Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь

     Таким образом, уровень выплат за 2010 год по добровольному страхованию имущества физических лиц составил 84,1%, причем по страхованию транспортных средств — 96,1%. Рост уровня выплат связан с увеличением количества страховых случаев, увеличения степени риска и изменение особенностей его воздействия на конкретные объекты страхования.

     За 2010 год по добровольному страхованию  имущества физических лиц было заключено 1598 тыс. договоров., средняя страховая сумма которых составляет 44,6 млн руб.. что отражает рост деловой активности страховых компаний.

     Следует отметить положительные тенденции развития страхования имущества граждан в Республике Беларусь и реализации достаточно широкого круга новых страховых продуктов, идей и разработок в данном сегменте страхового рынка, что в дальнейшем будет положительно влиять как на деятельность страховых компаний, так и на отношение и защиту граждан. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Основные  направления развития страхования имущества  граждан в Республике Беларусь

     Состояние и перспективы имущественного страхования  непосредственно зависят от экономического положения страны, денежных доходов  и уровня жизни населения, наличия  развитой сети страховых компаний, имеющих устойчивое положение и  предполагающих широкий выбор страховых  услуг.

     О развитии и стабильности экономической  системы общества в значительной мере можно судить по масштабу использования  всех имеющихся возможностей для  социальной защиты граждан. Страхование  как система защиты имущественных  интересов граждан, организаций  и государства является необходимым  элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования  материальных и финансовых ресурсов.

     Страхование имущества физических лиц – направление, традиционно считающееся одним  из самых стабильных и консервативных, не подверженных резким циклическим  колебаниям.

     Исходя  из анализа имущественного страхования  граждан в Республике Беларусь, проведенного во второй главе, можно с уверенностью сказать, что для дальнейшего  развития этого вида необходимо развивать  именно добровольное страхование имущества  граждан.

     Данные  социологических опросов, которые  проводились и последние 2-3 года свидетельствуют, что причины отказа от заключения договоров следующие:

• недоверие к страховым компаниям, их невысокая надежность, подкрепленная опытом общения со страховщиками, их недобросовестность;
• отсутствие финансовых возможностей или объектов для страхования;
• не видят смысла в страховании, не хотят тратить на него деньги, не осознают опасностей, которые им угрожают;
• высокая цена страховых услуг;
• недостаточность информации.

     Между тем значение страхования имущества  граждан нельзя недооценивать. Ведь оно способствует поддержанию достигнутого уровня материального благосостояния граждан. В развитии некоторых видов  данного страхования (наиболее распространенными  являются страхование строений и  квартир, домашнего имущества, средств транспорта) прямо заинтересовано и государство, поскольку наличие страхового обеспечения у населения освобождает в определенных ситуациях от выплат компенсаций за счет средств бюджета.

     Основными направлениями совершенствования  страхования имущества граждан  в Республике Беларусь являются:

• расширение пакета страховых услуг, разработка новых страховых продуктов;
• предоставление возможности страхователям уплачивать страховые взносы ежемесячно вместе с оплатой коммунальных услуг;
• выписка страховых полисов всем владельцам жилья с предоставлением им возможности решить вопрос о своем участии или неучастии в страховании;
• предоставление правительством гарантий выделения жилья страхователям в случае уничтожения застрахованной квартиры;
• предоставление налоговых льгот страхователям, уплатившим страховые взносы по страхованию жилья;
• проведение операций с инвесторами «застройщиками» или объединениями инвесторов, а именно предоставление индивидуальных услуг по страхованию нового и строящегося жилья;
• оценка имущества не по действительной, а по восстановительной стоимости;
• использование более широкого перечня корректировочных коэффициентов;
• использование системы «бонус-малус»;
• проведение практики заключения договоров комплексного страхования.

     Значимая доля страхования имущества физических лиц (кроме автокаско) в страховом портфеле страховщика поможет ему поддерживать совокупную убыточность на неопасном уровне.

     Высокая привлекательность рынка страхования  имущества физических лиц (кроме  автокаско) с точки зрения низкой убыточности и стабильности спроса провоцирует рост конкуренции. При  этом на первый план выходит задача поддержания и расширения сотрудничества с уже существующими клиентами. Однако, в отличие от рынков страхования  автокаско и страхования имущества  юридических лиц, конкуренция на рынке страхования имущества  физических лиц (кроме автокаско) происходит в основном не на уровне цен, а на уровне сервиса. 

     Низкий  уровень эластичности спроса на страхование  имущества физических лиц (кроме  автокаско) по цене (по причине сравнительно небольшой средней величины страховой  премии) делает демпинг на этом сегменте страхового рынка малопродуктивным. Другое дело – сервисная составляющая. Основные тенденции: упрощение процедур заключения договора страхования и  урегулирования убытков, появление  коробочных продуктов, Интернет-продажи и уплата взносов в рассрочку. В то же время тенденция к упрощению процедур заключения договоров и урегулирования убытков способствует формированию благоприятной среды для развития страхового мошенничества. Кроме того, как показывает мировая практика, в условиях кризиса резко возрастает число случаев страхового мошенничества именно в страховании недвижимости, являющейся объектом залога.

     В загородном сегменте основная доля застрахованных объектов – это непосредственно  строения. То, что человек наиболее остро ощущает потребность защищать, поскольку вкладывал туда немалые  деньги. Что же касается городских  квартир, то сама квартира не воспринимается как объект, страхование которого необходимо. Владелец, скорее, готов  застраховать домашнее имущество, которое  приобретает, использует и им дорожит. Пользуется спросом и страхование  отделки квартир – ведь это  то, стоимость чего человек понимает. А вот что касается страхования  конструктивных элементов и гражданской  ответственности – люди еще не очень понимают, что это такое. Страхуют редко, а значит, здесь есть серьезные возможности для развития.

     Основным  из направлений развития в данном сегменте страхования является реализация страховыми компаниями четко разработанной  маркетинговой стратегии, новых  идей и новых страховых продуктов  для целей максимального удовлетворения интересов страхователей.

     Страховыми  компаниями, осуществляющими добровольное страхование имущества граждан, разработана целая система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы:

• скидки за безубыточное страхование;
• льготы за непрерывное страхование;
• скидки определенным категориям страхователей.

     Скидки  со страхового взноса предоставляются  страхователям, которые один год  и более непрерывно страховали свое имущество в одной и той  же страховой компании и при этом ни разу в течение срока действия договоров не обращались за возмещением, на- пример, при страховании более одного года — скидка 5%, двух лет — 10, трех — 15, пяти и более лет — 20% [22, c.525].

     Страхователям, которые определенное число лет (обычно 2—3 года) непрерывно страховали свое имущество в одной страховой  компании, предоставляется льготный срок в течение одного месяца после  окончания последнего договора страхования  для оформления идентичного полиса. Если в течение льготного срока  происходит страховое событие, а  новый договор не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.

     Некоторые страховые компании при переходе к ним клиентов из других страховых  организаций сохраняют за новыми страхователями право на скидку с  тарифа и на льготный месяц, полученное ими у предыдущих страховщиков.

     Изменения в продуктовом ряду относятся  к сервисной составляющей, как  для покупателя, так и для продавца. Если раньше распространенным подходом было страхование с осмотром имущества, то сейчас время диктует другие условия. У большинства клиентов нет возможности  много времени уделять представителям страховой компании, и все большим  спросом пользуются продукты, которые  подразумевают заключение договора страхования без обязательного  осмотра жилья. Плюс в новых продуктах может предлагаться клиенту бесплатная услуга по формированию стоимостных характеристик имущества.

     В области страхования этого сегмента достаточно популярно проводить  различные акции, затрагивающие  ту или иную сторону застрахованного  объекта и таким образом привлекать новых клиентов и стимулировать  интерес прежних. На примере зарубежных стран можно проводить такие  рекламные компании как «Сезон выгодного  страхования». Каждому, кто впервые  заключает договор страхования  строения, предлагаются индивидуальные условия страхования. Продуктовая  линейка разрабатывается таким  образом, чтобы удовлетворить даже самый взыскательный спрос. К  примеру, программа ДОМ «Актив» - это экспресс-вариант, позволяющий  выбрать комбинацию рисков и объектов страхования и заключить договор  без осмотра. Можно застраховать отдельно несущие конструкции (стены, крышу и т. д.) и внутреннюю отделку  дома либо отделку и домашнее имущество, можно заключить договор комплексного страхования.

     Для домов высшей ценовой категории  предлагается программа ДОМ «Престиж», которая гибко настраивается  под параметры недвижимости. Можете включить в договор один объект или  все объекты на участке, вплоть до ландшафтного дизайна. Программа предполагает индивидуальный график рассрочки взносов. Специалист компании готов провести и оценку имущества, в результате которой страхователю предоставляется  полная информация о реальной стоимости  его недвижимости. Это значит, что  при страховом событии выплата  будет адекватна причиненному ущербу и позволит восстановить пострадавшее имущество. Т.к. одной из проблем при страховании имущества является точное и достоверное определение стоимости принимаемого на страхование объекта, что в результате влияет как на размер страхового взноса, так и на выплату при наступлении страхового случая.

       Одним из стимулов, который, с одной стороны, заставляет клиента более серьезно относиться к сохранности своего имущества, а с другой - позволяет ему исключить процедуру урегулирования по мелким убыткам является применение в страховании имущества граждан франшизы . Брать на себя часть риска клиенту выгодно, так как стоимость такого страхования намного ниже. Но спроса на эту опцию практически нет, потому что мало кто понимает, что это такое. Франшиза в глазах клиентов выступает синонимом неполучения страхового возмещения. Спрос могут сформировать только сами страховые компании, показывая на ясных примерах, что для клиента означает франшиза. Это вопрос информационно-разъяснительной политики каждой компании.

     В страховании имущества физических лиц агентский канал останется  основным по одной простой причине  – клиенту при заключении договора требуется определенная консультация человека, профессионально владеющего вопросом. Сложно научить сотрудников  колл-центра отвечать на специальные вопросы в части имущества. Директ-страхование останется, главным образом, инструментом продаж автострахования. Ну а банковский канал продаж страхования имущества будет развиваться по мере активизации кредитования граждан.

     Директ-продажи – это отдельное направление, которое разные компании развивают по-разному, причем одни его активно развивают, а другие – уже и сворачивают, и это удел автострахования Можно продавать и коробочные продукты, и продукты для директ-маркетинга, но в целом страхование имущества физлиц имеет ряд особенностей, которыми может владеть только профессиональный продавец. Поэтому чтобы изначально не вводить клиента в заблуждение, и не продавать такой полис, который потом не будет компенсировать реальные потери, лучше развивать агентские или офисные продажи.