Страхование как общественные отношения

    Страховая компания – исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой  обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования.

    Структуру страхового рынка можно рассматривать  в институциональном и территориальном  аспектах.

    В институциональном аспекте она  представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте  можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки.

    В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний  и международный страховые рынки.

    Специфическим товаром, предлагаемым на страховом  рынке, является страховая услуга, которая  как и любой другой товар, имеет  потребительную и меновую стоимость. Потребительной стоимостью страховой  услуги является обеспечение страховой  защиты, то есть страхового покрытия. Страховое  покрытие представляет собой страховое  обеспечение конкретного объекта  на случай определенных договором событий. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем – взносе или платеже. Цена на страховую услугу складывается на конкурентной основе при сопоставлении  спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые  затраты на оказание этой услуги, т.е. размер страхового возмещения и расходы  на ведение дела.

    Страховое покрытие, как товар имеет определенные особенности, так заключение договора страхования, предусматривающего уплату страхового платежа, не сопровождается одновременно движением материальной формы стоимости. Оно лишь означает право страхователя на получение  денежной помощи в случае наступления  страхового события. Купля-продажа  страховой услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховой  полис.

    Перечень  видов страхования, которым может  воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных  случаях могут разрабатываться  индивидуальные условия страхования  для конкретного объекта или  страхователя.

    Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшим  из которых являются рисковая ситуация, денежные доходы страхователей, страховой  тариф, предложение страховых услуг. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе  в данное время, называется конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует  в первую очередь степень сбалансированности спроса и предложения страховых  услуг и в зависимости от этого  может быть благоприятной или  неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

    Вопросы определения конъюнктуры страхового рынка, изучения рынка с целью  выявления страховых потребностей решаются с помощью страхового маркетинга.

    Страховой маркетинг принципиально не отличается от маркетинговой деятельности в  других отраслях народного хозяйства, поскольку применяется в условиях единого рынка. Основной принцип маркетинга заключается в следующем подходе к рынку: с одной стороны, это тщательное и всестороннее его изучение (потребностей и спроса, адресности предлагаемых услуг), а с другой – активное воздействие на рынок и существующий спрос, на формирование потребностей и покупательских предпочтений. Основными задачами страхового маркетинга являются изучение объективно существующих страховых потребностей, формирование спроса путем разъяснительной и рекламной деятельности, а также разработка соответствующих этим потребностям видов страхования.

    Конечно, в то время неудачи страховых  компаний объяснялись не столько  малым опытом, сколько финансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты) [14, c. 190].

    Развитие  государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на данный момент у нас в республике практически сформировался страховой  рынок, который продолжает развиваться  ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной программы развития страхования в Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка.

    Согласно  Закону Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года N 126 «О страховой деятельности»

    Статья 10. Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

    1) страховая (перестраховочная) организация;

    2) страховой брокер;

     3) страховой агент; 

     4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель; 

     5) актуарий;

      5-1) страховой омбудсман; [18]

    Особенности формирования современного рыночного  сектора, и в частности темпы  приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Страховые организации  предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устойчиво  снижается доля страхования интересов  населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование  жизни и пенсионное.

    Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать  только со стабилизацией экономической  ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения.

    Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формированию механизмов страхования  жизни с учетом инфляционных процессов  и возможностей инвестирования средств.

    В 2002 году закончился срок исполнения государственной  программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста основных показателей страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных изменениях в этом секторе финансовых услуг.

    Несмотря  на высокие темпы роста, часть  задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой  рынок в стране по-прежнему не играет значительной роли в экономике и  жизни населения, перечень услуг  у многих страховых организаций  остается ограниченным. Возможности  страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и  рынка финансовых услуг, в сфере  перестрахования страховая индустрия  до сих пор ориентирована в  основном на иностранные рынки [16, c. 240].

    В соответствии с программой предполагалось, что к концу 2002 года в сфере  страхования жизни будут действовать 5 – 10 страховых организаций, в сфере  по общим видам страхования 15 – 20 страховых организаций, а так  же будут созданы 2 – 3 специализированные перестраховочные организации.

    Необходимость обеспечения большей устойчивости и повышения требований со стороны  Национального банка РК к размеру  собственного капитала страховой организации  привело к значительному сокращению их числа за счет более мелких и  слабых фирм. Количество фирм сократилось, однако увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и  создать перестраховочные компании, не удалось.

    Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным лидером в мире по объемам  собираемой премии и темпам роста. Например, в России, которую нельзя отнести  к разряду стран с высоким  уровнем развития рынка страховых  услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от общего объема страховых услуг.

    Рост  экономики наряду с действиями уполномоченного  органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние  годы

    Национальным  банком проделана определенная работа по решению накопившихся проблем  страхового рынка. В частности, в  области совершенствования и  развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения проблем повышения  устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволило сократить количество мелких фирм, увеличить капитализацию  действующих компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры  и качества. Тем не менее, состояние  дел на отечественном страховом  рынке нельзя признать удовлетворительным. Такая ситуация связана с рядом  причин объективного и субъективного  характера.

    Основной  из причин, препятствующих ускоренному  развитию рынка, является недостаточная  развитость обязательных видов страхования. В августе

    2003 года создана Межведомственная  комиссия по вопросам введения  обязательных видов страхования,  которой предстоит решить накопившиеся  проблемы в этой сфере [17, c. 165].

    К числу причин неудовлетворительного  состояния дел на рынке страховых  услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной  из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана  с крайне низким уровнем доходов  большей части населения, что  заставляет их расходовать деньги в  первую очередь на питание, одежду и  коммунальные услуги. Естественно, что  услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

    Недостаточный уровень страховой культуры и  недоверие населения к институту  страхования жизни также считается  одной из проблем рынка. И для  этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций  продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные  клиенты в условиях отсутствия рейтинговых  компаний практически не имеют возможности  получить своевременную информацию о страховых организациях.

    Закрытость  рынка не способствует повышению  доверия и заинтересованности населения  в страховании [18, c. 120].

    Указанные причины наряду с ограниченными  возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной  и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные  с налогообложением страховщиков и  страхователей.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. Бабич А.М. Экономика социального страхования: курс лекций. –Москва:1998
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. – Москва: 1998.
3. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. – Алматы: 1996
4. Смирнова М.Б. Страховое право / Учебник для ВУЗов. – Москва: 2007
5. Никитина Т. В. - Страхование коммерческих и финансовых рисков - СПб:2002.
6. А.К. Шихов: Страхование – Москва: 2000. 
7. Абрамов В.Ю. Страховое право. – Москва: 2004.
8. Худяков А.И. Страховое право Республики Казахстан. Учебник.- Алматы: 1998
9. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая и особенная части). -Алматы: ЮРИСТ,2010 г.
10. Манес А. Основы страхового дела. – Москва: 1992.
11. страховое право Республики Казахстан: Учебник. – Алматы: 2008
12. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 г.  № 126-II // Ведомости Парламента Республики Казахстан.- №22
13. Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования. - Иркутск: 2003г
14. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. - Москва: 1999 г.