Страхование в системе потребительского кредитования

Содержание

 

Введение……………………………………………………………………….....3

1. Потребительский кредит: сущность, назначение, виды.

   1.1.Сущность потребительского кредита и его классификация ………………………………………………………………………...……………5

   1.2.Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков ………………………………………………………………………………...……8

   1.3.Основные формы обеспечения потребительских кредитов.……………………………………………...……………………….….10

   1.4. Основные виды потребительского кредитования

      1.4.1.Ипотечное жилищное кредитование…………………………………11

      1.4.2.Товарные кредиты населению……………………………………...…13

      1.4.3.Кредитование банками неотложных нужд населения…………..…..16

      1.4.4. Другие виды потребительских кредитов………………………...…..17

 2. Страхование в системе потребительского кредитования

   2.1. Страхование жизни при получении потребительского кредита …........18

   2.2. Страхование потребительского кредита на примере автокредитования ……………………………………………………………………………...…......20

   2.3.Роль страховой компании в реализации схемы потребительского кредита ……………………………………………………….…………….…….22

   2.4.Страхование кредитных рисков………………………………………..…25

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования и страхования в данной системе…………………..………………………...……31

Заключение………………………………………………….…………………..34

Список литературы…….…………………………………………………...…..35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Потребительский кредит —  это особая форма кредита, которая  предоставляется его получателям  в виде отсрочки платежа за приобретаемые  ими потребительские товары и  бытовые услуги. При потребительском  кредите заёмщиками являются физические лица — население, а кредиторами  — предприятия торговли и сферы  услуг, банки, специальные кредитные  учреждения.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической  жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном итоге отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• способствует решению жилищной проблемы;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

Потребительские кредиты  со страховками сегодня становятся достаточно распространенным явлениями. Еще в докризисное время банки  достаточно часто старались выдавать подобные кредиты, для того, чтобы свести к минимуму все риски, или же попросту повысить собственную прибыль. В принципе, страхование является добровольным, однако при наличии страховки, вероятность того, что ваша кредитная заявка получит одобрение, повышается в разы. Для банка такая страховка служит своеобразной гарантией того, что кредит обязательно будет выплачен, и даже если заемщик окажется человеком неплатежеспособным по тем или иным обстоятельствам, то банк все равно получит свои деньги обратно.

Данная тема особенно актуальна  в настоящее время, так как  популярность системы потребительского кредитования в последние годы становится все более и более популярна среди населения. По данным исследования AnalyticResearchGroup, с первого полугодия 2010 года российский рынок кредитования заметно оживился, что стало следствием улучшения экономической ситуации в стране и мире после кризиса 2008 года.

Цель данной работы –  определить сущность и назначение потребительского кредита, а также выявить порядок  страхования в данной системе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Потребительский кредит: сущность, назначение, виды.

1.1. Сущность потребительского кредита и его классификация.

Потребительскими кредитами  обычно называют кредиты, предоставляемые  населению. При этом кредиторами  могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные  кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также  предприятия и организации, в  которых работают граждане. Ведущее  место на рынке потребительских  кредитов занимают коммерческие банки.

Потребительский кредит, как  форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной экономической  категорией, с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

• в собственном жилье и других объектах недвижимости;
• в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
• в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

К потребительскому кредиту  не относятся ссуды, которые предоставляются  гражданам – индивидуальным предпринимателям на производственные цели, т.е. для производства и реализации продукции целью  получения дохода, поскольку в  данном случае кредит теряет главный  отличительный признак потребительского кредита – удовлетворение личных потребностей ссудозаемщиков.

Потребительский кредит в  отличие от других форм кредита выступает  в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый  населению торгующими организациями  под товары длительного пользования  с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный  строительными компаниями на покупку  квартиры с рассрочкой платежа, а  также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. При этом следует отметить, что сделки по купле-продаже потребительских товаров на кредитной основе, а также жилья и других объектов недвижимости осуществляются с участием посредников – коммерческих банков. И, таким образом, в данных сделках банковский кредит используется косвенно.

При предоставлении прямого  банковского кредита кредитный  договор заключается непосредственно  между банком и заемщиком (денежная форма кредита). В денежной форме  выдаются кредиты на строительство  и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков  и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота  и хозяйственное обзаведение, переселенческие  мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических  путевок и др.

Общим для всех форм потребительского кредита является то, что его получение  позволяет заемщикам увеличить  объем потребления сверх полученных ими текущих доходов и до того, как будут созданы собственные  сбережения.

Основной формой потребительского кредита является кредит в денежной форме, предоставляемый коммерческими  банками.

Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим  образом:

а) по типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

б) по объектам кредитования:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в т.ч. на приобретение автомобилей);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам).

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;
• ссуды на частичную их оплату.

г) по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

д) по форме обеспечения:

• обеспеченные, в т.ч. залогом, поручительством;
• необеспеченные (бланковые).

е) по способу погашения:

• кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);
• кредиты, погашаемые единовременно (как правило, в конце срока договора).

Кредиты, предоставляемые  по кредитным картам, и овердрафт  по текущим счетам формально можно  отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также  осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских  кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению  персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

 

1.2. Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков.

Для получения кредита  и определения кредитоспособности заемщик должен представить в банк следующие документы:

1. заявление-анкету;
2. паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя;
3. документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

для работающих: справки с предприятий, на которых работают заемщик и его поручитель.

Справка с предприятия  должна содержать следующую информацию:

• полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика (поручателя) на данном предприятии;
• настоящая должность заемщика (поручателя);
• среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
• среднемесячные удержания за последние 6 месяцев.

для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется.

На основании указанных  документов банк проводит анализ платежеспособности заемщика. Для определения платеже- и кредитоспособности клиента банк изучает как месячные доходы, так и расходы ссудозаемщика. К доходам относятся: заработная плата, премии, доход в форме комиссионного вознаграждения, дивиденды и проценты, пенсионные выплаты. К основным расходам ссудозаемщика банк относит оплату жилья, коммунальные платежи, выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные платежи по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества.

Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения ссуды. Результаты анализа  используются для определения в  дальнейшем суммы кредита, первоначального  взноса собственных средств и  предварительного срока погашения  кредита. С этой целью банки при  расчете размера кредита и  сроков кредитования исходят из определенного  соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся  процентов с суммой месячных доходов  заемщика. Каждый банк самостоятельно определяет его соотношение. Например, в Сбербанке РФ платежеспособность заемщика (Р) определяется следующим образом:

Р = Дч*К*t,

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К – коэффициент в зависимости от величины Дч; t – срок кредитования (в месяцах).

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

Анализ платежеспособности заемщиков является важным условием при предоставлении потребительского кредита. Согласно данным ЦБ РФ, просроченная задолженность по кредитам населения  коммерческим банкам на 1.02.2010 г. составила 76,4 млрд. руб. Коммерческие банки могут передавать часть образовавшейся  просроченной задолженности коллекторским агентствам, занимающимся взиманием долгов с населения.

В целях снижения просроченной задолженности коммерческие банки  используют скоринговые системы, представляющие собой экспертные системы, основанные на применении экономико-математических методов для анализа потенциальных  заемщиков. Скоринговые системы  позволяют кредитному работнику  принимать быстрые решения о  возможности предоставления кредитов большему количеству заемщиков.