Страхование как общественные отношения

    1 ПОНЯТИЕ  И КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ 

    1.1 Понятие страхования и страховой деятельности 
 

    Страхование – древнейшая категория общественных экономических отношений между  людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

    Первоначальный  смысл страхования связан со словом «страх». В частности, выражение  «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком – либо деле, гарантии удачи в чем – либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в  значении инструмента защиты имущественных  и неимущественных интересов  физических и юридических лиц.

    Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом  обществе были соглашения, в которых  можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных  сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял  в стремлении распределить между  лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам  и грузам при морских перевозках.

    В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными  обязательствами.

    Страхование,  как  форма   взаимопомощи,    возникло   еще   на   заре человечества. Его прототипом считают заемные операции  древних  греков.  Еще Демосфен писал  о  подобной  практике  в  морской  торговле  древних.  Ссуды выдавали для аренды корабля. Затем, в случае успешного плавания,  возвращали с процентами или не возвращали  вовсе,  если  случалось  бедствие  на  море.

    Процент был установлен настолько  высокий,  что  накопленный  капитал  можно было использовать для покрытия морских рисков.

    Cтрахование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

       Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан, а также деятельность обществ взаимного страхования, связанная с заключением и исполнением договоров страхования, осуществляемая без лицензии в соответствии с законодательным актом Республики Казахстан о взаимном страховании.

    Определяющим  рисковым моментом в страховом деле выступают риск наступления страхового случая и риск возникновения вреда  в результате этого страхового случая. Именно на эти риски рассчитана вся  страховая конструкция: страховой  случай может произойти, но может  и не произойти, убытки могут возникнуть, но могут и не возникнуть, даже если страховой случай произошел.

    Как мы видим, страхование породило в  науке множество определений. Есть такое определение и в Законе Республике Казахстан «О страхование».

    Так, в соответствии с этим законом  страхование представляет собой  отношение по имущественной защите интересов граждан и юридических  лиц (застрахованных) при наступлении  определенных страховых случаев  посредством выплаты страховых  возмещений за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплачиваемых им страхователями страховых платежей, а также из иных источников, не запрещенных законодательством.

    Человек, живущий в обществе, устанавливает  и поддерживает связь с другими  людьми, являясь участником различных  отношений. Для нормального функционирования общества необходимо правовое регулирование  наиболее значимых общественных отношений  посредством нормативного закрепления  определенных правил поведения.

    В процессе правового регулирования  общественных отношений, каждый из их участников наделяется определенными  правами и обязанностями. Наличие  этих прав, их реализация и защита гарантируется  государством, а за нарушение прав и обязанностей участники правоотношений несут установленную законом  ответственность. Посредством приобретения определенного законом объема прав и обязанностей, осуществления предусмотренной  в законе ответственности, участники  общественного отношения превращаются в субъектов правового отношения.

    Понятие страхового правоотношения является сугубо юридическим. В теории права под  правоотношением понимают общественной отношение, урегулированное нормами  права, а под элементами правоотношения его субъектов с присущими  им правами и обязанностями.

    В литературе по страховому праву страховое  правоотношение не подвергалось такому подробному анализу как понятие, предмет, функции страхования. В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение – самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения – обеспечение  возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный  характер ответственности страховщика  и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими  страхованию, из всех перечисленных  В.И. Серебровский называл два –  рисковых характер страхования и  его цель.[18] 

    Страховое правоотношение не было самостоятельным  объектом для исследований в юридической  науке. Все знания о страховом  правоотношении стоились на выделении  его зависимости от гражданского правоотношения и специфических  черт, присущих общественному отношению  в сфере страхования.

    Начинать  изучение страхового правоотношения (см. таблицу 4) необходимо с признания  того, что современное отечественное  страхование не существует вне специализированной правовой формы, которая регулирует отношения в процессе организации  и осуществления страхового дела и направлена на защиту прав участников страхования. Именно в силу данного  обстоятельства вполне уместно известное  положение классика российской цивилистики  В.И. Серебровского о том, что страхование  – это прежде всего правоотношение.[19].

    Страховое правоотношение, как и любое общественное отношение, урегулированное нормами  права, имеет свои особенности. Именно особенности и их знание позволят определить, что рассматриваемое  нами правоотношение является не гражданским, а страховым правоотношением.

    Таким образом, страхование является одним  из элементов производственных отношений. Оно связано с возмещением  материальных потерь, что служит основой  для непрерывности и бесперебойности  процесса воспроизводства. Возмещение потерь производится в денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в основе страхования, проявляются  через оборот денежных средств, денежные отношения. 

    1.2  Структура, виды страховых правоотношений 

    Согласно  закону «О страховании»

    Cтрахование жизни представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.

          Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в течение установленного договором срока или пожизненно в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов. Условие об осуществлении периодических страховых выплат по договорам аннуитетного страхования не связано с определением, уточнением и подтверждением размера страховых выплат.  

      Страхование к наступлению определенного события в жизни представляет собой совокупность видов накопительного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме в случаях наступления заранее оговоренного события в жизни (бракосочетания или рождения ребенка) застрахованного.

    Страхование жизни с участием страхователя в  инвестиционном доходе страховщика  представляет собой совокупность видов  накопительного страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в фиксированной сумме или  страховых выплат в виде пенсии или  ренты в случаях смерти застрахованного  или дожития им до окончания срока  страхования либо определенного  договором страхования возраста с условием участия страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) в прибыли, получаемой страховой  организацией в результате инвестиционной деятельности посредством осуществления  дополнительных страховых выплат либо увеличения страховой суммы. Порядок  участия застрахованного (выгодоприобретателя) в доходах, получаемых страховой  организацией в результате инвестиционной деятельности, определяется нормативными правовыми актами уполномоченного  органа .

    Страхование от несчастного случая представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление  страховой выплаты в фиксированной  сумме и (или) в размере частичной  или полной компенсации расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или  иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного  случая, профессионального заболевания, за исключением страхования рисков, указанных в подпункте 2) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

          Под несчастным случаем понимается  наступившее вопреки воле человека  внезапное, кратковременное событие  (происшествие) в результате внешнего  механического, электрического, химического  или термического воздействия  на организм застрахованного,  повлекшее за собой вред здоровью, увечье либо смерть.

      Страхование на случай болезни  представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  осуществление страховой выплаты  в фиксированной сумме и (или)  в размере частичной или полной  компенсации расходов застрахованного  в связи с заболеванием и  иным расстройством здоровья, за  исключением страхования классов,  указанных в подпункте 1) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

      Страхование средств транспорта, перечисленных в подпунктах 3) - 6) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона, представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат  в размере частичной или полной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с владением, пользованием, распоряжением  средством транспорта, включая угон  или кражу, а также вследствие  его повреждения или уничтожения. 

      Страхование грузов представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере  частичной или полной компенсации  ущерба, нанесенного имущественным  интересам лица, связанным с владением,  пользованием, распоряжением грузом, в том числе включая багаж,  товары и все прочие виды  продукции вследствие их повреждения,  уничтожения, пропажи независимо  от способа транспортировки. 

      Страхование имущества представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере  частичной или полной компенсации  ущерба, нанесенного имущественным  интересам лица, связанным с владением,  пользованием, распоряжением имуществом  вследствие его повреждения или  уничтожения, кражи, за исключением  имущества, перечисленного в подпунктах 3) - 7) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

    Страхование гражданско-правовой ответственности  владельцев средств транспорта, предусмотренное  подпунктами 9) - 11) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона, представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, связанным  с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи  с использованием им транспортного  средства, включая гражданско-правовую ответственность перевозчика.

      Страхование гражданско-правовой  ответственности представляет собой  совокупность видов страхования,  предусматривающих осуществление  страховых выплат в размере  частичной или полной компенсации  ущерба, нанесенного имущественным  интересам лица, связанным с его  обязанностью возместить ущерб,  нанесенный третьим лицам, вследствие  страхования всех рисков, за исключением  указанных в подпунктах 9) - 11) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.