Страхование как общественные отношения

      Страхование займов представляет  собой совокупность видов страхования,  предусматривающих осуществление  страховых выплат при возникновении  убытков кредитора в результате  не исполнения страхователем  (заемщиком) обязательств перед  кредитором.

    Ипотечное страхование представляет собой  вид страхования, предусматривающий  осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам кредитора  в результате неисполнения заемщиком  обязательств по договору ипотечного жилищного займа, в случае снижения рыночной стоимости жилья, выступающего залоговым имуществом по ипотечному жилищному займу.

      Страхование гарантий и поручительств  представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат  в размере частичной или полной  компенсации ущерба, нанесенного  имущественным интересам лица, выдавшего  гарантию или поручительство, в результате его обязанности исполнить выданную гарантию или поручительство.

      Страхование от прочих финансовых  убытков представляет собой совокупность  видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат  при возникновении убытков в  результате потери работы, потери  дохода, неблагоприятных природных  явлений, непрерывных, непредвиденных  расходов, потери рыночной стоимости  и других убытков в результате  осуществления финансово-хозяйственной  деятельности, за исключением страхования  рисков, указанных в подпунктах 12) - 15) пункта 3 статьи 6 настоящего Закона.

    Страхование судебных расходов представляет собой  совокупность видов страхования, предусматривающих  осуществление страховых выплат при потерях страхователя (застрахованного) в результате понесенных им расходов в связи с судебным разбирательством.

    По  договорам страхования рисков, указанных  в пунктах 11 - 13 настоящей статьи, может быть застрахован риск только самого страхователя и только в его  пользу.

    Страховое правоотношение возникает и устанавливается  путем заключения определенного  гражданско-правового договора (договора страхования), что является одним  из методов регулирования страховых  отношений. Другим методом регулирования  страховых правоотношения является издание государством общеобязательных для исполнения правовых норм для  регулирования отношений, возникающих  в области страхования. Указанные  нормы фактически определяют рамочные условия страховых договоров  и составляют основу для наложения  обязанности страхования определенных рисков. 
 

    1.3 Страховые понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования. 

   Страхование, будучи специфическим видом деятельности, породило и свою специфическую терминологию.

   Основными фигурами страхового дела являются страхователь и  страховщик.

   Страхователь  – лицо, которое выплачивает страховщику  страховые платежи в целях  получения страховой защиты.

   Застрахованный  – лицо, чьи интересы являются объектом страхования.

   Страхователь  и застрахованный могут совпадать  в одном лице (точнее, страхователь одновременно является застрахованным), но могут и расчленяться (в том  случае когда страхователь страхует интерес другого лица).

   Страховщик  – лицо, обеспечивающее страховую  защиту застрахованного в счет полученных от страхователя страховых платежей.

   Страховая защита – обусловленная договором  выплата страховщиком страхового возмещения в целях компенсации вреда, причиненного застрахованному в результате наступления  страхового случая.

   Страховой платеж – плата страхователя страховщику  за обеспечение страховой защиты.

   Страховое возмещение – выплата страховщика  в целях осуществления страховой  защиты застрахованного.

   Выгодоприобретатель – получатель страхового возмещения. По общему правилу выгодоприобретателем является застрахованный, однако эти  фигуры могут расчленяться (например, отец, застраховав свою жизнь от несчастного случая, назначает получателем  страхового возмещения своего сына).

   С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора  на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий  страхования, определение прав и  обязанностей участвующих в нем  сторон, поддержание деловых отношений  между партнерами, проведение рекламной  и другой страховой работы.

   Свободное владение страховыми терминами и  умение их применять в своей практической работе является одним из главных  критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования.

   Риск  страховой – вероятное событие  или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (личное, имущественное, страхование  ответственности, предпринимательских  рисков).

   Страховой случай – фактически происшедшее  событие, в связи с негативными  или иными оговоренными последствиями  которого может быть выплачено страховое  возмещение или страховая сумма. В личном страховании – это  дожитие до обусловленного срока  или события, наступление несчастного  случая или смерти. В страховании  имущества, ответственности, предпринимательских  рисков – это стихийные бедствия, пожары, аварии и другие чрезвычайные события.

   Страховой акт – документ, оформленный в  установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшедшего страхового случая. В страховании имущества, ответственности он является основанием для расчета суммы ущерба и  определения права страхователя на получение стра­хового возмещения. В личном страховании акт необходим  для подтверждения факта и  обстоятельств несчастного случая, связанного с работой или нахождением  в пути, при страховании работников за счет организаций, по страхованию  пассажиров. По другим видам личного  страхования для подтверждения  несчастного случая страхового акта не требуется. Для этого используются медицинские документы.

   Страховой ущерб – стоимость полностью  погибшего или обесцененной части  поврежденного имущества по страховой  оценке. Причитающаяся к выплате  страхователю часть или полная сумма  ущерба называется страховым возмещением. В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства считаются страховой суммой.

   Страховое сторно – число досрочно прекращенных договоров страхования жизни  в связи с неуплатой очередных  взносов.

   Страховая рента – регулярный доход страхователя (ежемесячный, ежегодный), связанный  с получением пожизненной или  временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в  страховой фонд единовременного  страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными  взносами – по страхованию пенсии.

   Убыточность страховой суммы – выраженное в тенге и тиынах отношение  совокупной величины страхового возмещения или выплаченных страховых сумм в масштабе определенного региона  к числу сотен соответствующей  страховой суммы всех застрахованных объектов. Она представляет собой  математическое выражение страхового риска, как вероятности ущерба, составляющее основу тарифных нетто – ставок. Для построения нетто – ставок по всем видам, кроме страхования  жизни, используется средняя величина убыточности страховой суммы  за тарифный период, который охватывает 5 или 10 лет проведения данного вида страхования.

   Показатели  убыточности страховой суммы  ежегодно анализируются для определения  их соответствия действующим нетто  – ставкам в целях контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховых операций. С этой же целью  используется и показатель уровня выплат, представляющий собой процентное отношение  суммы выплат к поступившим страховым  платежам, который позволяет приближенно  оценивать финансовые результаты проведения того или иного вида страхования.

   Объектами имущественного и личного страхования  могут быть любые имущественные  интересы граждан и юридических  лиц, в том числе связанные  с:

   1) дожитием граждан до определенного  возраста или срока, установленного  договором страхования, смертью,  наступлением определенных событий  в жизни граждан;

   2) причинением вреда жизни и  здоровью граждан в результате  несчастных случаев и иных  событий, заболеваний;

   3) владением, пользованием и распоряжением  имуществом;

   4) обязанностью возместить вред, причиненный  другим лицам, в том числе  в результате нарушения договора (обязательств).

   Объект  страхования по обязательным видам  страхования определяется законодательными актами.

   Выгодоприобретатель - лицо, которое в соответствии с  договором страхования или законодательными актами об обязательном страховании  является получателем страховой  выплаты.

   Выгодоприобретателем  могут быть как юридическое лицо, так и гражданин.

   Выгодоприобретатель может назначаться как по личному, так и имущественному страхованию.

   По  обязательным видам страхования  выгодоприобретатель определяется законодательными актами, регулирующими  данный вид страхования, по добровольным видам - назначается страхователем.

   Если  иное не предусмотрено законодательными актами об обязательном страховании  или договором о добровольном страховании, выгодоприобретателем является страхователь.

   Формы страхования принято различать  в зависимости от того, кем было принято решение инициировать страховые  правоотношения.

   В общем массиве норм о страховании  основную роль играют нормы, регулирующие гражданско-правовые отношения между  органом государственного страхования  и его клиентурой. Эти гражданско-правовые отношения возникают либо из добровольного, либо из обязательного страхования. Как правило, отношения по обязательному  страхованию возникают непосредственно  из закона, без заключения договора, отношения же из добровольного страхования  возникают из договора органа государственного страхования с его клиентами-страхователями.[22]

   Как было упомянуто выше, закон выделяет обязательное и добровольное страхование. Обязательное страхование возникает  тогда, когда законом на указанных  в нем лиц возлагается обязанность  страховать в качестве страхователей  жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность  перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

   Термины «обязательное» и «добровольное» страхование, по мнению Граве и Лунца, не точны. Действительно, по советскому законодательству существовала обязательность для органа государственного страхования приема и «добровольных» страхований в  том смысле, что орган государственного страхования не имеет права отказать организациям и гражданам в заключении с ними договоров по добровольным страхованиям, если сделанное организацией или гражданином предложение  страхования удовлетворяло требованиям  закона и правилам страхования. Отметим, что подобные рассуждения не применимы  к современной российской правовой действительности.

   Обязательную  форму страхования вызывает к  жизни волеизъявление государства  через специальные законы. Государство  является инициатором обязательного  страхования. В форме закона оно  обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения  общественных интересов. 
 
 
 
 

    2 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА СТРАХОВОГО  РЫНКА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН 

    2.1 Организация страховой деятельности. 
 

    Для организации и осуществления  государственного регулирования и  лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организации осуществляется по следующим отраслям:

    - страхование жизни;

    - общее страхование.

    Отрасль «страхование жизни» включает следующие  классы в добровольной форме страхования:

    1. страхование жизни;

    2. аннуитетное страхование.

    Отрасль «общее страхование» включает следующие  классы в добровольной форме страхования:

    1. страхование от несчастных случаев  и болезней;