Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь

     Любой продукт экспресс-продаж неизбежно имеет ряд ограничений. Они нужны и для того, чтобы исключить страховое мошенничество, чье-то желание «продать» уже сгоревший дом страховой компании и т.п. По таким продуктам делается достаточно ограниченное покрытие, узкий набор страховых рисков, при этом присутствует определенная наценка в тарифе. То есть продукты, которые продаются экспресс-методом, несколько сужают возможности клиента. Поэтому лучше ввести какие-то упрощенные процедуры, но по классическим продуктам. В частности, обязательно присутствует необходимость заполнения заявления на страхование и предоставления определенных документов в момент заключения договора страхования.

     Кроме того, сервис ориентирован на то, чтобы  предоставить человеку возможность  заключить договор страхования  в любой точке, где он находится. Агент может приехать на дачу, домой, в офис или куда-либо еще по необходимости. И агент сможет задать клиенту  именно те вопросы, которые позволяют  отразить все тонкости в договоре страхования, застраховать имущество именно от тех рисков, от которых необходимо, и определить реальную цену.

     Целесообразным  является предоставление налоговых  льгот страхователям, уплатившим страховые  взносы по страхованию жилья. В связи  с этим было бы логично предусмотреть  и уменьшение суммы доходов граждан  при расчете величины данного  налога на сумму их расходов, связанных  с уплатой страховых взносов  по страхованию своего жилья.

     Необходимо  временно отказаться от практики введения новых видов обязательного страхования, вызывающего у населения и  субъектов хозяйствования реакцию  отторжения. По примеру России следует  шире внедрять практику заключения договоров  добровольного страхования как  условия получения лицензий или  разрешения на осуществление определенных видов деятельности.

     В последнее время рынок страхования имущества физических лиц  отмечают следующие особенности: во-первых, появление новых продуктов, лучше учитывающих интересы клиентов, в частности, предлагающие страхование квартир в новостройках, в том числе и от утраты права собственности, страхование особого вида имущества( цифровая, фото-техника, мобильные телефоны и т.д.). Во-вторых, клиенты все чаще будут интересоваться страхованием наиболее понятных им объектов – таких как ремонт (внутренняя отделка), домашнее имущество (мебель, техника и т.д.). В-третьих, страхование имущества, приобретаемого в кредит. Однако этот вид страхования имеет свои особенности – приобретаемое таким образом имущество страхуется только от основных рисков, и действие полиса не распространяется на все остальное имущество, находящиеся у покупателя дома. И, в-четвертых, возрастающий интерес к страхованию гражданской ответственности при эксплуатации жилого помещения, позволяющее снять большое количество проблемных ситуаций.

     Страхователь  должен решить для себя, что именно он хочет защитить и сколько готов  за это заплатить. А далее - выбрать  для себя страховую компанию. Сегодня  их на рынке представлено множество. При выборе необходимо обращать внимание на то, как давно работает компания на рынке, на ее рейтинг надежности и стабильности, сколько видов  страхования предлагает компания, каковы ее финансовые показатели (уставный капитал, собственные средства, страховые  резервы, темпы роста сбора страховых  премий и страховых выплат).

     На  Западе существует высокая культура страхования, и граждан не нужно  к страхованию принуждать. Они  очень ценят то, что «нажили  непосильным трудом», и понимают, что в случае какого-либо тотального события со своим имуществом или  с имуществом соседа им никогда не восстановить свое благосостояние. У нас же до сих пор многие считают, что деньги, потраченные на страховку, напрасно выброшены.

     Граждане, живущие в Европе, США, воспринимают страхование как управление рисками. На Западе существуют страховые компании, которые более 200 лет стоят на страже имущества граждан. Ну а наша страна как всегда идет своим путем. В стране уже не одно поколение  граждан выросло в тот период, когда частной собственности  в стране просто не было и рисковать  людям по сути было нечем. Отсюда и отсутствие культуры страхования.

     Таким образом, страховщики, занимающие лидирующие позиции на рынке и эффективно оценивающие будущее развитие страховой отрасли , будут предлагать новые программы, совершенствовать качество обслуживания клиентов. Трудно переоценить общественную пользу этого вида страхования. Страховая отрасль может принять на себя риски граждан и существенно облегчить нагрузку на государство. Этот сегмент страхового рынка несет в себе колоссальные перспективы роста. Без преувеличения можно утверждать, что страхование имущества физических лиц — это будущее страхового рынка.

     Как результат, можно отметить необходимость активной работы страховщиков над расширением рисков, также как над новыми направлениями и продвижением услуг, необходимость разработки новых форм и методов взаимодействия с потенциальными клиентами. Таким образом, основными направлениями развития будут являться: расширение пакета страховых услуг, разработка новых страховых продуктов в области страхования имущества граждан; предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг; предоставление налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья; проведение операций с инвесторами «застройщиками» или объединениями инвесторов, а именно предоставление индивидуальных услуг по страхованию нового и строящегося жилья; использование более широкого перечня корректировочных коэффициентов; использование системы «бонус-малус»; проведение практики заключения договоров комплексного страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     На  основании проведенного исследования по теме страхование имущества граждан  и его развитие в Республике Беларусь сделаны следующие выводы и оценки:

     1.Страхование имущества представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов субъектов гражданского права при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых резервов), формируемых страховщиками из уплачиваемых страховых взносов (страховых премий).

       В имущественном страховании граждан различают следующие группы объектов страхования: 1) строения; 2) предметы домашней обстановки (домашнее имущество); 3) животные; 4) транспортные средства; 5) прочие виды. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Данный вид страхования имеет большое социальное и экономическое значение, выступая гарантом защиты имущественных интересов граждан и всего государства в целом.

     Страхование имущества граждан в Республике Беларусь осуществляется в обязательной (страхование строений физических лиц) и добровольной (страхование домашнего  имущества, транспортных средств, животных и т.д.) формах.

     2.Страхование имущества граждан осуществляют 19 страховых компаний, лидирующие позиции среди которых занимает страховая компания Белгосстрах. В большинстве своем граждане страховали транспортные средства, строения, домашнее имущество и животных.

     За 2010 год по сравнению с предыдущим 2009 годом поступления страховых  взносов по добровольному страхованию  имущества граждан увеличились  на 18,1%. Выплачено по данному сегменту страхования около 200,4 млрд руб., что также отражает рост выплат в 2010 году по сравнению с 2009 годом на 22 %.

     Таким образом, уровень выплат за 2010 год  по добровольному страхованию имущества  физических лиц составил 84,1%, причем по страхованию транспортных средств  — 96,1%. Рост уровня выплат связан с увеличением  количества страховых случаев, увеличения степени риска и изменение  особенностей его воздействия  на конкретные объекты страхования.

     За 2010 год по добровольному страхованию  имущества физических лиц было заключено 1598 тыс. договоров., средняя страховая  сумма которых составляет 44,6 млн руб.. что отражает рост деловой активности страховых компаний.

     3.Страхование имущества является одной из важнейших подотраслей страхования, а целесообразность его использования как наиболее эффективного инструмента для возмещения имущественных потерь неоспорима. Однако уровень развития данного вида страхования в нашей стране является достаточно низким, что связано с целым рядом проблем, которые вызваны следующими факторами:

• недоверие к страховым компаниям со стороны страхователей, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками;
• отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования;
• нежелание граждан осознавать опасности, которые им угрожают;
• недостаточность информации;
• отсутствие налоговых льгот по страховым операциям;
• неразвитость страховой инфраструктуры (отсутствие рейтинговых бюро, центров обучения страховщиков);
• преимущество обязательного имущественного страхования граждан;
• несовершенство, недостатки в развитии страхового дела, что связано с неумением вести страховой бизнес и т.д.

     Основными направлениями совершенствования  страхования имущества граждан  в Республике Беларусь являются:

• расширение пакета страховых услуг, разработка новых страховых продуктов;
• предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;
• предоставление правительством гарантий выделения жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной квартиры;
• предоставление налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья;
• оценка имущества не по действительной, а по восстановительной стоимости;
• использование более широкого перечня корректировочных коэффициентов;
• использование системы «бонус-малус»;
• проведение практики заключения договоров комплексного страхования.

     СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 
 
 

     1.Веселовский, М.Я. Страховой сервис: учебное пособие, — М.: Альфа-М: Инфра-М, 2009.— 288 с.

     2.Гвозденко, А. А.Страхование : учеб. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.— 464  с. С.78

     3.Годин ,А.М., Фрушина С.В. Страхование: учебник.—М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2009.— 480 с.

     4.Добровольное имущественное страхование физических лиц/ Страхование в Беларуси.—2011.№10.—С. 21.

     5.Ермасов, С. В., Ермасова Н. Б. Страхование : учебник / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. - 2-е изд.,перераб. и доп. - М.: Высшее образование, 2008. –613 с. - (Основынаук). 514,517

     6.Никитенков, Л.К., Осипов В.И. Имущественное страхование: учебно-практическое пособие/ под ред. проф. Л.К.Никитенко, М.: «Экзамен», 2002.— 288 с.

     7.О республиканской программе развития страховой деятельности на 2011-2015гг.: Постановление Совета Министров Республики Беларусь, 20 мая 2011г. №631/ Нац. центр правовой информации. Респ. Беларусь.—Минск, 2011.

     8.О страховой деятельности: Указ Президента Республики Беларусь, 25 августа 2006 г. №530/ Нац. центр правовой информации. Респ. Беларусь.—Минск, 2011.

     9.Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования: Указ Президента Республики Беларусь , 25 августа 2006 г. № 531 / Нац. центр правовой информации. Респ. Беларусь.—Минск, 2011.

     10.Общий анализ страхового рынка / Страхование в Беларуси.—2011.№10.—С. 13.

     11.Официальный  сайт белорусской Ассоциации  страховщиков [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.belasin.by/page60.aspx Дата доступа: 20.11.2011.

     12.Официальный  сайт Министерства Финансов Республики  Беларусь [Электронный ресурс] — режим доступа: http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year11/. Дата доступа: 20.11.2011.

     13.Официальный сайт Министерства Финансов Республики Беларусь [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.minfin.gov.by/rmenu/insurance/info-insurance/year10/. Дата доступа: 20.11.2011.

     14.Показатели деятельности страховых компаний в Республике Беларусь [Электронный ресурс] – режим доступа: http://www.auditors.by/publications/204/. Дата доступа: 18.11.2011.