Страхование в системе потребительского кредитования

Плюсы страхования при получения потребительского кредита вполне логичны и очевидны. При страховом случае с заемщиком, ему будет выплачена страховая сумма по страховому случаю, которая поможет избежать проблем с уплатой потребительского кредита, и не доставит проблем для поручителей и созаемщиков. Очень часто банки повышают процентную ставку в случае отказа заемщика от страхования.

В нашей стране страхование  жизни и здоровья заемщика на время  выплаты кредита давно считается  стандартной услугой банков. К 2008 году эта практика была еще молодой и во многом не сформировавшейся: страхование при получении потребительских кредитов зачастую было необязательным, не было отработанных стандартизованных схем взаимодействия «банк – страховая компания». Повышение всеми банками ставок по кредитам и возможный рост просрочек и доли невозвратов могут усилить роль страховых компаний, заставив банки активнее сотрудничать со страховщиками, и сделать страхование кредитов обязательным для всех. В то же время по тем же причинам страхование может стать менее выгодным для страховщиков, поэтому можно ожидать роста стоимости страхования.

Рэнкинг страховщиков по относительной доле охвата рынка ипотечного кредитования (доступности программ страхования для заемщиков)⁸

Таблица 2

В большинстве банков оформление страховки необязательно и полностью  предоставлено на усмотрение клиента. Такой политики придерживаются ВТБ24, Альфа-банк, Райффайзенбанк, Банк Москвы и другие крупные игроки потребительского кредитования. Есть банки, где только для некоторых программ страхование необязательно – например, Автовазбанк, Банк Сосьете Женераль Восток. Однако многие заемщики убеждены, что одобрение банка на выдачу застрахованного кредита получить гораздо проще. Стоимость страховки в каждом банке индивидуальна, более того, может варьироваться от программы к программе. Так, в случае потребительского кредитования в Райффайзенбанке она составляет 0,19% от суммы кредита ежемесячно, в ВТБ24 – 0,21%, в Альфа-банке – 0,1%, а в Банке Москвы размер страховки составляет 0,35% от увеличенной на 5% суммы кредита.

Банк, безусловно, заинтересован  в минимизации риска невозврата кредита по причинам, связанным с нетрудоспособностью или, при самом худшем развитии событий, смерти заемщика. Непосредственно заемщик, проявляя заботу о своих близких и родственниках, их финансовом благополучии, приобретает полис страхования и гарантирует тем самым, что при наступлении неблагоприятной ситуации с его здоровьем бремя погашения задолженности будет переложено на плечи другой финансовой организации – страховой компании».

2.2.Страхование потребительского кредита на примере автокредитования.

Рассмотрим  практику страхования  потребительского кредита на примере  продажи в кредит автомобилей.

Данный вид страхования  предлагается в качестве обязательного  при продаже автомобилей в  кредит физическим лицам, а также  частным предпринимателям без образования  юридического лица. Страхование осуществляется на основе трехстороннего соглашения между банком, страховой компанией и автосалоном.

Условием для приобретения транспортного средства в кредит является оплата покупателем не менее 30% стоимости автомобиля за счет собственных  средств. Схема приобретения транспортного  средства в кредит включает следующие  этапы:

• заключение с магазином договора купли-продажи;
• заключение договора поручительства между страховой компанией, банком и покупателем автомобиля;
• заключение договора о предоставлении кредита;
• внесение не менее 30% стоимости транспортного средства (осуществляется при передаче транспортного средства покупателю с уплатой страхового взноса);
• заключение с банком договора залога;
• регистрация транспортного средства в ГИБДД;
• передача в банк паспорта транспортного средства на весь период действия кредитного договора.

При заключении договора купли-продажи  необходимо представление паспорта, копии свидетельства о присвоении ИНН. В автосалоне покупателю выдают анкету заемщика, форму заявления  на выдачу кредита, форму справки  о средней заработной плате за последние двенадцать месяцев и  договор купли-продажи, подписанный  автосалоном.

Оформив все указанные  документы, покупатель обращается в  страховую компанию с тем, чтобы  получить от нее поручительство по кредиту, и в банк. Вопрос о предоставлении поручительства и кредита решается страховой компанией и банком на основе изучения представленных документов.

При положительном решении  вопроса о выдаче поручительства по кредиту со стороны страховой  компании и банковского кредита  страховая компания  оформляет  с банком и покупателем договор  поручительства, в котором согласован предельный размер обязательств страховщика. Кредитный договор заключается на сумму не более 70% стоимости приобретаемого транспортного средства. Остальная часть денег, вносимая покупателем в банк, финансируется им за собственный счет.

После поступления денежных сумм на расчетный счет автосалона в оплату стоимости выбранного автомобиля в течение трех  дней должна быть проведена его передача покупателю. Передача оформляется актом (накладной). В момент передачи транспортного средства подписывается также договор страхования, и покупатель должен оплатить страховую премию. Договор страхования оформляется в трех экземплярах, один из которых передается покупателю, а два других – страховщику и банку. Получив паспорт транспортного средства (ПТС), покупатель представляет его в банк и заключает с ним договор залога, в котором зафиксировано условие о страховании автомобиля в страховой компании.

2.3. Роль страховой компании в реализации схемы потребительского кредита.

Страховая компания выступает  при реализации схемы потребительского кредита в двух ролях: поручителя и страховщика залога.

При неисполнении покупателем  обязательств по своевременному погашению  кредита банк передает страховой  компании права требования кредитора  по кредитному договору и права требования, принадлежащие банку как залогодержателю, и вручает документы, удостоверяющие требования к покупателю. Согласно договору поручительства страховая компания обязана в течение установленного срока (два рабочих дня) исполнить за должника все его неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства. Причем поручатель, как правило, предоставляет кредитору право безакцептного списания денежных средств, находящихся на его банковских щитах, включая текущие валютные счета. При недостаточности денежных средств у поручителя взыскание может быть обращено на иное принадлежащее ему имущество.

После оплаты поручителем  его обязательства перед кредитором к нему переходят права кредитора  в том объеме, в котором им удовлетворены  требования кредитора. Страховщик может  обратить взыскание на автомобиль как  предмет залога и вернуть, таким  образом, свои средства.

На случай  утраты или повреждения предмета залога в течение срока действия кредитного договора заключается договор страхования с покупателем автомобиля. При наступлении страхового случая страховое возмещение перечисляется безналичным путем на лицевой счет покупателя в банке.

Условия страхования и  страховые тарифы согласованы страховщиком, банком-кредитором и продавцом в  соответствующем соглашении. В частности, страховая сумма не может быть меньше величины предоставляемого банком кредита. С другой стороны, она не может превышать действительной стоимости транспортного средства. Срок действия договора страхования должен соответствовать сроку кредитного договора.

Порядок уплаты страховой  премии зависит от срока страхования. При сроке действия договора страхования  до полутора лет премия должна уплачиваться единовременным платежом. При продолжительности  договора страхования до двух лет  страховая премия уплачивается в  рассрочку. Если срок кредитования составляет свыше двух лет, то договор страхования  заключается на один год с условием его пролонгации на следующий  год при тех же условиях.

Договор страхования транспортного  средства заключается на условиях «полного каско», т.е. покрывает ущерб и  угон на стандартных для этого  вида страхования условиях. Размер страхового тарифа зависит от срока  страхования и технических характеристик  автомобиля.

Страховые организации принимают  участие не только в сделках купли-продажи  автомобилей в кредит, но и в  других видах потребительского кредитования, например при продаже товаров  бытовой техники. Схема взаимодействия участников похожа на ту, которая используется при продаже автомобилей. Отличие  состоит в том, что банк финансирует  не покупателя, а торговую организацию  под уступку денежных требований по договорам купли-продажи в  рассрочку. При этом между торговой организацией и банком заключается  договор факторинга.

Страховые тарифы по страхованию легковых автомобилей  отечественного производства при продаже  в кредит (по условиям СК Ингосстрах)⁹

Таблица 3

При подписании договора купли-продажи  с покупателем торговая организация  заключает с ним договор залога приобретенного товара. Залогом обеспечиваются обязательства покупателя по внесению платежей в установленные сроки. Страховая организация страхует залог и выдает поручительство за исполнение покупателями – физическими  лицами обязательств по договорам купли-продажи в рассрочку. Страхование залога осуществляется на основе правил страхования имущества физических лиц или правил страхования личного имущества.

Платежи покупателей за товары по уступленным договорам принимаются  банком. При просрочке платежей они  на следующий день безакцептно списываются банком со счета торговой организации. Просроченные взносы принимаются торговой организацией в соответствии со специально разработанными правилами. При неисполнении покупателем обязательств по уплате очередных взносов торговая организация обращается к поручителю-страховщику, который должен в полной мере отвечать по этим обязательствам. Страховая организация, исполнившая свои обязательства, в качестве поручателя, наделяется правом обратного требования к должнику в объеме произведенных им выплат.

2.4. Страхование кредитных рисков.

Если имущественное страхование или страхование ответственности – это хорошо известные на российском рынке продукты, достаточно популярные среди руководителей отечественных компаний, то действующие в настоящее время в России схемы кредитного страхования пока лишь отдаленно напоминает существующие на Западе аналоги. Тем не менее страхование кредитов – так называемая защита от неплатежа заемщика – на сегодняшний момент считается, пожалуй, одним из наиболее распространенных на развитых страховых рынках видом страхования финансовых рисков. Можно утверждать, что страхование кредитов является важным рычагом, направленным на уменьшение или устранение кредитного риска, связанного с предоставлением рассрочки покупателю компанией-продавцом.

Как правило, страхование  кредитов – это договор страхования, который гарантирует возврат денег кредитору в случае некредитоспособности дебитора. Обычно кредитное страхование определяется как средство, направленное на уменьшение или устранение кредитного риска компании, предоставляющей кредит. Другими словами, этот вид страхования способен защитить фирму-кредитора от всех рисков, сопряженных с неплатежеспособностью ее должника или в случае неоплаты долга заемщиком по каким-либо иным причинам. Таким образом, кредитное страхование играет исключительно важную роль в финансовом управлении предприятием, защищая финансовые интересы продавца или кредитора. Тем более что само понятие кредита скрывает в себе гораздо более широкий смысл, чем просто предоставление денежных средств на возвратной основе. Данный термин включает в себя также все возможные риски, связанные с неплатежеспособностью любой из сторон сделки после ее совершения. В первую очередь, это относится к предоставлению рассрочек или отсрочек платежа по сделкам, касающимся купли-продажи товаров или услуг.