Страхові ризики та управління ними

І. Страхування життя, не пов’язане  з інвестиційними фондами:

1) страхування життя, яке включає  в себе страхування тільки  на випадок досягнення передбаченого  віку, страхування тільки на випадок  смерті, страхування на випадок  досягнення передбаченого віку  або смерті до досягнення цього  віку, страхування життя з поверненням  страхових внесків ;

2) ануїтети;

3) додаткове страхування на додаток  до страхування життя, страхування  на випадок травмування, включаючи  непрацездатність, страхування на  випадок смерті у результаті  нещасного випадку і страхування  на випадок інвалідності, спричиненої  нещасним випадком або хворобою.

ІІ. Страхування на випадок укладення  шлюбу, страхування на випадок народження дитини;

ІІІ . Страхування життя, по в’язане  з інвестиційними фондами:

1) страхування життя, яке включає  в себе страхування тільки  на випадок досягнення передбаченого  віку, страхування тільки на випадок  смерті, страхування на випадок  досягнення передбаченого віку  або смерті до досягнення цього  віку, страхування життя з поверненням  страхових внесків, страхування  на випадок укладення шлюбу,  страхування на випадок народження  дитини

2) ануїтети;

IV . Постійне страхування здоров’я, яке включає стр ахування на  випадок втрати доходу внаслідок  розладу здоров’я, тимчасової або  постійної непрацездатності.

V . Управління та адміністрування  пенсійними фондами у разі, коли  страховик, що здійснює страхування  у галузі страхування життя  є:

- засновником відкритого недержавного  пенсійного фонду;

- здійснює контроль за відкритим  недержавним пенсійним фондом.

Провадження даного класу можливе  лише при виконанні страховиком  вимог, передбачених для компаній з  управління активами та адміністраторів  пенсійних фондів Законом України  «Про недержавне пенсійне забезпечення»  та нормативними актами Уповноваженого органу.

Стаття 7. Обов’язкові види страхування

1. В Україні здійснюються такі  види обов’язкового страхування:

1) медичне страхування;

2) страхування цивільної авіації;

3) страхування відповідальності  перевізника;

4) страхування цивільно-правової  відповідальності власників наземних  транспортних засобів;

5) страхування цивільної відповідальності  оператора ядерної установки  за ядерну шкоду, яка може  бути заподіяна внаслідок ядерного  інциденту;

6) страхування цивільної відповідальності  суб’єктів господарювання за  шкоду, яку може бути заподіяно  пожежами та аваріями на об’єктах  підвищеної небезпеки, включаючи  пожежовибухонебезпечні об’єкти  та об’єкти, господарська діяльність  на яких може призвести до  аварій екологічного та санітарно-епідеміологічного  характеру;

7) страхування відповідальності  експортера та особи, яка відповідає  за утилізацію (видалення) небезпечних  відходів, щодо відшкодування шкоди,  яка може бути заподіяна здоров’ю  людини, власності та навколишньому  природному середовищу під час  транскордонного перевезення та  утилізації (видалення) небезпечних  відходів;

9) страхування об’єктів космічної  діяльності (космічна інфраструктура), які є власністю України, щодо  ризиків, пов’язаних з проведенням  підготовки до запуску космічної  техніки на космодромі, запуском  та експлуатацією її у космічному  просторі;

10) страхування відповідальності  щодо ризиків, пов’язаних з  проведенням підготовки до запуску  космічної техніки на космодромі, запуском та експлуатацією її  у космічному просторі;

10) страхування відповідальності  суб’єктів перевезення небезпечних  вантажів на випадок настання  негативних наслідків при перевезенні  небезпечних вантажів.

11) страхування довічних пенсій  за рахунок коштів, що акумулюються  у накопичувальному пенсійному  фонді загальнообов’язкового державного  пенсійного страхування, а у  випадках, передбачених законом  – у недержавних пенсійних  фондах (далі – страхування довічних  пенсій за рахунок обов’язкових  пенсійних накопичень).

12) особисте страхування медичних  і фармацевтичних працівників  (крім тих, які працюють в  установах і організаціях, що  фінансуються з Державного бюджету  України) на випадок інфікування  вірусом імунодефіциту людини  при виконанні ними службових  обов'язків;

13) особисте страхування працівників  відомчої (крім тих, які працюють  в установах і організаціях, що  фінансуються з Державного бюджету  України) та сільської пожежної  охорони і членів добровільних  пожежних дружин (команд);

14) страхування відповідальності  морського перевізника та виконавця  робіт, пов'язаних із обслуговуванням  морського транспорту, щодо відшкодування  збитків, завданих пасажирам,  багажу, пошті, вантажу, іншим  користувачам морського транспорту  та третім особам;

15) страхування цивільної відповідальності  оператора ядерної установки  за ядерну шкоду, яка може  бути заподіяна внаслідок ядерного  інциденту;

16) страхування майнових ризиків  при промисловій розробці родовищ  нафти і газу у випадках, передбачених  Законом України;

17) страхування медичних та інших  працівників державних і комунальних  закладів охорони здоров'я та  державних наукових установ (крім  тих, які працюють в установах  і організаціях, що фінансуються  з Державного бюджету України)  на випадок захворювання на  інфекційні хвороби, пов'язаного  з виконанням ними професійних  обов'язків в умовах підвищеного  ризику зараження збудниками  інфекційних хвороб;

18) страхування професійної відповідальності  осіб, діяльність яких може заподіяти  шкоду третім особам, за переліком,  встановленим Кабінетом Міністрів  України;

19) страхування відповідальності  власників собак (за переліком  порід, визначених Кабінетом Міністрів  України) щодо шкоди, яка може  бути заподіяна третім особам;

20) страхування цивільної відповідальності  громадян України, що мають  у власності чи іншому законному  володінні зброю, за шкоду,  яка може бути заподіяна третій  особі або її майну внаслідок  володіння, зберігання чи використання  цієї зброї;

21) страхування тварин на випадок  загибелі, знищення, вимушеного забою,  від хвороб, стихійних лих та  нещасних випадків у випадках  та згідно з переліком тварин, встановленими Кабінетом Міністрів  України;

22) страхування відповідальності  суб'єктів туристичної діяльності  за шкоду, заподіяну життю чи  здоров'ю туриста або його майну;

23) страхування відповідальності  морського судно-власника;

24) страхування ліній електропередач  та перетворюючого обладнання  передавачів електроенергії від  пошкодження внаслідок впливу  стихійних лих або техногенних  катастроф та від протиправних  дій третіх осіб;

25) страхування відповідальності  виробників (постачаль-ників) продукції  тваринного походження, ветеринарних  препаратів, субстанцій за шкоду,  заподіяну третім особам;

26) страхування предмета іпотеки  від ризиків випадкового знищення, випадкового пошкодження або  псування.

27) страхування будівельно-монтажних  робіт забудовником відповідно  до Закону України "Про фінансово-кредитні  механізми і управління майном  при будівництві житла та операціях  з нерухомістю" 

28) страхування майна, переданого  у концесію;

29) страхування цивільної відповідальності  суб'єктів господарювання за шкоду,  яку може бути заподіяно довкіллю  або здоров'ю людей під час  зберігання та застосування пестицидів  і агрохімікатів;

30) страхування цивільної відповідальності  суб'єкта господарювання за шкоду,  яку може бути заподіяно третім  особам у наслідок проведення  вибухових робіт.

2. Види обов’язкового страхування,  зазначені у частині першій  цієї статті, належать до галузі  страхування іншого, ніж страхування  життя.

Стаття 8. Учасники страхового ринку

Учасниками страхового ринку є:

1) страховики, перестраховики;

2) страхові посередники;

3) страхувальники, застраховані особи,  вигодонабувачі;

4) актуарії;

5) об’єднання страховиків;

6) об’єднання перестраховиків;

7) об’єднання страхових посередників;

8) професійні об’єднання актуаріїв;

9) асистуючі компанії;

10) аварійні комісари (об’єднання  аварійних комісарів);

11) аджастери, сюрвейери;

2. Учасники страхового ринку  (крім страхувальників, застрахованих  осіб та вигодонабувачів) у  разі провадження ними господарської  діяльності на такому ринку,  а також об’єднання страховиків,  перестраховиків, страхових посередників, професійні об’єднання актуаріїв  у разі отримання ними статусу  саморегулівної організації є  об’єктами нагляду уповноваженого  органу в межах повноважень  делегованих уповноваженим органом.

Стаття 9. Учасники страховика

1. Учасниками страховика можуть  бути юридичні та (або) фізичні  особи резиденти та нерезиденти,  а також держава в особі  її уповноважених органів.

2. Власники істотної участі чи  контролю у страховику повинні  мати відповідну цьому Закону  ділову репутацію та задовільний  фінансовий стан.

3. Вимоги щодо ділової репутації  та фінансового стану засновників  та акціонерів, які набувають  істотної участі чи контролю  у страховику, встановлюються цим  Законом.

4. Учасниками страховика не можуть  бути юридичні особи, в яких  страховик має істотну участь, об’єднання громадян, релігійні  та благодійні організації.

5. Страховик не може , бути одноосібним  учасником юридичної особи, учасником  якої є тільки одна особа.

теги:

няття страхового ризику та його основні  характеристики

Необхідність  прискорення руху економіки, позитивних перетворень в усіх сферах життя  ні в кого не викликає сумніву. Однак, становлення цих процесів, особливо у вітчизняній практиці, стикається з певними труднощами, зумовленими  не в останню чергу наявністю  великого кола ризиків, різноманітних  за характером, величиною, наслідками. 
 
Поняття ризику в житті пов'язується з усвідомленням незнання і тому небезпеки, загрози, невідомості кінцевого результату ненадійності, непевності, випадковості і тому невизначеності збитку. 
 
З наукової точки зору під ризиком розуміють вірогідність настання події, котра зумовить прямі або непрямі збитки майновим інтересам юридичних і фізичних осіб. Протягом тривалого часу поняття ризику не лише асоціювалося з багатозначними негативними проявами життєвих ситуацій, а й часто вживалося як їх синонім. 
 
Ризик притаманний кожному виду діяльності людини. Він є об'єктивним явищем майже в усіх сферах суспільного життя, тому категорія ризику має виняткове значення в діяльності господарюючих суб'єктів. 
 
Різні спеціалісти розглядають ризик у різних аспектах: фахівці з фінансів аналізують ризик на фондовій біржі, консультанти з безпеки або інженери розглядають ризики, пов'язані з використанням обладнання, робітники соціальної сфери - ризики, від яких страждають конкретні фізичні особи. 
 
Таким чином, наявність ризиків і необхідність захисту від їхніх наслідків викликають потребу у страхуванні. Оскільки страхування надає фінансову підтримку після настання страхового випадку, необхідно з'ясувати сутність та основні характеристики ризику, бо ризик є одним з основних понять страхування. 
 
За своєю сутністю ризик є подією з негативними, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому в розмірах, що невідомі. 
 
Без наявності ризику немає страхування, тому що інакше відсутній страховий інтерес. 
 
Ризик - складне явище. Ось чому єдиного й загальноприйнятого визначення дати не можна, але сам термін "ризик" має у страхуванні декілька значень: 
 
РИЗИК СТРАХОВИЙ — термін, що відповідає кільком поняттям. Так. під Р. с. розуміють: 
 
· певну подію, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання (ст. 8 Закону України «Про страхування») Р. с. — можливість загибелі або пошкодження майна від вогню, повені, землетрусу та іншого лиха. В особистому страхуванні Р. с. можуть бути — непрацездатність, смерть, дожиття до певного віку або іншої обумовленої події;  
 
· об'єкт страхування; 
 
· вид відповідальності страховика; 
 
· розподіл між страховиком і страхувальником шкоди, заподіяної страховим випадком. 
 
Також для ризику можна надати такі тлумачення, що Ризик - це:  
 
· ймовірність настання події;  
 
· розмір відповідальності страховика;  
 
· майно, що береться на страхування; 
 
· вірогідність виникнення збитків внаслідок страхового випадку; 
 
· недоодержання доходів порівняно з прогнозованим варіантом;  
 
· частина вартості майна, що не охоплена страхуванням і залишається на ризику страхувальника; 
 
· конкретні об'єкти страхування за їхньою страховою оцінкою та ступенем ймовірності нанесення збитку і т.д. 
 
Слід відрізняти ризик взагалі та страховий ризик. Найбільш точно та лаконічно цю різницю зазначено в Законі України "Про страхування", а саме: 
 
"Страховий ризик - певна подія, на випадок якої проводиться страхування і яка має ознаки ймовірності та випадковості настання". (Ст.8). 
 
Отже будь-який конкретний ризик ( ризик пожежі, крадіжки) - це тільки можливість настання певної події з визначеною ймовірністю (наприклад, горіння застрахованого будинку або викрадення автомобіля). 
 
Випадковість – це раптовість та непередбаченість настання певної події. 
 
Слід пам'ятати, що страхується "ризик", а не те, що повинно неминуче статися. Перелік ризиків, охоплених страхуванням, повинен бути суворо обумовлений в правилах страхування. 
 
Умовами здійснення будь-якого ризику є ризикові обставини. Усі вони, взяті у єдності та взаємодії, визначають ситуація ризику, що характеризує природний стан об'єкта страхування й оточення, в якому він знаходиться. При укладенні договору страхування ситуація ризику визначається залежно від ряду ознак, які спостерігаються та реєструються страховиком. До уваги беруться ознаки, що суттєво впливають на стан об'єкта страхування. 
 
Ризикові обставини дозволяють оцінити можливість настання певної події в майбутньому. Проте тільки одна або декілька ризикових обставин призводять до реалізації ризику, що означає настання страхового випадку.  
 
Страховий випадок - подія, передбачувана договором страхування або законодавством, яка відбулася, і з настанням якої виникає обов'язок страховика здійснити виплату страхової суми (страхового відшкодування) страхувальнику, застрахованій особі або іншій третій особі. 
 
Страховий випадок може мати місце стосовно одного або безлічі об'єктів страхування в межах певної страхової сукупності (призводить до кумуляції ризику, тобто викликає катастрофічний ризик). 
 
Зарубіжний досвід. 
 
Одним з найбільш відомих прикладів кумуляції, що призводили до великих збитків, - стихійні лиха в штаті Флорида, коли сумарні збитки перевищили $ 16 млрд. При цьому постраждали не тільки мешканці штату, а й страхова компанія Е.Харрікена, яка здійснювала страхування нерухомості і протягом багатьох років застосовувала низькі страхові тарифи при невеликій частці перестрахування, а об'єкти були сконцентровані в одному географічному районі. (Ландграф Ч.. Уроки американской практики // Страховое дело. - 1993. -№ 6. - С.56). 
 
Розглянемо основні характеристики ризику, які мають велике значення для страхування ( кількісні характеристики): 
 
I. Частота настання події щодо місця та часу. 
 
II.Важкість наслідків (величина збитку). 
 
Перший показник визначає ступінь настання страхових випадків за тим чи іншим видом страхування. Об'єкт, що пропонуються на страхування, відрізняються різним ступенем небезпеки. На практиці спостерігаються періоди часу різкого підвищення страхового ризику, коли значно зростає кількість несприятливих подій із негативними наслідками. 
 
Другий показник визначається як матеріальний збиток, нанесений страхувальнику внаслідок страхового випадку. На основі величини збитку (із врахуванням системи страхового забезпечення) виконуються розрахунки страхового забезпечення) виконуються розрахунки страхового відшкодування. 
 
Наслідки страхового випадку виявляються в повному знищенні або частковому пошкодженні об'єкта страхування. А відтак, головне завдання страхової компанії - сформувати страховий фонд, який був би достатнім для виплати страхових сум і страхового відшкодування як в звичайні, так і в особливо несприятливі роки. 
 
Однак частота й важкість наслідків можуть мати різне співвідношення. Наприклад, авіакатастрофи. Аварій трапляється відносно небагато, але наслідки тяжкі як для людей, так і у фінансовому відношенні для страхових організацій, які здійснюють страхування авіаційних ризиків. 
 
Таким чином, ризик притаманний кожному виду діяльності людини. Він є об'єктивним явищем майже в усіх сферах суспільного життя. Ризик має свої характеристики, ознаки. Для створення страхового портфеля страховика ризики треба поділити на види та класифікувати.