Страхові ризики та управління ними

договір перестрахування - це договір, відповідно до умов якого цедент (перестрахувальник) передає цесіонеру (перестраховику) частину ризиків (відповідальності), що виникають в процесі провадження  страхової (перестрахової) діяльності.

договір про надання страхових (перестрахових) брокерських послуг (брокерський договір) — укладений  у письмовій формі договір  між особою, що має потребу в  страхуванні як страхувальник, або  страховиком, який має потребу в  перестрахуванні як перестрахувальник, і страховим та/або перестраховим  брокером, де останній зобов’язується за відповідним дорученням особи, що має потребу в страхуванні  як страхувальник, або страховика, який має потребу в перестрахуванні  як перестрахувальник, вчинити один або кілька правочинів від свого  імені;

договір про надання страхових  агентських послуг (агентська угода) – письмовий договір між страховиком  та страховим агентом, за яким страховик  уповноважує страхового агента за винагороду здійснювати від його імені частину  його функцій, які зазначені в  договорі (агентська угода), але не вичерпно щодо укладення договорів  страхування або сприяння їх укладенню, супроводження договорів страхування;

допоміжні послуги із страхування  — послуги з надання консультацій щодо укладення договорів страхування, проведення оцінки ризиків страхування, поширення реклами, проведення робіт  з укладення та виконання договорів  страхування.

застрахована особа — особа, життя, здоров’я, працездатність, пенсійне забезпечення якої є об’єктом страхування  за договором страхування, укладеним  між страхувальником, іншим ніж  зазначена особа, та страховиком  за умови письмової згоди такої  застрахованої особи, крім випадків, передбачених законодавством;

зв’язаний страхових посередник - особа, яка здійснює посередницьку  діяльність для і від імені  однієї або декількох страхових  компаній по відношенню до страхових  продуктів, які не конкурують між  собою, але при цьому не інкасує  страхові премії чи грошові коти, призначені для клієнта, та діють під повною відповідальністю цих страховиків  за вказані продукти, що ними відповідно підтверджується. Будь-яка особа, яка  займається страховою посередницькою діяльністю додатково до своєї професійної  діяльності, може також вважатися  як зв’язаний страховий посередник, відповідальність за якого несе один або декілька страховиків по тим  чи іншим страховим продуктам, але  тільки в тому випадку, якщо страхування  – доповнення до товару чи послуг, які  надаються цією особою в межах  її основної діяльності, і ця особа  не інкасує страхові премії чи грошові  кошти, призначені для клієнта;

офіційний індекс інфляції – індекс споживчих цін або дефлятор, оприлюднений Державним комітетом статистики України;

істотна участь — пряме або опосередковане, самостійне або спільно з іншими особами володіння 25 і більше відсотками статутного капіталу або права голосу у вищому органі управління юридичної  особи;

комісійна винагорода (комісія) –  частина страхової (перестрахової) премії, яку отримує страховий  посередник як винагороду за виконання  робіт передбачених договором про  надання страхових агентських послуг (агентська угода) та договіром про  надання страхових (перестрахових) брокерських послуг (брокерський  договір);

контроль — пряме або опосередковане, самостійне або спільно з іншими особами володіння 50 і більше відсотками статутного капіталу або права голосу у вищому органі управління юридичної  особи;

пенсійне забезпечення – страхування  довічної пенсії за рахунок пенсійних  коштів учасника недержавних пенсійних  фондів;

перестрахова діяльність — страхування  одним страховиком (цедентом, перестрахувальником) на визначених договором умовах ризику виконання частини своїх зобов’язань (відповідальності) у іншого страховика (перестраховика, цесіонера) резидента  або нерезидента;

перестраховик (цесіонер) — фінансова  установа, яка має видану в установленому  порядку ліцензію на провадження  перестрахової діяльності та провадить  діяльність з отримання ризиків  виконання частини зобов’язань  перед страхувальником від іншого страховика (цедента, перестрахувальника) резидента або нерезидента;

перестрахувальник (цедент) у договорі перестрахування – страховик (перестраховик), що передає частину ризиків (відповідальності) у перестрахування.

перестраховий брокер — юридична особа (постійне представництво юридичної  особи-нерезидента) або інша особа, діяльність якої відповідає цьому Закону, що провадить за винагороду посередницьку  діяльність з перестрахування від  свого імені на підставі брокерського договору в інтересах та за рахунок  перестрахувальника (цедента);

пов’язані особи страховика —  особи, що відповідають будь-якій з  таких ознак:

а) керівники страховика;

б) керівники афілійованих осіб страховика;

в) керівники осіб, які мають  істотну участь у страховику або  у яких страховик має істотну  участь;

г) близькі родичі (батьки, друге  з подружжя, діти, рідні брати  і сестри) будь-якої з осіб, зазначених у підпунктах “а” - “в” цього  пункту. Зазначені особи не є пов’язаними, якщо буде доведено, що вони не здійснюють спільно або узгоджено господарську діяльність;

д) афілійовані особи страховика;

страхове посередництво - господарська діяльність щодо пропонування укладання  договорів страхування (перестрахування), а також інші дії, спрямовані на укладання  таких договорів, в тому числі  можливість визначення ступеню страхового ризику, його оцінка і аналіз; супроводження  договорів страхування, сприяння врегулюванню заявлених страхових випадків, виплати  страхового відшкодування;

пруденційні нормативи — установлені  нормативно-правовими актами уповноваженого органу нормативи, щодо перевищення  розміру наявного регулятивного  капіталу над розміром, що установлений законодавством (достатності капіталу); відповідності строків активів  строкам виконання зобов’язань (ліквідності); ступеня диверсифікації портфеля страхових зобов’язань  та портфеля активів, якими представлені технічні резерви (диверсифікованості);

професійна придатність - наявність  у особи певного рівня освіти за відповідним фахом, підтвердженого стажу роботи на відповідних посадах  в установах певної сфери економічної  діяльності та протягом певного строку, наявність досвіду роботи на виборних посадах чи громадської діяльності, відповідність характеристик особи  іншим вимогам цього Закону;

регулятивний капітал — частина  активів, що залишається після вирахування  розміру коштів, сума яких відповідає зобов’язанням з урахуванням  установлених законодавством вимог  до активів та зобов’язань, що беруться до уваги під час проведення розрахунку;

ретроцесіонер – страховик, який прийняв  ризик у перестрахування і  передав частину цього ризику іншому перестраховику;

розрахункова одиниця (юніт) — умовна величина, що використовується для  визначення обсягу прав страхувальника на пропорційну частину вартості активів фонду інвестування технічних  резервів за договорами інвестиційного страхування;

страхова виплата – грошові  суми, які виплачуються страховиком  відповідно до умов договору страхування  в разі настання страхового випадку  одноразово або у вигляді ануїтету;

страхова діяльність – здійснення страхових операцій, пов'язаних із пропонуванням  та наданням захисту від наслідків  випадкових подій;

страхова сума — грошова сума, в межах якої страховик відповідно до умов страхування зобов’язаний провести виплату у разі настання страхового випадку. За договорами майнового  страхування за межі страхової суми виходять додаткові витрати на прибирання, розчищення території на якій стався страховий випадок від наслідків  аварії, катастрофи;

страховий агент - фізична особа - підприємець  або юридична особа, яка за плату  та за дорученням страховика здійснює страхове посередництво від його імені та за його грошові кошти;

страховий брокер - фізична особа  – підприємець або юридична особа, відомості про якого внесені  до Реєстру страхових (перестрахових) брокерів, який за плату здійснює страхове посередництво відповідно до брокерського договору, укладеного із споживачем страхових  послуг та/або відповідно до доручення  перестрахувальника або перестраховика здійснює перестрахове посередництво. Посередницька діяльність страхових (перестрахових) брокерів у сфері  страхування провадиться як виключний  вид діяльності;

страхове покриття – строкові та просторові (територіальні) межі дії  та обсяг страхового захисту, передбачених умовами договору страхування, в  тому числі: сукупність (перелік) включених  ризиків, розмірів та видів страхових  виплат;

страховий посередник - страховий  брокер чи страховий агент, які здійснюють страхове посередництво;

страховик — фінансова установа, яка отримала в установленому  порядку ліцензію (ліцензії) на провадження  страхової діяльності, або філія  страховика-нерезидента, що має видану в установленому законодавством порядку ліцензію (ліцензії) на провадження  страхової діяльності;

страховий випадок — подія, передбачена  договором страхування або законодавством, яка відбулася і з настанням  якої виникає обов’язок страховика здійснити страхову виплату страхувальнику або іншій особі, визначеній у  договорі страхування;

страховий платіж (страховий внесок, страхова премія) — плата за страхування, яку страхувальник зобов’язаний внести страховику згідно з договором  страхування;

страховий ризик — певна подія, на випадок якої проводиться страхування  і яка має ознаки ймовірності  та випадковості настання;

страховий тариф – ставка страхового внеску з одиниці страхової суми за визначений період страхування, яка  розраховується за одним або групою ризиків;

страховик-нерезидент — фінансова  установа, зареєстрована згідно із законодавством іноземної держави, яка має право здійснювати  страхування та/або перестрахування  відповідно до законодавства такої  держави;

страхувальник — особа, що уклала із страховиком договір страхування  або є страхувальником відповідно до законодавства;

страхування — правовідносини щодо захисту майнових інтересів фізичних та юридичних осіб у разі настання страхових випадків, визначених договором  страхування або законодавством, за рахунок коштів фондів, що формуються шляхом внесення фізичними та юридичними особами страхових платежів (страхових  внесків, страхових премій), та доходів  від розміщення коштів таких фондів;

субординований борг — звичайні незабезпечені боргові капітальні інструменти (складові елементи капіталу), які відповідно до договору не можуть бути взяті у страховика раніше ніж  через п’ять років, а у випадку  банкрутства чи ліквідації повертаються інвестору після погашення вимог  всіх інших кредиторів;

сюрвейер – фізична особа  або юридична особа, яка здійснює обстеження об’єкту перед прийняттям його на страхування та після настання страхового випадку, а також з’ясовує причини страхової події.

уповноважений орган — спеціальний  уповноважений орган виконавчої влади у сфері регулювання  ринків фінансових послуг;

учасники страховика — засновники та/або акціонери страховика;

філія страховика-нерезидента —  зареєстроване уповноваженим органом  відповідно до цього Закону та законодавства  постійне представництво у формі  філії страховика-нерезидента, що має  видану в установленому порядку  ліцензію на провадження страхової  діяльності;

франшиза — частина збитків, що не відшкодовується страховиком  згідно з договором страхування. Договором страхування може бути передбачена безумовна та/або  умовна франшиза. Умовна франшиза звільняє страховика від здійснення страхової  виплати при настанні страхового випадку, якщо розмір заподіяної шкоди  не перевищує розміру встановленої франшизи. Безумовна франшиза, визначена  договором страхування, зменшує  відповідальність страховика при здійсненні страхової виплати на розмір установленої франшизи;

Стаття 2. Законодавство про страхування

1. Відносини у сфері страхування  та перестрахування регулюються  Цивільним кодексом України, Господарським  кодексом України, Законом України  “Про фінансові послуги та  державне регулювання ринків  фінансових послуг”, цим Законом,  іншими законами України, а  також прийнятими згідно з  ними нормативно-правовими актами.

Стаття 3. Страхова діяльність

1. Суб'єкти страхової діяльності  не можуть вести іншу діяльність, окрім страхової діяльності та  діяльності, безпосередньо з нею  пов'язаної, з урахуванням положень  частини 4 цієї статті.

2. До страхових операцій, належать  такі:

1) укладення договорів страхування,  перестрахування, або надання  доручення на укладення таких  договорів страховим посередникам, а також виконання таких договорів;

2) визначення розміру страхових  премій, комісійної винагороди, що  належать до сплати в силу  укладених договорів, згаданих  у пункті 1 та витрат на ведення  справи;