Если  отпала возможность страхового случая и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой  случай. Страховщик возвращает часть  страховой премии за не истекший срок.

 Страховщик  выполнил все свои обязательства  по договору страхования в полном объеме.

 Страхователь  отказался от договора досрочно. В  таком случае он прекращается с даты указанной в письменном уведомлении.

 В договорах  страхования автотранспорта, которые  страховые компании разрабатывают  для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последних сообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора страхования. А страховщик вправе настаивать на изменении условий договора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении.

 Страхователь  может заключать договор в  пользу третьих лиц - выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору, если его обязанности  не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компании вправе требовать  от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорам страхования, если они не исполняются страхователями.

 Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при  условии, что тот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случае страхователь теряет такое право.

 Обязанности сторон при наступлении страхового случая:

 В соответствии с договором страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств страхователь после того, как ему стало известно о наступлении  страхового случая, обязан.

 Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику о наступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию об обстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменным подтверждением сообщения.

 Факт  надлежащего исполнения данной обязанности, в случае возникновения спора, должен быть подтвержден соответствующим письменным доказательством.

 Принять разумные и доступные в сложившейся  обстановке меры по предотвращению или  уменьшению вреда жизни, здоровью и  имуществу потерпевших лиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика, если такие указания ему даны.

 Обратиться  с заявлением о произошедшем страховом  случае в соответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование  обстоятельств наступления страхового случая.

 Своевременно  сообщить страховщику время и  место осмотра поврежденного  имущества потерпевших лиц (до его  ремонта) и обеспечить эксперту страховщика  возможность осмотра поврежденного  имущества и оценки причиненного ущерба.

 Систематически  информировать страховщика о  ходе расследования происшествия, его  причинах и последствиях, и принимать  участие в таком расследовании.

 Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях и претензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховым случаем.

 При получении таких требований страхователь обязан предпринять все меры к  тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требования страховщиком, не обращалось с иском в суд.

 В ходе рассмотрения требований потерпевших лиц страхователь обязан, по указанию страховщика, направлять письменные запросы о предоставлении документов, необходимых для проведения расследования страхового случая страховщиком (в случае, если указанные документы могут быть выданы только страхователю).

 При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальных действий компетентных органов по факту причинения вреда, или при подаче потерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем  попытки урегулировать предъявленные  претензии по договоренности, искового заявления в суд до рассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения страхователь обязан по требованию страховщика выдать страховщику или указанному им лицу доверенность на право представлять страхователя (ответчика) в судебном процессе, со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, вступать в переговоры с потерпевшими лицами и их представителями, принимать меры, направленные на выяснение обстоятельств, причин и размера причиненного вреда.

 Страхователь  обязан не признавать в добровольном порядке без согласия страховщика требования, связанные со страховым случаем, не принимать на себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также не возмещать причиненный вред.

 При признании факта наступления  страхового случая страховщик производит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договору страхования (или не более установленного в договоре страхования лимита по одному страховому случаю). 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Правовые основы страхования транспортных средств

 Нормативно-правовая база института страхования в  России начала складываться в 1993 г. с  вступлением в силу Закона о страховании. В настоящее время в стране сформирована система страхового законодательства, включающая нормы гражданского, административного, государственного, финансового, международного права.

 К основным нормам гражданского права, регламентирующего  порядок заключения, действия и прекращения  договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников, относятся:

 гл. 48 ГК «Страхование», которая устанавливает  основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственность за неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоров имущественного и личного страхования. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям; общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования; принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании; требования к форме договора страхования и характеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев;

 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования; характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников; рассматриваются термины, используемые в договорах страхования;

 Указ  Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме;

 Указ  Президента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров».

 К основным нормам финансового права, регламентирующего  отношения по поводу уплаты налогов  участниками страхового рынка, образования  и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся:

 Налоговый кодекс;

 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, в ст. 26 «Страховые резервы» которого дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, а в ст. 28 «Учет и отчетность» регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности Корнилова Н.В. Правовое регулирование страховой деятельности..

 В большинстве  стран Европы действует закон  о дорожном страховании и требуется полис дорожного страхования. Зеленая карта - это международная разновидность ОСАГО. Она, как и ОСАГО, является обязательной, но только не в России, а за рубежом, Можно приобрести зеленую карту на целый год или только на две недели, полную (действует на все страны соглашения «Зеленая карта») или частичную. «Зеленая карта» является полисом обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, принятым в десятках стран мира. Без этого полиса запрещено передвижение по территории большинства европейских государств на собственном автомобиле. Страховые случаи по «Зеленой Карте» предусматривают возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Страны-участницы соглашения «Зеленая карта»: Австрия, Албания, Андорра, Бельгия, Болгария, Босния -- Герцеговина, Великобритания, Венгрия, Германия, Греция, Дания, Израиль, Иран, Ирландия, Исландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Люксембург, Македония, Мальта, Марокко, Молдавия, Нидерланды, Норвегия, Польша, Португалия, Румыния, Словакия, Словения, Тунис, Турция, Украина, Финляндия, Франция, Хорватия, Чешская Республика, Швейцария, Швеция, Эстония.

Поправки, внесенные в закон о страховании:

С 1 марта 2008 года: 

- не  нужно страховать прицепы к  легковым автомобилям, принадлежащие физическим лицам; 

- физические  лица теперь могут заключить  договор ОСАГО на три месяца, а юридические – на полгода; 

- для  автомобилей, зарегистрированных  за рубежом, минимальный срок  страхования уменьшен до пяти  дней; 

- отменен  спецзнак государственного образца или так называемый стикер;  
- отменен порядок продления договора ОСАГО с 30-дневным льготным периодом; 

- максимальная  сумма выплат каждому пострадавшему  в одном ДТП составляет 160 тысяч  рублей; 

- родственники  погибшего в ДТП имеют право на получение 135 тысяч рублей + 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение; 

- ДТП  на внутренней территории организации  отныне является страховым случаем; 

- срок  рассмотрения заявления о выплате  продлен с 15-и до 30 календарных  дней; 

- за  каждый день просрочки рассмотрения  заявления о выплате вводится  неустойка в размере 1/75 ставки  ЦБ РФ рефинансирования от  страховой суммы по виду вреда; 

 - после  проведения страховщиком осмотра  автомобиля, если страховщик и  потерпевший согласны с суммой выплат, проведение независимой экспертизы не требуется.

 С 1 июля 2008 года: - пострадавший имеет право обратиться за выплатой в свою страховую компанию.

 С 1 декабря 2008 года: - у участников дорожного движения появится возможность оформить ДТП без участия сотрудников ГИБДД.

4. Особенности страхования транспортных средств в России

 Приведем  факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимость страхового полиса ОСАГО:

1. Тип  транспортного средства, цель использования,  физическое лицо страхуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д. Условие А- страхование от всех рисков; условие В - гибель застрахованного груза или повреждение вследствие пожара, взрыва, столкновение с объектом, землетрясение).

2. Место  прописки собственника ТС.

3. Ограниченная  страховка (имеются вписанные  водители) или неограниченная (за  руль может садиться любой  водитель, имеющий доверенность).

4. Если  страховка ограниченная, будут иметь  значение возраст и стаж всех  вписанных водителей.

5. Мощность двигателя легкового автомобиля или разрешенная максимальная масса грузового, или количество мест в автобусе.

6. Период  использования ТС в течение  года (3, 4, 5 месяцев и т.д.).

7. Количество  предыдущих лет страхования. Были  при этом аварии по вине  страхователя.

 Страховые премии по КАСКО зависят от следующих  факторов:

 Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадают водители, имеющие возраст менее 21 года и  более 65 лет. Соответственно, для такой  категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты, существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.