Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь

МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО«БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ» 
 
 

Кафедра финансов и финансового менеджмента 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 
 

на тему: Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь. 
 
 
 

Студент

ФФБД, 5 курс, ДФС                                                                                  Т.П.Гринь 
 

Руководитель

ассистент                                                                                            Н.С.Антонович 
 
 
 
 
 
 

МИНСК 2011

     РЕФЕРАТ 

     Курсовая  работа:  38 с., 7 рис.,  2 табл., 26 источников, 2 приложения. 
 

     ИМУЩЕСТВО, ИМУЩЕСТВЕННЫЙ ИНТЕРЕС, CТРАХОВАНИЕ ДОМАШНЕГО ИМУЩЕСТВА, СТРАХОВАНИЕ СТРОЕНИЙ, СТРАХОВАНИЕ ЖИВОТНЫХ, СТРАХОВАНИЕ СРЕДСТВ АВТОТРАНСПОРТА. 

                          

                

     Объектом  исследования работы является страхование  имущества граждан.

     Предметом исследования — страхование имущества  граждан в Республике Беларусь.

     Цель  работы — изучить теорию и практику страхования имущества граждан, ознакомиться с основными особенностями  организации имущественного страхования  граждан в Республике Беларусь, выявить  проблемы, стоящие на пути развития данного сегмента страхования и  разработать основные направления  совершенствования данного вида страхования в Республики Беларусь.

     В процессе работы использованы методы исследования: экономического анализа, сравнения, относительных величин, группировок, экспертных оценок.

     Автор работы подтверждает, что приведенный  в ней расчетно -аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературы и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками их авторов.

       
 

                                                                                            

                                                                                            ____________

 

СОДЕРЖАНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………...4

1   Страхование имущества граждан: его экономическое содержание и назначение……………………………………………………………………………6

2   Действующая практика страхования имущества граждан в Республике Беларусь……………………………………………………………………………..17

3   Основные направления развития страхования имущества граждан в   Республике Беларусь …………………………………………………………...….26

Заключение ……………………………………………………………………...    33

Список использованных источников ………………………………………....     35

Приложение А. Виды имущественных страховых рисков и их последствия.... 37

Приложение Б. Организационная структура имущественного страхования…..38

 

     ВВЕДЕНИЕ 
 
 

     Любая деятельность человека сопряжена с  рисковыми ситуациями, наносящими ущерб  его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не известны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и  техники, возникновение кризисных  явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту  неблагоприятных событий.

     Страхование – это способ защиты от рисков случайного характера, требующих значительных финансовых средств, которых у конкретного  субъекта в нужный момент может не оказаться. Рынок страхования играет важную роль в экономическом развитии и является особенно значимым для стран с переходной экономикой.

     Проблема  страховой защиты имущества граждан  разрешается в рыночных условиях,  как за счет внутрисистемных сбережений, так и с помощью страхования. При этом страхование как коллективная форма страховой защиты материальных интересов населения является более  удобным, доступным и эффективным  инструментом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

     В отношении рынка во многих семьях увеличивается объем имущественных  интересов, как в количественном, так и в стоимостном выражении, возрастают потребности в сохранении ценностей, принадлежащих гражданам, а в случае их гибели или повреждении—в возмещении убытков.

     Риск  потерять в результате непредвиденных событий те или иные объекты интеллектуальной собственности  и понести в  связи с этим материальный ущерб  вызывает у граждан потребность  в страховании.

     О развитии и стабильности экономической  системы общества в значительной мере можно судить по масштабу использования  всех имеющихся возможностей для  социальной защиты граждан. Страхование  как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования  материальных и финансовых ресурсов.

     Объектом исследования работы является страхование имущества граждан.

     Предметом исследования — страхование имущества граждан в Республике Беларусь.

     Цель  работы — изучить теорию и практику страхования имущества граждан, ознакомиться с основными особенностями организации имущественного страхования граждан в Республике Беларусь, выявить проблемы, стоящие на пути развития данного сегмента страхования и разработать основные направления совершенствования данного вида страхования в Республики Беларусь.

     В процессе работы использованы различные  методы экономического анализа: группировки, анализа, сравнения, средних и относительных  величин и т.д.

     Тема  достаточно разработана в литературе, поэтому в  работе использовались различные  источники: учебная, научная литература, журналы, нормативные акты и интернет-сайты. Основой для написания работы стали учебники — «Страхование»  под ред. Т.А.Федоровой, «Страхование» Годин А.М., Фрушина С.В., «Страхование» Щербаков В.А. , журналы— «Страхование в Беларуси» и «Страховое дело».

  

  

  

  
 
 
 
 
 
 
 

1. Страхование имущества граждан: его экономическое содержание и назначение

 
 
 

     Страхование — как один из важнейших элементов рыночных отношений, относится к финансовым отношениям, связанными с выполнением особых (специфических) функций государства. В системе экономических отношений для владения определенными видами собственности хозяйственных обществ и товариществ, предприятий, частных производителей, физических и юридических лиц, требуется специализированная система, обеспечивающая непрерывность хозяйственной деятельности путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

     Имущественные интересы субъектов хозяйственной  деятельности — это интересы лица, связанные с его владением, распоряжением  и пользованием имуществом, с гражданской  ответственностью, обусловленной владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также интересы, связанные с различными доходами хозяйствующего субъекта.

     Ущерб имущественным интересам  физических и юридических лиц  обычно выражается в уничтожении или частичном  повреждении принадлежащего им имущества, вызванного халатностью самих собственников, непредвиденными обязательствами  и т.д.. Таким образом, в условиях рынка весьма актуальным является обеспечение страховой защиты имущества физических лиц. Страхование выступает гарантом имущественных интересов граждан, что имеет социальную значимость.

     Страхование имущества является одной из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. По договору страхования может быть застрахован риск утраты, гибели или повреждения определенного имущества. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия в наборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицировать эту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различные критерии.

     Прежде  всего важно подразделить виды страхования в зависимости от того, кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы — страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование  имущества физических лиц (личного имущества). В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхование имущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушного транспорта и др. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных и т. д. Есть также виды страхования, страхователями по которым выступают и юридические, и физические лица. Это страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование автотранспортных средств и пр.

     Спецификой  страхования имущества как рисковой сферы страхования является необходимость  и важность полной и правильной оценки рисков. Виды рисков, от которых может  быть застраховано имущество или  имущественный интерес, многообразны. Имущественные риски, подлежащие страхованию, подразделяются на следующие классы:

• общие риски (огневые риски, стихийные бедствия, злоумышленные действия третьих лиц);
• специфические риски (технические риски, строительно-монтажные, риски на транспорте, риски в сельском хозяйстве и т.д.) [15, c.214].

     Реализация  рисков, т.е. наступление страховых  событий, приводит к разным последствиям, характеризующимся различной степенью повреждения (Приложение A).

     Цель  страхования имущества — возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышать стоимости имущества.

     Основные  элементы, характеризующие организационную  структуру имущественного страхования  — это страховой риск, страховое событие, страховой случай, страховая сумма, страховая оценка объекта, страховой взнос, страховой договор, страховой ущерб, страховой тариф, страховое возмещение (Приложение Б).

     К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

     1. Принцип страхового интереса. Означает наличие юридически обоснованной  финансовой заинтересованности страхователя в объекте страхования.

     2.    Принцип высшей добросовестности. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

     3. Принцип возмещения ущерба. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба.

     4. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма по договору не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.