МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

Федеральное государственное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«Тихоокеанский государственный университет» 
 
 

Кафедра финансов, кредита и бухгалтерского учета

Специальность 080105.65 «Финансы и кредит» 
 
 
 
 
 
 

Курсовая  работа

По дисциплине «Страхование»

На тему: «Страхование недвижимости в РФ» 
 
 
 
 
 
 

                                                                                                    Выполнила: студентка 3 курса

                                                                          Группы ФК-83

                                                                 № з/к 080590463

                                                                                                    Краснер Елизавета Евгеньевна

                                                                      Проверила:

                                                                                                       Филатова Ольга Александровна 
 
 
 
 
 

Хабаровск 2011 г

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...…3

1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ ...…………….….….5

2. Сравнительный анализ условий страхования квартир на примере  страховых компаний «Цюрих», «РОСНО», «Ингосстрах»……………..……………………17

3.Проблемы и пути их решения в страховании недвижимости………….......….22  Заключение………………………………………………………………...….…….27 Библиографический список………………………………………...…...…….…...29

 

Введение

    В настоящее время, в России застраховать можно практически все. Но страхование имущества является самым известным и наиболее популярным видом страхования. На сегодняшний день физическим лицам, можно застраховать как городскую квартиру (ее конструктивные элементы, внутреннюю и внешнюю отделку), так и загородное жилье (гараж, коттедж, дом в деревне, сарай, баню и т. д.), а также и все то, что в них находится, от гвоздя в стене до телевизионной антенны. По желанию, можно застраховать и те сооружения, которые находятся рядом с вашим домом, например: ограды, бассейны, теплицы.

    Список вариантов имущественного страхования велик. Застраховать собственность можно, от:

• пожара;
• повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем;
• стихийных бедствий: урагана, наводнения, просадки грунта, селя, бури, града, ливня и т.д.;
• взрыва, в том числе взрыва бытового газа;
• кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

    При этом, можно застраховать имущество "по полной программе" (несущие  конструкции, отделку, имущество, находящееся  в квартире, типа мебели, одежды и  т.д.), а можно по частям: только отделку или только гражданскую ответственность (если был причинен ущерб соседям по дому из-за залива или пожара в вашей собственной квартире). Также есть возможность выбора количества рисков, от которых вы хотите обезопасить себя: полный пакет или отдельные риски, к примеру, пожар. Сроки страхования вы выбираете сами - от 1-го до 12-ти месяцев.

    Кроме имущественного страхования существует страхование недвижимости от риска  утраты права собственности, т.е. титульное  страхование. Этот вид страховки  обеспечивает возмещение убытков в размере действительной (рыночной) стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее. Например, после приобретения квартиры оказывается, что ее "история" связана с ранее совершенными недействительными сделками или попросту объявляются наследники на нее. И тогда, новый владелец, скорее всего, потеряет право собственности на приобретенное им имущество. Защитить приобретателя и вернуть ему стоимость недвижимости и призвано титульное страхование.

    Целью курсовой работы является более подробно рассмотреть и сделать выводы о том, что относится к страхованию недвижимости, сделать анализ условий, предоставляемых в некоторых страховых компаниях по страхованию квартир, сделать выбор в пользу одной компании из трёх, а также определить проблемы, возникающие между страхователем и страховщиком и пути их совершенствования. При разработке курсовой работы использовалась широкая теоретическая база таких авторов как Севостьянов А.В., Фомичева Н.В, Шахов В.В. и т.д.

 

    1.Теоретические аспекты страхования недвижимости в РФ

    В соответствие со ст. 130 ГК РФ, к недвижимости относятся: земельные участки, участки недр, водные объекты и всё, что прочно связано с землёй, то есть объекты, перемещение которых невозможно без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения, а также подлежащие регистрации воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты.

    Основными документами, регламентирующими страхование  в Российской Федерации являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, Закон об организации страхового дела в РФ №4015-1 от 27 ноября 1992г. с последующими изменениями и дополнениями.

    Закон об организации страхового дела дает следующие определения основных понятий страхования недвижимости:

    Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

    Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

    Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом, то есть имущество должно быть приватизировано согласно Закону РФ «О приватизации жилищного фонда в РФ» от 04.07.1991 N 1541-1. Решение вопроса о приватизации жилых помещений должно приниматься по заявлениям граждан в двухмесячный срок со дня подачи документов.

    Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц-резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

    Страхователями  признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками  договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

    Страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Законодательными актами РФ могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории РФ.

    Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

    Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

    Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

    Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска,  должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

    Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    При страховом случае с имуществом страховая  выплата производится в виде страхового возмещения.

    Страховой суммой является определенная договором  страхования или установленная  законом денежная сумма, исходя из которой  устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами РФ не предусмотрено иное.

    Страховое возмещение не может превышать размера  прямого ущерба застрахованному  имуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена  выплата страхового возмещения в определенной сумме.

    Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с  договором страхования или законом.

    Страховой тариф представляет собой ставу  страхового взноса с единицы страховой  суммы или объекта страхования.

    Страховая стоимость недвижимости - это максимальная обоснованная сумма оценки собственности в целях страхования рисков.

    В юридическом определении страховой  стоимости имущества (п.2 ст.947 ГК РФ) выделяют три важнейших элемента. Это, во-первых, действительная стоимость имущества, во-вторых, стоимость в месте его нахождения и, наконец, в-третьих, стоимость в день заключения договора страхования.

    Российские  страховщики используют самые разные определения страховой (действительной) стоимости, причем зачастую оперируют другими, столь же слабо конкретизированными, терминами. Здесь, в частности, встречаются понятия «рыночная», «полная», «балансовая», «реальная», «фактическая», «учетная», «остаточная» и «нормативная остаточная» стоимость, «полная восстановительная» и просто «восстановительная» стоимость, как с учетом износа, так и без, «затраты, необходимые для покупки или восстановления (изготовления) такого же объекта» и многое другое.

    В правилах страхования, применяемых  при страховании недвижимости, в качестве страховой стоимости выбираются самые разные стоимостные показатели. При этом выбор той или иной оценочной базы не опирается на сколько-нибудь внятную концепцию страховой стоимости и поэтому представляется произвольным.

    При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК РФ).

    Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) - выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. Реквизиты полиса включают наименование документа - "страховой полис"; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес и, кроме того, данные о застрахованном лице (выгодоприобретателе), если они есть, указание страхового риска, размер страховой премии (взноса), а также сроки и порядок их внесения, срок действия договора и т. д.

    Условия, на которых заключается договор страхования, могут содержаться не только в едином документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе, выдаваемом страховщиком и одобренном страхователем, но и в стандартных правилах страхования соответствующего вида.

    Правила страхования представляют собой документ, принятый, одобренный или утвержденный страховщиком либо объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (ст. 943 ГК РФ).