Страховая сумма при страховании багажа, постоянно находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации, устанавливается на основании описи, представленной Страхователем, с указанием каждого предмета багажа.

      Договором страхования, предусматривающим систематические  перевозки багажа страхователем, страховая сумма может быть установлена в виде величины, определяемой на основании действительной стоимости багажа (предметов багажа), указанной в описи багажа, подлежащего перевозке, а также величины, установленной исходя из представленных Страхователем статистических данных по перевозкам багажа.

      При заключении конкретного договора страхования страховщик применяет рассчитанные им по каждому страховому риску базовые страховые тарифы, определяющие страховую премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (страховая премия получается путем умножения страхового тарифа на страховую сумму).

      Конкретный  размер страхового тарифа определяется договором страхования по соглашению сторон.

      Страховая премия по дополнительному оборудованию и принадлежностям автотранспортного средства, не входящим в его комплектацию согласно инструкции завода-изготовителя, устанавливается для каждого объекта страхования.

      Страховая премия по багажу устанавливается для  каждого предмета багажа, постоянно  находящегося в автотранспортном средстве во время его эксплуатации [17, с. 203].

      К заявлению Страхователя о наступлении  события, имеющего признаки страхового случая, прилагаются договор (полис) страхования, а также следующие  документы по требованию Страховщика:

      При хищении автотранспортного средства, включая хищение частей автотранспортного средства, дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа - материалы правоохранительных и следственных органов о наступлении события и возбуждении уголовного дела, копии приговора суда вступившего в законную силу, иные документы по соглашению сторон, подтверждающие факт наступления события.

      При повреждении или полной гибели автотранспортного  средства в результате дорожно-транспортного  происшествия (включая повреждение  или гибель дополнительного оборудования, принадлежностей и багажа) – материалы о наступившем событии (копия административного протокола, подтверждающего факт аварии, справка об участии в ДТП, в которой указывается поврежденные в ДТП части (агрегаты, узлы) автотранспортного средства, дополнительного оборудования и принадлежностей, иные сведения); калькуляция станции технического обслуживания или заключение специализированной оценочной фирмы о размере нанесенного ущерба; при повреждении или полной гибели багажа – материалы правоохранительных органов, судебные материалы; решение суда, вступившее в законную силу (если оно имело место).

      При пожаре, взрыве (включая провал под  лед, повреждения дорожного покрытия вследствие аварии подземных коммуникаций: водопроводной или отопительной систем) - акты противопожарных, правоохранительных органов, заключения пожарно-технической экспертизы, экспертных комиссий, специализированных аварийно-технических и дорожно-ремонтных служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, данные о причине и месте наступления события (дорожно-транспортное происшествие, гараж, стоянка и т.д.), иные документы по соглашению сторон, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного убытка.

      При стихийных бедствиях - акты, заключения аварийно - технических и гидро - метеорологических служб, подразделений служб спасения МЧС РФ, государственных комиссий, компетентных органов, подтверждающие факт наступления события и размер причиненного ущерба.

      При утрате товарного вида - документы  авторемонтных предприятий (станции  технического обслуживания, автосервис и т.д.), специализированных оценочных фирм или экспертных бюро, осуществлявших оценку степени утраты автотранспортным средством товарного вида.

      Ущерб (убыток), причиненный застрахованному  автотранспортному средству, определяется Страховщиком в следующем порядке:

      В случае хищения автотранспортного  средства (прицепа) или его отдельных  частей, деталей, дополнительного оборудования, принадлежностей и предметов  багажа - в размере страховой суммы, установленной договором страхования.

      В случае уничтожения автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему – в размере страховой суммы, установленной договором страхования.

      В случае повреждения автотранспортного  средства и/или дополнительного  оборудования к нему - в размере  расчетной стоимости ремонта (восстановления) автотранспортного средства и/или дополнительного оборудования к нему, исходя из данных акта осмотра и калькуляции, по действующим расценкам с учетом стоимости остатков, годных для дальнейшего использования, и износа, определяемого в зависимости от срока эксплуатации объекта страхования, но не более страховой суммы, предусмотренной договором страхования. При этом расходы на восстановление включают:

      - расходы на приобретение материалов и запасных частей, необходимых для восстановления поврежденного автотранспортного средства в исходное состояние, с учетом износа, заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей;

      - расходы по доставке автотранспортного средства к месту ремонта;

      - расходы на оплату работ по восстановлению поврежденного автотранспортного средства;

      - иные расходы, необходимые для восстановления поврежденного автотранспортного средства до того состояния, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая, при условии, что возмещение этих расходов предусмотрено договором страхования [23, с. 407].

      В сумму ущерба не включаются:

      - расходы, связанные с переоборудованием и/или улучшением застрахованного автотранспортного средства;

      - расходы, вызванные временным (вспомогательным) ремонтом или временным восстановлением, заменой отдельных деталей (узлов), частей вследствие их износа или технического брака;

      - расходы на профилактический ремонт и техническое обслуживание, которые были бы необходимы в любом случае вне зависимости от страхового случая;

      - дополнительные расходы в связи со срочностью проведения работ.

      В случае утраты товарного вида автотранспортного  средства - исходя из экспертной оценки, характеризующей степень утраты застрахованным автотранспортным средством  товарного вида. В случае полной гибели багажа (предметов багажа) - в размере страховой суммы за вычетом стоимости спасенных предметов багажа. При частичном повреждении багажа (предметов багажа) - в размере его обесценения на основании экспертной оценки.

 

      2 Теоретические основы  андеррайтинга

      2.1 Понятие, цель и функции андеррайтинга

 

     В российской финансовой практике еще  не сложилась общепринятая терминология андеррайтинга. Дословно Underwriting переводится с английского как «подписание под» чем-либо, под какими-либо условиями, т.е. принятие решения. Лицо, осуществляющее андеррайтинг, называют андеррайтером.

     Андеррайтинг  — процесс анализа рисков, принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий их оценку, классификацию на страховые или  не страховые, определение сроков, условий  и размеров покрытия; расчет размеров премии.

     Цель  андеррайтинга конкретизируется в  андеррайтерской политике, которая  должна учитывать:

     - финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);

     - взаимосвязь с другими политиками страховщика — бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

     - величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

     - политику перестрахования;

     - объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;

     - прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

     - конкурентов и их предложения на рынке;

     - допустимые нормы дебиторской задолженности;

     - изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

     - программы по развитию новых видов страхования [12, с. 102].

     Политика  реализуется путем выполнения функций  андеррайтинга, среди которых:

     1) аналитическая функция, включающая  решение следующих задач:

     - идентификацию объекта страхования;

     - определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

     - проверку и подтверждение страхового интереса страхователя; оценку приемлемости заявляемых на страхование риском; установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;

     - оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;

     - определение наиболее вероятных мест проявления риска на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;

     - анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период;

     - оценку рынка по объектам и видам страхования;

     2) практическая функция:

     - принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;

     - определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;

     - определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

     - определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;

     - согласование со страхователем страховой суммы;

     - разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);

     - наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;

     - разработки перестраховочной защиты;

     - рекомендации по изменению тарифного руководства;

     3) методическая функция, предусматривающая  решение задач:

     - разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;

     - обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу);

     4) контрольная функция, включающая:

     - мониторинг объекта страхования и уровня рисков;

     - контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;

     - контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;

     - мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики [13, с. 124].

      2.2 Виды и методология андеррайтинга

 

     Ранее страховой агент (продавец) осуществлял  не только анализ рынка и продажи  страховых услуг, но и непосредственно связанные с этим процессом функции андеррайтинга, составления договора, его оформления и т.д. По мере усложнения рисков и объектов страхования возникла специализация страховщиков по основным бизнес-процессам: маркетингу, продажам, андеррайтингу, сопровождению договоров, урегулированию убытков.