Страхование в системе потребительского кредитования

С 1.06.2007 г. коммерческие банки  обязаны указывать в кредитном  договоре с заемщиком эффективную  процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных  с получением и пользованием кредитом. Например, при оформлении потребительского кредита комиссионный сбор составляет от 300 до 2000 евро, по автокредитованию взимается  плата в размере 100-300 евро в зависимости  от стоимости и вида приобретенного транспортного средства, при получении  кредитной карты клиенты банка  платят за ее обслуживание ежегодно от 4 до 100 евро.

По данным Банка России, эффективная ставка по потребительским  кредитам варьируется от 90 до 124% годовых при заявленных 29%, по кредитным картам соответственно составляет почти 60% при заявленных 28% годовых. Эффективная ставка при автокредитовании составляет в среднем 25% при заявленных 13%.

 

1.3. Основные формы  обеспечения потребительских кредитов.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком – физическим лицом  банки принимают:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода¹;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества;²
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования)³;
• залог приобретаемого объекта недвижимости⁴;
• залог мерных слитков драгоценных металлов;
• залог ценных бумаг;
• гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Банк периодически (не реже одного раза в год) проверяет наличие  и сохранность предмета залога по кредитному договору, а также производит своевременную переоценку обеспечения. Предметы залога могут быть классифицированы, как:

• материальные активы (недвижимое имущество, художественные ценности и др.)
• финансовые активы (ценные бумаги, золото, драгоценные камни);
• права (имущественные, на объекты интеллектуальной собственности).

 

1.4. Основные виды потребительского кредитования.

1.4.1 Ипотечное  жилищное кредитование.

Ипотечное жилищное кредитование – это кредитование населения  под залог недвижимости, т.е. кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных  средств. При кредитовании под залог  недвижимости, как правило, банк принимает  в залог кредитуемые объекты  недвижимости.

При ипотечном жилищном кредитовании объектами недвижимости являются земельный  участок, квартира, жилой дом, часть  квартиры или жилого дома, состоящая  из одной или нескольких изолированных  комнат, дачи, гаражи, коттеджи, расположенные  на территории РФ.

Таким образом, ипотечные  жилищные кредиты предоставляются  коммерческими банками на следующие  цели:

• приобретение готовой квартиры или индивидуального дома для постоянного проживания;
• приобретение, строительство, с участием кредитных средств банка жилья;
• реконструкцию, ремонт жилой недвижимости;
• приобретение земельного участка под индивидуальную застройку.

Особенности ипотечного жилищного кредитования:

1. обязательность обеспечения кредита залогом, в том числе и той недвижимостью, для покупки которой берется ипотечный кредит;
2. длительность срока предоставления кредита (ипотечные жилищные кредиты предоставляется на срок от 5 до 20-25 лет);
3. относительно низкий уровень кредитного риска.

Обязательным условием ипотечного кредитования является заключение между  банком и заемщиком договора об ипотеке. В договоре должны быть указаны предмет  ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспеченного  ипотекой. Договор об ипотеке должен быть нотариально удостоверен и  подлежит государственной регистрации, расходы по которой несет залогодатель.

Цель развития долгосрочного  ипотечного кредитования – создание эффективно работающей системы обеспечения  доступным по стоимости  жильем российских граждан со средними доходами, основанной на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма  жилищном рынке за счет собственных  средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

По данным Ассоциации банков Северо-Западного региона, основными  клиентами на рынке ипотечного кредитования являются лица с высшим образованием в возрасте от 25 до 37 лет, имеющие  ежемесячный доход от $1500 до $2500 и совокупный семейный доход на уровне $2100-$4000.

Сведения о  жилищных кредитах, предоставленных  кредитными организациями физическим лицам в рублях.⁵

Таблица 1

Период, 2011г.	Количество предоставленных  кредитов, ед.	Объем предоставленных кредитов, млн.руб.	Задолженность по предоставленным  кредитам, в т.ч. и просроченная	Средневзвешенная ставка, %
01.01	393 302	418 209	1 129 050	12,6
01.02	20 021	22 585	1 128 513	13
01.03	51 728	60 863	1 140 244	12,6
01.04	91 125	111 726	1 159 458	12,5
01.05	135 989	167 647	1 185 728	12,1

 
1.4.2. Товарные кредиты населению.

Покупка товаров с рассрочкой платежа является самым популярным видом потребительского кредитования. Товарные кредиты предоставляются  гражданам РФ – покупателям товаров, реализуемых розничными торговыми  организациями. Это кредиты на покупку  товаров длительного пользования, отличающихся по цене, доступности  и степени риска для банка. Товарные кредиты рассчитаны на массового  клиента, но с установлением по ним  высокой процентной ставки – учитывая их бланковый характер и невозможность  детально оценить платежеспособность ссудозаемщика. Система выдачи таких кредитов привязана к сетям розничной торговли бытовой техникой, компьютерами, мебелью. Отличительная черта этих кредитов – зависимость получаемых банками финансовых результатов от связей с торговыми организациями – партнерами. Чем с большим числом торговых сетей заключены партнерские соглашения, тем выше доходность банковского бизнеса по потребительскому товарному кредиту. Другими условиями успешного продвижения таких программ кредитования являются наличие большого числа пунктов приема платежей по кредиту и быстрота анализа кредитных заявок (7-10 минут). С целью привлечения к кредитованию граждан с невысоким доходом банки снижают процентные ставки за кредит, сумму первоначального взноса или совсем не требуют первоначального взноса.

Механизм кредитования таких  товаров упрощен и заключается  в следующем. Покупатель подбирает  в торговой сети необходимый ему  товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю  коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное  соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующем погашением покупателем ссудной задолженности банку. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаемщика; номер документа удостоверяющего личность заемщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заемщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности; название кредитуемого товара; срок кредита. Данные анкеты передаются по электронной почте в кредитный отдел головного банка, где по системе «кредит скоринг» определяется кредитоспособность ссудозаемщика, на основании чего сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается сумма кредита (полная или за минусом первоначального взноса), срок, на который выдается кредит, процентная ставка, ежемесячный платеж в погашение кредита. В головном банке сумма ссуды проводится по дебету ссудного счета, который ⁶открывается на имя заемщика, а по кредиту в итоге (с помощью межбанковских расчетов) зачисляется на расчетный счет торговой организации, в которой заемщик приобрел товар. Для погашения кредита, представитель банка, оформляющий выдачу кредита, выдает заемщику бланки квитанций на электронный перевод, который можно осуществить через несколько пунктов приема платежей, в том числе через почтовые отделения; обслуживающий заемщика банк; через другие коммерческие банки; через работодателя заемщика за счет его зарплаты; через платежную интернет-систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек, пополненный любым удобным способом. Комиссию за перевод денежных средств каждая организация, осуществляющая электронный платеж, устанавливает индивидуально.

К товарным кредитам относится  также автокредит.

Автокредит – это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. В настоящее время он стал одним из самых распространенных видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договоренностей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов: срок – 1-3 года, первоначальный платеж – 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заемщику – это подтверждение его платежеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заемщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство  третьего лица.

Российский рынок кредитования пока еще очень молод. Первые покупки  автомобилей в кредит были совершены  не более десяти лет назад. Тем  не менее, этот рынок весьма динамичен. Если в 2003 году объем рынка автокредитования  оценивался в $1,65 млрд., то в текущем году этот показатель вырастет до $28 млрд.  То есть всего за восемь лет емкость рынка увеличилась в 17 раз, а стоимость одного «среднестатистического» кредита выросла до $17,5 тыс.

Рис. 1 Динамика объема рынка автокредитования.⁷

 

1.4.3. Кредитование банками неотложных нужд населения.

Так называемые ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют населению на личное потребление (в зарубежной практике она называются персональными ссудами). Эти ссуды не привязаны к какой-либо конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используется для приобретения потребительских товаров, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техника и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок, организацию праздничных торжеств.

Заемщик, получив кредит в банке, может по своему усмотрению выбирать необходимый  товар, услуги, а также продавца. Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным  кредитам и предоставляется на срок до 5 лет в денежной форме гражданам  РФ, имеющим самостоятельный источник дохода по месту их жительства. Кредит предоставляется по дифференцированной процентной ставке зависимости от наличия  или отсутствия обеспечения, а также  от суммы кредита. Обязательным условием предоставления кредита на неотложные нужды являются постоянная прописка или  место работы, а также постоянный источник дохода с учетом стажа на последнем месте работы. Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных взносов.

 

1.4.4. Другие виды потребительских кредитов.

Кроме перечисленных потребительских  кредитов, банки РФ могут предоставлять  и другие их виды. К ним можно отнести кредиты на образование, молодым семьям, кредиты физическим  лицам, ведущим подсобное хозяйство, кредиты под залог ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов, а также в виде овердрафта по текущему или карточному счету.

Образовательный кредит предоставляется физическим лицам – гражданам РФ в возрасте от 14 лет на оплату дневной, вечерней и заочной формы обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и имеющих право на ведение образовательной деятельности. Кредит не должен превышать полной стоимости обучения в учреждении среднего профессионального образования на весь период обучения или за период до окончания учебного заведения; 90% стоимости обучения в учреждениях высшего профессионального образования.

Кредит молодым  семьям выдается семьям, которые имеют ограниченные финансовые возможности. Выдаваемый кредит может быть использован на приобретение и строительство квартиры, жилого дома, части квартиры или жилого дома, состоящих из одной или нескольких изолированных комнат, земельного участка для строительства на нем жилого дома и т.д. Кредит выдается гражданам от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которой мать (отец) не достигли 30-летнего возраста. Кредит предоставляется на срок до 20 лет.

Кредиты по залог  ценных бумаг предоставляются гражданам РФ на цели личного потребления. Обеспечением кредита являются ценные бумаги, выпущенные банком, облигации внутреннего государственного валютного займа. Максимальный размер кредита не зависит от платежеспособности заемщика, а определяется исходя из оценочной стоимости ценных бумаг, передаваемых в залог.

Кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов предоставляется гражданам на любые потребительские цели, срок кредита до 6 месяцев. Максимальная сумма кредита может составлять не более 80% от оценочной стоимости мерных слитков.

 

2. Страхование в системе потребительского кредитования.

2.1. Страхование жизни при получении потребительского кредита

Необходимость страхования  жизни при получении потребительского кредита (с залогом) определяет ст.9 Федерального закона «О залоге», обязуя страховать залогодержателя заложенное им имущество. Это зависит от банка кредитора. В случае получения обыкновенного потребительского кредита банк может просить заключить договор страхования жизни, что в принципе необязательно. Но в случае отказа банк может отказать в выдаче кредита, либо повысить процентную ставку по кредиту.