Содержание

Введение

 Владение  транспортным средством и его  эксплуатация связаны с большими рисками, чем владение другим имуществом. Именно с эксплуатацией транспортного  средства связаны наибольшие риски  утраты и порчи собственного имущества, о также причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. При этом связанные с владением автомобилем риски в меньшей степени поддаются снижению.

 Страхование - система страховой защиты от возможного наступления различного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения страховщиком убытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями. Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователей страховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляет на страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этой системе отношений, причем на его ответственности длительный период времени находятся большие суммы денежных средств.

 В большинстве  стран лица, не обладающие полисом  страхования автоответственности, не имеют права управлять автотранспортными средствами.

 Страховое покрытие должно распространяться на ответственность страхователя в  случае смерти или увечья, причиненного третьим лицам, и повреждения  их собственности.

 Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

1. История развития автострахования в России

 В России разговоры о введении страхования  автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них дело так и не пошло. Заметным событием в истории развития страхования в СССР стало постановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов», принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилось страхование «авто-комби», объектами которого являются сами транспортные средства, багаж и пассажиры.

 При этом страхование ответственности  автовладельцев в нашей стране появилось  лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон об обязательном страховании владельцев транспортных средств был принят в 2002 году и вводился поэтапно.

 Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом в течение полугода за отсутствие полиса «автогражданки»  не предусматривалось штрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотрен штраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.

 Согласно  закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для  прохождения государственного технического осмотра или постановки транспортного  средства на учет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004 года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе была запрещена.

 По  полису ОСАГО водитель транспортного  средства страхует свою гражданскую  ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по его вине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второго участника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витрине магазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участников движения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты на восстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.

 На  сегодняшний день размер страховой  суммы, утвержденный Правительством РФ, составляет 400 тысяч рублей. Указанная сумма делится на 2 части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда, причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадало двое и более человек, на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один - 160 тысяч рублей. Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении имущества двоих и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего - не более 120 тысяч.

 При желании автовладелец может увеличить  сумму возмещения ущерба, воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).

 Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный его автомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только при добровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО). Это добровольное страхование транспортного средства от угона, хищения и ущерба. Страховка по АВТОКАСКО выплачивается, если произойдет ДТП, если на машину упадет камень, цветочный горшок с балкона или любой другой предмет, если машину смоет ураганом, ударит молния или побьет град, если она сгорит, если её угонит вор или вандалы побьют фары или расцарапают стекло и так далее. Известно, что любая царапина превращает новую машину в ремонтированную и уменьшает её стоимость. Именно для этих случаев и существует АВТОКАСКО: страховая компания берет на себя ремонт машины или выплачивает автовладельцу компенсацию ремонта. Стоимость КАСКО страховки зависит от того, сколько стоит сам автомобиль, какая у него марка, входит ли он в список самых угоняемых транспортных средств, входит ли в стоимость франшиза, каков стаж водителя, каков возраст авто и другие условия, схожие с условиями стандартного ОСАГО. У некоторых компаний свое понятие о страховом случае. Поэтому стоит заранее внимательно ознакомится с договором автострахования, посоветоваться с другими автолюбителями и выбрать ту компанию, которая предоставит самые выгодные условия. В противном случае автовладельца могут ожидать «подводные камни».

 Так например, если машину подожгли, а она  застрахована от пожара, а не от поджога, то и страховая компания вроде  бы ни при чем. Приведем еще пример, если ваша машина застрахована от похищения, а угонщик врезался в фонарный столб и бросил автомобиль посреди дороги, страховой случай не наступил, а значит, компания не должна выплачивать компенсацию. Чтобы этого с вами не произошло, узнайте, как понятие КАСКО толкует страховая компания, и только после этого заключайте договор.

 Несмотря  на множество споров вокруг доходности «автогражданки» для страховых  компаний и принципов расчета  ее стоимости для водителей, она  все-таки привносит некий элемент  цивилизованности на российские дороги. Кроме того, она способствовала росту других типов страхования.

 Точкой  отсчета для российского рынка  добровольного автострахования  можно назвать конец восьмидесятых - начало девяностых годов. Национальный рынок страхования АвтоКАСКО  начал формироваться с момента  открытия крупными западными компаниями своих представительств в России. Именно эти зарубежные фирмы принесли культуру страхования своих автопарков. Безусловно, автомобили посольств иностранных государств страховались и ранее, но их доля в автопарке России была крайне мала. Нельзя сказать, что западный опыт сразу упал на благодатную почву, тем не менее, привнесенные преимущества, регламенты и правила цивилизованной страховой деятельности оказали неоценимое позитивное влияние на развитие российского страхового рынка .

 2. Понятие автострахования, его функции и формы

 Под автотранспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасных рисков, возникающих на автотранспортном средстве.

 Объектами страхования могут выступать  как сами автотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.

 Автотранспортные  средства - механизированные и другие средства автомобильного и моторного  транспорта. На страхование принимаются  автомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД  РФ. Страхователями средств транспорта могут быть российские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридические лица в любой организационно-правовой форме.

 Объем обязательств страховщика определяется следующими основными вариантами:

1. Полное  возмещение ущерба.

2. Частичное возмещение ущерба.

3. Возмещается  только ущерб, нанесенный в  результате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.

4. Возмещение  ущерба, нанесенного вследствие  пожара, взрыва, ДТП (кроме боя  стекол или повреждения шин,  если при этом транспортному  средству не причинены другие повреждения).

 Особенности страхования автомобилей:

- участие  страхователя в несении риска  путем установления франшизы;

- возмещение  стоимости потери товарного вида  автомобиля в результате страхового  события, на случай наступления которого заключен договор.

 Определение ущерба производится на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного  надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).

 Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленной страховым договором.

 Обязанности сторон при наступлении страхового случая.

 Страхователь  обязан:

 - принять  все меры к спасению автомобиля;

 - в  случае аварии, пожара, взрыва, похищения авто незамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора и т.д.);

 - в  течение суток письменно заявить  в страховую компанию;

 - предъявить  в страховую компанию поврежденный  автомобиль;

 Страховщик  обязан в день получения заявления осмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховой акт и в течении установленного договором срока произвести выплату страхового возмещения.

 Страхование гражданской ответственности автовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится в обязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплат потерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда и осуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательность такого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков, обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьем потерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.

 Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:

1) гарантия  возмещения вреда, причиненного  жизни, здоровью или имуществу  потерпевших, в пределах, установленных  Федеральным законом;

2) всеобщность  и обязательность страхования владельцев ТС;

3) недопустимость  использования на территории  РФ транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную  Федеральным законом обязанность  по страхованию своей гражданской  ответственности;

4) экономическая  заинтересованность владельцев ТС в повышении безопасности дорожного движения.

 Автотранспортные  средства могут быть застрахованы на следующих условиях, включающих различные  виды страховых рисков:

 1. Страхование  «автокаско» осуществляется на  случай аварии, пожара, стихийного  бедствия, угона, кражи детали, боя стекла, падения предметов.

 Страховой интерес может распространяться и на дополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве и являющееся его неотъемлемой частью.

 В настоящее  время страховые тарифы по страхованию «автокаско» варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимости автомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранных производителей страховые тарифы выше - до 18% от стоимости нового автомобиля.

 2. Страхование  от всех видов риска, или «автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование. Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни и здоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортного средства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытие ущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салоне автомобиля.

 Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных  и полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальной предпринимательской деятельностью.