит менее 50% суммы страховых взносов, то этот договор будет считаться недействительным, а страховщик вернет все ранее поступившие от страхователя платежи. Действие договора прекращается и в том случае, если предприятие не выплатит взносы к установленному очередному сроку. Но даже в этой ситуации у страхователя еще будет возможность возобновить договор, погасив все задолженности перед страховой компанией. В том случае, если договор страхования был прекращен досрочно, для его возобновления предприятию достаточно выплатить задолженность, и договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты.

Итак, после заключения договора страхования и выплаты первого  страхового взноса страховая компания в течение пяти дней обязана выдать предприятию страховое свидетельство (полис). Предприятие, в свою очередь, обязано предоставлять страховщику право проверять все записи, касающиеся застрахованных кредитов.

При наступлении страхового случая, т.е. непогашения кредита, в  первую очередь необходимо в течение  пяти дней подать в страховую компанию заявление, приложив к нему договор  о выдаче кредита. Страховая компания определит размер возмещения. После  того, как страховщик выплатит возмещение, он получает право требовать возмещение от должника, а страхователь должен будет передать в страховую компанию все необходимые для этого  документы.

Страховщик имеет право  отказать страхователю в выплате  страхового возмещения в тех случаях, когда страхователь сообщил в  страховую компанию недостоверные  сведения о сделке или не выполнил тех обязанностей, которые требуются  от него по условиям договора страхования.

3.Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования и страхования в данной системе.

Несмотря на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной мере развивать долгосрочное кредитование населения;
• трудности оценки кредитоспособности заемщиков, связанные с наличием так называемых «серых» и «черных» доходов физических лиц – потенциальных заемщиков.
• относительно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.

Расширению практики потребительского кредитования будут способствовать такие факторы, как:

• принятие ФЗ о потребительском кредите;
• создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;
• создание иностранными автомобильными компаниями собственных банков;
• рост привлеченных средств коммерческих банков (за счет увеличения доли депозитов населения в связи с реализацией на практике ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ»);
• наметившийся и планируемый в дальнейшем рост реальных доходов населения, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т.п.;
• предоставление адресных жилищных субсидий гражданам;
• появление новых кредитных продуктов для населения (кредитов на покупку товаров в рассрочку через Интернет; кредитов, выгодных сотрудникам банка; кредитов на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю);
• открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом и др.;
• предоставление государственных гарантий, способствующих привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;
• защита информации бюро кредитных историй от несанкционированного доступа к ней.

 В целом же рынок кредитования и, как следствие, страховой рынок находятся в замороженном состоянии. Банки кредитуют вяло, осторожничают. Предполагается, что рост рынка произойдет в основном за счет развития рынка краткосрочного потребительского кредитования и покажет лучшую динамику в сравнении с долгосрочным ипотечным кредитованием. Банкиры считают, что раз экономическая ситуация после кризиса начала выправляться, то рост потребительского кредитования в 2011 году вполне вероятен, и многие банки сейчас готовятся к массовому запуску программ потребительских кредитов. С ипотекой и автокредитованием сложнее, так как крупные покупки люди будут делать только тогда, когда в полной мере восстановят свое материальное положение после потерь в кризис.

 В страховом сообществе  оптимизма относительно прогнозов  на ближайшее время не наблюдается.  Рынки потребительского кредитования и автокредитования в 2011 году в целом будут иметь тенденцию к росту. Большинство банков заявляет об активизации работы в этом направлении. Однако темпы роста, скорее всего, будут весьма умеренными. Восстановления докризисного уровня страхования, связанного с кредитованием, страховщики ожидают к середине 2012 года или в 2013-м. Если говорить об увеличении этого сегмента страхования, то в настоящий момент он зависит только от ситуации в экономике в целом. А от участников рынка зависит подготовка к будущему росту, которая позволит создать основы качественного развития и уверенно ждать повышения уровня доходов населения.

Заключение

Из-за кризиса рынок страхования, связанного с кредитованием, сократился вдвое. Но падение дало время подготовиться  к будущему росту потребительской  активности населения, качественно  изменив взаимоотношения банков и страховых компаний в этой сфере.

До недавнего времени  одним из самых привлекательных  видов деятельности для российских страховщиков было страхование, связанное  с кредитованием, прежде всего с автомобильным и ипотечным.

Объем рынка страхования, связанного со всеми видами кредитования, непосредственно зависит от объема выданных кредитов. Финансовый кризис сильно изменил этот рынок. В 2008 году рынок банковского страхования  составил 90 млрд рублей, причем на розничные виды страхования - автокредитование, ипотечное кредитование и страхование жизни и здоровья при выдаче потребительских кредитов - пришлось 80% (около 72 млрд рублей).

По данным исследования AnalyticResearchGroup, первое полугодие 2010 года ознаменовалось оживлением российского рынка кредитования, которое стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире.