Страхование имущества граждан и его развитие в Республике Беларусь

     Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (действительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого имущества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобретения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тарифных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объектов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом конкретных условий страхования (например, тарифные ставки страхования строений различны для городской и сельской местности).

     Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям «от всех рисков», действующая в течение срока договора.

     Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае вначале устанавливается факт гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или не страхового случая. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возмещения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

     Организационные формы и способы страхового обеспечения : система пропорциональной ответственности (выплаты осуществляются пропорционально отношению страховой стоимости к действительной), система первого риска ( выплата осуществляется в размере фактического ущерба, но в пределах страховой суммы ), система предельной ответственности (величина страхового возмещения определяется как разница между заранее установленным пределам и достигнутым уровнем дохода), система собственного удержания страхователя в ущербе ( франшиза : условная (при любом ее превышении страховое возмещение уплачивается); безусловная (вычитается из суммы страхового возмещения) ) [3,c. 254].

     Законодательством оговорены случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения. Возможные споры, вытекающие из отношений по страхованию домашнего  имущества, разрешаются самими сторонами  или в судебном порядке.

       Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине арендатора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется регрессный иск на сумму выплаченного страхового возмещения.

     Возможен  и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

     Договоры  добровольного страхования  животных заключаются с гражданами Беларуси, иностранными гражданами и лицами без гражданства, постоянно проживающими на территории нашей страны. При этом оговорены виды и зафиксирован возраст животных, по достижении которого они могут включаться в сферу страховых отношений.

     В ряде случаев страховщик может отказать, в заключении договора страхования. Не принимаются на страхование животные, не обеспеченные надлежащим присмотром и уходом, больные, истощенные, а также находящиеся в местности, где установлен карантин.

     Страхование животных проводится на случай их гибели (падежа), вынужденного убоя и утраты животных (хищения), в результате болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев, а также неправомерных действий третьих лиц. Каждый страховщик определяет перечень страховых случаев, наступление которых влечет за собой необходимость выплаты страхового возмещения [1, c.109].

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, однако существуют и ограничения. Как правило, страховая сумма  не должна превышать предельной стоимости  животного исходя из его вида, возрастной группы и действующих закупочных цен на день заключения договора страхования.

     По  страхованию средств  автомототранспорта страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката).  На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная теле радиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве). Страховщики предлагают различные варианты организации страховой зашиты имущества автовладельцев. По договору «авто-каско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона. Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона) [2, c.107].

     Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено. Что касается дополнительного оборудования, то оно считается застрахованным на случай повреждения, уничтожения или утраты.

     Страховщики используют три варианта организации выплат страхового возмещения. Страхователь после осмотра поврежденного автомобиля сам организует его ремонт, оплачивает счет за ремонтные услуги и представляет в страховую компанию для получения возмещения документы, подтверждающие расходы. Страховщик проверяет соответствие произведенных работ и использованных запчастей по счету характеру повреждений, отраженных в акте осмотра, и после этого производит выплату страхового возмещения. При втором варианте страховая организация заключает договоры с рядом авторемонтных предприятий на оказание услуг по ремонту застрахованных средств транспорта. Ремонт поврежденных автомобилей осуществляется, как правило, вне очереди и без оплаты страхователями возникших расходов. Все денежные расчеты производятся непосредственно между страховщиком и автосервисом. Если страхователь намерен отремонтировать автомобиль своими силами, то страховое возмещение выплачивается в соответствии с калькуляцией стоимости ремонта, составленной страховой компанией или другой организацией (станцией технического обслуживания, бюро товарных экспертиз и т. п.).

     Таким образом, имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     В настоящее время, несмотря на широкий  круг превентивных и репрессивных мероприятий, производимых на различных объектах акционерной и личной собственности, стихийные явления, несчастные случаи и другие неблагоприятные события  уничтожают или портят имущество  многих граждан, что сказывается  на уровне их материального благосостояния. С помощью страхования гражданам  возмещаются убытки, причиненные  имуществу от различных страховых  событий. Тем самым, страхование  избавляет граждан от материальных трудностей, возникших в связи с уничтожением или порчей имущества. 
 
 
 
 

2. Действующая практика страхования  имущества граждан  в Республике Беларусь

     В условиях рынка население имеет  более широкие возможности увеличивать  объем имущественных ценностей как в натуральном, так и в стоимостном выражении, при этом возникает потребность в его сохранении, а в случае гибели или повреждения - в возмещении убытков. Риск потерять в результате непредвиденных событий имущество и понести в связи с этим материальный ущерб вызывает у граждан потребность в страховании.

     Проблема  страховой защиты имущества граждан  разрешается в рыночных условиях как за счет сбережений населения, так и с помощью страхования. При этом страхование как форма страховой защиты материальных интересов населения является доступным способом возмещения ущерба от разрушительных последствий стихийных бедствий, пожаров и других событий.

     Рынок страхования играет важную роль в  экономическом развитии и является особенно значимым для стран с  переходной экономикой. Переориентация экономики предполагает поиск новых  путей защиты имущественных интересов  граждан, одним из которых является имущественное страхование.

     Анализ  действующей практики страхования  имущества граждан в Республике Беларусь проводится по следующим направлениям:

1. законодательство, регулирующее данный сегмент страхования;
2. оценка основных показателей страхования имущества граждан и рассмотрение их в динамике.

     Правовые  отношения между участниками  при осуществлении страхования  имущества граждан регулируются специально разработанным законодательством. Законодательной базой для данного вида страхования служит Гражданский кодекс Республики Беларусь (Глава 48), Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. N 530 «О страховой деятельности», Указ Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 531 «Об установлении размеров страховых тарифов, страховых взносов, лимитов ответственности по отдельным видам обязательного страхования»,   а также разработаны и утверждены необходимые инструктивные и методические материалы, правила страхования, установленные в каждой страховой компании.

     На  страховом рынке помимо государственных  страховых организаций осуществляют свою деятельность множество частных  страховых компаний, которые в конкурентной борьбе стараются привлечь к себе страхователей путем лучшего обслуживания и предоставления болле широкого круга продуктов. На 1 сентября 2011 г. на страховом рынке Республики Беларусь страховую деятельность осуществляют 25 страховых организаций, из них: 8 государственных и с долей государства в их уставных фондах, 11 с участием иностранного капитала, 4 страховые организации осуществляют добровольное страхование жизни и дополнительной пенсии, 1 осуществляет деятельность исключительно по перестрахованию [7].

     Несмотря  на многочисленные регуляторные барьеры, наблюдается рост поступлений страховых взносов по прямому страхованию и сострахованию в последние годы. Более того, белорусский страховой рынок не ощутил столь остро проблем, с которыми столкнулись развитые страны во время финансового кризиса 2008г., в силу его низкой интегрированности в мировую финансовую систему, низкой развитости, протекционизма государства. Так, уже в 2010 году объем сборов страховых компаний вырос более чем на 20% по сравнению с 2009 годом,  и составил 1,342 трлн руб. При этом опережающими темпами развивалось страхование жизни — объем собираемых взносов по видам страхования, относящихся к страхованию жизни, возрос по сравнению с 2009 годом на 29,6%, тогда как поступления взносов по иным видам страхования увеличилось лишь на 20,1%. Данные о поступлении страховых взносов отражены на рисунке 1.1. 

     Рисунок 1.1 — Данные о поступлении  страховых взносов по всем видам страхования в Республике Беларусь за 2006—2010 гг., млн дол. 

     Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [12]. 
 

     Одновременно  с ростом поступлений страховых взносов происходит рост страховых выплат. Сумма страховых выплат в 2010 году составила 804,447 млрд руб. По сравнению с предыдущим 2009 годом общая сумма страховых выплат выросла на 27,29%, тогда как в 2009 году по сравнению с 2008 годом данный рост составил 37,18%.

     В целом по страховому сектору доля страховых выплат в совокупном объеме страховых взносов составила 60%. Динамика уровня выплат представлена на рисунке 1.2. 

     Рисунок 1.2— Данные об уровне выплат по всем видам страхования в Республике Беларусь за 2006—2010 гг., % 

     Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [9, c.15]. 
 

     Наиболее  эффективный рост в сфере добровольного страхования отмечается именно в 2010 году. По добровольным видам страхования получено страховых взносов на сумму 669,4 млрд руб. Удельный вес добровольных видов страхования в общей сумме полученных страховых взносов составил 49,9% (за 2009 год — 46,4%).

     По  обязательным видам страхования  получено страховых взносов 672,6 млрд руб. Удельный вес обязательных видов страхования в общей сумме поступлений составляет 50,1% (за 2009 год — 53,6% ). Отношение долей обязательного и добровольного видов страхования представлены на рисунке1.3.