Стан страхового ринку України

Загалом відчувається недостатній  розвиток статистичної, аналітичної  бази і обміну інформацією між  підрозділами страхових компаній, а  також дефіцит висококваліфікованих спеціалістів у сфері інформаційних  технологій. Відсутність достатньої публічної статистики є однією з причин неточності прогнозів, на основі яких розраховуються страхові тарифи, дезорієнтації інвесторів, які внаслідок цього чи вичікують, чи переключаються на інші сегменти фінансового ринку.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.  Розвиток страхового ринку України

 

За роки ринкових перетворень  відбулася трансформація державної  страхової монополії у страховий  ринок. Останніми роками страховий  ринок за темпами розвитку випереджає інші сектори економіки. Він є  найрозвиненішим сектором ринку  небанківських фінансових послуг, який акумулює 68% загального обсягу активів. Однією з причин такого розвитку є використання страхування як інструменту податкової оптимізації. Таким чином, реальне страхування, за різними оцінками, складає 25 – 40 % від загальних показників. За оцінками експертів, в Україні застраховано лише 10% потенційних ризиків, в той час, коли в більшості країн цей показник становить 90 – 95%. Частка страхового ринку України в загальноєвропейському обсязі страхових послуг складає лише 0,05% при тому, що в Україні проживає7% населення Європи.

Проте у 2009 р. вітчизняний  страховий ринок в умовах посилення  конкуренції з європейськими  країнами не втрачав своїх позицій  і мав можливість у подальшому нарощувати потенціал, поглиблюючи  європейську інтеграцію. Зростання основних показників діяльності вітчизняних страховиків за 2009 рік свідчило про збереження тенденцій зростання ділової активності порівняно з 2008 роком. Валова сума страхових премій, отриманих страховикам від страхування та перестрахування ризиків за 2009 рік, становила 24008,6 млн. грн. . Від страхувальників – фізичних осіб надійшло 7630,4 млн. грн. (31,8% від валових премій та 48,7% від премій, отриманих від страхувальників). Більше половини (52,2%) премій від фізичних осіб надійшло за договорами страхування наземного транспорту. Така ситуація пояснюється загальнодоступною кредитною політикою банків у 2008 р. Проте вплив світової фінансово-економічної кризи в другій половині 2008 року призвів до уповільнення темпів росту основних показників діяльності вітчизняного страхового ринку. Необхідно зазначити, що поквартальний приріст страхових премій у 2009 році продовжував скорочуватися, що пояснюється впливом світової фінансово-економічної кризи. На думу фахівців, при безперервному зростанні розмірів страхових відшкодувань скорочення ринку буде становити близько 30%. Ситуація ускладнюється тим, що на страховий ринок негативно впливають банківська криза, криза фондового, валютного ринків, а також ринку нерухомості. Основними показниками, що характеризують ефективність функціонування страхового ринку є значення валових страхових премій та страхових виплат.(рис. 1)

 

 

Рис.1. Валові страхові премії/виплати  за 1кв. 2008-2010 рр.

 

Показники рівнів валових  і чистих виплат, на перший погляд, мають  позитивну тенденцію і поступово наближаються до показників, які існують на розвинених страхових ринках Європи. Але, якщо врахувати стрімку динаміку зменшення кількості укладених договорів і надходження страхових премій, то сучасну ситуацію на страховому ринку можна визначати як кризову. У першому півріччі 2009 року страховий ринок України розвивався в умовах складної ситуації в реальному секторі економіки та при загальному спаді виробництва. За результатами І півріччя 2010 року, в більшості показників страхової діяльності відмітилися темпи спаду. У порівнянні з аналогічним періодом 2009 р. кількість укладених договорів знизилася на 15%, при чому кількість договорів, укладених з фізичними особами, знизилася на 8%. На 16% зменшилися обсяги надходжень валових страхових премій зменшився на 17%. До 10% зменшилися страхові виплати/відшкодування. Таким чином, за абсолютними значеннями страхових премій і виплат перше місце посідають добровільне майнове страхування та страхування фінансових ризиків, на другому – державне обов'язкове страхування та добровільне медичне страхування, а найменші значення цих показників характерні для недержавного обов'язкового страхування, добровільного страхування відповідальності та страхування життя. Щодо структури резервів, то у ній питома вага технічних резервів(більше 90%).

У І кварталі 2011 року на ринку страхування відбулося незначне „пожвавлення”, при цьому показники ще не досягли докризових значень.

У порівнянні з І кварталом 2010 року на  1 395,2 млн. грн. (29,7%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій збільшився на 315,9 млн. грн. (11,5%). Основним фактором зростання   валових страхових премій, у порівнянні з І кварталом 2010 року, стало збільшення обсягу внутрішнього перестрахування на  1 079,3 млн. грн. (55,4%). Разом з цим, відстежується тенденція зменшення питомої ваги чистих страхових премій  у валових страхових преміях  протягом останніх  періодів:

І квартал 2008 року – 69,3%; І квартал 2009 року – 67,3%; І квартал 2010 року – 58,5%; І квартал 2011 року – 50,3%. Основними змінами за видами страхування, що вплинули на це, є зростання  чистих страхових премій,  з  таких видів страхування як:  страхування життя  (збільшення чистих страхових премій  на 84,6 млн. грн. (51,4%)); страхування фінансових ризиків (збільшення чистих страхових премій на 60,4 млн. грн. (39,8%)); медичне страхування (збільшення чистих страхових премій на 47,3 млн. грн. (19,6%)).

За І квартал 2011 року відстежується тенденція зростання  деяких показників страхової діяльності. Так, при зростанні на  11,5%  обсягів чистих страхових премій, на 21,1% зросли обсяги сформованих страхових резервів. На 12,6% зріс обсяг активів, визначених законодавством для представлення коштів страхових резервів.

У порівнянні з І кварталом 2010 року на 8,3% зменшилися валові страхові виплати/відшкодування, обсяг чистих страхових виплат зменшився на  8,6%.  

На зменшення чистих страхових виплат, в першу чергу, вплинули такі зміни: на  56,7 млн. грн. (8,7%) зменшилися чисті страхові виплати з автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка"); на  79,6 млн. грн. (28,5%) зменшилися виплати зі страхування  фінансових ризиків; на  27,9 млн. грн. (85,4%) зменшилися виплати зі страхування кредитів.

 

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка представлені в таблиці 1.

 

Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за І квартал 2011 року, становили 6 092,9 млн. грн., з них:

1 497,7 млн. грн. (24,6%) – що надійшли від фізичних осіб;

2 674,9 млн. грн. (43,9%) –  що надійшли від юридичних  осіб.

За  І квартал  2010 року загальна (валова) сума страхових премій,

отриманих страховиками, становила 4 697,7 млн. грн., з них:

1 297,9 млн. грн. (27,6%) –  що надійшли від фізичних осіб;

2 067,0 млн. грн. (44,0%) –  що надійшли від юридичних  осіб.

За І квартал 2011 року сума отриманих страховиками валових  премій з 

видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 5 843,8 млн. грн.

(або 95,9% від загальної  суми страхових премій), а зі страхування життя  – 249,1 млн. грн. (або 4,1% від загальної суми страхових премій). Чисті страхові премії  за І квартал 2011 року становили 3 064,9 млн. грн., що становить 50,3% від валових страхових премій. Чисті страхові премії за І квартал  2010 року становили  2 749,0 млн. грн., або 58,5% від валових страхових премій.

                                              

4. Висновок

 

У цій роботі ми розглянули страховий ринок України. Його сутність, проблеми, динаміку розвитку та реальний стан.

Тема є дуже актуальною на даному етапі розвитку економіки  країни бо страхування - об’єктивно необхідний атрибут ринкової економіки. Світовий досвід переконує, що  одним з важливіших індикаторів стану  економіки будь якої країни ринкової орієнтації є  розвиток страхування.

Страхування забезпечує надійний захист майнових інтересів підприємців  і населення в разі втрат, заподіяних вогнем, стихійним лихом, техногенними аваріями, транспортними пригодами  та багатьма іншими непередбачуваними  обставинами. Страхування добре зарекомендувало себе як форма нагромадження коштів громадян для вирішення їх соціальних проблем /охорона здоров’я, пенсійне забезпечення, освіта тощо /. В останні роки  страхування широко використовується на випадок виникнення відповідальності перед третіми особами. В цілому  світові темпи приросту страхових премій значно  випереджають зростання валового внутрішнього прибутку. 

Ця тенденція характерна і для  України. Незважаючи на  великі труднощі перехідного періоду обсяги  страхових операцій помітно зростають.

За даними голови Держфінпослуг  Василя Волги, за підсумками 2010 року в  Україні налічувалося 457 страхових  компаній. Це більше, ніж у кризовому 2009-му (450 СК), але менше, ніж у 2008-му (469 СК). Моторне,   Авіаційне, Морське страхові бюро, ряд страхових пулів. Зросла кількість членів Ліги страхових організацій України. Створено Асоціацію професійних страхових посередників. 

Разом з тим питома вага нашої  країни в світовому страховому ринку  досі сягає лише 0.01% ,а   в Європі - менше 0,04 %. Якщо прийняти до уваги, що Україна є другою за територією державою на континенті ( 5.6 % ), має  понад 51 млн. населення ( 7.4 % ), великий промисловий і аграрний потенціал,  означений рівень страхової діяльності  слід розглядати як дуже мізерний і не адекватний  потребам і можливостям країни.

Україна з огляду на наявність об’єктів, що потребують  захисту, має   надзвичайно  великі потенційні можливості для розвитку страхової галузі / індустрії / в усіх напрямах - страхування майна, відповідальності перед третіми особами, життя і здоров’я громадян. 

Розрахунки показують, що страхове поле  за основними видами добровільного страхування освоєно здебільшого лише на 5 - 7 %, тоді як в Великобританії, Німеччині, Нідерландах та низці інших західних країн  цей показник вищий за 90%. Швидкими темпами здійснюється охоплення страховим захистом майна комерційних структур, життя,  здоров’я  і майна громадян в постсоціалістичних державах, зокрема в Польщі, Угорщині, Чехії, країнах Балтії. Вони розпочали активно працювати на міжнародному страховому ринку. Надійшло ряд пропозицій від підприємницьких структур країн Заходу, Естонії, Польщі про інвестування капіталу в страховий бізнес України. Цьому сприяє політика держав - інвесторів, спрямована на   забезпечення розвитку страхового бізнесу, і віра в можливу ефективність співпраці з українськими партнерами.

Зараз Україна  переживає затяжну економічну і  загострену фінансову кризи, до яких призвела в числі інших чинників  руйнація  старої системи страхового захисту (бюджетні резерви, фонди вищестоящих організацій, довготермінові відстрочки погашення позик тощо), що була притаманна країні з високим ступенем усуспільнення власності    і значне відставання  в формуванні  нової системи  захисту.

Здійснення  в Україні широкої програми приватизації об’єктів державної власності, зміни економічного механізму управління  в державному секторі економіки, спрямовані на розширення самофінансування виробничих потреб зумовлюють переорієнтацію підприємств на захист від ризиків втрати або пошкодження майна, нанесення  шкоди здоров’ю пацівників, шляхом впровадження  перевірених  світовою практикою форм і видів страхування. Проте до цього часу з боку владних структур  і самих власників майна недооцінюються  можливості  страхування в створенні сприятливих умов розвитку підприємництва. Нехтування  страховим захистом нерідко призводить до банкрутства підприємств з огляду на що вітчизняні та іноземні інвестори стримуються від  спрямування капіталу в розвиток особливо виробничої сфери економіки. Це призводить до  невиправданого імпорту продовольчих і промислових товарів, посилення безробіття, підриву купівельної спроможності гривні, наростання зовнішньої валютної заборгованості країни.  Виправленню становища сприяли б зокрема такі заходи:

·    опрацювання  глобальної програми організації  страхового захисту юридичних і фізичних осіб, яка повинна  визначити  стосовно до вимог розбудови ринкової економіки нову структуру резервів, шляхи їх наповнення і умови використання, напрямки розвитку загальнодержавних централізованих резервів та децентралізованих  резервів на рівні господарських суб’єктів  а також місце і принципи страхування в  системі захисту на випадок ризикових ситуацій. Така програма дасть підстави для більш обгрунтованого  визначення потреби і кращого використання  ресурсів, що  спрямовуються на  забезпечення  суспільства відповідними резервами;

·    встановлення нормативної вимоги до юридичних осіб чітко визначати  у статутних документах форму страхового захисту (самострахування, страхування тощо)на випадок втрати або пошкодження майна, нанесення шкоди здоров’ю працівників внаслідок вогню, стихійного лиха, техногенних аварій, та інших непередбачуваних обставин. Дотримання вимог щодо реальної організації такого захисту має враховуватись  під  час кредитування суб’єктів господарювання, з’ясування причин виникнення  втрат майна і пошуках джерел його відновлення;

·    прискорення  організації в великих господарських структурах спеціалізованої служби,  яка займалася б управлінням ризиками - ризик-менеджментом. В її обов”язки повинно входити прогнозування можливих ризиків, їх оцінка, накреслення і реалізація заходів щодо усунення або зменшення руйнівного впливу ризикових подій на наслідки господарської діяльності, в тому числі і шляхом передачі ризиків на страхування. В середніх та  малих структурах цю роботу могли б виконувати  консультанти  страхових та  консалтингових організацій, страхові брокери;

·    розширення переліку майна і  видів відповідальності  платежі зі страхування яких можуть бути віднесені на  виробничі витрати. Розповсюдити таке право і на платежі за страхування майна виробничого призначення, яке страхується  у зв’язку з  передачею  під заставу;

·    уніфікація умов страхування врожаю сільськогосподарських культур та багаторічних насаджень в державних, колективних та фермерських господарствах на основі  принципу добровільності страхування. Одночасно здійснити  уточнення переліку страхових ризиків  в сторону їх зменшення за рахунок виключення з під страхового захисту  майна від подій малоймовірних або незначних за розміром можливих втрат;

·    враховуючи позитивний  зарубіжний досвід  страхування сільськогосподарських товаровиробників рекомендувати аналогічним вітчизняним формуванням  розглянути питання про доцільність створення національного товариства взаємного страхування  сільськогосподарських підприємств і фермерських господарств. Це дасть змогу знизити вартість страхування, ефективніше використовувати резерви, в тому числі і за рахунок  раціонального поєднання  грошових і натуральних  фондів;